Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (Роль страхования в развитии экономики ).pdf
Добавлен: 24.04.2023
Просмотров: 178
Скачиваний: 1
На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.
Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.
Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим риском.
Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.
Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства. [16]
Особенно большую роль играет страхования в аграрном секторе. Именно здесь много рисков, обусловленных природными факторами, что приводит к большим потерям
В условиях рынка актуальным становится страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование способствует оптимизации ресурсов, направленных на организацию экономической безопасности. Оно дает возможность достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение последствий стихии или других факторов, которые препятствуют деятельности той или иной организации.
Страхование призвано обеспечить непрерывное экономическую жизнь общества, помочь предприятиям, организациям и отдельным лицам преодолеть последствия неблагоприятных событий, вызванных любыми факторами.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом предпринимательской деятельности, приносящей доход. Занимаются такой деятельностью соответствующие организационные структуры - страховщики (страховые компании), специализирующиеся на предоставлении страховых услуг. Источниками доходов страховых компаний являются доходы от страховой деятельности и от инвестирования временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги. [11]
Страхование считается инвестиционным сектором экономики, поскольку собранные страховые взносы используются страховщиком на инвестиционные цели, вместе с тем, субъекты хозяйствования имеют возможность направлять средства для инвестирования. Эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование.
Наиболее динамично развивается рынок страхования жизни, чаще всего высказываются мнения, что рост этого сектора страхования обусловлен использованием различных схем ухода от налогообложения и страхования имущества.
Одним из общепризнанных показателей, характеризующих развитость национального страхового рынка, является соотношение совокупного объема собранных страховых взносов и ВВП.
На рынке доминируют крупные компании и мелкие страховые организации практически не оказывают влияние на рынок, что частично объясняет очень низкий уровень выплат (в зарубежных странах считается нормальным коэффициент выплат 80-85%), так как сложившаяся ситуация во многом способствует тенденции к образованию рынка олигополистической конкуренции. [17]
Сегодня имеются следующие пути осуществления инвестиций страховыми компаниями: государственные долговые ценные бумаги и банковские депозиты, корпоративные облигации, банковские и корпоративные векселя, акции. Наиболее доступны и широко используются государственные ценные бумаги, номинированные в рублях, государственные краткосрочные обязательства (ГКО) и облигации федерального займа (ОФЗ).
При соизмерении доходности векселей и корпоративных облигаций можно сделать выбор в пользу векселей. Но необходимо учитывать, что облигации - существенно более простой и доступный инструмент, чем векселя.
В результате изучения данного вопроса был получен материал, анализ которого позволил заключить, что страхование является главным атрибутом и элементом рыночных отношений, который ассоциируется, прежде всего, с компенсацией ущерба в денежной форме.
Так как общество развивается, растут и риски, а, соответственно, потребность в способах защиты и инструментах ограничения риска.
Если рассматривать страхование на макроэкономическом уровне, то оно обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства. А развитая система страхования освобождает государство от дополнительных расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями. Страхование выполняет инновационную функцию, то есть компенсирует связанные с этим риски, тем самым способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий.
Страхование считается инвестиционным сектором экономики, поскольку страховщик использует страховые взносы на инвестиционные цели, способствуя развитию экономики и производства.
На современном этапе эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование. Рост рынка страхования жизни, по мнению экспертов, обусловлен использованием различными схемами ухода от налогообложения и страхования имущества.
Наряду с этим необходимо отметить, что на рынке РФ доминируют в основном крупные компании, вытесняя тем самым мелкие страховые компании, которые не оказывают влияние на рынок. Это способствует тенденции к образованию рынка олигополистической конкуренции.
3. Перспективы развития страхования в экономике Российской Федерации
Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.
В нашей стране в период реформ произошло коренное качественное изменение социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных регуляторов отношений между людьми, изменилась система социальных статусов и социальных отношений. Изменения в той или иной степени затронули все социальные институты, не обошли они и сферу страхования.
Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети. Роль страхования все более усиливается также и в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков. [12]
В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.
Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом изменения затрагивают также область личного и имущественного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Сегодня страхование является, с одной стороны, способом экономической защиты граждан и бизнеса, а с другой стороны – деятельностью, приносящей доход.
Страхование дает многое: уверенность в завтрашнем дне, защиту от непредвиденных расходов, необходимую помощь в сложных ситуациях. Сегодня население в общей своей массе даже не информировано об опциях страхования. Многие знают только обязательные виды, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Но ведь существует и добровольное страхование имущества (автомобиля, квартиры, дома, предметов роскоши), и страхование жизни, медицинское страхование, и страхование ответственности. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. [18]
Возможно, именно из-за отсутствия информации у людей сегодня эта сфера экономических отношений совершенно не развита. Ведь страхование может защитить от убытков, которые возникают вследствие разрушительных факторов, совершенно неподконтрольных человеку. К тому же не всегда удается найти виновного, того, кто несет ответственность за случившееся. Вследствие этого человек может оказаться в сложной жизненной ситуации. Поэтому в данном случае страхование является неотъемлемым помощником в решении сложившихся проблем.
Одной из причин неразвитости рынка страхования сегодня является негативное отношение населению к этому виду экономической деятельности, что обусловлено следующими факторами:
- отсутствие развитой страховой инфраструктуры – до сих пор мы не можем наблюдать полную удобную структуру страховых компаний на рынке, которые бы могли обеспечить более комфортное функционирование предпринимательских субъектов и возможность более понятного пользования данными услугами;
- низкая страховая культура – является следствием низкой экономической культуры в целом, малая распространенность и информированность о страховом рынке;
- ненадежность страховых компаний – некоторые страховщики ведут нелегальную, незаконную деятельность, вследствие чего страхователи оказываются ими обманутыми. Однако для всех страховых организаций законом введен минимальный возможный размер уставного капитала. Ведь страховщики имеют дело не только с физическими лицами, но и с юридическими, ущербы которых могут быть оценены огромными суммами. Благодаря введению ограничения на минимальный размер уставного капитала, клиенты могут быть уверены, что при возникновении страхового случая они получат компенсацию в объеме, необходимом для покрытия возникших расходов. [22]
Кроме того, для снижения значимости последнего фактора страхование регулируется и контролируется государством, которое с каждым годом ужесточает законы, применяемые к страховым организациям. Благодаря этому снижается риск неполучения выплат, неудовлетворения требований клиентов. Это должно побуждать как можно больше граждан к использованию данного вида услуг.
Что касается взаимодействию государства страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Как уже было сказано ранее, государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Что же касается всего остального, то здесь физические и юридические лица вправе выбирать сами: нужно им это или нет. Однако на практике видно, что сегодня добровольное страхование интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не понимают того механизма, с помощью которого осуществляется данная деятельность и не видят смысла вкладывать сегодня в, возможно, свое будущее.
А что же происходит после? Давайте рассмотрим ситуацию 2010 года, когда летом при засухе погорело множество частных домов и дач. При этом люди остались полностью без жилья и крова над головой. Конечно, государство взяло на себя эту ответственность и либо выделило определенное количество средств пострадавшим на восстановление, либо построило новые дома. Но сколько незапланированных денежных затрат ушло на это!? Какую «дыру» в государственном бюджете «прожгли» те летние пожары!? А если представить, что все имущество хотя бы некоторых из пострадавших было застраховано! Во-первых, каждый владелец получил бы полную компенсацию за причиненный вред его имуществу; во-вторых, на государство не легло бы то бремя необходимой помощи в плане финансов (они бы остались в казне и, возможно, были бы распределены более эффективно).
Как известно, большая доля населения нашей страны принадлежат к классу, ниже среднего. Средний класс (по оценке Института современного развития) - это люди, чей доход на одного члена семьи в месяц составляет 2 - 2,5 тысячи долларов, не менее 40 квадратных метров общей площади на каждого члена семьи и 2-3 легковые машины на семью. Отсюда видно, что всего лишь около 7% россиян можно отнести к среднему классу.
Следовательно, при наступлении несчастного случая, чрезвычайного происшествия небольшое количество населения сможет помочь себе и обеспечить себя.