Файл: Организация страхового дела в РФ (Характеристика и экономическая сущность страхования).pdf
Добавлен: 01.05.2023
Просмотров: 65
Скачиваний: 2
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается через страховую премию (взнос, тариф), которую страхователь уплачивает страховщику. Обычно страховая премия устанавливается при подписании договора и остается неизменной в течение срока его действия.
Когда есть массовая потребность в страховании, то есть достаточно высокий спрос на данную страховую услугу, а число компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, в течение какого-то времени уровень страховых премий может оставаться высоким. Однако по мере насыщения страхового рынка предложением страховых услуг, поддержание такого уровня становится опасным. Завышенные тарифы заставят клиента обратиться в другую компанию. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровня страховых тарифов.
Страховые компании различаются по величине активов, сфере деятельности, форме организации. Так, выделяют крупные, средние и мелкие страховые организации, с уставным капиталом более 1 млрд. руб., более 100 млн. руб. и менее 100 млн. руб. соответственно. [9, стр. 345]
По характеру выполняемых операций выделяют специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные страховые компании. По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные, международные.
По сфере деятельности следует различать национальные и иностранные страховые компании, а также страховые организации, созданные в форме предприятий с участием иностранного капитала.
В настоящее время в России зарегистрировано 1 075 страховых компаний (по данным МФ РФ на 01.01.2016 г.)
В России присутствуют самостоятельно или в партнерстве с российскими следующие крупные иностранные страховые компании:
AllianzAG (Германия) – Ост-Вест Альянс, РОСНО.
Zurich financial Services (Швейцария) – Цюрих-Русь.
ERGO insurance group (Германия) – Русь, Русское перестраховочное общество.
Swiss Re (Швейцария) – Sun life Rus.
AXA (Франция)– Ренессанс Страхование.
По форме организации различают государственные страховые организации, акционерные и кэптивные страховые компании, общества взаимного страхования, объединения страховщиков.
Государственная страховая компания – форма организации страхового фонда, основанная государством. Она включает в себя широко разветвленную сеть представительств, расположенных в областных центрах и районах. Отделения и представительства не являются самостоятельными юридическими лицами, а осуществляют страхование от имени государственной страховой компании, то есть обслуживают договора страхования.
Представительства страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика и т.д. [8, стр. 74]
Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции, то есть заключение и обслуживание договоров страхования.
Филиал (отделение) страховой компании – это обособленное подразделение страховщика без права юридического лица. Свою деятельность осуществляет на основании положения, утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством, уставом компании, решениями общего собрания акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента компании. Результаты работы филиала (отделения) отражается в консолидированном балансе страховщика. [7, стр. 107]
Общества взаимного страхования - это форма организации страхового фонда на основе централизации страховых средств посредством паевого участия его членом. Участники общества взаимного страхования одновременно выступают в качестве страховщиков и страхователей. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все активы общества взаимного страхования. Высшим органом управления является общее собрание его членов, которое избирается для оперативного руководства страховым делом и ревизионную комиссию. Данная комиссия проверяет работу правления и докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков общества взаимного страхования.
Общества взаимного страхования - старейшие участники страхового рынка. В России сейчас их более 250. [6, стр. 15]
Непременным составным элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов. Основные задачи таких консультационных фирм: проведение актуальных расчетов; разработка правил страхования по нетрадиционным видам страховой защиты; подготовка учредительных и других документов, требуемые для лицензирования; консультации страховых компаний по рентабельному формированию сбалансированного по группе риска страхового портфеля; оценка финансовой устойчивости страховых операций и выбор наиболее эффективных направлений инвестирования страховых резервов. [7, стр. 41]
Особую роль в формировании инфраструктуры страхового рынка играют страховые посредники, обеспечивающие продвижение страховых продуктов. Они представлены на рынке страховыми агентами и страховыми брокерами. Страховые агенты выступают исключительно от имени и по поручению страховщиков в соответствии с предоставленными полномочиями, как правило, на основании доверенности, в качестве агентов физических лиц либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. [3, стр. 45]
Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и к ним предъявляются особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей. Во-вторых, страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, заключают договор от своего имени. В-третьих, деятельность страховых брокеров осуществляется в заявительном порядке: страховые брокеры обязаны направлять в Департамент страхового надзора Минфина РФ извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. В-четвертых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей, что также отличает их от страховых агентов. [6, стр. 47]
Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения разделяют две большие группы страхования:
обязательное страхование
добровольное страхование
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей. В Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся: [8, стр. 107]
государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
государственное обязательное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы банков, испытатели новой техники и др.); [4, стр. 45]
обязательное медицинское страхование граждан.
обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств [4, стр. 46]
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
По различию в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: [8, стр. 108]
страхование жизни
страхование от несчастных случаев и болезней
медицинское страхование
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Имущественное страхование включает:
страхование средств наземного транспорта
страхование средств воздушного транспорта
страхование средств водного транспорта
страхование грузов
страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше
страхование финансовых рисков
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. [9, стр. 198]
Страхование ответственности включает:
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
страхование гражданской ответственности перевозчика
страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности
страхование профессиональной ответственности
страхование ответственности за неисполнение обязательств
страхование иных видов гражданской ответственности.
Система основной статистической отчетности, используемой на российском страховом рынке, построена на основе сегментации и по отраслям, и по объекту страхования. В 2016г. российские страховщики собрали 490,6 млрд. руб. страховой премии, из которых 291,1 млрд. руб. приходится на добровольные виды страхования. Сбор премии по имущественному страхованию - 185,6 млрд. руб. Премии по страхованию ответственности собраны в размере 16,2 млрд. руб.; по личному страхованию - 89,3 млрд. руб., в том числе по страхованию жизни - 25,3 млрд. руб.; обязательное страхование автогражданской ответственности принесло 53,7 млрд. руб., составив вместе с обязательным медицинским страхованием 199,5 млрд. руб. премий в целом по обязательному страхованию. [4, стр. 74]
Таким образом, структура страхового рынка по признаку объекта страхования в Российской Федерации на основании данных 2016 г. выглядит следующим образом (рисунок 1):
Рис. 1 - Структура страхового рынка России [7, стр. 107]
По признаку страхового риска, принимаемого на страхование, выделяют следующие основные сегменты рынка:
страхование от пожара, взрыва, удара молнии;
страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование на случай смерти/дожития;
страхование от стихийных бедствий;
страхование на случай противоправных действий третьих лиц;
страхование на случай причинения ущерба или вреда имущественным интересам третьих лиц; [5, стр. 45]
страхование на случай поломок, выхода оборудования из строя.
В данный перечень включены только основные риски, на случай которых проводится страхование. В этот список могут попасть риски падения летательных аппаратов, загрязнения окружающей природной среды и т.д.
По признаку потребителей страховой услуги сегментацию страхового рынка можно представить в следующем виде: [5, стр. 54]
крупные риски. Основные потребители страховых услуг юридические лица. Отличительная особенность рисков в том, что они не подлежат стандартизации, поскольку предприятия даже одной отрасли имеют свои отличительные особенности. К каждому риску требуется индивидуальный подход.
массовые риски. Основные потребители страховых услуг – физические лица. Эти риски подлежат стандартизации, быстро апробируются практикой и при необходимости корректируются без значительных дополнительных затрат.
комбинированные риски. Страхователи – юридические и физические лица, участвующие в одной технологической схеме. [4, стр. 43]
Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению страхователей к мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в установлении тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных для страхователей форм и условий заключения страховых договоров, вариантов уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений; в расширении ассортимента страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротств и т.д.). Но страхование – особая сфера деятельности, которая должна обеспечить защиту юридическим и физическим лицам при наступлении, как правило, неблагоприятных, а подчас и чрезвычайных событий, оказывать материальную поддержку и предоставлять гарантии защиты. Поэтому помимо естественного рыночного механизма регулирования отношений – конкуренции, для страховой деятельности необходимым условием является государственное регулирование. [4, стр. 45]