Файл: сетевая экономика.docx

1.Электронные платежные системы в интернете.

Электронные платежные системы предназначены для обеспечения платежных операций в сети Интернет. С помощью этих систем можно оплатить домен или хостинг для сайта, коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, рекламные услуги, покупку в электронном магазине, различные платные услуги, предоставляемые коммерческими Web-сайтами и т.д. В зависимости от способа расчетов электронные платежные системы интернета разделяют на кредитные, при использовании банковских кредитных карточек, и дебитные, которые работают с электронными чеками и электронными (цифровыми) деньгами. Электронные чеки - это аналог бумажных чеков, которые плательщик, имеющий деньги на счету в банке, может пересылать получателю в электронном виде. В зависимости от величины платежа применяются те или иные способы расчетов. Для мелких и срочных платежей, так называемых микроплатежей, в Интернет (например, для оплаты покупок небольшой стоимости) применяются электронные или цифровые деньги. Цифровые деньги - это электронный аналог наличных денег. Электронные деньги в различных платежных системах называются по - разному. Они приобретаются (покупаются) пользователями и вводятся в специальные устройства, в которых хранятся. К таким устройствам относятся: 1) смарт-карты (банковские платежные карточки с микропроцессором); 2) программно - аппаратные комплексы (серверы платежных систем и компьютеры пользователя). Для осуществления платежей в сетях Интернет с помощью смарт-карты необходимо ее подключить через специальное считывающее устройство к компьютеру плательщика. В настоящее время эта технология в странах СНГ пока не нашла широкого применения. За рубежом используются смарт-карты, например, системы Mondex (эмитируемые MasterCard). В СНГ для микроплатежей широко используется второй тип устройств для работы с электронными деньгами. Эти системы обеспечивают взаиморасчеты напрямую между плательщиком и получателем при условии, что они подключены к одной и той же платежной системе. Чтобы стать участником одной из платежных систем в Интернете, необходимо в ней зарегистрироваться и Вам откроют счет в виде электронных кошельков. Электронный кошелек - это электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств (цифровые деньги). Чтобы производить расчеты Вам необходимо сначала купить цифровые деньги и перевести (ввести) их в эти кошельки, т.е. наполнить их, и только после этого можете производить оплату за различные покупки. Ввод денежных средств в электронные кошельки осуществляется теми методами, которые предусматриваются конкретной платежной системой. Электронные деньги с виртуального счета Вы всегда можете обменять на реальные деньги, т.е. вывести из электронных платежных систем.

Существующие электронные платежные системы, как правило, обеспечивают пользователей Web-интерфейсом для управления счетами (кошельками), но некоторые платежные системы требуют скачать и установить специальную прикладную программу на компьютер пользователя (например, WebMoney Transfer).

1. WebMoney

Электронные платежные системы это системы электронных денег. Самой широко распространенной электронной платежной системой в русскоязычной части Интернета является WebMoney (Вебмани). WebMoney появилась в 1998 году и с тех пор интенсивно развивается. С каждым годом объем электронных платежей WebMoney неуклонно растет. Через WebMoney можно заказать любые товары, провести оплату различных услуг и т.п., платежи проходят в течении нескольких секунд. По прогнозам аналитиков в ближайшем будущем большая часть финансового операций будет идти через сеть. Принцип работы аналогичен безналичным банковским платежам, только для покупки товара, перевода денег, оплаты услуг, проверки поступления на счет и т.п. не надо никуда идти, с кем-то разговаривать, заполнять бумажки, все выполняется через компьютер, очень быстро, просто и удобно. Система русскоязычная (хотя есть возможность пользоваться системой на английском языке), главный офис WebMoney находится в Москве. Адрес официального сайта: http://www.webmoney.ru/. Регистрация в системе бесплатна (на счет класть сумму при регистрации тоже не требуется). Комиссия WebMoney за все виды электронных денежных операций 0,8%. Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе. Программу лучше всего скачать с официального сайта WebMoney, адрес которого приведен выше.

2.E-Gold E-Gold является самой распространённой электронной валютой в мире (хотя за последние пол года ее популярность заметно снизилась), создана в 1996 г компанией Gold & Silver Reserve Inc. Адрес официального сайта: http://www.e-gold.com. Система англоязычная, кириллицу (текст на русском языке) их программное обеспечение не воспринимает, поэтому при регистрации все данные вводите в латинице т.е. вместо Александр Иванов пишите Aleksandr Ivanov. Платёжная система E-Gold, обеспечивает весь баланс счетов золотом и другими драгоценными металлами (е-металлы) , хранящимися в банке Nova Scotia (г. Торонто). Платежи между счетами E-Gold также осуществляются посредством е-металлов, т.е. путём приёма передачи прав на владение определённой долей е-металла. Основополагающей единицей в расчётах является тройская унция (oz.troy), которая составляет чуть более 31.1 грамма. Золото в результате платежей никуда не перемещается, передаётся только право собственности на него. Расчёты в тройских унциях не удобны для платежей, поэтому для удобства пользователей в системе E-Gold при расчётах, просмотре баланса и истории платежей предусмотрен автоматический перевод массы передаваемого драгоценного металла в его стоимость в долларах, евро или в одной из наиболее распространённых мировых валют (как правело доллар). Данный перевод осуществляется по курсу биржи металлов в Лондоне действующему на момент осуществления операции. Например если вы оплачиваете товар стоимостью 100 долларов США, используя E-Gold, система электронных платежей пересчитает какой массе золота эта сумма соответствует, и осуществит перечисление данной массы (передачу прав собственности). Система E-Gold, взимает комиссию за хранение на счетах пользователей драгоценных металлов, составляющую 1% в год от всей хранящийся на счёте суммы (взимается ежемесячно по 0.08%). Также берётся комиссия за каждый осуществлённый платёж в сумме 1%.

3.Яндекс-Деньги

Яндекс-Деньги простая в использовании система электронных платежей, но пока не получившая широкого распространения. Чтобы стать её участником, достаточно зарегистрировать бесплатный почтовый ящик (email) на сайте http://www.yandex.ruПосле создания почтового ящика (если у вас уже есть почтовый ящик на Яндексе новый создавать не требуется) войдите в него под своим логином и паролем и на своей странице в верхней части увидите меню, одним из пунктов которого называется "Деньги". Кликаете этот пункт, после чего на открывшейся странице "Деньги" увидите ссылку "Активировать кошелек". Нажав на эту ссылку, заполняете анкету и активируете свой кошелёк на Яндексе. Система русскоязычная, в случае затруднений обращайтесь к справке по Яндекс Деньгам.

4.PayPal

Платежная система PayPalбыла основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Американская платежная ситема PayPal, которая является крупнейшей в мире (количество ее пользователей уже уверенно перевалило за 100 миллионов) с 2007 года стала доступна для пользователей из России, Украины, Казахстана, Армении, Азербайджана. Ранее, из бывших стран СССР, PayPal работал только с пользователями из стран Прибалтики.Для того, чтобы стать пользователем системы необходимо: заполнить специальную регистрационную форму и открыть персональный счет в системе. Существует несколько видов счетов: Личный счет, Личный Премьер-счет и Бизнес-счет. Каждый имеет свои определенные особенности. Пополнить свой счет можно при помощи кредитной карты или переводом с банковского счета.

5. UkrMoney

Система Интернет-платежей UkrMoney.com — небанковская система. Для того чтобы стать пользователем системы не нужно открывать счет в банке, не нужно заверять подписи, ставить печати. Чтобы платить в Интернет через UkrMoney.com достаточно осуществить несколько несложных действий*: Зарегистрироваться в системе. Вам будут открыты 3 счета эквивалент: гривна, доллар и евро. Общий баланс средств на Ваших счетах не должен превышать 1000 гривен включительно, до предоставления паспортных данных (персонификация счёта). Система UkrMoney.com предоставляет самые низкие тарифы для проведения операций с денежными средствами в Интернет: Ввод средств в систему – 0%; Транзакции внутри системы – на операции до 100 грн (эквивалент в долл. США, евро) - 0.10 грн+1% - на операции свыше 100 грн (эквивалент в долл. США, евро) - 0.10 грн+0.7% Вывод средств из системы, с помощью пластиковой карты Maestro – 0%. (Снятие наличных в сети банкоматов КБ ПриватБанк - 1%). Очень простой способ подключения Интернет-магазина для приёма платежей от пользователей.

6.Moneybookers

Электронная платежная система MoneyBookersбыла открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительную молодость она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом как PayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовых операций на сумму превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей, зарегистрированных в системе, приближается к 1,5 миллионам. Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличии от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.

2. Расчеты посредством пластиковых карточек

Пластиковая карточка — обобщенный термин, обозначающий все виды платежных карточек, которые различаются по своим техническим возможностям и по набору услуг. Все виды пластиковых карточек, независимо от степени их совершенствования, обладают способностью хранить определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, задачей которых и является обслуживание обладателей карточек. Пластиковая карточка — это и средство оплаты телефонных переговоров, и средство доступа к интернет-ресурсам и т. п., а в системе безналичных расчетов — это в настоящее время самое прогрессивное средство платежа в расчетах за товары в розничной торговой сети и за услуги в различных пунктах их предоставления. Идея карточного бизнеса базируется на связи двух сторон: клиент банка и коммерческая сеть. А дальнейшее ее воплощение и развитие — «дело техники», которое заключается в том, чтобы, с одной стороны, банки эмитировали карточки, а с другой — создавалась коммерческая сеть, технически обладающая способностью обслуживать покупателей товаров и потребителей услуг, желающих расплачиваться с помощью пластиковых карточек. Между этими сторонами — связующее звено, проводящее расчеты (процессинг). Процессинговая организация (процес-синговый центр) обеспечивает связь между банком клиента и банком той точки (магазина, гостиницы, транспортных агентств, автозаправочной станции и т. п.), к которой этот клиент обращается за товарами и услугами. Цепь расчетов замкнута, она начинается и заканчивается на держателе карточки. Он получает покупку от магазина как бы в кредит. Магазин получает от своего банка денежное возмещение стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. Тем временем банк магазина получает эту сумму от банка-эмитента данной карточки, который списывает ее с карточного счета клиента. Банки между собой рассчитываются через посредничество про-цессинговых учреждений (компаний, центров), которые проводят авторизацию обладателя карточки, создают файлы на основании полученных от магазина слипов (чеков-квитанций) и отправляют их банку-эмитенту. Если же расчеты происходят на территории одного региона, т. е. и покупатель, и продавец являются клиентами одного банка, то этот банк может обходиться без посреднических услуг процессинговой организации. Если в регионе работают несколько банков, то им целесообразно создавать единый процессинговый центр, который при обработке слипов сортирует их по файлам и направляет эти электронные ведомости по банкам-эмитентам. Впоследствии для каждого клиента банк формирует выписку по его счету с описанием всех операций, прошедших за определенный период. Для держателей кредитных карточек выписка является документом, на основании которого клиент должен уплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. Выписка по карточному дебетовому счету лишь информирует обладателя дебетовой карточки о движении его средств. Функциональные участники платежной системы, основанной на использовании пластиковых карточек, называются так: