Добавлен: 22.05.2023
Просмотров: 180
Скачиваний: 3
В 2007 году число региональных банков уменьшилось с 582 на 1.01.2007 до 568 на 1.01.2008. Однако темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2007 г. были выше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора увеличилась и по состоянию на 1.01.2008 составила 14,9% (против 14,4% на 1.01.2007).
В 2007 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора выросла с 90,6 до 91,6%, а доля пяти крупнейших банков на 1.01.2008 составила 42,3% (на 1.01.2007 — 42,5%). На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2008 приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2007 — 87,4%), в том числе на 5 крупнейших банков — 43,2% (на 1.01.2007 — 35,9%).
Количество кредитных организаций с капиталом свыше рублевого эквивалента 5 млн евро за 2007 г. увеличилось с 676 до 726, или на 7,4% (совокупный капитал этой группы возрос на 59,1%), а их доля в совокупном капитале банковского сектора повысилась с98,0 до 98,9%.
Наибольшее число кредитных организаций действует в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39).
Активно расширяют свое присутствие на рынке розничных банковских услуг банки, контролируемые иностранным капиталом. Доля этих банков на рынке кредитования физических лиц за 2007 г. выросла с 14,0 до 18,8%.
Прибыль действующих кредитных организаций за 2007 г. составила 508,0 млрд рублей, а с учетом финансового результата предшествующих лет — 627,0 млрд рублей (за 2006 г. — 371,5 и 444,7 млрд рублей соответственно).
Темп прироста прибыли банковского сектора за 2007 г. составил 36,7% (за 2006 г. — 41,8%). Удельный вес прибыльных кредитных организаций среди действующих кредитных организаций увеличился с 98,4 до 98,9%, а количество убыточных кредитных организаций снизилось за год с 18 до 11 (или с 1,5 до 1,0% от общего числа действующих кредитных организаций).
Распределение отдельных групп банков с точки зрения их вклада в совокупный финансовый результат в целом соответствует их месту в банковском секторе исходя из удельного веса в активах.
Наибольший вклад в формирование финансового результата внесли банки, контролируемые государством, — 40,3% (их доля в активах банковского сектора составляла 39,2%), крупные частные банки — 36,3% (доля в активах — 35,5%) и банки, контролируемые иностранным капиталом, — 16,3% (доля в активах — 17,2%).
Стремление к повышению роли кредитной системы в развитии экономики России основано на ее связи с экономическим ростом, макроэкономической стабильностью и расширением потребительского спроса.
В качестве индикатора роли кредитной системы можно использовать отношение банковского кредита, выраженное как доля ВВП. Удвоение коэффициента банковского кредита за последние годы (с 9—10% до 18—19%), по нашим расчетам, ассоциируется с увеличением экономического роста на 1 процентный пункт.
Банком России прогнозируется, что роль банковского сектора в экономике к 1 января 2009 г. будет характеризоваться следующими параметрами ВВП (в %): по активам — 56—60; капиталам — 7—8; кредитам — 26—28.
2. Структура кредитной системы
В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:
1)Центральный банк;
2)банковская система:
—коммерческие банки;
—сберегательные банки;
—ипотечные банки.
3)специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
—страховые компании;
—инвестиционные фонды;
—пенсионные фонды;
—финансово-строительные компании и прочее.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:
—продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения(банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;
—коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (см. рис.1).
Рис.1. Структура кредитной системы
Функции, выполняемые различными кредитными институтами, широки и имеют много общего. К основным из них можно отнести следующие:
1) аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
2) перераспределение денежного капитала (посредническая роль);
3) регулирование денежного оборота;
4) уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.
Очевидно, что эти функции определяются ролью кредитных институтов как финансовых посредников. Но характер их выполнения разными группами кредитных организаций отличается.
Банковская система - ключевое звено кредитной системы, выполняет большинство кредитно-финансовых услуг.
Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ),которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.
Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис.2.
Рис.2. Иерархическая структура кредитной системы
Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредованно. Такое регулирование характерно для России, в Японии эти функции выполняет Министерство финансов, в Германии - Федеральное ведомство по кредитному делу.
Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже тройном подчинении.
В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:
1. Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с планово-централизованной экономикой.
2. Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банками протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень - Центральный банк; II уровень - все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным банком.
Банковская система имеет следующие признаки:
1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
2) имеет специфические свойства;
3) способна к взаимозаменяемости элементов;
4) является динамической системой;
5) выступает как система "закрытого" типа;
6) обладает характером саморегулирующейся системы;
7) является управляемой системой.
Иерархическая структура кредитной системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Различают два основных типа кредитных систем - универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Классическим образцом такой системы является немецкая. В строго сегментированной кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.
Приведенное разделение кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации. В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Описание кредитной системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20 %, что соответствует примерно 2 трлн. дол.). В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним.
Глава 2 Развитие кредитной системы
1. Современная кредитная система России
В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:
1. Банк России.
2. Банковская система:
коммерческие банки;
Сберегательный банк России;
иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно-финансовые институты:
страховые компании;
негосударственные пенсионные фонды;
инвестиционные компании;
финансово-строительные компании.
Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень (см. рис.3).
Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.
Рис.3 Организационная структура банковской системы России
Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009). Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100% -ным участием государства в его капитале.
Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:
- обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
- обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).