В целом страховая премия зависит от степени риска объекта, принимаемого на страхование, и условий страхования, т.е. объема предоставляемых услуг. Объем предоставляемых услуг можно уменьшить, введя исключения в перечень страховых рисков, а также ограничивая величину страхового покрытия. Иными словами, другая важная проблема тарификации - определить, каким образом условия страхования по ограничению страхового покрытия отразятся на величине страховой выплаты.
Задание 3

Страховая организация заключила договор страхования урожая пшеницы с сельскохозяйственным предприятием, по которому обязалась полностью возместить убытки от недополученного урожая с учётом установленного размера безусловной франшизы. Средняя урожайность за предыдущие пять лет и площадь посевов, отведённых сельскохозяйственным предприятием под пшеницу, приведены ниже (см. табл. 5).

Таблица 5.

Средняя урожайность и площадь посевов, отведённая под пшеницу

Показатели	Значение показателей по вариантам
	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9
Средняя урожайность, ц/га	25	26	27	28	29	30	31	32	33	34
Площадь посевов пшеницы, га	400	390	380	370	360	350	340	330	320	310

Фактическая урожайность пшеницы оказалась 23 ц/га. Закупочная цена пшеницы – 12000 руб./т. Безусловная франшиза – 1000 руб./т.

Определить размер убытков и страховые выплаты.

Решение:

Вычисление урожайности пшеницы:

32-23=9 ц/га

330*9=2 970 ц = 297 т.

Определение размера убытков:

297*12 000=3 564 000 руб.

Вычисление безусловной франшизы:

---

297*1 000=297 000 руб.

Страховые выплаты:

3 564 000-297 000=3 267 000 руб.

Задание 4

В личном страховании при расчёте страховых тарифов по некоторым видам страхования необходимо использовать таблицу смертности и норму доходности.

Таблица смертности (см. табл. 6) содержит следующую информацию:

− возраст человека, в годах;

− число лиц, дожив­ших до возраста , человек;

− вероятность умереть в возрасте лет, не дожив до возраста лет, в долях единицы ( );

− число умирающих при переходе от возраста к возрасту , человек.

Таблица 6.

Примерное содержание таблицы смертности

Возраст -	Мужчины				Женщины
14	95438	0,00068	65	96407		0,00037	36
15	95373	0,00082	78	96371		0,00042	40
16	95295	0,00102	97	96331		0,00047	45
17	95198	0,00127	121	96286		0,00053	51
18	95077	0,00146	139	96235		0,00059	57
19	94938	0,00173	164	96178		0,00064	62
20	94774	0,00196	186	96116		0,00069	66
21	94588	0,00217	205	96050		0,00072	69
22	94383	0,00234	221	95981		0,00074	71
23	94162	0,00250	235	95910		0,00076	73
24	93927	0,00265	249	95837		0,00078	75
25	93678	0,00281	263	95762		0,00081	78
26	93415	0,00301	281	95684		0,00084	80
27	93134	0,00310	289	95604		0,00087	83
28	92845	0,00333	309	95521		0,00090	86
29	92536	0,00346	320	95435		0,00103	98
30	92216	0,00382	352	95337		0,00106	101
31	91864	0,00405	372	95236		0,00113	108
32	91492	0,00425	389	95128		0,00122	116
33	91103	0,00446	406	95012		0,00132	125
34	90697	0,00465	422	94887		0,00142	135
35	90275	0,00487	440	94752		0,00155	147
36	89835	0,00514	462	94605		0,00168	159
37	89373	0,00551	492	94446		0,00182	172
38	88881	0,00595	529	94274		0,00196	185
39	88352	0,00649	573	94089		0,00212	199
40	87779	0,00709	622	93890		0,00228	214
41	87157	0,00770	671	93676		0,00247	231
42	86486	0,00831	719	93445		0,00266	249
43	85767	0,00888	762	93196		0,00290	270
44	85005	0,00942	801	92926		0,00314	292
45	84204	0,00998	840	92634		0,00341	316
46	83364	0,01057	881	92318		0,00369	341
47	82483	0,01126	929	91977		0,00399	367
48	81554	0,01208	985	91610		0,00430	394
49	80569	0,01303	1050	91216		0,00465	424
50	79519	0,01410	1121	90792		0,00506	459
51	78398	0,01522	1193	90333		0,00554	500
52	77205	0,01637	1264	89833		0,00610	548
53	75941	0,01754	1332	89285		0,00673	601
54	74609	0,01872	1397	88684		0,00740	656
55	73212	0,01997	1462	88028		0,00805	709
56	71750	0,02135	1532	87319		0,00866	756
57	70218	0,02293	1610	86563		0,00918	795
58	68608	0,02471	1695	85768		0,00969	831
59	66913	0,02665	1783	84937		0,01023	869
60	65130	0,02871	1870	84068		0,01093	919
61	63260	0,03081	1949	83149		0,01193	992
62	61311	0,03296	2021	82157		0,01318	1083
63	59290	0,03523	2089	81074		0,01467	1189
64	57201	0,03764	2153	79885		0,01634	1305
65	55048	0,04027	2217	78580		0,01820	1430
66	52831	0,04310	2277	77150		0,02023	1561
67	50554	0,04615	2333	75589		0,02249	1700
68	48221	0,04946	2385	73889		0,02497	1845
69	45836	0,05304	2431	72044		0,02772	1997
70	43405	0,05691	2470	70047		0,03074	2153

---

Следовательно, из 100000 мужчин, например, до 40 лет доживают 87779 человека ( =87779), из которых в этом возрасте умрёт 622 человека ( =622) с вероятностью:

.

Поэтому, если из 100000 родившихся мужчин до 40 лет доживает 87779 человек, то до 41 года в среднем доживёт 87157 человек (87779−622=87157). Соответственно, до 42 лет из 100000 родившихся мужчин доживёт 86486 человек, при этом смертность в возрасте 42 лет составит 671 человек.

Данные таблицы смертности позволяют страховщику вычислять величину нетто-ставки страховых тарифов, достаточных для выполнения обязательств перед застрахованными лицами.

Наиболее простые расчёты с использованием таблицы смертности и нормы доходности проводятся при единовременной уплате страховых премий и единовременных выплатах застрахованным. Например, если требуется обеспечить страховыми выплатами в размере руб. семьи лиц, не доживших с возраста до возраста , то есть не проживших с возраста ещё лет, страховщику необходимо иметь:

руб.

В случае, когда собранные страховые премии инвестируются исходя из годовой процентной ставки на срок в лет, то в момент заключения договора исходная денежная сумма определится с помощью метода дисконтирования:

руб.

Причём годовая процентная ставка в данном случае принимается в долях единицы.

Таким образом, для выполнения принимаемых на себя обязательств, страховщику необходимо, чтобы каждый страхователь, заключающий договор страхования в

---

возрасте сроком на лет, должен единовременно уплатить сумму:

руб.

Вычисление тарифных ставок по страхованию жизни и пенсионному обеспечению, когда страховые премии и страховые выплаты не носят единовременный характер, зачастую требует более трудоёмких расчётов.

Страховая организация заключает с клиентом договор страхования на случай смерти сроком на пять лет. Возраст клиента приведён ниже по вариантам (см. табл. 7).

Значение возраста застрахованного лица Таблица 7.

Показатели	Значение показателей по вариантам
	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9
Возраст клиента, лет	50	51	52	53	54	55	56	57	58	59

Используя таблицу смертности необходимо определить единовременную нетто-ставку на случай смерти, брутто-ставку при величине нагрузки 20%, а также размер страховой премии при условии, что норма доходности равняется 5% и страховая сумма составляет: а) 500 тыс. руб., б) 1 млн. руб.

Решение:

Единовременная нетто-ставка на случай смерти лица в возрасте 57 лет сроком на 5 лет:

НС= Где s это страховая сумма, которая принимается за 100 рублей

Z= =0,7835

HC= =68,41 руб.

Вычисление брутто- ставки:

БС= = = 85,51 Руб

Определение размера страховой премии:

1)500 тыс. руб.

СП= = = 427 550 руб.

2)1 млн. руб.

---

СП= = 855 100 руб.

---

Смотрите также файлы

• Справочник по психологии и психиатрии детского и подросткового возраста. Спб., 2000.docx

• Определите тип структуры по описанию ниже.doc

• Понятие, объект и субъект биржевых сделок.rtf

• Отчет деловое письмо (виды работы отчет, эссе, статья и т д.) Угсн.docx

• .docx