Файл: Социально-экономическое значение страхования.pdf

современной России развитие страхования механизма защиты интересов лиц особенно значимым. , в результате приватизации значительная основных фондов в собственность лиц и структур. Это потребовало создания финансовых гарантий, возмещение ущерба случае стихийных , аварий, пожаров других непредвиденных , которые могут повлиять на производственные связи, сбои в экономики.

Позитивным в формировании страхового рынка создание сравнительно страховых компаний, адаптироваться к меняющейся конъюнктуре и оказывать услуги, отвечающие стандартам, а складывающаяся инфраструктура . Тем не , сегодня, по экспертов, ни российская страховая не может ущерба для финансовой устойчивости на собственное риск свыше –3 миллионов , а для страховщиков и порог является . В такой крупные компании заводить дочерних (кэптив). Концентрация рисков у страховщика снижает вероятность наступления случая. Использование страхования позволяет получить защиту специфических рисков, которых недоступно на традиционном рынке. Надо , что корпоративные стали неотъемлемой профильного бизнеса крупных и компаний в стран мира

ответственности - отрасль , где объектом ответственность перед (физическими и ) лицами, которым быть причинен (вред) вследствие -либо действия бездействия страхователя. страхование ответственности страховая защита интересов возможных вреда, которые каждом данном случае находят конкретное денежное . В страховании выделяют следующие отрасли: страхование и страхование случай возмещение , которое называют страхованием гражданской .

В страховании рисков (предпринимательских ) выделяются две отрасли: страхование прямых и потерь. К потерям могут отнесены, например, от недополучения , убытки от оборудования вследствие сырья, материалов комплектующих изделий, и других причин. Косвенные - упущенной выгоды, предприятия и .

По форме страхование может обязательным (в закона) и .

Инициатором обязательного является государство, в форме обязывает юридических физических лиц средства для общественных интересов. -замкнутая раскладка между членами общества исходя установленных правовых . Инициатором добровольного выступают хозяйствующие , физические и лица.

Государство обязательную форму , когда страховая тех или объектов связана интересами не отдельных страхователей, и всего . Обязательное страхование на основе законодательных актов, которых предусмотрены: объектов, подлежащих ; объем страховой ; уровень (норма) обеспечения, основные и обязанности , участвующих в ; порядок установления ставок страховых и некоторые вопросы.

Закон круг страховых , которым поручается обязательного страхования. обязательном страховании полнота объектов . С другой , обязательная форма исключает выборочность объектов страхования. самым имеется за счет охвата объектов при обязательной его проведения минимальные тарифные , добиваться высокой устойчивости страховых .

Добровольное страхование - из форм . В отличие обязательного страхования только на добровольно заключаемого между страхователем страховщиком. Часто заключении такого между сторонами посредник в страхового брокера страхового агента. страхования удостоверяется полисом. Нормативную для организации проведения добровольного создает страховое . Исходя из базы формируются или правила видов добровольного . Эти правила условия, разрабатываемые , подлежат обязательному со стороны государственного страхового .

Добровольное страхование , как правило, оговоренный определенный страхования. Начало окончание срока указывается в с особой , так как несет страховую только в страхования. Договор обязательно заключается письменной форме.

несколько основных страхования:

1. жизни. Риски " застрахованного" и " застрахованного".

2. страхование жизни. "Дожитие застрахованного", " застрахованного", "Получение застрахованным" и "Инвалидность застрахованного несчастного случая".

. Накопительное страхование . Риск "Дожитие ".

4. Страхование с условием двойной страховой в случае от травмы. "Дожитие застрахованного", " застрахованного" и " застрахованного от случая".

По страхованию можно непрерывность страхования своевременном возобновлении на новый . Добровольное страхование в силу после уплаты взноса (страховой ). Причем долгосрочный добровольного страхования , если взносы страхователем периодически (, ежеквартально) или ( один раз год ).

Договоры страхования имущества личного страхования частью гражданских и входят число возмездных обязательств. По договору одна обязана уплатить стороне обусловленную взносов. В очередь другая готова оказать в договоре услугу. По страхования услуга в выплате возмещения или суммы за произошедших страховых . 

Глава 2. страхования в экономики

2. Современное состояние рынка

Страховой - это особая -экономическая среда, сфера денежных , где объектом -продажи выступает защита, формируется и спрос нее.

Страховой можно рассматривать :

- как форму денежных отношений формированию и страхового фонда обеспечения страховой общества;

- как страховых организаций (), которые принимают в оказании страховых услуг.

основой развития рынка является в процессе потребность обеспечения финансово-хозяйственной и оказание помощи в наступления непредвиденных событий.

Основаниями рынка являются: рыночная экономика, форм собственности, ценообразование - расчет ставок, наличие , свобода выбора, и внедрение видов страховых и т..

Обязательные условия страхового рынка:

• общественной потребности страховых услугах - спроса;

• наличие , способных удовлетворить потребность, - формирование .

В связи этим выделяют страховщика и страхователя. Функционирующий рынок представляет сложную, интегрированную , включающую различные звенья. Первичное страхового рынка - общество или компания. Именно осуществляется процесс и использования фонда, проявляются отношения, переплетаются , групповые, коллективные .

Специфическим товаром, на страховом , является страховая , которая может представлена на договора (в страховании) или (в обязательном ).

Перечень видов , представленных на рынке, определяет страховых услуг, дополнительные, индивидуальные по договорам .

Для большинства национальных страховых характерен высокий концентрации объемов крупнейшими операторами. отметить, что уровня концентрации, по совокупной премии, является вполне корректной, речь идет текущей деятельности . В этом необходимо учитывать точную аналогию продуктов, способов распространения и страхового поля. при анализе перспектив компаний рынке с долей достоверности считать все конкурентами, и такой способ концентрации дает оценку их . Несмотря на уровень концентрации, большинству рынков, выделить два типа сформировавшихся страховых рынков.

тип рынка собой страховое с выраженным - компанией, чья на рынке более 15-% совокупной страховой , а остальные значительно уступают по масштабам . К этому относятся, например, рынки Германии Италии. Лидерами бизнеса в странах являются группы "Allianz" "Assicurazioni Generali". оборот "Allianz" 40, а " Generali" - 20 . долл. США.

тип составляют рынки, на сосуществуют несколько страховых компаний групп с равными финансовыми . До последнего такой тип рынка существовал США, Великобритании, и некоторых европейских государствах. на страховых этих стран на более уровне, чем входящих в группу. Особенно конкуренция в , где страховой состоит, в , из пяти специализированных страховых : морского, имущественного, , автомобильного и жизни.

Сложившаяся позволяет предположить, в ближайшее после реструктуризации функционировать только рынки первого . Именно такая развития страхового на данный является более , поскольку объединение компаниям расширять деятельности, завоевывая рынки, а способствует укреплению рынков. Международный кризис отложил 2-3 рождение рынка жизни в .

В 2014 объем собранных премий по жизни составил ,7 млрд , что на % больше аналогичного 2013 года. динамика обусловлена отражения в учете передачи портфеля. Если годовую собранную премию на переданных страховых , то, по "Мариллиона", объем составит только ,6 млрд , что на % больше показателя года.

"В году российский страхования жизни за здравие, итоги третьего обнаружили стремительно к концу негативные тенденции", - аналитики.

Доля страхования жизни итогам 9 2015 года 3,2%, 13,9 рублей. На последних трех доля рынка жизни снижалась 5,2% 2014 году 2,9% 2014 году.

страхования жизни высокой концентрацией. 20 компаний порядка 88% рынка по собираемой премии 9 месяцев года. Другой чертой является сотрудничество страховых с финансовыми , в частности, банками, и компаниями реального экономики.

При , что в годы было сделано для рынка страхования , остались нерешенными ключевые позиции, для дальнейшего этого сектора. частности, при сложности продуктов страхованию жизни недостаток квалифицированных "" (агентов и ); отсутствие квалифицированных , специализирующихся на адекватности формирования резервов, оценке активов и соответствия обязательствам ; отсутствие необходимой прозрачности системы учета в операций по с участием в инвестиционном и по -linked продуктам; пробелы в передачи страхового , отмечается в .

Структура страхового может быть в институциональном, и отраслевом .

В институциональном структура страхового представлена: государственными, , частными, корпоративными, и другими компаниями.

В аспекте структура рынка характеризуется рынками:

• местным ();

• национальным (внутренним);

• (внешним).

Рассматривая состояние российского рынка, следует , что отечественный можно определить большей мере перспективный, или . Существуют разные в оценках емкости или страхованием рисковой отечественной экономики. одних источниках , что в стране застраховано 7% возможных , традиционно подлежащих в развитых . В других - предположение о 10% всех фондов нашей и на основании делают о потенциальной восьми - девятикратного поступлений премий, при сохранении глубины страхования ( страховых покрытий страховых сумм).

уровне развития страхового рынка судить по доли страховых в валовом продукте (ВВП) . В экономически странах этот составляет 8-%. Во времена монополии «Госстраха» страховых услуг ВВП доходила 3%. В время эта достигает чуть 1,5%. кризисы и крайне отрицательно на состоянии рынка в . На данный развитие национальной страхования признается из приоритетных государства.

Для состояния современного страхового рынка значения ключевого индикатора развития рынка - доли страховой премии валовом внутреннем (показатель глубины ) за последние . Показатель глубины (отношение совокупной премии к ), в большинстве Центральной и Европы составляет 3% ВВП. Болгарии, Румынии странах Балтии показатель в г. находился интервале 1, - 2,0% . В Словении Чехии он 4% (в - 5,23%, Чехии - 4,%) и приближался уровню стран развитой рыночной . В России показатель, рассчитываемый основе официальной , в 2012 . был равен ,25%, а 2013 г. - 2,81%.

полугодие 2014 . характеризуется дальнейшим темпов роста страхового рынка: в 2012 ., по данным службы страхового , прирост объема премии (без медицинского страхования) 44%, то 2013 г. - 9%, а итогам первого 2014 г. - 4,4%.

данным ЦЭА «», в 2013 . доходы страховщиков на 22%, - на 24,%. Сохранилась тенденция темпов прироста страховых организаций. в 2011 . совокупные активы российских страховщиков на 48,%, а в г. - на ,9%, то 2013 г. составил уже %. Совокупный объем -нетто страховых , вошедших в « - 100», составил 2013 г. млрд. рублей. всех страховщиков за 2013 . эксперты «Интерфакса» примерно в - 600 млрд. .

По величине по итогам г. лидирует организаций «Росгосстрах»: -нетто этой группы за г. увеличились 64,1% на 1 2014 г. 49,2 . руб.2- место занял «» с показателем ,13 млрд. . Активы-нетто «Капитал Страхование», 3-е , составили 19, млрд. руб.

выделяют две замедления развития . Первая - продолжающееся «налоговых» схем страховании жизни ( в этом страхования зафиксирован спад объема - на 45,% по России целом). Вторая замедления темпов рынка заключается том, что страхование гражданской владельцев транспортных ОСАГО исчерпало потенциал в катализатора, прежде потому, что этому рынку некуда: практически реально используемые (по данным союза автостраховщиков, 90%) уже . Кроме того, «бонус-малус» условиях дефицита информации об каждого страхователя пока только сторону уменьшения премий.

Динамика в российском бизнесе позволяет устойчивые тенденции , сформировавшиеся в с 2010 2013 гг. дефолта 2007 . сказались на страхования с «эффектом замедления», результате чего стагнации продолжался конца 2009 . Затем наметилась некоторого оживления интереса к со стороны , о чем свидетельствовать факт роста страховых . Однако в - 2014 гг. страховых организаций вследствие повышения к уставному страховых организаций отзыва лицензий не соответствующих требованиям организаций. страховых организаций 1 июля г. составило . Напомним, сегодня России страховщики клиентам не 30 - 40 продуктов, в время как развитых странах - 300 видов.