Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Классификация страхования).pdf
Добавлен: 31.03.2023
Просмотров: 262
Скачиваний: 1
В некотором смысле мы можем сказать, что страхование относится к раннему человеческому обществу. Мы знаем о двух типах экономик в человеческих обществах: природные или немонетарные экономики (с использованием бартера и торговли без централизованного и стандартизованного набора финансовых инструментов) и денежной экономики (с рынками , валютой , финансовыми инструментами и т. Д.). Страхование в первом случае подразумевает соглашения о взаимопомощи. Если дом одной семьи разрушается, соседи готовы помочь восстановить его. Зернохранилища воплотили еще одну раннюю форму страхования, чтобы возместить ущерб голоду. Эти виды страхования сохранились до наших дней в странах или районах, где современная денежная экономика с ее финансовыми инструментами не получила широкого распространения.
Первые методы передачи или распределения риска в денежной экономике осуществлялись китайскими и вавилонскими торговцами в 3 и 2 тысячелетиях до нашей эры соответственно. Китайские торговцы, путешествующие по вероломным речным порогам, перераспределили свои товары на многие суда, чтобы ограничить потери из-за опрокидывания одного судна. Вавилоняне разработали систему, которая была записана в знаменитом Кодексе Хаммурапи [47], c. 1750 г. до н.э., и практикуется ранними средиземноморскими парусными торговцами. Если торговец получил кредит для финансирования своего груза, он должен был заплатить кредитору дополнительную сумму в обмен на гарантию кредитора отменить кредит, если груз будет украден или потерян в море[48].
Монахи Ахемамяна в Древней Персии были представлены ежегодными подарками от различных этнических групп, находящихся под их контролем[49]. Это будет функционировать как ранняя форма политического страхования и официально свяжет персидского монарха, чтобы защитить группу от вреда.
В какой-то момент 1-го тысячелетия до н.э. жители Родоса создали « общую среднюю ». Это позволило группам торговцев платить за страхование своих товаров, отправляемых вместе. Собранные премии будут использованы для возмещения любому торговцу, чьи товары были выброшены во время перевозки[50].
В IV веке до нашей эры ставки по кредитам отличались в соответствии с безопасными или опасными периодами года, что подразумевало интуитивное ценообразование риска с эффектом, аналогичным страхованию.
Греки и римляне ввели происхождение жизни и здоровья страхования с. 600 г. до н.э., когда они создали гильдии, называемые «доброжелательные общества», которые заботились о семьях умерших членов, а также оплачивали расходы на похороны членов. Подобным же образом служили гильдии в средние века[51] . Еврейский Талмуд также занимается несколькими аспектами страхования товаров . До начала страхования в конце 17-го века в Англии существовали «дружественные общества», в которых люди пожертвовали суммы денег на общую сумму, которая могла бы использоваться для чрезвычайных ситуаций.
Морские кредиты или foenus nauticum были распространены до традиционного морского страхования в средневековые времена, когда инвестор одалживал свои деньги путешествующему торговцу, и торговец будет нести ответственность, если судно вернется благополучно, предоставив кредитное и морское страхование в том же время. Ставка процента для морских займов была высокой, чтобы компенсировать более высокий риск. Следовательно, в морских займах торговцы должны выплачивать проценты кредиторам за то, что они несут морской риск, а не распределение прибыли, как это было в случае оседлого путешествия торговых отношений. Поэтому, в связи с участием ростовщика в сделке, в 1236 году папа Григорий IX осудил эту практику[52]. Контракты были введены, когда папа Григорий IX осудил морские кредиты из-за ростовщичества.
В четырнадцатом веке итальянские торговцы вводили контракты с камбием, заемщики должны были покупать векселя у кредиторов (торговцев-банкиров)[53]. Поскольку векселя изменений подлежат оплате в любом случае, означают, что они вообще не покрывают морской риск. Чтобы хеджировать риск морской торговли, торговцы изобретают страховые кредиты, которые были очень близки к сегодняшнему морскому страхованию, т.е. «застрахованный или заемщик остался на земле, 2) страхование товаров отправлено без сопровождения, а ссуда, подлежащая выплате, не при безопасном прибытии но при безопасном поступлении товаров ».
Отдельные договоры страхования (т.е. страховые полисы, не связанные с кредитами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в 14 веке. Первый известный страховой договор относится к Генуе в 1347 году, а в следующем столетии широко развивается морское страхование, и премии были интуитивно разнообразны с рисками[54].
Эти новые договоры страхования позволили отделить страхование от инвестиций, разделение ролей, которые в первую очередь оказались полезными для морского страхования . Первой печатной книгой по страхованию был юридический трактат « О страховании» и «Торги » Педро де Сантаром (Santerna), написанный в 1488 году и опубликованный в 1552 году[55].
Страхование придает дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятий в собственные страховые фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий, число которых хотя и снижается последнее время, но остается высоким, и заменяет их меньшими по сумме страховыми премиями, а освободившиеся при этом средства направляются в экономику. В этом проявляется защитная роль страхования. В личной жизни страхование позволяет избежать неплановых расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, лечение в случае болезни или несчастного случая, позволяет сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) платежей в страховой фонд. В этом проявляется сберегающая роль страхования.
Социальная роль страхования особенно ярко проявляется в реализации социальной политики государства и ее финансировании. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода[56]. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения предоставляет равные возможности получения гарантированной социальной помощи. Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации средств, которые формируются из страховых премий, уплачиваемых страхователями[57]. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость, таким образом, финансируя развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования[58].
Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% внутреннего валового продукта (ВВП), в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей[59]. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости, способствует прогрессу цивилизации. В этом проявляется инновационная роль страхования. Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии. Страхование в торговле и туризме способствует свободному перемещению товаров и граждан по всему миру. В этом заключается роль страхования в укреплении международных экономических связей[60].
Страховые договора могут быть сложными, и некоторые страхователи могут не понимать все сборы и покрытия, включенные в полис. В результате люди могут покупать полис на неблагоприятных условиях. В ответ на эти вопросы многие страны приняли подробные законодательные и нормативные режимы, регулирующие каждый аспект страхового бизнеса, включая минимальные стандарты политики и способы их рекламы и продажи.
Например, большинство страховых полисов на английском языке сегодня были тщательно составлены на простом языке ; индустрия усвоила, что многие суды не будут проводить политику против страхователей, когда сами судьи не могут понять, что говорят политики. Как правило, суды толкуют двусмысленности в страховых полисах против страховой компании и в пользу покрытия по политике.
Многие покупатели страховых услуг приобретают страховку через страхового брокера[61]. В то время как на первый взгляд брокер представляет покупателя (а не страховую компанию) и обычно советует покупателю по соответствующему страхованию и политическим ограничениям, в подавляющем большинстве случаев компенсация брокера производится в виде комиссии в виде процента от страховой премии, создавая конфликт интересов в том, что финансовая заинтересованность брокера направлена на то, чтобы побудить застрахованного приобретать больше страхования, чем это может потребоваться по более высокой цене[62]. Брокер, как правило, имеет контракты со многими страховщиками, что позволяет брокеру «совершать покупки» на рынке по лучшим ставкам и возможностям покрытия.
Страхование также может быть приобретено через агента. Связанный агент, работающий исключительно с одним страховщиком, представляет собой страховую компанию, из которой покупает страхователь (в то время как свободный агент продает политику различных страховых компаний). Так же, как существует потенциальный конфликт интересов с брокером, у агента есть другой тип конфликта. Поскольку агенты работают непосредственно для страховой компании, если есть требование, агент может консультировать клиента в пользу страховой компании. Агенты обычно не могут предлагать широкий выбор по сравнению со страховым брокером[63].
Независимый консультант по страхованию консультирует страхователей на вознаграждении за обслуживание, аналогично адвокату, и, таким образом, предлагает совершенно независимые консультации, не связанные с финансовым конфликтом интересов брокеров или агентов[64]. Однако такой консультант должен по-прежнему работать через посредников или агентов, чтобы обеспечить покрытие для своих клиентов.
Переход России к социально-ориентированной рыночной экономике поставил перед государством ряд важнейших макроэкономических задач, требующих быстрого и эффективного решения. Однако сделать это невозможно без использования целого ряда рыночных инструментов и механизмов, среди которых одним из важнейших видится страхование[65].
Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики — создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды[66].
В то же время уникальность страхового механизма состоит в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие из макроэкономических задач государства[67]. В странах с рыночным хозяйством страхование играет роль одного из стратегических секторов экономики, поскольку:
• снижает нагрузку на расходную часть бюджета; страховая система возмещает ущерб, нанесенный государству, предприятиям, гражданам вследствие природных и техногенных катастроф и происшествий, освобождая государство от платежей, создает возможность направить освободившиеся деньги на социальные и иные важнейшие государственные программы;
• содействует социально-экономической стабильности в обществе, в качестве неотъемлемого элемента системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования (дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование автогражданской ответственности и др.);
• оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы государства, так как, по признанным в мире стандартам, оно является наиболее гибким постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику (в США около 30% долгосрочных вложений в экономику приходится на средства страховых организаций, осуществляющих долгосрочное страхование жизни)[68].
За 10 лет развития рынка в России страхование доказало свою жизнеспособность. Несмотря на финансовые кризисы 1995 и 1998 и 2008 годов, страховой рынок продолжает достаточно успешно функционировать. Можно выделить несколько основных причин этого: