Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Теоретические аспекты страхования).pdf

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

2.3 Объекты страхования.

Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч. 1 ст. 930 ГК РФ). Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:

а) находящегося в их собственности, владении - на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;

б) принадлежащего государственным служащим - на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

в) используемого чужого имущества - на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности;

г) переданного (полученного) в залог - на основании договора, ст. 343 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования

При заключении договора ИС устанавливается также и объем – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим стра­хователем договорам страхования имущества.

3. Перспективы развития имущественного страхования

3.1 Ведущие компании на рынке имущественного страхования.

Емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам имущественного страхования составляет от общего объема страховых сборов 38%.

Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%. А в некоторых странах более 60% от всего объема.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

В России несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний.

Таблица 1 Топ – 10 страховых компаний на рынке имущественного страхования 2006г.

3.2 Проблемы развития.

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

1. небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
2. недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
3. недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

1. существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
2. использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
3. относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
4. отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
5. отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
6. ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
7. отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
8. низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
9. информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
10. несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

1. исследование страхового законодательства;
2. комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
3. исследование видов страхования и международных страховых отношений;
4. научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
5. формирование нормативно-правовой базы страхования;
6. интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
7. создание эффективного механизма регулирования страхования;
8. научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
9. исследование вопросов налогообложения страховых операций;
10. научный анализ развития страхового рынка России;
11. разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

3.2 Перспективы развития имущественного страхования

В феврале Департамент страхового надзора Минфина РФ (Росстрахнадзор), как обычно, обнародовал финансовые результаты страхового рынка за 2008 год. Согласно этому документу суммарные сборы отечественных страховщиков продолжают расти, хотя темпы развития рынка ниже, чем несколько лет назад.

Однако если оценивать успехи работающих на рынке страховых услуг отечественных страховых компаний всесторонне, то следует признать, что они довольно скромные.

Почти половина сумм собранных за прошлый год страховых премий (взносов) по-прежнему приходится на обязательные виды страхования: обязательное медицинское страхование (ОМС), социальное страхование (соцстрах), которые оплачиваются через единый социальный налог работодателями и ОСАГО. Если к тому же учесть «добровольно-принудительное» страхование жизни граждан при оформлении кредитов, в том числе и ипотечных, то реально доля обязательного страхования окажется еще выше. И это говорит о том, что страхование все еще не стало насущной потребностью россиян.