Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ).pdf

Страховой рынок активно развивается, для того, чтобы оценить развитие спрос на страховые продукты построим диаграмму страховых взносов^[42].

Рассмотрим динамику страховых взносов на период с 2013 – 2017 гг.

Рисунок 3 – Динамика страховых взносов по добровольному и обязательному видам страхования на период с 2013– 2017гг

Таким образом, согласно рисунку 5, можно сказать, что популярность и востребованность страховых услуг возрастает с каждым годом.

Страхование это отношения между страховщиком и страхователем, где каждое лицо отвечает по своим обязательствам. При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Страховое возмещение для страховщика это всегда убыток, для страхователя же это денежная сумма, которая покрывает его убытки.

Рассмотрим динамику страховых выплат^[43]:

Рисунок 4 –Динамика страховых выплат за 2013 – 2017гг.

Исходя, из рисунка 4, можно сказать, что страховые выплаты на период 2017гг. стали идти на спад, что может говорить о снижении страховых случаев. Рассмотрев, соотношение страховых выплат и страховых премий можно сказать, что страховые премии во много раз больше, чем страховые возмещения, что может говорить о том, что участники страхового рынка в лице страховщиков работают в плюс.

Для того чтобы понять какой вид страхования наиболее влияет на страховые выплаты построим следующую диаграмму, в которую включим 5 основных видов страхования: имущественное, медицинское, ОСАГО, страхование по системе КАСКО и страхование жизни. Данные возьмем за два последних года^[44].

Рисунок 5 –Страховые выплаты по страховым договорам

Согласно рисунку 5 можно сказать, что наиболее убыточным видом страхования является ОСАГО, это связано с тем, что данный вид является обязательным и с тем, что очень часто случаются аварии. Также именно по данному виду на сегодняшний день случаются мошеннические действия. Наиболее убыточным является страхование жизни, это связано с тем, что данный вид страхования является долгосрочным, и риски распределяются таким образом, что компания несет наименьшие убытки.

На страховом рынке существует множество различных страховых компаний, которые оказывают страховые услуги различного спектра.

Построим рейтинг самых популярных страховых компаний по итогам 2017 года исходя, из количества заключенных договоров:

---

Таблица 2 – Рейтинг популярных страховых компаний по количеству заключенных договоров^[45]

№	Наименование компании	Количество закл. дог.шт
1	ОАО «АльфаСтрахование»	46 750 204
2	ПАО «Росгосстрах»	17 083 686
3	СПАО «РЕСО - Гарантия»	10 330 698
4	ООО «ВТБ - Страхование»	9 577 182
5	СПАО «Ингосстрах»	6 927 021
6	Группа Ренессанс Страхование	4 029 317
7	Тинькофф Страхование	3 417 241
8	Согласие	3 032 473
9	Зетта Страхование	2 181 243
10	МАКС	2 150 456

Исходя, из представленного рейтинга, таблицы 2 можно сказать, что самыми активными компаниями являются: ОАО «АльфаСтрахование» и ПАО «Росгосстрах».

Рынок страхования с каждым годом становится шире и востребованным, что может свидетельствовать об активном развитии в будущем.

3.2 Проблемы и перспективы развития страхования на территории РФ

В России наблюдается значительное повышение государственного и общественного интереса к развитию страхования гражданской ответственности, определению новых подходов к эффективному использованию данной отрасли страхования в социально-экономической политике регулирования рынком^[46].

В настоящее время Россия проводит социальную политику, направленную на формирование социально ориентированной рыночной экономики. Конституция Российской Федерации определяет нашу страну как государство, социально ориентированное на создание и эффективное использование специальных рыночных механизмов и условий, обеспечивающих высокое качество жизни и возможности для развития каждого гражданина.

Необходимо отметить, что обычно темп развития страхования ответственности гармонизируется с развитием научно-технического прогресса и экономики любой страны, подкрепляясь различными законами и нормативными актами. Россия, пусть и медленно, движется по этому пути, модернизируя законодательство и судебную систему. К сожалению, среди страховщиков остается более популярным путь введения новых видов обязательных видов страхования ответственности, которые легче осуществлять и, что более весомо, продвигать на рынке^[47]. Намного более перспективные с учетом долгосрочного планирования добровольные виды страхования ответственности пока ждут своего часа.

---

Данная отрасль страхования имеет большое экономическое значение для страхователя, пострадавших и государства в целом. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия страховой защиты может не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшим лицам, но и стабильность положения (финансовую устойчивость) самого страхователя, а иногда и экономического потенциала государства и социального здоровья нации (например, в случае аварий на опасных объектах, экологических чрезвычайных событий и катастроф).

Таким образом, можно говорить о необходимости страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом.

Как известно, страхование ответственности является важнейшей и устойчиво развивающейся отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:

- осознание гражданами своих прав на возмещение вреда (ущерба);

- рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение числа факторов, вызывающих неблагоприятные события и ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- рост неблагоприятных событий и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;

- возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие, этого получение права на возмещение убытков;

- расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Кроме того, в международной практике страхование как форма негосударственного регулирования предпринимательской деятельности применяется давно^[48]. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты.

Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг).

---

В этой связи особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность темы заключалась в том, что страхование активно развивается и имеет перспективу для дальнейшего развития. Страхование как экономическая структура оказывается влияние на экономическое состояние страны.

Целью работы являлось: изучить сущность страхование и его роль в развитии экономики.

Были решены следующие задачи:

1. Изучены теоретические основы;

2. Рассмотрены функции и виды страхования;

3. Выявлены экономическое значение страхования;

4. Изучено осуществление страховых отношений и государственное страхование на территории РФ;

5. Изучена роль страхования в развитии национальной экономики РФ;

6. Изучена роль страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ;

7. Проанализирована тенденция развития страхового рынка;

8. Выявлены проблемы и перспективы развития страхования на территории РФ.

Объектом исследования выступал страховой рынок России.

Предмет исследования – формирование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Исходя из решенных задач, сделаны следующие выводы.

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

---

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Российский страховой рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может ввести в благостную иллюзию, что и дальше будет так же. Между тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

---