Файл: Организация страхового дела в РФ (Сущность и содержание страховой деятельности).pdf

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого–либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолжности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное –замкнутая раскладка ущерба между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно ( один раз в год ).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

1.2 Регулирование страховой деятельности

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

Государственное регулирование страховой деятельности: по­нятие и направления

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты нацио­нального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, пре­дупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы стра­ховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

– во–первых, предоставления гарантий социальной за­щиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

– во–вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании не­коммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иност­ранных, в страховании экспортных кредитов;

– в–третьих, предоставле­нием дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государствен­ных ценных бумаг с гарантированным доходом;

– в–четвертых, создани­ем целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по догово­рам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие стра­ховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Прави­тельства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой дея­тельностью.

Как институт гражданского права страхование регулируется нор­мами только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама страховая деятельность как вид хозяйственной дея­тельности, основывающейся на массиве частноправовых и публично–правовых отношений, регулируется целым комплексом различных нормативно–правовых актов, начиная от закона и заканчивая приказа­ми и инструкциями федерального органа по надзору за страховой де­ятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные, внутри­фирменные акты, действующие только в пределах и на территории конкретного юридического лица.

Перечень нормативно–правовых актов, регламентирующих право­вое регулирование страховой деятельности, приведен в разделе «Список использованных источников» данной работы.

Необходимость государственного регулирования сферы страхования обусловлена следующими объективными причинами:

– отсутствие эффективного государственного регулирования страховых отношений может привести к действиям недобросовестных страховщиков исключительно в целях получения прибыли и пренебрежению интересами страхователей, государства и общества;

– злоупотреблениям страховщиками по поводу использования страховых резервов, страховых фондов, осуществления страховых выплат;

– возможности неудовлетворения общественных потребностей путем игнорирования «невыгодных» объектов страхования;

– закрытости информации о деятельности страховщиков и непрозрачности страхового рынка.

Система государственного регулирования страхования включает в себя законодательные, исполнительные и контролирующие элементы, обеспечивающие стабилизацию и адаптацию страхового рынка к изменчивой внешней среде при соблюдении интересов всего общества.

Государственному регулированию подлежит деятельность продавцов страховых услуг (страховщики, перестраховщики); деятельность страховых посредников; деятельность потребителей страховых услуг (страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели).

Государственное регулирование страхования заключается в создании условий для осуществления деятельности заинтересованных лиц на страховом рынке, в пределах которых его субъекты свободны в принятии своих решений.

Исходя из целей и методов государственного регулирования страхования, приведенных на рисунке 1.2, можно сделать вывод о том, что основным методом государственного регулирования страхования является правовой метод, заключающийся в издании соответствующих нормативных правовых актов, адресованных субъектам страхования, контроле за выполнением установленных правовых норм в сфере страхования и применении санкций за нарушение этих норм.

Рисунок 1.2 – Цели и методы государственного регулирования страхования

Важное значение в государственном регулировании страхования имеет утвержденная Правительством Российской Федерации «Стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года» [8], которая, кроме генеральной цели создания системы «эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов», в качестве ориентиров развития страхования определяет направления совершенствования гражданско–правовых основ договоров страхования.

1.3 Нормативно–правовая база страховой деятельности

Правоотношения в сфере страхования подразделяются на правоотношения, связанные с формированием и использованием страховых фондов и правоотношения, связанные с деятельностью страховщиков во взаимодействии с кредитными учреждениями, органами государственной власти. Разный характер названных правоотношений влечет за собой особенности их правового регулирования [16]. Система правового регулирования страхования (страховое право) в Российской Федерации представлена тремя уровнями: общим, специальным и ведомственным (рис.1.3).

Рисунок 1.3 – Уровни правового регулирования страхования в Российской Федерации

Первый уровень (общий) представлен нормативными правовыми актами. Это Конституция Российской Федерации [11], в которой закреплены права граждан и экономических субъектов в отношении собственности (статьи 35 и 8), в отношении личных прав (статьи 20 и 41), в отношении предметов ведения Российской Федерации, совместного ведения Российской Федерации и субъектов Федерации (статьи 71, 72, 73) и другие вопросы. Гарантированная Конституцией Российской Федерации свобода экономической деятельности дает возможность субъектам предпринимательской деятельности осуществлять и деятельность в сфере страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации в части 1 (ГК РФ [2]) регламентирует:

– понятия и общие вопросы сферы гражданских правоотношений, в том числе понятия физического и юридического лица;

– вопросы создания и ликвидации предприятий, их виды и формы;

– вопросы собственности;

– общие понятия сделок;

– договорные отношения и прочие вопросы обязательственного права, которые также имеют отношение и к сфере страхования.

Отношения между страхователями, страховщиками и выгодоприобретателями по сути являются гражданскими правоотношениями и осуществляются в соответствии с нормами гражданского законодательства. В случае, если обнаружены расхождения между правовыми нормами, регулирующими сферу страхования и нормами ГК РФ, приоритет отдается нормам ГК РФ, что устанавливается в пункте 2 статьи 3 ГК РФ: «Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу» [2].

К первому уровню можно отнести также Налоговый кодекс Российской Федерации, другие федеральные законы [12].

Второй уровень (специальный) представлен главой 48 части 2 ГК РФ [3] «Страхование» и другими отраслевыми нормативными правовыми актами. Статьи 927 – 970 ГК РФ регламентируют вопросы договора страхования, являющегося основой правовых отношений между страховщиком и страхователем.