Файл: Экономическая сущность и функции кредита (Денежно-кредитный механизм в системе регулирования экономики).pdf

Из проведенного анализа инвестиционного кредитования предприятий можно выделить следующие значимые для заемщиков параметры: быстрое рассмотрение заявки; минимум документов для оформления кредита; длительный срок кредитования. Проведем сравнение инвестиционных кредитных программ банков Москвы в таблице 5.

Таблица 5

Сравнение программ инвестиционного кредитования банков

Наименование показателя	Банк
	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен­ банк	Россельхоз­ Банк
Кредитная программа	«Бизнес- Инвест»	Инвестицион- ный кредит	Инвестицион- ный кредит	Инвестицион ный стандарт
Сумма финансирования, руб	от 500000	от 850000	от 100000	от 1000000 до 60000000
Срок кредитования, мес.	до 84	до 120	до 84	до 96
Процентная ставка, % годовых	от 14,82	от 14,5	от 13,9	от 12,9
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	нет	комиссия за оформление - 0,3%	нет	нет
Отсрочка по основному долгу, мес.	до 12	до 6	нет	до 18
Обеспечение	залог имущества; поручительство; гарантии	залог имущества; залог третьих лиц, гарантии	залог имущества или залог третьих лиц, поручительство	залог имущества, поручительство
Страхование имущества	обязательно	не обязательно	не обязательно	не обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями	ежемесячно равными долями	ежемесячно равными долями	ежемесячно / ежеквартально равными долями

---

Как видно из сравнения программ инвестиционного кредитования, ПАО Сбербанк предлагает финансирование по самым высоким ставкам. Срок кредитования составляет до 84 месяцев, отсрочка по основному долгу 12 месяцев. Кредитная программа ПАО «ВТБ» отличается от программы Сбербанка сроком кредитования до 120 месяцев и отсрочкой по выплате основного долга до 6 месяцев.

ЗАО «Райффайзенбанк» и ПАО «РоссельхозБанк» имеют минимальный пакет документов и более низкие процентные ставки. При этом ПАО «РоссельхозБанк» предлагает отсрочку по выплате основного долга до 18 месяцев.

На ПАО «Сбербанк России» для совершенствования инвестиционного кредитования компаний предлагается совершенствование программы кредитования «Бизнес-Инвест». Программа предусматривает выдачу кредита с обеспечением.

Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие условия кредитования:

• увеличение срока кредитования с 7 лет до 10 лет;
• снижение процентной ставки с 14,82% до 14%;
• увеличение отсрочки по выплате основного долга до 18 месяцев.

Увеличение срока кредита позволит предприятиям получить большую сумму кредита на инвестиционные цели.

Снижение процентной ставки и увеличение отсрочки по выплате основного долга повысят привлекательность данной программы для клиентов банка.

Также данная программа позволит банку получать регулярный процентный доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового состояния.

Сравнение программ кредитования представлено в таблице 6.

Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока кредитования, снижение ставки по кредиту. Для клиента преимущества предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные расходы и повышается доступность кредитов для предприятий.

Таблица 6

Сравнение программ инвестиционного кредитования

Показатель	«Бизнес-Инвест»	Предлагаемая программа
Сумма финансирования	от 500000 руб.	от 500000 руб.
Срок кредитования	до 84 мес.	до 120 мес.
Процентная ставка	от 14,82 %	от 14,00 %
Комиссия за выдачу и досрочное погашение	нет	Нет
Отсрочка по основному долгу	до 12 мес.	до 18 мес.
Обеспечение	залог имущества; поручительство; гарантии	залог имущества; поручительство; гарантии
Страхование имущества	обязательно	обязательно
Погашение кредита и процентов	ежемесячно равными долями	ежемесячно равными долями

---

Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.

Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов предусматривается по следующим критериям:

• сокращение срока по принятию решения о возможности финансирования с 7 дней до 3 дней (использование скоринг программы для оценки платежеспособности компании);
• сокращение срока выдачи кредита – перечисление денежных средств на расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
• сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества необходимых документов – использование для оценки кредитоспособности оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства учредителей.

Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных клиентов, повысить привлекательность инвестиционных кредитных продуктов и качество обслуживания клиентов.

В настоящее время кредитование предприятий носит большей частью краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности бизнесу модернизировать свое производство и развиваться, в связи с этим на рынке существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты.

Разработанная программа инвестиционного кредитования будет востребована на рынке, так как позволит предприятиям увеличить возможную для получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по кредиту. Увеличение привлечения средств населения в депозиты на длительный срок позволит обеспечить расширение инвестиционной деятельности банка необходимыми денежными ресурсами.

Заключение

В итоге исследования можно сделать следующие выводы:

– кредит является одной из важнейших, а также самых сложных отраслей государственной экономики, влияющих на формирование денежно-кредитной системы. Изучение сферы кредитования позволяет человеку сориентироваться в ситуации, связанной с непосредственным приобретением кредитных обязательств.

– даже спустя несколько веков после появления термина и самой операции кредита человек так и не изучил особенности его структуры и действия на практике в полной мере, что позволяет сделать вывод о необходимости глубокого исследования кредитования как неотъемлемой «ветви» экономического развития.

– банковская система является обобщением всех банковских операций. Это сложнейшая система, требующая концентрации внимания на всех отраслях, как в общем, так и в отдельности для получения положительного результата в развитии кредитно-денежной системы страны.

---

– денежно-кредитное регулирование, осуществляемое Центральным банком, является одним из элементов экономической политики государства и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Оно нацелено на достижение стабильного экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах о Центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты.

– кредитное поручительство – отрасль кредитования, требующая у заемщика особого внимания с целью недопущения ошибки при пользовании займом.

– отличительной особенностью кредитования малых и средних предприятий является повышенная степень риска, обусловленная следующим факторами: ограниченностью собственных средств предприятий, недостатком качественной информации о финансовом положении данной группы заемщиков, сложностью формирования их репутации малых и средних предприятий, а также ограниченными возможностями переуступки их специфических активов. Издержки, связанные с высокой степенью риска, в конечном счете, перекладываются на малые и средние предприятия -потенциальных заемщиков, что выражается в увеличении стоимости заемных средств и росте требований к гарантийному обеспечению кредита. При этом недостаточное гарантийное обеспечение наряду с неудовлетворительными с точки зрения банка результатами деятельности предприятия и несоответствием предоставленной малыми и средними предприятиями информации требованиям банка выделяется среди основных причин отказа в выдаче кредита в рассмотренных в исследовании промышленно развитых странах.

– для кредитных отношений характерно наличие просрочек, причем как на основе не планируемых случайных событий, так и случаев с намеренным уклонением от оплаты. В результате просрочки платежа заемщик, во многих случаях, лишается возможности получения кредита в будущем, либо он может его получить, но на более невыгодных для него условиях и в гораздо меньшем размере. Что касается банка, то одна просрочка не играет роли в экономическом положении кредитора, а в случае с множеством – он несет огромные финансовые потери, которые отражаются не только на работе банка, но и на процентной ставке займов для других платежеспособных клиентов.

---

Список использованной литературы

1. Алымов Ю.М. Эффективность монетарной политики как условие устойчивого экономического роста //Банковский вестник. – 2010. – №6. – С. 5-9.
2. Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. – М.: Деловой двор, 2015. – 246 с.
3. Гордиенко, Д.А. Вопросы функционирования банковских корпораций в российской экономике/Д.А. Гординко/В сб.: Поколение будущего: взгляд молодых ученых. – Курск, 2016. – С. 98-104.
4. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, О. И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г. И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2013. – 444 с.
5. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков. – М.: Изд-во «Ватсон», 2015. – 236 с
6. Ковтун, Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Автореф. дис. ... канд. эконом. наук /Р.С. Ковтун. – Екатеринбург, 2014. – 80 с.
7. Конягина, М.Н. Банковские корпорации в экономике России: состояние и перспективы / М.Н. Конягина. – СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2016. – 236 с.
8. Курс экономической теории / Под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: Аса, 2014. – 622 с.
9. Лукачева, О.В. Современные тенденции развития и регулирования банковского сектора Российской Федерации // Фундаментальные и прикладные исследования: новое слово в науке. – М., 2016. – С. 113-122.
10. Нуриев, Р.М. Курс макроэкономики: Учебник / Р.М. Нуриев. – М.: Норма, 2015. – 584 с.
11. Пермякова, Е.А. Проблемы потребительского кредитования /Е.А. Пермякова // Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 22-24.
12. Петрушкан, К.С. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы /К.С. Петрушкан, С.В. Грицунова // Актуальные вопросы экономических наук . – 2017. – №50-2.
13. Шумпетер, Й.А. Теория экономического развития. – М.: Эксмо, 2017. – 358 с.

1. Алымов Ю. М. Эффективность монетарной политики как условие устойчивого экономического роста //Банковский вестник/ – 2010. – №6. – С. 5 – 9 ↑

2. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, О. И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г. И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2013. – с. 164. ↑

3. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков. – М.: Изд-во «Ватсон», 2015. – с. 142. ↑

4. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков. – М.: Изд-во «Ватсон», 1999. – 236 с. ↑

5. Гордиенко, Д.А. Вопросы функционирования банковских корпораций в российской экономике/Д.А. Гординко/В сб.: Поколение будущего: взгляд молодых ученых. – Курск, 2016. – С. 98-104. ↑

6. Петрушкан, К.С. Развитие рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2016 году: тенденции, перспективы /К.С. Петрушкан, С.В. Грицунова// Актуальные вопросы экономических наук . – 2017. – №50-2. ↑

7. Пермякова, Е.А. Проблемы потребительского кредитования /Е.А. Пермякова// Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 22-24. ↑

8. Нуриев, Р.М. Курс макроэкономики: Учебник/Р.М. Нуриев. – М.: Норма, 2015. – С. 56. ↑

9. Банковское дело: стратегическое руководство/ Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. – М.: Деловой двор, 2015. – С. 34. ↑

10. Шумпетер, Й.А. Теория экономического развития. – М.: Эксмо, 2017. – С. 91. ↑

11. Ковтун, Р.С. Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Автореф. дис. ... канд. эконом. наук /Р.С. Ковтун. – Екатеринбург, 2014 ↑

12. Конягина, М.Н. Банковские корпорации в экономике России: состояние и перспективы/М.Н. Конягина. – СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2016. – С. 81. ↑

13. Лукачева, О.В. Современные тенденции развития и регулирования банковского сектора Российской Федерации/О.В. Лукачева//Фундаментальные и прикладные исследования: новое слово в науке. – М., 2016. – С. 113-122 ↑

14. Пермякова, Е.А. Проблемы потребительского кредитования /Е.А. Пермякова// Символ науки. – 2016. – №6-1. – С. 22-24. ↑

15. Курс экономической теории/Под ред. М.Н. Чепурина. – Киров: Аса, 2014. – С. 312. ↑

---