Файл: Теоретические основы организации потребительского кредитования 5.docx
Добавлен: 12.01.2024
Просмотров: 516
Скачиваний: 4
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования
1.1 Экономическая сущность, функции и формы кредитования физических лиц
1.2 Принципы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке
1.3 Обзор рынка кредитования физических лиц в России
Глава 2. Анализ системы организации кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
2.2 Анализ структуры и динамики кредитного портфеля банка для физических лиц
2.3 Порядок кредитования физических лиц в банке
2.4 Направления совершенствования кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства21.
Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.
Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.
Выделяется также еще один принцип - это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит. Однако нередко кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и осуществляет наблюдение за тем, чтобы полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели22.
Кр.ед.ит.ов.ан.ие на.се.ле.ни.я в по.сл.ед.ни.е го.ды в ус.ло.ви.ях ак.ти.вн.ог.о ра.зв.ит.ия ба.нк.ов.ск.их те.хн.ол.ог.ий ст.ал.о, по су.ти, са.мы.м пр.иб.ыл.ьн.ым на.пр.ав.ле.ни.ем ба.нк.ов.ск.ой де.ят.ел.ьн.ос.ти. Се.го.дн.я пр.ак.ти.че.ск.и все кр.ед.ит.ны.е ор.га.ни.за.ци.и пы.та.ют.ся за.ня.ть ни.шу на ры.нк.е кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, пр.ед.ла.га.я до.по.лн.ит.ел.ьн.ые се.рв.ис.ы и ра.сш.ир.яя пр.од.ук.то.ву.ю ли.не.йк.у. Од.на.ко в ус.ло.ви.ях вы.со.ко.й пр.ив.ле.ка.те.ль.но.ст.и да.нн.ог.о ни.ше.во.го се.гм.ен.та пр.ои.сх.од.ит чр.ез.ме.рн.ое ув.ел.ич.ен.ие ба.нк.ам.и об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я, что пр.ив.од.ит к ро.ст.у ба.нков.ск.их ри.ск.ов и уя.зв.им.ос.ти банко.вс.ко.го сект.ор.а. В св.ою оч.ер.ед.ь, не.ус.тойчи.во.ст.ь ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а пр.ив.од.ит к кр.из.ис.ны.м пр.
оц.ес.са.м во вс.ей на.ци.он.ал.ьн.ой эк.он.ом.ик.е, что в ко.не.чн.ом сч.ет.е бь.ет по со.ци.ал.ьн.ой сф.ер.е сн.иж.ен.ие.м ур.ов.ня до.хо.до.в на.се.ле.ни.я.
Как св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т пр.ак.ти.ка, за по.сл.ед.ни.е го.ды на.бл.юд.ае.тс.я пр.ир.ос.т кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля ко.мм.ер.че.ск.их ба.нк.ов, ко.то.ры.й в ос.но.вн.ом был об.ес.пе.че.н за сч.ет ро.ст.а об.ъе.ма кр.ед.ит.ов, пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.х гр.аж.да.на.м с ни.зк.им или ср.ед.ни.м ур.ов.не.м до.хо.до.в. По бо.ль.ше.й ме.ре да.нн.ая си.ту.ац.ия ха.ра.кт.ер.на для ры.нк.а ип.от.еч.ны.х кр.ед.ит.ов, по.ск.ол.ьк.у гр.аж.да.не ну.жд.аю.тс.я в ул.уч.ше.ни.и жи.ли.щн.ых ус.ло.ви.й.
Вм.ес.те с тем до.мо.хо.зя.йс.тв.а, ко.то.ры.е по.лу.ча.ют до.хо.ды вы.ше ср.ед.не.го, для се.бя бо.ле.е пр.ив.ле.ка.те.ль.ны.м ви.дя.т не ба.нк.ов.ск.ий се.кт.ор, а фи.на.нс.ов.ый ры.но.к, по.ск.ол.ьк.у они ак.ти.вн.о ин.ве.ст.ир.ую.т св.ои до.хо.ды с це.ль.ю их пр.еу.мн.ож.ен.ия23.
«Ка.жд
.ый пя.ты.й за.ем.щи.к, им.ею.щи.й не.об.ес.пе.че.нн.ые по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е кр.ед.ит.ы, на об.сл.уж.ив.ан.ие св.ои.х об.яз.ат.ел.ьс.тв тр.ат.ит 80 % и бо.ле.е св.ое.го до.хо.да». Та.ка.я си.ту.ац.ия на ры.нк.е не.об.ес.пе.че.нн.ог.о кр.ед.ит.ов.ан.ия пр.ив.од.ит к то.му, что за.ем.щи.ки на.чи.на.ют фо.рм.ир.ов.ат.ь пр.ос.ро.чк.и по кр.ед.ит.ам из-за не.до.ст.ат.оч.но.ст.и до.хо.до.в для об.ес.пе.че.ни.я хо.ро.ше.й пл.ат.еж.но.й ди.сц.ип.ли.ны. Гр.аж.да.не в пе.рв.ую оч.ер.ед.ь ра.сх.од.ую.т ср.ед.ст.ва на по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е ну.жд.ы, ма.кс.им.ал.ьн.о эк.он.ом.я, но да.же при эт.ом ос.та.вш.их.ся ср.ед.ст.в от по.лу.че.нн.ых до.хо.до.в яв.но не.до.ст.ат.оч.но для по.га.ше.ни.я за.ем.ны.х ср.ед.ст.в. Ма.сс.ов.ос.ть да.нн.ой си.ту.ац.ии на кр.ед.ит.но.м ры.нк.е пр.ив.од.ит к со.ци.ал.ьн.ой на.пр.яж.ен.но.ст.и в об.ще.ст.ве24.
На.до от.ме.ти.ть, что да.ле.ко не все ба.нк.и ст.ал.ки.ва.ют.ся с ро.ст.ом пр.ос.ро.че.к по не.
об.ес.пе.че.нн.ом.у кр.ед.ит.ов.ан.ию фи.зи.че.ск.их лиц, в пе.рв.ую оч.ер.ед.ь это ка.са.ет.ся кр.уп.ны.х си.ст.ем.но зн.ач.им.ых кр.ед.ит.ны.х ор.га.ни.за.ци.й. Но ма.сш.та.бн.ос.ть су.ще.ст.ву.ющ.ей пр.об.ле.мы в ба.нк.ов.ск.ой се.кт.оре в це.ло.м пр.ив.од.ит к не.ст.аб.ил.ьн.ос.ти вс.ей ба.нк.ов.ск.ой си.ст.ем.ы Ро.сс.ии.
В эт.ой св.яз.и ба.нк.и, де.йс.тв.ую.щи.е в се.гм.ен.те не.об.ес.пе.че.нн.ог.о кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, до.лж.ны об.ос.но.ва.нн.о по.дх.од.ит.ь к кр.ед.ит.но.му пр.оц.ес.су оц.ен.ив.ая ур.ов.ен.ь пл.ат.еж.ес.по.со.бн.ос.ти гр.аж.да.н, пу.те.м со.по.ст.ав.ле.ни.я пл.ат.еж.ей по кр.ед.ит.у с ур.ов.не.м до.хо.до.в фи.зи.че.ск.ог.о ли.ца.
Пр.ов.ед.ем ан.ал.из кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц ба.нк.ов.ск.им се.кт.ор.ом, ре.зу.ль.та.ты ко.то.ро.го пр.ед.ст.ав.ле.ны в та.бл. 1.1
Та.бл.иц.а 1.1
Ди.на.ми.ка по.ка.за.те.ле.й, ха.ра.кт.ер.из.ую.щи.х кр.ед.ит.ов.ан.ие фи.зи
Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре.
Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.
Выделяется также еще один принцип - это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит. Однако нередко кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и осуществляет наблюдение за тем, чтобы полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели22.
1.3 Обзор рынка кредитования физических лиц в России
Кр.ед.ит.ов.ан.ие на.се.ле.ни.я в по.сл.ед.ни.е го.ды в ус.ло.ви.ях ак.ти.вн.ог.о ра.зв.ит.ия ба.нк.ов.ск.их те.хн.ол.ог.ий ст.ал.о, по су.ти, са.мы.м пр.иб.ыл.ьн.ым на.пр.ав.ле.ни.ем ба.нк.ов.ск.ой де.ят.ел.ьн.ос.ти. Се.го.дн.я пр.ак.ти.че.ск.и все кр.ед.ит.ны.е ор.га.ни.за.ци.и пы.та.ют.ся за.ня.ть ни.шу на ры.нк.е кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, пр.ед.ла.га.я до.по.лн.ит.ел.ьн.ые се.рв.ис.ы и ра.сш.ир.яя пр.од.ук.то.ву.ю ли.не.йк.у. Од.на.ко в ус.ло.ви.ях вы.со.ко.й пр.ив.ле.ка.те.ль.но.ст.и да.нн.ог.о ни.ше.во.го се.гм.ен.та пр.ои.сх.од.ит чр.ез.ме.рн.ое ув.ел.ич.ен.ие ба.нк.ам.и об.ъе.мо.в кр.ед.ит.ов.ан.ия на.се.ле.ни.я, что пр.ив.од.ит к ро.ст.у ба.нков.ск.их ри.ск.ов и уя.зв.им.ос.ти банко.вс.ко.го сект.ор.а. В св.ою оч.ер.ед.ь, не.ус.тойчи.во.ст.ь ба.нк.ов.ск.ог.о се.кт.ор.а пр.ив.од.ит к кр.из.ис.ны.м пр.
оц.ес.са.м во вс.ей на.ци.он.ал.ьн.ой эк.он.ом.ик.е, что в ко.не.чн.ом сч.ет.е бь.ет по со.ци.ал.ьн.ой сф.ер.е сн.иж.ен.ие.м ур.ов.ня до.хо.до.в на.се.ле.ни.я.
Как св.ид.ет.ел.ьс.тв.уе.т пр.ак.ти.ка, за по.сл.ед.ни.е го.ды на.бл.юд.ае.тс.я пр.ир.ос.т кр.ед.ит.но.го по.рт.фе.ля ко.мм.ер.че.ск.их ба.нк.ов, ко.то.ры.й в ос.но.вн.ом был об.ес.пе.че.н за сч.ет ро.ст.а об.ъе.ма кр.ед.ит.ов, пр.ед.ос.та.вл.ен.ны.х гр.аж.да.на.м с ни.зк.им или ср.ед.ни.м ур.ов.не.м до.хо.до.в. По бо.ль.ше.й ме.ре да.нн.ая си.ту.ац.ия ха.ра.кт.ер.на для ры.нк.а ип.от.еч.ны.х кр.ед.ит.ов, по.ск.ол.ьк.у гр.аж.да.не ну.жд.аю.тс.я в ул.уч.ше.ни.и жи.ли.щн.ых ус.ло.ви.й.
Вм.ес.те с тем до.мо.хо.зя.йс.тв.а, ко.то.ры.е по.лу.ча.ют до.хо.ды вы.ше ср.ед.не.го, для се.бя бо.ле.е пр.ив.ле.ка.те.ль.ны.м ви.дя.т не ба.нк.ов.ск.ий се.кт.ор, а фи.на.нс.ов.ый ры.но.к, по.ск.ол.ьк.у они ак.ти.вн.о ин.ве.ст.ир.ую.т св.ои до.хо.ды с це.ль.ю их пр.еу.мн.ож.ен.ия23.
«Ка.жд
.ый пя.ты.й за.ем.щи.к, им.ею.щи.й не.об.ес.пе.че.нн.ые по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е кр.ед.ит.ы, на об.сл.уж.ив.ан.ие св.ои.х об.яз.ат.ел.ьс.тв тр.ат.ит 80 % и бо.ле.е св.ое.го до.хо.да». Та.ка.я си.ту.ац.ия на ры.нк.е не.об.ес.пе.че.нн.ог.о кр.ед.ит.ов.ан.ия пр.ив.од.ит к то.му, что за.ем.щи.ки на.чи.на.ют фо.рм.ир.ов.ат.ь пр.ос.ро.чк.и по кр.ед.ит.ам из-за не.до.ст.ат.оч.но.ст.и до.хо.до.в для об.ес.пе.че.ни.я хо.ро.ше.й пл.ат.еж.но.й ди.сц.ип.ли.ны. Гр.аж.да.не в пе.рв.ую оч.ер.ед.ь ра.сх.од.ую.т ср.ед.ст.ва на по.тр.еб.ит.ел.ьс.ки.е ну.жд.ы, ма.кс.им.ал.ьн.о эк.он.ом.я, но да.же при эт.ом ос.та.вш.их.ся ср.ед.ст.в от по.лу.че.нн.ых до.хо.до.в яв.но не.до.ст.ат.оч.но для по.га.ше.ни.я за.ем.ны.х ср.ед.ст.в. Ма.сс.ов.ос.ть да.нн.ой си.ту.ац.ии на кр.ед.ит.но.м ры.нк.е пр.ив.од.ит к со.ци.ал.ьн.ой на.пр.яж.ен.но.ст.и в об.ще.ст.ве24.
На.до от.ме.ти.ть, что да.ле.ко не все ба.нк.и ст.ал.ки.ва.ют.ся с ро.ст.ом пр.ос.ро.че.к по не.
об.ес.пе.че.нн.ом.у кр.ед.ит.ов.ан.ию фи.зи.че.ск.их лиц, в пе.рв.ую оч.ер.ед.ь это ка.са.ет.ся кр.уп.ны.х си.ст.ем.но зн.ач.им.ых кр.ед.ит.ны.х ор.га.ни.за.ци.й. Но ма.сш.та.бн.ос.ть су.ще.ст.ву.ющ.ей пр.об.ле.мы в ба.нк.ов.ск.ой се.кт.оре в це.ло.м пр.ив.од.ит к не.ст.аб.ил.ьн.ос.ти вс.ей ба.нк.ов.ск.ой си.ст.ем.ы Ро.сс.ии.
В эт.ой св.яз.и ба.нк.и, де.йс.тв.ую.щи.е в се.гм.ен.те не.об.ес.пе.че.нн.ог.о кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц, до.лж.ны об.ос.но.ва.нн.о по.дх.од.ит.ь к кр.ед.ит.но.му пр.оц.ес.су оц.ен.ив.ая ур.ов.ен.ь пл.ат.еж.ес.по.со.бн.ос.ти гр.аж.да.н, пу.те.м со.по.ст.ав.ле.ни.я пл.ат.еж.ей по кр.ед.ит.у с ур.ов.не.м до.хо.до.в фи.зи.че.ск.ог.о ли.ца.
Пр.ов.ед.ем ан.ал.из кр.ед.ит.ов.ан.ия фи.зи.че.ск.их лиц ба.нк.ов.ск.им се.кт.ор.ом, ре.зу.ль.та.ты ко.то.ро.го пр.ед.ст.ав.ле.ны в та.бл. 1.1
Та.бл.иц.а 1.1
Ди.на.ми.ка по.ка.за.те.ле.й, ха.ра.кт.ер.из.ую.щи.х кр.ед.ит.ов.ан.ие фи.зи