Файл: Анализ общих положений о методах регулирования страховой деятельности.pdf

1. Анализ общих положений о методах регулирования страховой деятельности

1.1. Понятие страхования

По мнению Г.Н. Белоглазовой, страхование – это не только правовая категория, но и система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденными неблаго­приятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; преду­преждения страхового случая. [14, стр. 65]

Страхование – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесённого субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев. [24, стр. 270]

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст­вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). [14, стр. 22]

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра­ховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. [14, стр. 105]

Как уже отмечалось, страхование представляет собой объективно обусловленный вид экономической и социальной деятельности. В этом качестве оно в состоянии существовать и функционировать без всякого регулирования или влияния со стороны государства, развиваясь под влиянием собственных экономических законов, носящих объективный характер. Так оно и было в момент зарождения страхования как экономической реалии. [17, стр. 241]

---

Однако по мере развития и становления самого государства страхование все более и более становится объектом регулирования со стороны государства.

Под правовым регулированием страховой деятельности понимается система методов воздействия государства на организацию страхового дела в стране и осуществление страхования. [11, стр. 107]

Целями правового регулирования страховой деятельности являются:

1) организация страхового дела в стране в соответствии с потребностями защиты имущественных интересов граждан, юридических лиц, самого государства и его субъектов;

2) типизация условий и правил страхования, что упрощает порядок его осуществления;

3) развитие рынка страховых услуг, повышение экономической эффективности и социальной значимости страхования;

4) защита прав страхователей как субъектов страхового отношения.

Направления правового регулирования страховой деятельности: [5, стр. 170]

1) установление правосубъектности субъектов страховой деятельности;

2) правовое регулирование страховых отношений;

3) государственный надзор за осуществлением страховой деятельности;

4) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

5) пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страховых услуг;

6) обеспечение исполнения предписаний норм страхового законодательства.

Методами осуществления правового регулирования страховой деятельности выступают те конкретные приемы и способы, посредством которых государство осуществляет это регулирование.

Эти методы различаются в зависимости от цели государственного регулирования и его направления. [15, стр. 140]

Основные методы осуществления государственного регулирования страховой деятельности будут рассмотрены ниже при рассмотрении отдельных направлений этого регулирования. [14, стр. 207]

Правовое регулирование страховой деятельности осуществляется посредством властных предписаний, адресованных субъектам страховой деятельности, и производится в определенных правовых формах.

В завершение параграфа отметим, что именно поэтому с юридической точки зрения правовыми методами регулирования страховой деятельности выступают: [8, стр. 144]

1) издание правовых актов, носящих нормативный характер. Совокупность этих актов формирует страховое законодательство;

2) издание правовых актов, носящих индивидуальный характер. Примером таких актов выступает лицензия, выдаваемая уполномоченным государственным органом – органом страхового надзора страховой организации, в силу чего данная организация получает право на осуществление определенного вида страхования;

---

3) привлечение лиц, виновных в нарушении страхового законодательства, к установленной юридической ответственности. Это выступает в качестве одной из мер, обеспечивающих исполнение предписаний норм страхового законодательства. [14, стр. 44]

1.2. Формы правового регулирования страховой деятельности в РФ

Формы правового регулирования страховой деятельности – это то внешнее облечение, которое получают методы воздействия на участников страхового рынка. [16, стр. 108]

Их можно подразделить на две базовые формы:

1. Нормативно-правовое регулирование.

2. Индивидуально-правовое регулирование (казуальное).

1. Нормативное регулирование является первичным, именно с него начинается правовое регулирование. Нормативное регулирование носит общий характер, т.к. осуществляется при помощи норм права. Нормы права это правила поведения общего характера, поскольку они адресуются любому и каждому и рассчитаны на неопределенное число типичных ситуаций. Таким образом, нормативно-правовое регулирование связано с регулированием неопределенного числа типичных ситуаций и направлено на упорядочение поведения неопределенного круга лиц. Однако нормативное регулирование имеет существенный недостаток – не в состоянии учесть все разнообразие конкретных отношений. Поэтому оно нуждается в дополнении его индивидуальным регулированием. [17, стр. 105]

2. Индивидуально-правовое регулирование является вторичным, дополнительным и всегда следует за нормативно-правовым регулированием, является его продолжением. Индивидуально-правовое регулирование носит конкретный характер, т.к. связано с регулированием конкретных отношений, ситуаций и направлено на регулирование поведения конкретных лиц. Такое регулирование как бы преломляет нормативно-правовое регулирование в область конкретных отношений и продолжает его на индивидуально-конкретном уровне. Индивидуально-правовое регулирование может осуществляться двумя путями: [17, стр. 35]

Регулирование, осуществляемое различными индивидуально-правовыми предписаниями или велениями третьих лиц, не являющимися участниками регулируемых отношений, и оно осуществляется при помощи различных государственных органов - судов, органов администрации, милиции и т.д. Они осуществляют разрешение имущественного спора (суд), вынесение постановления о наложении административного взыскания за нарушение деятельности страхового агента и т.д. Или же стороны заключают соглашения о третейском суде, которому и поручают разрешение спора, обязуясь подчиниться его решению. Это имеет место чаще всего между предпринимательскими, коммерческими структурами (страховыми компаниями). [4, стр. 180]

---

Регулирование при помощи индивидуально-правовых средств, например, договор, соглашение и т.д. Осуществляется самими субъектами – участниками отношений (саморегулирование). Это наиболее распространенная форма саморегулирования, позволяющая учесть особенности конкретных отношений, интересы участников отношений на основе их свободного волеизъявления, взаимного согласия.

Формой саморегулирования являются не только договоры, но и другие акты. Среди них можно назвать различного рода уставы, принимаемые общественными объединениями, профсоюзами, кооперативами, страховыми обществами и т.д. Уставы страховых компаний (обществ) и многих других организаций подлежат обязательной государственной регистрации. Фактом регистрации государство подтверждает правовой статус соответствующей организации. [17, стр. 454]

Выводы.

Таким образом, подводя итог параграфу отметим, что осуществление правового регулирования страховой деятельности представляет собой как бы своеобразную цепочку: на первом плане – нормативно-правовое регулирование, а затем подключается к нему индивидуально-правовое регулирование.

Глава 2. Анализ особенностей регулирования страховой деятельности в РФ

2.1. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности

В страховании задействовано большое количество людей, при этом в обороте находятся огромные деньги. Поэтому не исключена возможность столкновения самых разных интересов, а значит, и злоупотреблений. [8, стр. 424]

Государство, издавая различные нормативные акты, создает, как правило, специальную службу, осуществляющую контроль в сфере страхового дела и регулирующую деятельность субъектов страхового дела.

Что и является специальным публичным методом правового регулирования страховой деятельностью. [4, стр. 44]

Деятельность этой службы обычно выражается понятием «осуществление страхового надзора».

В России в настоящее время таким органом является Федеральная служба страхового надзора, находящаяся в ведении Министерства финансов Российской Федерации и именуемая «орган страхового надзора».

---

Государственный страховой надзор осуществляется в целях соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. [2, стр. 41]

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

---