Файл: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ МЕСТО СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ.pdf

Это равно 18,6% от общей численности экономически активного населения страны.

Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики — на его долю приходится каждый третий рубль, предостав­ленный банковским сектором страны предприятиям и организациям. По состоянию на конец отчетного года объем кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка составил более 1,9 трлн. рублей, при этом темп его прироста (37,3%) существенно превысил темп прироста экономики страны (6,7%). Основой кредитного портфеля корпоратив­ных клиентов Банка по-прежнему являются вложения в базовые виды деятельности — на них приходится 83,2% всего портфеля.

Сбербанк продолжает кредитовать эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства независимо от размеров и формы соб­ственности, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов Банка остается близ­кой к структуре ВВП страны.

При кредитовании корпоративных клиентов Банком активно используются универсальные кредитные продукты: кредиты на пополнение оборотных средств и на финансирование производственной деятельности, инвестиционных и строительных проектов, кредиты на финансирование экспортных и импортных операций, овердрафтные и вексельные кредиты, займы в драгоценных металлах, кредиты недропользователям и др. При этом с учетом изменения рыночных условий и накопленного опыта Банк ведет непрерывную работу по совершенствованию предлагаемых кредитных продуктов.

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 32,7% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 25 млн. активных пользователей.

Таким образом, на сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. К 2016 году банк значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка, сохранив лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объеме рублевых вкладов населения свыше 80%. Существенно укрепились позиции банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Сбербанка на рынке составляет около 30 %, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты банка. Также Сбербанк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

---

2.2 Перспективы развития Сбербанка России

Новая стратегия Сбербанка, рассчитанная на 2018-2020 годы, предусматривает рост чистой прибыли до 1 трлн рублей, при этом 50% прибыли планируется направлять на дивиденды, следует из документа, представленного на Дне инвестора в Лондоне.

К 2020 году Сбербанк планирует снизить до нуля убытки от кибератак и полностью устранить сбои из-за них. В стратегии отмечается, что банк ожидает роста числа попыток кражи средств клиентов в 10 раз к 2020 году.

В своей стратегии Сбербанк отметил, что экономический кризис пройден: наметился рост реального ВВП, а инфляция резко замедлилась и достигла 2,7% благодаря политике Банка России. Российская экономика адаптировалась к низким ценам на нефть и международным санкциям.

Согласно макропрогнозу Сбербанка, курс доллара будет на уровне 60 рублей в 2020 году, а цена на нефть - держаться в районе $55 за баррель в 2018-2020 годах. При этом, по словам Грефа, инфляция в России в 2017 году составит 2,5%, а в следующие три года - около 4%.

Вместе с тем возможность ужесточения санкций оказывает принципиальное влияние на стратегию развития Сбербанка. Являясь лидером российского банковского рынка, нивелируются негативные последствия макроэкономических изменений за счет выхода на новые небанковские рынки.

Основным рынком развития группы останется Россия (около 90% бизнеса), однако в Сбербанке ожидают и роста доходов от международного бизнеса: в 2020 году международный бизнес обеспечит 8% от общего дохода всей группы.

Кроме того, в 2020 году доля небанковского бизнеса Сбербанка, в частности, управление активами, страхование и брокерское обслуживание, в непроцентном доходе вырастет до 8%. Ожидается, что из всех видов небанковского бизнеса наибольшими темпами будет расти доход цифрового бизнеса - в среднем он будет ежегодно удваиваться.

Также в ближайшие три года ожидается рост кредитования, однако розничное кредитование, как следует из стратегии банка, будет опережать по темпам роста корпоративное. Так, среднегодовой прирост составит около 11%, при этом среднегодовой темп роста ипотеки будет выше 12% на фоне возвращения ставок на докризисный уровень.

В настоящее время экономика России адаптировалась к низким ценам на нефть и международным санкциям.

На основе исторических данных и макроэкономических предпосылок были разработаны сценарии развития экономики России: базовый, оптимистичный и пессимистичный.

---

Базовый сценарий основан на прогнозе наиболее вероятных значений ключевых показателей: цена на нефть будет держаться на уровне 55 долларов США за баррель в 2018-2020 годах (таблица 5)^[11].

Таблица 5

Базовый сценарий

Ключевые характеристики экономики	Базовый сценарий
Нефть	55 долл./барр.
ВВП	1,7%
Инфляция	4,0%
Курс доллара, 2020	60

Все разработанные сценарии предполагают умеренный, но стабильный рост банковских рынков.

При реализации базового сценария ожидается, что совокупный среднегодовой темп роста кредитного портфеля составит 7%.

При этом розничное кредитование будет опережать по темпам роста корпоративное. Среднегодовой прирост составит около 11%. Среднегодовой темп роста ипотечного кредитования будет выше 12% на фоне возвращения ставок на докризисный уровень.

Высокая финансовая результативность остается главным приоритетом развития Сбербанка. С учетом прогнозируемых внешнеэкономических условий необходимо улучшить все показатели финансовой эффективности при последовательном увеличении объема выплачиваемых дивидендов.

Меры по максимизации доходов и минимизации расходов, а также мери по минимизации возможных рисков:

1. Устойчивый рост комиссионного дохода.

2. Снижение расходов на операционную деятельность за счет оптимизации расходов на персонал (повышение производительности труда, автоматизация процессов), недвижимость, устройства самообслуживания.

3. Рост расходов на внедрение новых ИТ-решений и цифровой бизнес.

4. Рост доходов и уровня возврата на капитал от международного бизнеса.

5. Продолжение реализации консервативной политики управления риском и снижение расходов на риск за счет совершенствования системы управления рисками (внедрение продвинутой аналитики в процессы рискменеджмента, мониторинг риска в реальном времени, поддержание высокого качества портфеля).

6. Разработка мер по управлению новыми рисками для банка: риск венчурных инвестиций, риск новой экономики (банка как экосистемы).

7. Рост достаточности капитала за счет реализации инициатив по управлению капиталом.

Необходимо поддерживать устойчиво высокое значение ROE – на уровне 20%, что приведёт к росту объёма собственных средств банка к 2020 году. В то же время в соответствии с новой дивидендной политикой будет обеспечено последовательное увеличение доли прибыли, выплачиваемой акционерам в форме дивидендов.

---

По прогнозам экспертов, наметившаяся тенденция снижения процентных ставок и низкие ожидаемые темпы роста экономики будут оказывать давление на чистую процентную маржу Сбербанка. Тем не менее, главным источником роста прибыли будет по-прежнему оставаться чистый процентный доход, где снижение маржи компенсируется ростом активов в среднем примерно на 8% ежегодно. При этом долгосрочным фокусом будет являться устойчивый рост комиссионного дохода.

В ближайшие время для Сбербанка важно достичь беспрецедентную для эффективность расходов. Главная цель – суметь снизить отношение операционных доходов к чистому операционному доходу (CIR) до уровня близкого к 30%. Это потребует минимальных темпов роста расходов. Планируется добиться этой цели в первую очередь за счёт оптимизации расходов на персонал через постоянно повышающийся уровень производительности труда, введение практик неполной занятости, автоматизацию операций, совершенствование бизнес-процессов, централизацию, создание плоской структуры.

Существенный рост расходов необходимо сфокусировать только на ИТ (на 8% в год) и цифровой бизнес. При этом расходы на ИТ в Сбербанке будут смещаться от поддержания текущей деятельности банка к трансформационным проектам.

Ключевым драйвером снижения риска будет дальнейшее совершенствование системы управления рисками за счёт внедрения продвинутой аналитики в процессы риск-менеджмента, мониторинга риска в режиме реального времени, поддержания высокого качества портфеля.

Вместе с изменением бизнеса и окружающей среды банк столкнётся с новыми рисками, которыми предстоит управлять: риск венчурных инвестиций, стратегический риск, модельный риск, риски новой экономики (в первую очередь для предприятий экосистемы).

Ключевыми рисками считается возможное ухудшение макроэкономической ситуации, задержку с переходом на новую технологическую платформу, снижение лояльности к бренду, неудачное развитие экосистемы в других индустриях и недостаток компетентных специалистов, в первую очередь в области цифровых бизнес-моделей.

В случае ухудшения макроэкономики из-за резкого снижения цен на нефть или ужесточение санкций против России Сбербанк будет смягчать негативные последствия посредством более консервативной политики в области рисков и инвестиций.

В условиях высокой конкуренции за лояльность клиентов банку необходимо углублять отношения с клиентами за счёт персонификации, расширения ценностного предложения нефинансовых продуктов и фокуса на молодёжь как на сегмент, наиболее подверженный риску снижения лояльности к бренду.

---

Риск того, что конкуренты смогут развиваться быстрее и раньше занять перспективные ниши в приоритетных областях, или предложить более привлекательное ценностное предложение для клиента, банк сможет снижать благодаря партнёрствам с сильными игроками, использованию своего опыта в цифровой трансформации и Университетм со Сбербанком, а также найму лучших специалистов в каждой из отраслей.

Нехватку топ-специалистов в управлении крупными трансформационными проектами, ИТ-специалистов и аналитиков данных на рынке труда РФ Сбербанк будет компенсировать привлекательными условиями работы для этих сегментов, сотрудничеством с ведущими вузами (в РФ и за рубежом) и развитием таких специалистов внутри системы Сбербанка.

Таким образом, анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации «Сбербанк России» свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг.

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На сегодняшний день ему нет равных среди коммерческих банков по числу территориальных банков, филиалов и агентств.

Миссия Сбербанка - обеспечение потребностей каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

Доля Сбербанка в общем объёме активов российского банковского сектора составляет на 1.01.2019 г. 28,7 %; на рынке частных вкладов -- 46 %; кредитный портфель соответствовал 38,7 % всех выданных кредитов населению.

---