Файл: Теоретические основы роли страхования в развитии экономики.pdf

Интерес страховщика – это ответственность страховщика, оговоренная в условиях страхования. К этой ответственности страховщик имеет страховой интерес, заключающийся в возможности перестрахования, но не может произвести перестрахование на более широких условиях по сравнению с оригинальными [13, с. 201].

Между страхователем и страховщиком возникают отношения. Страховые отношения включают в себя две группы отношений: по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком [14, с. 23].

Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхователям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут перемещение средств и смена собственника [18, с. 227].

Страхование ничего не создает. Оно только распределяет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении [17, с. 155].

Таким образом, страхование через присущую ему распределительную функцию содействует бесперебойности общественного воспроизводства на всех его стадиях. Страхование является методом формирования и использования страхового фонда.

2. Анализ роли страхования в экономике России

2.1. Общая характеристика рынка страховых услуг в России

Современное страхование в Российской Федерации исполняется в рамках концепции страховых институтов с сформированной инфраструктурой, значимым количеством страховых компаний, имеет регулятор страховой деятельности в лице департамента страхового рынка при Центральном банке РФ, существенную перестраховочную емкость страхового рынка, наличие зарубежного капитала, установившуюся концепцию нормативно-правовых действий, стабилизирующих область страхования, и прочие свойства, разрешающие формировать страховую отрасль как один из основных звеньев финансовой концепции страны.

Правоотношения в сфере страхования подразделяются на правоотношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов и правоотношения, связанные с деятельностью страховщиков во взаимодействии с кредитными учреждениями, органами государственной власти. Разный характер названных правоотношений влечет за собой особенности их правового регулирования. Система правового регулирования страхования (страховое право) в Российской Федерации представлена тремя уровнями: общим, специальным и ведомственным (рис. 2).

Первый уровень (общий) представлен нормативными правовыми актами. Это Конституция Российской Федерации [1], в которой закреплены права граждан и экономических субъектов в отношении собственности (статьи 35 и 8), в отношении личных прав (статьи 20 и 41), в отношении предметов ведения Российской Федерации, совместного ведения Российской Федерации и субъектов Федерации (статьи 71, 72, 73) и другие вопросы. Гарантированная Конституцией Российской Федерации свобода экономической деятельности дает возможность субъектам предпринимательской деятельности осуществлять и деятельность в сфере страхования.

Рисунок 2 - Уровни правового регулирования страхования в Российской Федерации [21, с. 45]

Гражданский кодекс Российской Федерации в части 1 (ГК РФ [2]) регламентирует понятия и общие вопросы сферы гражданских правоотношений, в том числе понятия физического и юридического лица; вопросы создания и ликвидации предприятий, их виды и формы; вопросы собственности; общие понятия сделок; договорные отношения и прочие вопросы обязательственного права, которые также имеют отношение и к сфере страхования.

Отношения между страхователями, страховщиками и выгодоприобретателями по сути являются гражданскими правоотношениями и осуществляются в соответствии с нормами гражданского законодательства. В случае, если обнаружены расхождения между правовыми нормами, регулирующими сферу страхования и нормами ГК РФ, приоритет отдается нормам ГК РФ, что устанавливается в пункте 2 статьи 3 ГК РФ: «Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу» [2].К первому уровню можно отнести также Налоговый кодекс Российской Федерации, другие федеральные законы.

Второй уровень (специальный) представлен главой 48 части 2 ГК РФ [3] «Страхование» и другими отраслевыми нормативными правовыми актами. Статьи 927 – 970 ГК РФ регламентируют вопросы договора страхования, являющегося основой правовых отношений между страховщиком и страхователем. В статье 970 ГК РФ определены виды страхования, в отношении которых применяются специальные законы: «к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков». Это, в частности, Федеральный закон от 29.11.2010 года № 326-ФЗ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [4], законы от 25.04.2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [5], «О взаимном страховании» [6] и др.

Основные понятия и организационные вопросы страхования характера регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1 [7]), нормы которого направлены на создание равных условий для всех участников страховой деятельности, гарантии защиты интересов страхователей, определяет правила организации страхования и пределы государственного регулирования отрасли.

На третьем уровне конкретизируются правоприменительные аспекты нормативных правовых актов специального уровня. Документы этого уровня представлены Указами Президента, постановлениями Правительства, подзаконными актами органов исполнительной власти. Если первый и второй уровни нормативной правовой базы государственного регулирования страхования определяют круг основных страховых понятий и содержат систему общих требований к договорам страхования; требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности, то третий уровень регламентирует реализацию страховых прав и обязанностей, в том числе и через издание методических рекомендаций, писем, инструкций.

Таким образом, правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Конституция РФ, общие положения 1 части ГК РФ, глава 48 «Страхование» в ГК РФ; Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др. Отметим, что наличие специальных федеральных законов и других специальных правовых актов, регулирующих отдельные виды обязательного страхования, имеющих различные подходы и концепции, говорит об отсутствии в страховом законодательстве стройной иерархичной системы, что влияет на эффективность страховой защиты.

С 1 сентября 2013 года и по настоящий момент страховой надзор в Российской Федерации осуществляется департаментом страхового рынка при Центральном банке РФ.

Основные функции надзорного органа:

- совершенствование страхового законодательства, правил стандартизации, методик и других документов, регулирующих рынок страховых услуг в РФ;

- надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка;

- расчет тарифных ставок по видам страхования, а также контроль за тарифной политикой страховых организаций;

- координация профобъединений страховщиков;

- контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности.

Функции надзора за страховыми компаниями в Российской Федерации [14, с. 23]:

1. Разработка и внедрение проектов, регламентирующих нормативно-правовые акты в страховой сфере;

2. Опубликование официальных разъяснений, пояснений и комментариев нормативно-правовых актов, касающихся сферы страхования;

3. Контролирование соблюдения законности в области страховой деятельности;

4. Создание и применение санкций к участникам ранка страхования, которые нарушили законодательство, регулирующее страховую сферу;

5. Методологическое руководство ведомств, министерств, органов исполнительной власти в сфере страхования;

6. Проведение государственной политики в сфере страхования;

7. Профессиональная аккредитация и лицензирование участников рынка страховых услуг;

8. Международное представление интересов Российской Федерации, касающихся сферы страхования;

9. Защита социальных рисков посредством обязательных видов страхования;

10. Контроль за инвестиционной деятельностью, платежеспособностью и тарифной политикой страховых организаций.

2017 год стал удачным для страховщиков жизни, объем премий вырос в 1,5 раза. Инвестиционное страхование жизни, распространяемое через банковский канал продаж, осталось основным драйвером сегмента и рынка в целом.

В 2017 году страховщики потеряли несколько сегментов рынка: из-за изменения порядка субсидирования объем премий по страхованию сельскохозяйственных рисков упал на 60%, из-за снижения тарифов объем премий по ОСГОП сократился на 26%, а страхование ответственности застройщиков заменено отчислениями в государственный компенсационный фонд.

Сегмент добровольных non-life видов перешел в отрицательную зону во второй половине года, при этом количество договоров увеличилось почти на 25 миллионов. Поддержку сегменту оказали страхование от несчастных случаев, страхование имущества граждан и страхование финансовых рисков. А все добровольные виды страхования имущества, кроме страхования средств воздушного транспорта и страхования имущества физических лиц, показали отрицательную динамику. Объем премий по автокаско сокращается уже третий год подряд: рост продаж новых автомобилей не смог нивелировать снижение средней премии из-за распространения более дешевых договоров с франшизами.

ОСАГО остается самой проблемной частью рынка. Впервые с введения ОСАГО объем премий по этому виду сократился. Убыточность продолжает расти, введение натуральной формы возмещения ущерба не дало положительного эффекта. Судебные выплаты, по данным РСА, достигли рекордных 37 млрд рублей. Резко увеличилось количество убыточных регионов, а за несколько оставшихся прибыльных усиливается конкурентная борьба.

РНПК изменила ситуацию на рынке входящего перестрахования, став лидером по объему премий. Внутренний рынок показал положительную динамику.

К концу года количество участников рынка сократилось в основном за счет добровольно сдавших лицензии компаний. Увеличилось число сделок по приобретению мелких региональных страховщиков и слияний-поглощений (особенно в ОМС). Консолидация рынка усиливается, несмотря на резкое снижение доли ПАО «Росгосстрах». Сокращение продаж бывшим лидером привело к изменению долей других участников рынка, особенно в сегменте ОСАГО.

В 2017 году практически все крупные страховщики показали рост чистой прибыли. Исключением стал ПАО «Росгосстрах», убыток которого превысил 55 млрд рублей.

Основная задача 2017 года – сдвиг в лучшую сторону ситуации с ОСАГО, на наш взгляд, не выполнена.

Ключевые показатели деятельности страховщиков приведены в табл. 2.

Таблица 2

Ключевые показатели деятельности страховщиков

Источник: [24]

Таким образом, в 2017 г. количество субъектов страхового дела уменьшилось на 55 ед. (-15,1%), количество заключенных договоров страхования выросло на 15,1%, количество урегулированных страховых случаев выросло на 32,4%, активы и капитал выросли на 29,8% и 31% соответственно [30].

Топ-10 российских страховых компаний по объему сборов за 2017 год приведены в табл. 3.

Таблица 3

Топ-10 российских страховых компаний по объему сборов за 2017 год