Файл: Курсач ебаный №2.docx

Функциональная клавиатура банкомата определяет тип и количество оказываемых услуг, обеспечивая (в общем случае) следующие виды операций:

• операции по выдаче наличности (с текущего счета, со срочного счета, со счета кредитных карточек);

• операции по приему вкладов (на текущий счет, на срочный счет, на другие счета);

• операции по переводу денег (с текущего счета на срочный, со срочного счета на текущий, со счета кредитных карточек на текущий);

• платежные операции (списание с текущего счета, списание со срочного счета, наложенные платежи).

Многие виды банковских автоматов-кассиров прямо связаны с банковскими компьютерами и могут давать справку о состоянии счета - это еще одна функциональная операция, не изменяющая сумму на счете (транзакция). Если от клиента поступил такой запрос, компьютер отыскивает в базе данных его счет, подводит баланс и показывает баланс на табло, или же распечатывает его.

Порядок действия клиента

Работа с банкоматом начинается с того, что клиент вставляет свою пластмассовую карточку во входной считыватель информации. Затем ему предлагается набрать ПИН на десятичной цифровой клавиатуре. Этот же код есть и на магнитной полоске карточки (без визуализации), откуда он считывается автоматом и тоже не визуализируется. Клиенту обычно дается три попытки и около 90 секунд для ввода ПИН. Если за это время ввести ПИН не удастся, то карточка может быть "захвачена в плен" и сохраняться внутри автомата. Если ПИН введен верно, то клиенту предлагается набрать сумму операции и дается 30 секунд на изменение типа выбранной операции и/или изменение суммы. После нажатия клавиши Enter клиенту предлагается поместить в "деньгоприемник" указанную им сумму (если выполняется платежная операция или прием вклада). Затем выдается печатное сообщение о принятой сумме, после чего карточка возвращается клиенту.

Если же выполняется операция получения наличных денег, то сначала клиент получит из автомата деньги, а затем карточку. На электронном табло появится сигнал завершения одной операции и готовности к следующей. Типичная операция занимает от 30 до 60 секунд. Как правило, банкомат запрограммирован на одно общение с клиентом по выполнению одной операции не более 2,5 минут. При нарушении лимита времени автомат конфискует карточку и ожидает нового клиента.

В некоторые виды автоматов-кассиров деньги предварительно уложены в конверты и размещены в "карманах для наличности" внутри автомата. Наличные деньги выдаются одинаковыми порциями - по 25 или 50 дол. У некоторых автоматов нет автоматически открывающегося ящика для денег, и деньги выдаются или принимаются через щель на передней панели рядом с одной из клавиатур.

---

Банкоматы, работающие в режиме оф-лайн не связаны с внешним компьютером, т.е. работают независимо в режиме последующей обработки данных (off-line). В них есть устройства для считывания и расшифровки информации с пластиковой карточки. В отличие от банкоматов, работающих в режиме немедленной обработки (on-line), оф-лайновые автоматы переписывают информацию на магнитную полоску, расположенную на обратной стороне пластиковой карточки. Это защитная мера, ограничивающая число случаев получения денег за определенное время (режим несколько опасен для банка возможностью жульничества).

За услуги, отпускаемые автоматом, отвечает кассир, для которого печатается (и сохраняется в автомате) дубликат сообщения о каждой операции. Некоторые автоматы записывают эту информацию и на машинный носитель. Автоматы устаревшего типа, т. е. без дополнительных устройств памяти, автоматически прекращают свою работу при возникновении сбоя печатающего устройства. Оф-лайновые автоматы обычно имеют внутреннюю дисковую память для хранения данных о просроченных счетах, проданных карточках. Список таких счетов обновляется и закладывается вручную в каждый автомат, принадлежащий определенному банку.

Банкоматы, работающие в режиме он-лайн связаны с центральным компьютером банка напрямую или по телефонным каналам. Этот режим более дорогостоящий, но более безопасен. Обновление информации в нем идет автоматически. Здесь клиент может получать справки о состоянии всех его счетов, имеющихся в банке.

С точки зрения клиента оба режима одинаковы, за исключением справочной функции. С точки зрения банка переход на режим немедленной обработки (он-лайн) при возрастании объема операций дает большие преимущества и несколько большую безопасность. С точки зрения обработки данных - это самый совершенный режим, т. к. все обновления информации в нем идут автоматически, и данные о состоянии на предыдущий день сохраняются до проверки текущих операций.

Проблемы безопасности банкоматов

Нарушить работу банкомата или обмануть систему можно. Известны способы:

- обманное получение полномочий;

- нарушение информационных связей;

- нечестность банковского или обслуживающего персонала;

- механическое повреждение.

• Обманное получение полномочий. Автомат должен прежде всего идентифицировать своего пользователя по персональному идентификационному номеру. ПИН фик-. сирован на карточке, т. е. предполагается, что обладатель этих двух ключей (ПИН и карточки) является истинным клиентом. Банк чаще всего посылает клиенту карточку и ключ по почте раздельно (здесь уже возможна угроза безопасности). Клиенты часто записывают свой код и хранят в кошельке вместе с карточкой (еще одна угроза безопасности). Третья угроза возможна при вводе кода в автомат, т. к. набор на клавиатуре могут видеть стоящие в очереди сзади или злоумышленник, например, в бинокль с противоположной стороны улицы. Поэтому современные модификации клавиатур для ввода ПИН (кода секретности) имеют специальные защитные крышки (купол).

---

Другая опасность - подделка карточек (возможна даже самим клиентом). Для дублирования не требуется, как правило, знать содержание информации, записанной на карточке (вспомним дублирование дискеты). "Снятие" (skimming) - самый распространенный способ, при котором информация переносится с одной магнитной полоски на другую без механического воздействия. На полосу накладывается кусок магнитофонной ленты и осуществляется нагревание (хотя бы утюгом); этот кусок кладется затем на магнитную полосу чистой карточки и нагревание повторяется. Могут применяться и буферные запоминающие устройства, но это намного дороже для злоумышленника.

Производители карточек применяют различные способы защиты. Например, используется два набора полос, на которые магнитными чернилами наносится узор и которые затем запрессовываются внутрь карточек, - этим достигается то, что не существует двух одинаковых карточек (аналогия - "магнитные отпечатки пальцев").

Другие способы защиты используют чувствительные к нагреванию или сжатию материалы, что ведет к уничтожению информации при попытке ее дублирования указанными выше способами.

Еще один способ защиты - использование долгоживущих радиоактивных изото-пов, которые добавляются в пластмассу. Каждая карточка имеет уникальный набор признаков. Признаки читаются автоматом-кассиром и компьютером, но не могут быть скопированы, т. к. копирование в этом случае исключительно дорого. Разрабатываются способы, которые могут вытеснить и карточки и ПИК, но это пока только эксперименты (идентификация по голосу, отпечатки пальцев, подписи и т. д.). Например, устройство Hand-Key в качестве уникального кода воспринимает рисунок линий ладони, положенной на столик прибора. Известны другие биологические способы идентификации личности (по радужной оболочке глаза, и др.).

• Нарушение информационных связей. Для автоматов-кассиров, работающих в режиме он-лайн потенциальную угрозу представляет нарушение информационных связей. Канал обмена информацией между автоматом и компьютером может быть нарушен и к нему может быть подключено устройство, которое будет давать автомату команды на выдачу наличности "до опустошения кармана". Эти устройства называются "обманщик" (spoofer). Обычная логика исправного банкомата состоит в том, что он получает информацию от пользователя, посылает ее в компьютер, принимает команды от компьютера и физически выполняет их (выдает наличность, печатает сообщение и др.). Другая угроза - перехват сообщений с линий связи между банкоматом и компьютером с целью получения информации о номере счета или о ПИК. "Обманщик" - это "прозрачное" электронное устройство, т. е. его подключение не может быть обнаружено ни автоматом-кассиром, ни банком. "Обманщик" имитирует связь. Поэтому должны защищаться линии связи, а коммуникации "компьютер - банкомат" должны быть исключительно сложными для вторжения. Риск потерь уменьшается также небольшим количеством наличности в каждом автомате-кассире.

---

Незаконный терминал, как и обманщик, встраивается в канал связи между центральным компьютером и банковским автоматом-кассиром, давая доступ к массивам базы данных центрального компьютера, а также возможность ввести в него команду на выполнение любой операции, допустимой в системе. "Обманщик" угрожает одному банкомату, а незаконный терминал - любому вкладу, хранящемуся в банке. Возможные способы защиты от них состоят в следующем:

- установка технических средств и программного обеспечения, способного обнаружить наличие незаконного терминала на линии связи;

создание дополнительных трудностей для подключения к линии связи "терминал - центральный компьютер".

• Нечестность персонала. Возможный источник потерь - нечестность персонала. Вообще, в США потери такого рода компенсируются организациями-нанимателями. Статистика краж через банкоматы мало отличается от других видов преступлений, и в области банкоматов не больше, чем в других областях банковского дела.

• Механическое повреждение представляет собой наименьшую опасность. Взлом автоматов возможен, они уязвимы; однако качество их конструкции и изготовления высокое, а потенциальная "добыча" взломщика мала по сравнению с необходимыми усилиями и риском быть пойманным. Например, общий вес типичного банкомата составляет около 1,33 т. (314 кг. пульт управления + 242 кг. электронное оборудование + 774 кг. устройство для хранения наличности). Стальные конструкции панели крепятся в стальном каркасе, который монтируется на стене здания, цементируется, а также устанавливается система тревожной сигнализации.

Для оф-лайновых банкоматов наибольшую опасность представляют поддельные карточки. Поэтому многие банки ограничивают размер разового платежа наличными в 50 долл. и двумя операциями в день на одну карточку. Общий счет предполагает наличие двух карточек, т. е. законным образом с одного счета можно снять не более 200 дол. в день. Оф-лайновый банкомат перезаписывает информацию на карточке после каждой операции. На магнитной полоске карточки имеется логический элемент, не допускающий более двух операций в день. Карточки же без элементов защиты легко дублируются злоумышленником; по данным из [2] две поддельных карточки могут дать "добычу" 800 дол. в межпроверочный период (пятница вечером, суббота, воскресенье и понедельник утром до проверки).

Долевое участие и совместное использование банкоматов тесно связано с правовыми проблемами и конкуренцией. В США применение банкоматов регулируется логически противоречивыми законами, и для банков существуют такие альтернативы:

---

1) Банк может создавать и эксплуатировать собственные сети банкоматов, не "деля" их с другими учреждениями. Но если кто-то допущен к этой сети, то нельзя отказать и другим (принцип отсутствия дискриминации).

2) Банк может не "делить" свою сеть банкоматов или "делить" ее с кем хочет. Каждое требование о "дележе" рассматривается отдельно, исходя из принципов честной конкуренции

---