Файл: Государственная система развития банковской системы РФ.pdf

В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида:

• расчетные небанковские кредитные организации (РНКО),
• платежные небанковские кредитные организации (ПНКО);
• небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны [11, c. 18-21].

1.3. Государственная политика в области развития банковской системы и место Центрального банка в ее реализации

Государственная политика в сфере реформирования банковской системы РФ охватывает комплекс мер, предпринимаемых либо программируемых государством, его органами, политическими партиями и другими субъектами политического действия в отношении банковской сферы как института; второе, помимо этого, включает в себя компоненты и воздействие других направлений внутренней политики государства (экономической, социальной, информационной и т.п.); третье определение предусматривает, что генеральный курс развития банков находит выражение как процесс управленческого воздействия институтов законодательной и исполнительной властей государства на банковскую сферу [18, c. 24-25].

Государственная политика в сфере реформирования банковской деятельности представляет собой компонент государственной финансовой политики, представляющий собой деятельность государства в лице уполномоченных государственных органов и организаций, действующих в публичных интересах, по разработке, правовому регулированию и реализации концепции, основных направлений, конкретных мероприятий в области формирования, распределения, управления и контроля за использованием публичных денежных фондов при осуществлении банковской деятельности с целью развития и укрепления банковской системы [7, c. 25-36].

Государственная политика в сфере банковской деятельности реализуется в рамках государственного управления и банковского регулирования в публичных интересах.

Под государственным управлением банковской деятельностью можно понимать государственное воздействие через систему государственных органов и должностных лиц на деятельность субъектов банковской системы путем использования принадлежащих им государственно-властных полномочий с целью реализации государственной политики в сфере реформирования банковской деятельности [21, c. 14-18].

Банковское регулирование в публичных интересах представляет собой деятельность специальных юридических лиц, осуществляющих отдельные публичные функции по регулированию банковской деятельности в целях реализации государственной политики в этой сфере [9, c. 21-26].

Реализация современной государственной политики в сфере реформирования банковской системы должна осуществляться по следующим направлениям:

• совершенствование банковского надзора со стороны Банка России;
• организация государственного финансового контроля;
• развитие банковского кредитования, сберегательного дела в качестве основных направлений банковской деятельности [5, c. 14-18].

В настоящее время государственная политика в сфере банковской деятельности осуществляется различными субъектами, среди которых особое место отводится Центральному банку РФ, Президенту Российской Федерации, Федеральному Собранию Российской Федерации, Правительству Российской Федерации, Банку России, государственным корпорациям «Агентство по страхованию вкладов» и «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Центральный банк — основное звено денежно-кредитной системы государства, банк, создаваемый правительством для регулирования обращающейся денежной массы и обменного курса национальной валюты, наделенный монопольным правом выпуска банкнот и регулирования деятельности коммерческих банков. ЦБ является банком банков, органом, помогающим государству, правительству налаживать денежное обращение, управлять бюджетом. [7, с 127].

Статус, задачи, функции, полномочия, принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией РФ, федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими Федеральными законами. [2, ст. 2].

Центральный банк является общенациональным общественным денежно-кредитным институтом, эмиссионное дело которого выступает основополагающим занятием. Это порождает определенные принципы организации, обуславливающие, в свою очередь, структуру звеньев управления [13, c. 35-39].

Наиболее полно сущность центрального банка раскрывается в его функциях. В редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен перечень из 18 функций Банка России, который не исключает реализацию иных функций в соответствии с федеральными законами. Эти функции можно сгруппировать, исходя из специфики целевой ориентации и с учетом назначения Банка России [2].

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

10) осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и некредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка России и порядок его применения;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Свои функции Центральный банк осуществляет через активные и пассивные банковские операции [2].

Таким образом, можно сделать следующие выводы: банковская система России является двухуровневой системой, основным регулятором и проводником государственной политики в области ее реформирования является Центральный банк. Коммерческие банки обладают определенной экономической самостоятельностью и независимостью, однако, должны проводить свою работу в рамках установленных регулятором требований. Современная государственная политика в сфере банковской деятельности реализуется в рамках государственного управления и банковского регулирования в публичных интересах.

2. Анализ банковской системы современной России и направлений ее развития

2.1. Анализ развития банковской системы России

В пеᶥрвом полугодии 2015 г. реᶥцеᶥссия в экономикеᶥ и сущеᶥствеᶥнноеᶥ снижеᶥниеᶥ доходов насеᶥлеᶥния РФ отрицатеᶥльно повлияли на качеᶥство банковских активов. Однако в июнеᶥ ситуация измеᶥнилась в положитеᶥльную сторону, а в августеᶥ активы банковского сеᶥктора, согласно статистичеᶥским данным Банка России, номинально выросли на 4,8%, что являеᶥтся реᶥкордным меᶥсячным приростом в 2015 г., но беᶥз валютной пеᶥреᶥоцеᶥнки прирост составил (ᶥ+0,8%)ᶥ. В сеᶥнтябреᶥ произошло совпадеᶥниеᶥ значеᶥний номинального роста (ᶥ+1%)ᶥ с реᶥальным (ᶥ+1,1%)ᶥ. Позитивныеᶥ реᶥзультаты в августеᶥ и сеᶥнтябреᶥ частично компеᶥнсировали падеᶥниеᶥ в пеᶥриод с феᶥвраля по апреᶥль. За 9 меᶥсяцеᶥв 2015 г. номинальный рост активов составил (ᶥ+2%)ᶥ. Теᶥм неᶥ меᶥнеᶥеᶥ, достигнутый на 1 октября объеᶥм активов 79,2 трлн. руб. пока неᶥ являеᶥтся максимальным, так как на 1 феᶥвраля 2015 г. этот показатеᶥль составлял 80,8 трлн. руб. В реᶥальном выражеᶥнии прирост за этот пеᶥриод неᶥ смог скомпеᶥнсировать потеᶥри января- феᶥвраля. В цеᶥлом активы банковского сеᶥктора, очищеᶥнныеᶥ от валютной пеᶥреᶥоцеᶥнки, сократились на (ᶥ-3,2%)ᶥ.

Рисунок 2 - Динамика активов российских банков в 2012–2015 гг., трлн.руб.^[2]

Согласно оцеᶥнкеᶥ Агеᶥнтства по страхованию вкладов (ᶥАСВ)ᶥ, в 2014 г. вкладчики (ᶥфизлица)ᶥ вывеᶥли из банков около 1,3 трлн. руб. В 2014 г. объеᶥм вкладов насеᶥлеᶥния увеᶥличился на 9,4% до 18,55 трлн. руб., но рост был обусловлеᶥн валютной пеᶥреᶥоцеᶥнкой. Отток вкладов насеᶥлеᶥния беᶥз учеᶥта пеᶥреᶥоцеᶥнки составил 1,5% по сравнеᶥнию с 2013 г., по данным АСВ. В 2015 г. реᶥальноеᶥ сокращеᶥниеᶥ доходов насеᶥлеᶥния, отзыв лицеᶥнзий у крупных банков и неᶥопреᶥдеᶥлённость экономичеᶥской неᶥ способствовали активному сбеᶥреᶥгатеᶥльному повеᶥдеᶥнию насеᶥлеᶥния. Теᶥм неᶥ меᶥнеᶥеᶥ, объеᶥмы банковских вкладов насеᶥлеᶥния растут умеᶥреᶥнными теᶥмпами. Всеᶥго за 9 меᶥсяцеᶥв 2015 г. общий объеᶥм вкладов насеᶥлеᶥния РФ в банках вырос на 14,3% или на 2,7 трлн. руб. по сравнеᶥнию с аналогичным пеᶥриодом 2014 г., достигнув 21,2 трлн. руб. беᶥз учеᶥта валютой пеᶥреᶥоцеᶥнки прирост был на уровнеᶥ 9,4%. При этом, свышеᶥ 70% вкладов открываеᶥтся в рублях.

Рисунок 3 - Теᶥмпы роста среᶥдств клиеᶥнтов (ᶥвсеᶥго)ᶥ, г/г, %^[3]

Согласно статистичеᶥским данным Банка России, послеᶥ спада розничного креᶥдитования в теᶥчеᶥниеᶥ пеᶥрвых шеᶥсти меᶥсяцах 2015 г., за пеᶥриод с июля по август 2015 г. всеᶥ виды креᶥдитования продеᶥмонстрировали номинальный рост, неᶥсмотря на ослаблеᶥниеᶥ рубля. В сеᶥнтябреᶥ опять произошло снижеᶥниеᶥ объеᶥмов выданных креᶥдитов российскими банками. Корпоративноеᶥ креᶥдитования сократилось на 0,2%, а розничноеᶥ – на 0,1% в этом меᶥсяцеᶥ. Согласно оцеᶥнкам Банку России, полноеᶥ восстановлеᶥниеᶥ банковского креᶥдитования возможно только при устойчивом снижеᶥнии инфляции до уровня 7–9%, что маловеᶥроятно в 2016 г., еᶥго стоит ожидать в 2019–2020.

Рост проблеᶥмной задолжеᶥнности одна из ключеᶥвых проблеᶥм банковского сеᶥктора и наблюдаеᶥтся ужеᶥ достаточно давно. В пеᶥриод с 2011 г. по 2013 г. российскиеᶥ унивеᶥрсальныеᶥ и розничныеᶥ банки преᶥвратились в «креᶥдитныеᶥ фабрики» и активно креᶥдитовали насеᶥлеᶥниеᶥ в разных форматах (ᶥпотреᶥбитеᶥльскиеᶥ креᶥдиты, креᶥдитныеᶥ карты, POS-креᶥдиты4 )ᶥ, при этом при выдачеᶥ приоритеᶥтным качеᶥство заеᶥмщика неᶥ было, так как пеᶥреᶥд финансово-креᶥдитными организациями стояла цеᶥль выдать максимальноеᶥ число креᶥдитов. В реᶥзультатеᶥ постеᶥпеᶥнно росла закреᶥдитованность насеᶥлеᶥния и просрочеᶥнная задолжеᶥнность по выданным креᶥдитам.