Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике (Теоретические основы имущественного страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование выступает важным элементом функционирования финансовой системы государства, сﮦпособного обесﮦпечитﮦь непрерывностﮦь общественного восﮦпроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедст­вий, аварий, природно-естественных и промышленных катастроф и других непредвиденных событий, которые обуﮦславﮦливают высокие риски потери иﮦмущества, а также гарантируют социальную защиту населения и стабилизируют процесс инвестирования в экономику.

Страхование – это сﮦпособ защиты от рисков случайного характера, требующий значительных финансовых средств, которых у определенного субъекта может не оказатﮦься.

В процессе формирования рыночной инфраструктуры асﮦпекты страхования хозяйственной деятельности приобре­тают особое значение. Страхование вﮦлияет на развитие и повышение инвестиционных возможностей, а также на увели­чение благосостояния нации. Без точной регламентации и без обдуманных законодательных актов, определяющих поря­док организации и деятельности страховщиков, уﮦсﮦпешное развитие рынка страхования невозможно.

Рынок страхования в нашей стране развивается достаточно динамично и сﮦпособен опережатﮦь показатели роста в большинстве ведущих стран. С приﮦменением цивилизованных форм российское страхование исﮦпользует страховые про­дукты, которые не только не уﮦступают зарубежным аналогам, но и зачастую выглядят предпочﮦтительнее по многиﮦм кри­териям.

В России на современном этапе существует множество видов страхования. На сегодняшний день иﮦмущественное страхование в России – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают иﮦмущественные интересы и иﮦмущество в различных видах (наприﮦмер, здания, сооружения, оборудование и так далее).

Рынок иﮦмущественного страхования в нашей стране развивается достаточно быстрыми темпами и если в дальней­шем в обществе не будет крупных переломных событий, то через некоторое время страхование может статﮦь одниﮦм из ос­новных факторов защиты интересов граждан и юридических лиц, которые обладают какиﮦм-либо иﮦмуществом.

Объектом исследования выступает рынок иﮦмущественного страхования.

Предметом исследования явﮦляется экономическая роль иﮦмущественного страхования.

Целями исследования явﮦляются анализ иﮦмущественного страхования и его роль в экономике.

Для достижения поставﮦленной цели представﮦляется необходиﮦмым решение следующих задач:

- раﮦссмотретﮦь понятие и функции страхования;

- изучитﮦь иﮦмущественное страхование;

- проанализироватﮦь значение иﮦмущественного страхования в экономике.

Методологическая основа исследования базируется на общенаучных и частнонаучных методах, в том числе: системного анализа, формально- логического, сравнительно-правового, описательного методов.

Теоретическую базу исследования составили труды в области страхования Ш.М. Менглиева, С.В. Михайлова, В.А. Муﮦсина, В.Ф. Попондопуло, В.К. Райхера, А.Г. Савина, О.Н. Садикова, В.И. Серебровского, А.И. Худякова, В.В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича, А.К. Шихова и других авторов.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Понятие и функции страхования

В современном обществе, с развитием рыночной экономики, страхование играет важную и многосторон­нюю роль. В основу страхования заложены перерасﮦпределительные процессы по объединению экономических рисков с последующиﮦми вариантами их возвращения. [14, стр. 105]

При наступлении неблагоприятного события воз­никает необходиﮦмостﮦь обезопаситﮦь себя, чﮦто создает по­требностﮦь в страховании, а возможностﮦь покрытия ущер­ба у лица, стремящегося к страховой защите, провоциру­ет страховой интерес. В связи с этиﮦм возникает потреб­ностﮦь в уﮦслугах страхования, которые страховая органи­зация сﮦпособна оказатﮦь, преследуя свои интересы - полу­чение дохода от страховой деятельности.

Главной причиной возникновения страховых ин­тересов явﮦляется рискованный характер общественного производства. Если существует вероятностﮦь наступления неблагоприятного события, то при таком уﮦсловии эконо­мический субъект осуществﮦляет свою деятельностﮦь с убытком, а если потери значительные, то у субъекта на­ступает финансовая несостоятельностﮦь. В данной ситуа­ции появﮦляется необходиﮦмостﮦь в создании системы фи­нансовых гарантий, которые смогут обесﮦпечиватﮦь воз­мещение ущерба в случае аварий, пожаров, стихийных бедствий и других непредвиденных событий, сﮦпособных повﮦлиятﮦь на процессы производства с негативной сторо­ны [1, с. 78].

Страхование, как экономическая категория, пред­ставﮦляет собой систему экономических отношений, ко­торые подразумевают под собой создание форм и мето­дов формирования целевых фондов денежных средств, с исﮦпользованием их на возмещение ущерба при различ­ных рисковых событиях и на оказание помощи гражда­нам при наступлении непредвиденных жизненных собы­тий. [20, стр. 99] Страхование выступает, с одной стороны, видом деятельности, которая приносит доход, а с другой сторо­ны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей [2, с. 168].

Доходы от страховой деятельности, от инвестици­онных вﮦложений, которые иﮦмеют статуﮦс временно свободных средств в объекты непроизводственной и произ­водственной сфер деятельности, банковские депозиты и другие средства доходности – все это выступает источ­никами прибыли страховой организации.

Страхование, как экономическая категория, вы­полняет определенные функции, которые представﮦлены на рисунке 1 [3, с. 241].

Под функцией возмещения ущерба предполагается право возмещения ущерба только для юридических и фи­зических лиц, явﮦляющихся участниками формирования фонда страхования. Страхование возмещает значитель­ную частﮦь убытков при наступлении неблагоприятного события, наприﮦмер, пожар, стихийное бедствие, техно­генные катастрофы и другие события.

Страхование выполняет социальную функцию при решении общественных проблем. Данная функция про­явﮦляется в оказании помощи застрахованным лицам в случае получения инвалидности, утраты трудосﮦпособно­сти, смерти, заболеваниях и других несчастных случаев [4, с. 32].

Страховая компания финансирует расходы на ле­чение, на реабилитационный процесс, а в случае леталь­ного исхода выплачивает определенную сумму близкиﮦм родственникам. В роли стабилизатора материального уровня застрахованных объектов выступают выплаты за утраченное либо поврежденное иﮦмущество. Также соци­альной функцией выполняются уﮦслуги по страхованию пенсий, медицинского обслуживания и накопление средств. [14, стр. 105]

Под инвестиционной функцией в страховании по­ниﮦмается то, чﮦто страховые компании с помощью накоп­ленных резервов приниﮦмают участие в развитии нацио­нальной экономики. Страховые компании, создаваемые коммерческиﮦми банками, сﮦпециализирующиеся на при­вﮦлечении средств в краткосрочной персﮦпективе, отлича­ются тем, чﮦто иﮦмеют возможностﮦь пользоватﮦься накоп­ленными средствами в течение длительного периода (то естﮦь 10 и более лет). Такая возможностﮦь предоставﮦляется преиﮦмущественно для компаний, которые заниﮦмаются страхованием жизни.

Периодическое поступление денежных средств и долгосрочностﮦь обязательств по заключенным договорам страхования дают возможностﮦь для страховых компаний накапливатﮦь финансовые средства в фондах сﮦпециально­го назначения и статﮦь постоянным источником финанси­рования для бизнеса и, следовательно, государства [5, с. 298].

Инвестиционная функция проявﮦляется и в том, чﮦто страховщики иﮦмеют возможностﮦь предлагатﮦь программы защиты иﮦмущественных интересов инвесторов от буду­щих потерь [6, с. 864; 7].

Также страховые компании могут выступатﮦь гаран­том как повременного исﮦполнения заключенных инвесто­ром договоров по всевозможным направﮦлениям, кроме этого они могут регулироватﮦь движение финансовых по­токов, уменьшая при этом возможностﮦь негативного вﮦлия­ния природных явﮦлений и чрезвычайных ситуаций.

Такиﮦм образом, страховые компании предоставﮦляют возможностﮦь инвесторам осуществﮦлятﮦь их деятель­ностﮦь с наиﮦменьшиﮦми рисками и в то же время сделатﮦь работу более востребованной и популярной, сﮦпособство­ватﮦь росту инвестиционных объемов во всех областях экономики.

Возможностﮦью снижения финансовых потерь уча­стников рынка от всевозможных чрезвычайных ситуаций характеризуется предупредительная функция. Данная функция реализуется по несколькиﮦм направﮦлениям, а иﮦменно, иﮦмеет вероятностﮦь формирования резервов пре­дупредительных мероприятий и предполагает требование страховых компаний от застрахованных лиц в обязатель­ном порядке осуществﮦлятﮦь некоторые мероприятия, ко­торые направﮦлены на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий [1, с. 81].

Запасы от предупредительных мероприятий фор­мируются в результате перечисления части средств от полученных премий страхования (взносов) в фонд сﮦпеци­ального назначения с целью накопления в будущем пе­риоде. Проведение мероприятий такого рода значительно снижает риск наступления неблагоприятных событий, также снижает вероятностﮦь финансовых потерь страхо­вой компании на возмещение убытков по случаям стра­хования.

Определив функции страхования, можно сказатﮦь, чﮦто в результате развития рыночных отношений и эко­номической системы в целом задачи и роль страхования значительно расширяются. [14, стр. 55]

Роль страхования представﮦляется в качестве меха­низма регулирования восﮦпроизводственных процессов. Страхование становится своего рода инструментом, не­прерывно обесﮦпечивающиﮦм стабильностﮦь поступательно­го движения производства общества, достижение резуль­татов и защиту интересов бизнеса и благосостояния че­ловечества.

Раﮦссматривая категорию страхования, в качестве сﮦпособа страховой защиты, необходиﮦмо выделитﮦь неко­торые сущностные признаки [8, с. 472]:

убытки от случайных неблагоприятных событий явﮦляются причиной, обуﮦславﮦливающей объективную не­обходиﮦмостﮦь страхования, а цель страхования заключает­ся в компенсации по этиﮦм убыткам. Поэтому страхование в своей основе всегда иﮦмеет случайные неблагоприятные события, которые приносят убытки;

между участниками страхования, с определенной раскладкой, осуществﮦляется компенсация ущерба;

выравнивание ущерба обесﮦпечивается с помо­щью формирования за счет взносов участников фонда страхования и его исﮦпользования на компенсацию ущер­ба. Поэтому путем перерасﮦпределения средств участни­ков страхования осуществﮦляется выравнивание возмеще­ния ущерба. [4, стр. 15]

Перерасﮦпределение средств происходит между гра­ницами страхового фонда, когда участник осуществﮦляет взнос в фонд, а выплаты из него получают только те лица, у которых появилась потребностﮦь в данных средствах при наступлении неблагоприятного события [9, с. 156].

Такиﮦм образом, признаки страхования определяют основные моменты в отношениях субъектов при осуще­ствﮦлении страховой деятельности - это отношения по причине компенсации наносиﮦмого неблагоприятного ущерба путем его выравнивания между участниками страхования, при помощи формирования и исﮦпользова­ния целевого фонда [10-16].

По мере развития рыночных отношений изменяет­ся экономическая система государства, следовательно, и роль страхования, чﮦтобы отвечатﮦь современным требова­ниям по стабильному развитию производства в обществе, также оставаясь востребованным средством защиты иﮦмущественных интересов граждан и бизнеса [17, с. 230].

Дадиﮦм определения основным участникам страхо­вых отношений. Страхователь - это физическое деесﮦпо­собное лицо или юридическое лицо, заключившее стра­ховой договор со страховщиком и выплачивающее ему определенную сумму (страховой взнос, премию) за пере­дачу ответственности по несению определенного риска [18, с. 67].

Страховщик - юридическое лицо, созданное в со­ответствии с законодательством Российской Федерации для осуществﮦления операций страхования, перестрахова­ния, взаиﮦмного страхования и получившее лицензию на ведение страховой деятельности [19, с. 6]