Файл: Правоведение.doc

ЦБ РФ может выдавать несколько лицензий:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), выдаваемая всем банкам в процессе их создания. Для получения лицензии учредители банка представляют в Банк России определенные документы (ходатайство о выдаче лицензии, учредительные документы, экономическое обоснование (бизнес-план), данные о руководителях банка и др.) и ждут решения Банка России, который обязан его принять не позднее 6 месяцев с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии может быть несоответствие учредительных документов законодательству, а также неудовлетворительное финансовое положение учредителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком;

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Эта, а также лицензии, указанные ниже, могут быть выданы банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 2 лет;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

• генеральная лицензия на осуществление банковских операций, предусматривающая наиболее широкий перечень банковских операций. Данная лицензия выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и валюте, а также выполняющему установленные ЦБ РФ требования к размеру собственных средств (уставного капитала). Коммерческие банки, получившие генеральную лицензию, наделяются статусом уполномоченного банка, обладающего некоторыми дополнительными полномочиями. Например, в области валютного контроля уполномоченные банки являются агентами валютного контроля.

2. В процессе создания коммерческих банков Банк России принимает решения о государственной регистрации банков и ведет реестр банков, получивших лицензии (книгу регистрации банков).

3. Кроме того, Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

4. Банк России дает согласие на совершение сделки купли-продажи более 20% долей (акций) кредитной организации.

Б. Банковское регулирование и надзор ЦБ РФ в процессе деятельности коммерческого банка

1. Основным инструментом банковского регулирования на этой стадии является установление обязательных нормативов :

• минимального размера собственных средств кредитной организации, т.е. суммы уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли;

• предельного размера неденежной части уставного капитала (не более 20%);

• максимального размера риска на одного заемщика, устанавливаемого как отношение между всей суммой кредитов данному заемщику к сумме собственных средств кредитной организации (не более 25%);

• максимального размера крупных кредитных рисков, т.е. выраженного в процентах отношения совокупной величины крупных кредитных рисков (это сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% собственных средств (капитала) кредитной организации) и размера собственных средств (капитала) кредитной организации. Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 800% размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы);

• нормативы ликвидности кредитной организации определяются как отношение ее активов и пассивов, а также как отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легкореализуемых активов) и суммарных активов;

• нормативы достаточности собственных средств (капитала) определяются как отношение размера собственных средств (капитала) кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

• размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

• минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

• нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

• максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

2. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета и др.

3. Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

В. Санкции, применяемые Центральным банком по отношению к коммерческим банкам

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право:

• потребовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений;

• взыскать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала;

• ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

• осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;

• замены руководителей кредитной организации;

• осуществления реорганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до 6 месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до 1 года, а также на открытие ею филиалов на срок до 1 года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 20).

Страхование вкладов физических лиц в банках. Значительная доля средств, оборот которых происходит в банковской системе, формируется за счет вкладов физических лиц. Граждане, однако, отдают деньги во вклады, лишь доверяя банкам. Банковские кризисы, имевшие место в нашей стране, существенно подорвали это доверие, что не позволяет эффективно функционировать ни банковскому сектору, ни экономике в целом. Поэтому в 2003 г. для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам была создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются:

• организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов — Агентство по страхованию вкладов, осуществляющее сбор страховых взносов и выплачивающее возмещение вкладчикам;

• банки, привлекающие средства граждан, которые теперь обязаны страховать их вклады и, соответственно, уплачивать в Агентство по страхованию вкладов страховые взносы, размер которых рассчитывается по специальной методике;

• вкладчики, имеющие право на страховое возмещение в случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. При этом если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Тема 4. Уголовное право

Уголовный закон и его действие

У многих людей первой ассоциацией, возникающей при упоминании слов «право», «юрист», «юридический», является уголовное право, как будто это самая объемная, самая важная и непременно затрагивающая каждого человека отрасль права. Впрочем, это легко объяснить. Уголовное право обладает самым мощным и ярко выраженным карательным инструментарием, многие органы государственной власти функционируют исключительно для реализации задач уголовного преследования. Определенный ореол вокруг этой отрасли создает и сама субъектная направленность уголовного права: известно, что важнейшими задачами уголовного наказания и отрасли права в целом являются воспитание граждан и предупреждение совершения преступлений лицами, не совершавшими, но потенциально могущими совершить таковые. Поэтому уголовное право и связанные с ним отрасли (уголовно-процессуальное право, уголовно-исполнительное право и др.) стараются сделать реализацию карательного заряда отрасли, или, проще говоря, процесс наказания, демонстративным, наглядным и доступным для восприятия другими гражданами, дабы никому не повадно было совершать уголовно наказуемые деяния.

Этимологически слово «уголовный» связано со словом «уголовить», т.е. обидеть, разозлить, а также со словом «годовщина», которая по Псковской судной грамоте означала убийство.

Источники уголовного права. Среди них наибольшую юридическую силу имеют общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации, которые, согласно Конституции РФ, признаются частью нашей правовой системы и имеют приоритет над национальными нормами права. Наиболее общие принципы уголовного права и гарантии защиты граждан от необоснованного привлечения к уголовной ответственности предусмотрены в Конституции РФ. Однако преступность и наказуемость деяния могут быть установлены только Уголовным кодексом (вступил в силу 1 января 1997 г.). УК РФ делится на две части: Общую и Особенную. В Общей части собраны правовые нормы, имеющие отношение к любому составу преступления (например, нормы о вине, необходимой обороне, о соучастии, о видах наказания, о назначении наказания и др.). В Особенной части исчерпывающим образом даны конкретные составы преступлений (например, ст. 105 «Убийство», ст. 158 «Кража»).