Файл: РЫНОК БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ ( Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг).pdf

Схожи с данным направлением услуги по проведению и поддержке операций клиентов на денежных рынках - арбитражных конверсионных операций на международном валютном рынке FOREX. В своем большинстве эти операции проводятся под ликвидное покрытие по текущим котировкам международного валютного рынка.

Инвестиционная деятельность банков осуществляется за счет: собственных ресурсов; заемных и привлеченных средств.

Основным направлением деятельности инвестиционных банков является осуществление прямых и портфельных инвестиции в ценные бумаги российских и зарубежных эмитентов, и за счет этого, формируя инвестиционный и торговый портфели в собственных интересах.

5. Страховые услуги банков [2].

Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитной организациям запрещается заниматься страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность передачи товара (услуги) одной стороны другой.

Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций [9].

Основная тенденция на рынке страхования банковской розницы — значительно возросший интерес серьезных банков к массовому потребкредитованию и более сдержанное отношение к автокредитованию. Быстрыми темпами развивается страхование заемщиков от несчастного случая, от смерти по любой причине, страхование от потери работы. Банки проявляют высокую заинтересованность в этих продуктах, так как благодаря им снижают свои риски и имеют возможность получать дополнительный комиссионный доход. Почти во всех крупных банках страхуются потребительские кредиты, кредитные карты и зарплатные карты, причем в некоторых банках по нескольким рискам — страхование жизни, страхование от мошенничества и от потери работы. Развитие различных программ по предоставлению дополнительных страховых сервисных услуг для держателей карт — тема популярная и активно набирающая обороты.

На рынке банковских страховых услуг появляются новые продукты, одним из них является — страхование ипотечных рисков на рынке ипотеки. Однако на данном этапе тарифы слишком высоки, и это отпугивает заемщиков.

6. Банковские переводы [14].

Банковский перевод – перевод банком определенной суммы денежных средств со счета перевододателя, в пользу переводополучателя и по поручению перевододателя. Для осуществления перевода российских рублей на территории РФ отправителю необходимо знать ФИО (наименование) получателя, его ИНН^[9] (при его наличии) и банковские реквизиты.

Для осуществления перевода российских рублей и иностранной валюты за пределы РФ отправителю необходимо знать точное имя (наименование) получателя и его адрес, наименование и адрес банка получателя, а также его банковские реквизиты.

В соответствии с действующим валютным законодательством РФ, при отправлении перевода необходимо учесть:

• граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5000 долларов США за один день;
• переводы без ограничения суммы возможны только со счета физического лица — гражданина Российской Федерации при предоставлении подтверждающих документов;
• иностранные граждане могут осуществлять переводы без ограничения по сумме.

7. Финансовые услуги коммерческих банков [11].

Под влиянием усиливающейся межбанковской конкуренции проявляется тенденция к расширению финансовых услуг коммерческих банков. Среди них можно выделить лизинговые, факторинговые и трастовые операции.

Лизинг представляет собой вид предпринимательской деятельности, направленной на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) одно лицо обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество другому лицу за плату во временное пользование для предпринимательских целей.

Предоставляя ресурсы и участвуя в капитале лизинговых компаний, банки косвенно участвуют в лизинговых операциях. Коммерческие банки могут и напрямую участвовать в лизинговых операциях, выступая не как кредитор лизинговой компании, а непосредственно как лизингодатель. Лизинговые операции являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. При лизинговых отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остается в собственности кредитора. Объект лизинг^[10]а не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя. Схема лизинга представлена на рисунке 10.

Изготовитель оборудования

Поставка оборудования

Лизингополучатель

Лизинговые платежи

Контракт купли-продажи имущества

Посредник (лизингодатель)

Заказ на оборудование – лизинговый контракт

Рисунок 10 – Схема лизинговой сделки

Что касается современного развития лизинга в России, то активность на рынке 2010 году превзошла все прогнозы, наблюдается новый этап роста. Сумма новых сделок выросла в 2,3 раза по сравнению с 2009 годом. Одной из тенденций стало увеличение доли государственных компаний на рынке лизинга. Тройке лидеров рынка по объему новых сделок в 2010 году составили: "ВЭБ-Лизинг", "Сбербанк Лизинг" и "ВТБ-Лизинг" [28].

Факторинг представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о краткосрочных требованиях. Банк приобретает у предприятия право инкассировать дебиторскую задолженность (право получения платежа по платежным требованиям). Одновременно банк кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск [16].

Коммерческие банки, обладая финансовыми ресурсами для осуществления этого вида финансового обслуживания своих клиентов, реализуют потенциальные возможности по расширению их числа путем предоставления комплексного обслуживания на финансовом рынке. Банки могут привлекать новых клиентов через своих постоянных партнеров, так как многие коммерческие фирмы и компании-производители заинтересованы в том, чтобы их контрагенты и покупатели обслуживались в одном банке. Это упрощает расчеты, позволяет избегать задержки платежей, способствует устойчивости банка, если предприятия – клиенты банка диверсифицированы по широкому спектру отраслей экономики.

Механизм осуществления факторинга изображен на рисунке 11.

Оплата товаров

Поставка товаров

Покупатель (должник)

Поставщик (клиент)

Фактор (банк)

Рисунок 11 – Схема факторинга

Среди тенденций российского рынка факторинга 2010 года можно выявить следующие:

• рынок растет, но более медленно, чем в прошлом году;
• увеличивается число факторов, готовых принимать на себя риски;
• расширяются отрасли, ранее не обслуживавшиеся по факторинговым операциям, например, энергетика, лесная отрасль;
• растет срок отсрочки платежа [29].

Под трастом в практике банка понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) другой стороны в пользу клиента. Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества (сюда включаются остатки средств на банковских счетах). Услуги доверительного характера могут выполняться банком в пользу и физических, и юридических лиц [21].

Российские коммерческие банки начали предоставлять такие трастовые услуги, как управление ценными бумагами и первичное их размещение. Одним из перспективных направлений развития трастовых операций в России является сотрудничество коммерческих банков с созданными в последнее время инвестиционными фондами. Также продолжать развитие возможно за счет посреднической деятельности по переводу средств с рынка ссудных капиталов на рынок недвижимости и создание на этой базе так называемых ипотечных инвестиционных трастов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли.

В начале работы рассматривается правовые основы рынка банковских продуктов и услуг. Современным правовым регулированием банковской системы является Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются Уголовным кодексом РФ, инструкциями Центрального банка РФ, а также в положениях, указаниях, письмах. Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами «О лизинге», «О простом и переводном векселе», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О залоге».

В современном мире понятия банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

В курсовой работе было рассмотрено 4 теоретических подхода к понятиям банковского продукта и банковской услуги (денежный подход, лингвистический подход, правовой подход, клиентский подход).

Во второй части классифицированы и охарактеризованы виды предоставляемых розничных банковских продуктов, а также среди которых: сберегательный депозит, депозит до востребования, кредиты правительству, потребительские кредиты, кредиты юридическим лицам, валютные операции.

Основными видами банковских услуг являются консультационные услуги, брокерские услуги, доверительное управление, инвестиционные услуги, страховые услуги, финансовые услуги банков.

Говоря о современных банковских продукта, нельзя не сказать о банковском маркетинге, так как создание и внедрение новых банковских продуктов является одним из инструментов конкурентной борьбы на банковском рынке. В данной работе были рассмотрены основные этапы разработки новых банковских продуктов и услуг.

В курсовой работе приведены некоторые примеры современных новых банковских продуктов. Среди современных тенденций выделено развитие онлайн-банкинга.

Усиление банковской конкуренции и повышение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают маркетинговые стратегии, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая и вторая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 07.02.2011) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 08.04.2008) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
3. Алавердов, А.Р. Стратегический менеджмент в коммерческом банке: учебник / А.Р. Алавердов. – М.: Маркет ДС, 2009. – 576 c.
4. Алиева, М. Главное, ребята, i-банком не стареть / М. Алиева // Банковское обозрение. – 2010. – №12. – С. 12–15.
5. Алиева, М. Кликать всем / М. Алиева // Банковское обозрение. – 2011. – №2. – С. 32–36.
6. Банк: объем рынка кредитных карт в РФ в 2011 году вырастет на 30%. – [Электронный ресурс]. – http://www.banki.ru/news/lenta/?id=2865110
7. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит" / под ред. О. И. Лаврушина, – Финанс. акад. при Правительстве Рос. Федерации. – М.: КноРус, 2009. 348 c.
8. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банк: учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, – Санкт-Петербург. гос. ун-т экономики и финансов (ФИНЭК) – М.: Юрайт, 2010. – 422 с.
9. Виноградова, Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос. / Т.Н. Виноградова – РнД.: «Феникс», 2008. – 384 с.
10. Волков, С.А. Интернет-банкинг: борьба за пользователя / С.А. Волков, А. С. Картуесов, А. В. Онухов // Эксперт. – 2011. – №9 (743). – С.7–11.
11. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.
12. Исин, Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках / Ж.М. Исин // Банковские услуги. – 2008. – № 10. – С. 15-25.
13. Коровяковский, Д.Г. Развитие Private Banking в России / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит. – 2009. – № 4. – С. 9-18.
14. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.
15. Лаврушин, О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике России / О.И. Лаврушин // Банковское дело. – 2011. – №3. – С.35–41.
16. Нестеренко В.Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы / В.Ф. Нестеренко, М.И. Сухов, А.Г. Аксаков и др. // Банковское дело. – 2011. – №3. – С.8–13.
17. Новые продукты банков. – [Электронный ресурс]. – http://dengibiz.ru/produkty/novye-produkty-bankov/
18. Полищук, А. И. Точная модель потребительского кредита / А. И. Полищук // Финансы и кредит. – 2009. – № 5. – С. 22–32.
19. Российский рынок автокредитования. Итоги 2009 года. – [Электронный ресурс]. – http://www.image-factor.ru/pages/256.
20. Рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. – [Электронный ресурс]. – http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/rynok_ipotechnogo_kreditovaniya2/
21. Рынок образовательных кредитов в России. – [Электронный ресурс]. – http://investordaily.ru/rynok-obrazovatelnyx-kreditov-v-rossii
22. Сочнев, А. Консультационные услуги коммерческих банков / А. Сочнев. – [Электронный ресурс]. – http://bankir.ru/technology/article/8021282
23. Стрельцов, Ю. Усовершенствование механизма формирования маркетингового канала предоставления банковских услуг / Ю. Стрельцов // Предпринимательство. - 2009. - № 1. - С. 62-66.