Файл: Банковские услуги (Особенности развития банковских услуг).pdf

На рынке банковских услуг Российской Федерации есть множество проблем и недоработок. Рассмотрим лишь некоторые из них:

1.  Отсутствие банковских услуг в маленьких населенных пунктах (потихоньку проблема исчезает).

2.  Конкуренция с иностранными банками.

3.  Несовершенная степень развития банковских технологий.

4.  Неудовлетворительный по результатам маркетинг.

5.  Высокая комиссия за предоставляемое обслуживание.

Основные причины изменений направления развития банковских услуг в Российской Федерации:

·     изменение законодательства в целом и изменение нормативно-правовых актов Центрального Банка Российской Федерации в частности

·     цели и стратегии, которые утверждаются руководством банков;

·     изменчивый и непостоянный уровень спроса;

·     НТП.

Разработка научно-технических проектов, возникновение ранее не известных или не используемых технологий и баз данных.

На банковском рынке представлен обширный выбор банковских товаров и услуг, однако он требует от банков или улучшения уже имеющихся банковских услуг и их технологий, или же формирование абсолютно новых продуктов согласно запросам потребителей.

Стратегии и цели, утверждаемые Правительством Российской Федерации.

Руководство Российской Федерации определяет перед собою задачи, оказывающие содействие развитию экономики в целом. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в коих учтено как усовершенствование законодательства, так и формирование новых банковских областей, и введение новых банковских продуктов.

Продвижение и популяризация сети дистанционного банковского сервиса.

Преимущества дистанционного сервиса:

·     стабильная общедоступность обслуживания;

·     незамедлительное выполнение транзакций;

·     большой спектр исполняемых действий – с контролирования перемещения денег по счетам вплоть до подачи заявки на выдачу ипотечного кредита.
 

Глава 2. Характеристика банковских услуг

Таблица 1

Виды и признаки банковских услуг

Вид банковской услуги	Классификационный признак
Прямые	Направленность на удовлетворение
Косвенные	потребностей клиента
Специфические	Соответствие специфике
Неспецифические	банковской деятельности
Физические лица	Способ
Юридические лица	получения
Сторонние банки	услуг
Активные операции	Способ формирования и
Пассивные операции	размещения ресурсов банка
Активно-пассивные операции
Платные	Оплата за предоставление
Бесплатные	услуг
Услуги, связанные с движением материального продукта	Связь с движением материального
Услуги, не связанные с движением материального продукта	продукта

---

Таблица 2

Содержание банковских операций по их видам

Содержание

Вид услуг
Депозитные (вклады, сберегательные счета, сертификаты) операции	Депозитные операции – это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. Целью является увеличение объема ресурсной базы при минимизации банковских расходов и поддержание ликвидности, учитывая степени риска
Кредитные (активные: ссудные, кассовые,валютные,гарантийные расчетные, инвестиционные пассивные: приём вкладов, выпуск собственных ценных бумаг) операции	Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Существует 3 принципа кредитования: платность,возвратность, срочность. Кредитные операции являются основных источником доходов
Расчётно-кассовые( прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот) операции	Расчётные операции — операции в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам. Условия их организации :наличие банковского счета, договорная основа в ведении банковских счетов, свободный выбор участниками форм безналичных расчетов

В последний годы спрос на депозитарные услуги резко возрос.

Поскольку спектр бездокументарных технологий обращения ценных бумаг широко применяется ,когда их оформление не распределяется на бумажном носителе; во-вторых ,со стремлением банков предоставить клиентам комплексное и удобное обслуживание на рынке ценных бумаг, предполагающее брокерские операции ,доверительное управление ,депозитарные услуги. Банки по сравнению с другими участниками рынка имеют хорошую материально-техническую базу, позволяющую проводить обслуживание такого вида клиентов ,а также постоянно обновлять и расширять линейку услуг на рынке.

Характеризуя депозитарную деятельность ,важно отличать договор хранения и договор счета депо, которые предусматривают хранение сертификатов ценных бумаг. Учета прав на ценные бумаги договор хранения в таком случае не обеспечивает ,а значит хранение сертификатов не относится к депозитарной деятельности.

---

В Российской Федерации в связи с существованием различных форм обращения ценных бумаг сложилось два возможных варианта депозитарной деятельности:

• депозитарий учитывает права на ценные бумаги, но не хранит их сертификаты (бездокументарные ценные бумаги, ценные бумаги с обязательным централизованным хранением);

• депозитарий хранит сертификаты и учитывает права на них (документарные ценные бумаги, сертификаты которых хранятся в хранилищах депозитария).

Кредитные операции подразумевают банковское кредитование,которое классифицируется и характеризуется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет

2. По способам погашения.

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам предоставления кредита.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

---

Кредитные линии бывают:

возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду, клиенту который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

6. По видам процентных ставок.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения конъюнктуры Конъюнктура - совокупность признаков, которые характеризуют конкретный рынок в конкретный отрезок времени или период, среди которых самые главные - это спрос, предложение и цены. на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

Рассчетно-кассовые операции банка :

Отношения клиентов с банком по поводу выполнения перечисленных операций регулируются договором банковского счёта ,который называется договором на расчетно-кассовое обслуживание.Он определяет права и обязанности сторон и содержит перечень оказываемых услуг банком ,тарифы и сроки выполнения.

Безналичные расчеты

Наибольшая часть времени операционных работников банка занята осуществлением межхозяйственных безналичных расчетов внутри страны, а также производством международных расчетов по экспортно-импортным сделкам своих клиентов с зарубежными партнерами.

Принципы безналичных расчетов.

В основе безналичных денежных расчетов лежат следующие принципы их организации:

---

- o списание банками средств со счетов предприятий и организаций только на основании их распоряжений и в пределах остатка средств;

- o свобода субъектов хозяйствования в выборе форм безналичных расчетов с закреплением их в хозяйственных договорах;

- o совершение субъектами хозяйствования платежей в сроки, определенные в хозяйственных, кредитных договорах, договорах страхования, коллективных договорах с рабочими и служащими и т.д.;

- o обеспеченность платежей средствами на расчетном (текущем) счете текущими или будущими поступлениями на него, а также нравом на получение банковского кредита.

Формы безналичных расчетов.

Межхозяйственные безналичные расчеты в РФ осуществляются посредством расчетов платежными поручениями и по инкассо (платежными требованиями с акцептом и без него), с помощью аккредитивной и чековой форм расчетов. Каждая из этих форм имеет свои особенности и предназначение. Самой распространенной и уникальной в настоящее время является форма безналичных расчетов посредством платежных поручений, которая используется как в расчетах за товары, услуги, выполненные работы, так и в расчетах по нетоварным операциям (при перечислениях со счетов средств в уплату налогов, погашение банковских ссуд и процентов по ним, для платеже в различные внебюджетные фонды, страховым организациям и т.д.).

Банки не имеют права определять конкретные формы расчетов для своих клиентов, но они могут консультировать их по вопросам выбора наиболее эффективных форм с учетом характера и периодичности поставок, графика выполнения работ, сроков и условий погашения обязательств и т.п.

Кассовые операции

Они связаны с получением, выдачей, хранением и перевозкой денежной наличности. Все предприятия независимо от их организационно-правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Наличные денежные средства, поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счета этих предприятий. Наличные деньги последние могут сдавать:

- o непосредственно в кассы учреждений банков;

- o через объединенные кассы на предприятиях;

- o предприятиям Госкомсвязи РФ для перевода на соответствующие счета в банках;

- o через инкассаторскую службу учреждений банков или специализированные инкассаторские службы, имеющие лицензию Банка России.

Порядок и сроки сдачи наличных денег устанавливаются учреждениями банков каждому обслуживаемому предприятию по согласованию с их руководителями. При этом учитывается необходимость ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков. В кассах предприятий могут храниться наличные деньги в пределах лимитов, определенных банком по согласованию с руководством предприятия. Они устанавливаются ежегодно всем предприятиям независимо от организационно-правовой формы и сферы деятельности, имеющим кассу и осуществляющим налично-денежные расчеты.

---