Файл: Социальное страхование и его функции (Теоретические аспекты системы социального страхования).pdf

Льготы при отчислениях в государственные внебюджетные социальные фонды.

Полностью от уплаты страховых взносов в ПФ, ФСС, ФОМС и Фонд занятости населения освобождаются общественные организации инвалидов и пенсионеров, а также находящееся в собственности этих организаций предприятия, созданные для достижения уставных целей указанных общественных организаций^[23]. К ним, в частности, относятся Всероссийское общество глухих, Всероссийское общество слепых и их учебно-производственные предприятия.

Для анализа текущего состояния страхового рынка в России необходимо выделить такие показатели, как:

- доля страховых взносов в ВВП страны;

- страховые премии на душу населения;

- размер страховых премий и их динамика;

- структурные элементы страхового рынка, изменение структуры за анализируемый период.

По данным ЦБ РФ количество субъектов страхового рынка на 2015 год в сравнении с 2014 годом сократилось на 89 единиц (-15,7%) в основном за счет страховых организаций (- 17,3) и страховых брокеров (– 11,3).

Таблица показывает, что количество страховщиков на первое полугодие 2016 года пока что сокращается (табл. 1). На 2015 г. количество заключенных договоров снизилось. За долгие годы общая величина страховых премий увеличилась на 3,3% (1 023, 8 млрд руб.).

Выплаты по договорам выросли на 7,1% до 509, 21 млрд руб. Хорошую динамику показывает страхование жизни и ДМС (рис. 1, 2). Страхование жизни в сравнении с 2014 годом увеличилось на 19,1%, совокупный объем премий составляет 129,7 млрд руб. ДМС по количеству договоров 2015 г. в сравнении с предыдущим годом находится в минусе на – 9,4%.

Несмотря на это страховые премии ДМС в 2015 г. увеличились на 3,6%. Причиной снижения ДМС является инфляция стоимости медицинских услуг, которую страховщики перекладывают на потребителей данной услуги (страхователей). Автострахование является основным источником роста страхового рынка.

На протяжении нескольких лет до 2015 г. крупнейшим страхователем в данной области являлся КАСКО. Для примера в 2014 г. доля КАСКО на рынке составляла 22,1%. Лидирующее положение в 2015 г. занимает ОСАГО. Суммарный объем собранных премий вырос в сравнении с 2014 г. на 44,2% (218,7 млрд рублей). Количество заключенных договоров по ОСАГО снизилось на 7,8% в сравнении с 2014 г.

Таблица 1.

Количество субъектов страхового рынка.

В 2016 году структура рынка изменилась: усилилась тенденция роста доли страхования жизни, продолжает уменьшаться доля страхования имущества, сократилась доля обязательного страхования.

Доля страхования жизни за 2 года увеличилась в полтора раза: с 11% в 2014 году до 18% в 2016 году. Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2016 год составил 921,4 млрд рублей, по обязательным – 259,2 млрд рублей. После депрессивного 2015 года оживился сегмент добровольного страхования: объем премий вырос за год на 57,8 млрд рублей. В отличие от прошлого года, положительную динамику показали страхование имущества юридических лиц, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование от несчастных случаев.

Падение объема премий продолжилось, но его темпы замедлились. Если в 2015 году страховщики недосчитались 31,3 млрд рублей премий, то в 2016 году – «только» 16,6 млрд. В структуре премий по добровольным видам на первое место вышло страхование жизни (23,4%), а страхование средств наземного транспорта стало вторым (18,5%). На ДМС приходится 15%, на страхование от несчастных случаев и страхование имущества юридических лиц – по 11,7%.^[24]

Рис.1. Динамика активности страхового рынка, 2010 – 2015 гг.

Тенденция сокращения численности характерна как для страховых, так и кредитных организаций в последние два года с одинаковым темпом около 1% ежеквартально. Исключение для страхового рынка составили 2 квартал 2006 года (число страховщиков уменьшилось на 6%), 3 квартал 2006 года – сокращение на 8% и 3 квартал 2007 года – на 5%. Данные скачки обусловлены поэтапным усилением требований страхового законодательства к размеру минимального уставного капитала страховых организаций. У компаний, не обладающих достаточным уставным капиталом и не сумевших его своевременно увеличить, страховым надзором были отозваны лицензии на осуществление деятельности по мере сроков вступления в силу соответствующих более высоких требований Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Темп роста премий по страхованию жизни оказался самым высоким за последние 6 лет (60,5% в 2013 году, 27,9% в 2014 году, 19,1% в 2015 году, 66,3% в 2016 году), а драйвером роста осталось инвестиционное страхование благодаря снижению ставок по депозитам. В сегменте работают 35 компаний (годом ранее их было 38), 3 из них не заключают новые договоры страхования. Концентрация продолжает усиливаться и остается самой высокой по сравнению с другими видами добровольного личного страхования. Лидерами среди страховщиков являются ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».^[25]

Третий год подряд хорошую динамику показывает страхование имущества граждан - + 29,4% в 2014 году, + 13,7% в 2015 году, +17,1% в 2016 году. Количество договоров выросло на 11 миллионов - это лучший показатель в новейшей страховой истории.

Развитие сегмента шло за счет всех направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов. Ипотечное страхование, в свою очередь, активно росло благодаря госпрограмме субсидирования ипотечных кредитов. Коробочные продукты продаются хорошо, и способствуют этому невысокая стоимость полиса, отсутствие необходимости предстрахового осмотра.

Рис.2 Изменение концентрации в сегменте страхования жизни, 2014-2016 г.г.

За год премии увеличились с 43,9 до 51,4 млрд рублей, из них 2,4 млрд пришлось на банковский канал, 1,2 млрд рублей - на агентов - физических лиц. И хотя по-прежнему основным каналом продаж является агентский, банковский канал развивается более высокими темпами.

Как и в прошлом году, лидерами по темпам прироста премий остались страховщики, входящие в 15 Страховой рынок России в 2016 году одну группу с банками: ООО СК «ВТБ Страхование» (+4,5 млрд рублей), ООО СК «Сбербанк Страхование» (+2,9 млрд рублей)^[26]. При этом % комиссионного вознаграждения у страховщиков из ТОП-10 выше, чем в среднем по рынку. Сегмент страхования имущества граждан будет расти и в 2017 году. Страховщикам заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая.

Сегмент страхования имущества граждан будет расти и в 2017 году. Страховщикам заинтересованы в его развитии, т.к. убыточность невысокая.

Таблица 2.

Основные показатели ТОП-10 страховщиков граждан за 2016 год.

Также основными задачами развития рынка страховых услуг являются: - обеспечение полноценной защиты прав потребителей страховых услуг;

- совершенствование и внедрение современных страховых технологий;

- совершенствование системы внутреннего контроля страховщиков;

- подготовка высококвалифицированных кадров для рынка страховых услуг;

- повышения уровня страховой грамотности населения;

- повышение уровня страховой и перестраховочной защиты;

- усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

Эффективное развитие страхового рынка РФ зависит от инвестиционной привлекательности данного рынка, инновационной активности страховщиков, повышения конкурентоспособности страхового рынка, качества услуг и т.д.

В 2017 году, по мнению агентства RAEX, ситуация на рынке не улучшится. Переломным годом будет 2017, на восстановление темпов роста уйдет еще 3 года. Повлияют на снижение финансовых результатов в страховой отрасли кредитные риски, связанные с лишенными лицензий банками и недобросовестными контрагентами^[27]. По проведенному обзору рынка страхования в России компанией КПМГ^[28]:

1. Приоритетными мерами, направленными на увеличение объема портфеля в ближайшей перспективе, будут являться:

- повышение уровня удержания клиентов;

- разработка новых продуктов;

- повышение уровня проникновения продуктов на одного клиента;

- оптимизация программы перекрестных продаж;

- оптимизация условий франшизы;

- участие в сделках слияния и поглощения.

2. Приоритетными мерами, направленными на снижение уровня убыточности и сокращение расходов в ближайшей перспективе, будут:

- более детальный андеррайтинг;

- сокращение прочих операционных расходов;

- изменение структуры портфеля в сторону менее убыточных продуктов/регионов присутствия;

- сокращение аквизиционных расходов;

- сокращение расходов на персонал^[29].

Самыми востребованными методами увеличения объема продаж были и остаются повышение уровня удержания клиентов и разработка новых продуктов страхования. Эффективной мерой по мнению респондентов является повышение уровня проникновения страховых продуктов на одного клиента.

Как видно из изложенного в этой главе материала, система государственных внебюджетных фондов направлена на обеспечение медицинского обслуживания населения, выплату пособий, компенсаций и пенсий. Источником средств на выплату являются страховые взносы предприятий и организаций, а также физических лиц. В следующей главе на примере социального страхования будет более подробно будет рассмотрен механизм действия данной системы.

Глава 3.  Проблемы и перспективы развития социального страхования в России.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного видов страхования;

- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком^[30].

Направления развития обязательного и добровольного видов страхования.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям и исключать финансирование мероприятий, направленных на сокрытие фактов бесхозяйственности организаций, за счет средств страхователей. Принятие законодательных актов должно осуществляться на основе предварительной финансово-экономической проработки, подтверждающей возможность решения проблем страховой защиты в обязательной форме и на предлагаемых условиях.

Основными направлениями развития обязательного страхования являются:

- усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;

- введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов)^[31].