Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Теоретические основы имущественного страхования и его значения в экономике ).pdf

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях глобализации финансовых систем развитие страховой деятельности становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, так как страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и призвана обеспечить высокий уровень активности. Согласно Стратегии социально-экономического развития страховой деятельности в России до 2020 года, страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию процессов перераспределения экономических рисков и их управления, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, предполагающую создание форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для компенсации ущерба при различных рисковых событиях и оказания помощи гражданам в случае непредвиденных жизненных обстоятельств. Страхование выступает, с одной стороны, как вид деятельности, приносящий доход, а с другой стороны, как средство защиты бизнеса и благополучия человека. Отметим, что вопросам развития страхования посвящено большое количество научных работ зарубежных и отечественных ученых. Так, экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих не- благоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка вопросы совершенствования имущественного страхования приобретают особое значение.

Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Страхование имущества в современном мире является наиболее распространенной сферой страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.).

Исследование проблемы страхования актуально для экономики современной России, и ее решение будет способствовать достижению важнейшей задачи текущего десятилетия - эффективному экономическому росту.

Необходимость анализа состояния и перспектив развития имущественного страхования в Российской Федерации, обуславливают актуальность выбранной темы исследования.

Целью работы является изучение имущественного страхования и его значения в экономике.

Для решения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- изучить теоретические основы роли имущественного страхования и его значения в экономике;

- провести анализ роли имущественного страхования в экономике России;

- провести анализ имущественного страхования в ООО СК «Зетта Страхование».

Предметом работы является имущественное страхование и его значение в экономике. Объектом работы является роль имущественного страхования в экономике России.

При подготовке работы были использованы такие информационные источники как специализированная профессиональная литература, материалы из СМИ, данные Интернет-ресурсов. Применены такие методы и приемы исследования как анализ, синтез, сравнение.

1. Теоретические основы имущественного страхования и его значения в экономике

1.1. Сущность, принципы и виды имущественного страхования

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на неё [4, с. 45].

Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности [7, с. 117].

Страхование, как экономическая категория страхование-это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни (при накопительном страховании - дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т. д.)

В соответствии с законом Российской Федерации №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. [2] страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование - это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [2] статья 2 страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Д. А. Горулев пишет, что предназначение страхования и его отличие от других финансовых инструментов заключается в том, что страхование является одним из важнейших сегментов финансового рынка и одновременно инструментом защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности [9, с. 139].

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования [7, с. 119].

Т. Е. Афоничева считает, что страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Ведь страхование обеспечивает поддержание уровня жизни, а именно доходов людей при наступлении страховых случаев.

Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.

Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями [4, с. 47].

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя [7, с. 121].

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации [1] статья 929 по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты.

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Главная цель страхования имущества преследует компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому, величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков.

Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

В Российской Федерации страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли - значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью [4, с. 48].

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Страхователями имущества как собственники могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного. Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Выгодоприобретатель в страховании имущества обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является. Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации [1] статья 931 неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

1) лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;

2) лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств(при страховании ответственности по договору);

3) сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;

4) собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

1) если страхователь застраховал сам себя от несчастного случая и не указал в договоре выгодоприобретателя;

2) при страховании предпринимательского риска;

3) при страховании собственного имущества.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.