Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Рынок банковских услуг и банковские услуги).pdf

В результате исследования специфики правоотношений на рынках банковских услуг, автор делает вывод о том, что предмет административно-правового регулирования рынков банковских услуг формируют только те общественные отношения, которые:

- во-первых, возникают между участниками рынков банковских услуг органами государственной власти, осуществляющими регулирования рынков банковских услуг;

- во-вторых, устанавливаются, изменяются и прекращаются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц в рамках осуществления ими операций с финансовыми активами;

- в-третьих, объективно требуют и подвергаются юридической регламентации, что, в свою очередь, порождает для участников таких правовых отношений конкретные взаимные права и обязанности.

Анализ научно-теоретических разработок в части определения метода административно-правового регулирования, дает основания утверждать, что для рынков банковских услуг характерно применение метода ординарных связей.

М.В. Решетова указывает, что по ее мнению сущность метода ординарных связей в рынках банковских услуг заключается в том, что:

- участники рынков банковских услуг обязаны соблюдать, предусмотренные нормами административного, финансового, предпринимательского, гражданского законодательства предписания

- выполнять законные требования органов государственного регулирования рынков банковских услуг.

Вместе с тем, участникам рынков банковских услуг предоставляется возможность выбирать пути реализации указанной обязанности.

- на органы государственной власти, осуществляющих регулирование рынков банковских услуг, полагаются четкие обязанности по неуклонному выполнению законных требований участников рынков банковских услуг;

- участникам рынков банковских услуг предоставляется право требования от субъектов властных полномочий должного поведения по реализации, предусмотренных для них действующим законодательством прав и гарантий деятельности.^[8]

Отталкиваясь от теории и практики банковских правоотношений, приходим к выводу, что одной из первоочередных задач государства является реорганизация системы надзора и государственного регулирования рынков банковских услуг путем создания единого консолидированного государственного органа по регулированию рынков банковских услуг России – это так называемый мега регулятор, но на основании принципа равноправия. По мнению автора, создание такого органа должно происходить в три этапа:

- подготовительный;

- организационный;

- заключительный. В пределах каждого из этих этапов, государством будут осуществляться соответствующие организационно-правовые меры, направленные на эффективность сочетания достижений уже существующей системы органов государственного регулирования рынков банковских услуг России.^[9]

Итак, что собственно должно быть выполнено для более эффективного управления и самоуправления рынка банковских услуг:

- систематизировать рынки банковских услуг по основным классификационным признакам:

1) в зависимости от природы операций, совершаемых на рынках банковских услуг;

2) в зависимости от субъектов рынков;

3) в зависимости от органа, осуществляющего государственное регулирование рынков банковских услуг.

1.3. Либерализация правового регулирования рынка банковских услуг

Валютное законодательство, подверглось значительной либерализации. С 1 июля 2006 года отменено требование об обязательном резервировании при осуществлении валютных операций. С 1 января 2007 года была отменена предварительная регистрация (вклада), открываемого в банке за пределами территории Российской Федерации, а также требование об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации.

В настоящее время банки все чаще сталкиваются с проблемой невозврата кредитных средств, значительная часть прибыли банков идет на покрытие резервов по ссудам. Сегодня Положением Банка России 254-П в целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения в одну из пяти категорий качества против ранее существовавших четырех. При этом по ссудам I (высшей) категории качества размер сформированного резерва составляет ноль процентов, по остальным категориям этот размер стал более гибким и определяется интервалом. Более эффективной деятельности банков по кредитованию способствует принятый, но еще не достаточно эффективно действующий Федеральный Закон «О кредитных историях». В.С. Белых выдвигает версию, что информация по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в целях формирования кредитных историй передается банками в бюро кредитных исключительно с согласия заемщиков.^[10]

Ряд мер направлен на защиту не банков, а вкладчиков. Так с 2010 года по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, что особенно актуально для долгосрочных кредитов в период нестабильности курсов валют. Кроме того, сегодня заемщик имеет право в любое время без комиссий и штрафов досрочно погасить взятый кредит. Изменения коснулись также законодательства о банковской тайне: увеличился круг субъектов, имеющих право на получение информации, составляющей банковскую тайну.

В настоящее время справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются кредитной организацией, в том числе, Федеральной службе по финансовым рынкам, Пенсионному фонду РФ, Фонду социального страхования РФ, органам принудительного исполнения судебных актов, которые ранее не имели таких прав. На коммерческие банки возложены функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с юридическим лицом в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности. Сегодня коммерческие банки до открытия счета вынуждены выезжать по месту нахождения юридического лица для соответствующей проверки, что в целом не является банковской функцией.

По данным И.И. Рискина произошли изменения в самой банковской системе. Тенденция по созданию государственных корпораций коснулась и финансовой сферы. С 2006 года на основании специального закона действует единственный некоммерческий банк в РФ - государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)".

Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» утратил силу в связи с принятием ФЗ «О защите конкуренции», который регулирует конкуренцию, в том числе, и в банковской сфере.

В 2009 году был принят Федеральный закон «О кредитной кооперации». Источники правового регулирования финансовых рынков пополнились другими новыми Федеральными законами: «О национальной платежной системе», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», «О центральном депозитарии», «О клиринге и клиринговой деятельности».^[11]

Правительство РФ одобрило программу развития финансовых и страховых рынков, создание Международного финансового центра в Москве. Одной из важнейших проблем правового регулирования финансовых рынков является проблема его эффективного государственного регулирования. Сегодня эти функции возложены как на ФСФР, так и на Банк России.

Следует отметить, что «регулирование является важнейшим фактором, определяющим особенности операций коммерческих банков с ценными бумагами, поскольку именно формы государственного регулирования рынка ценных бумаг предопределили существование двух систем фондового рынка, различающихся степенью участия банков в сделках с ценными бумагами».

2. Правовое регулирование рынка банковских услуг. Международная система и общий процесс гармонизации

2.1. Международный аспект регулирования рынка банковских услуг. Общие положения

Наблюдаемые с 1970-х гг. процессы глобализации финансового рынка в це­лом и банковского сектора в частности обеспечили значительную эффектив­ность и в статике - с точки зрения размещения финансовых ресурсов, и в ди­намике - с точки зрения поддержания правовой стабильности регулирования рынка банковских услуг. Е.А. Афанасьева полагает, что несмотря на то, что международная координация в области нормативно-правового банковского регулирования осуществляется на протяжении уже почти 40 лет, мировой финансовый кризис, в очередной раз привлек внимание экспертов и исследователей к проблемам правового банковского регулирования рынка услуг с целью уравновешения статуса и правомочий участников рынка.

Необходимость банковского регулирования, как правило, обосновывается стремлением ограничить отрицательные внешние эффекты банковских бан­кротств, асимметрией информации на финансовом рынке и системным значе­нием банков для экономико-правового регулирования в целом.^[12]

Регулирование банковской деятельности может осуществляться как профес­сиональными объединениями самих участников рынка (саморегулирование), так и специализированными государственными структурами = центральным банком, органом банковского надзора или мегарегулятором (государственное регулирование). При этом органы государственного регулирования, используют как меры, направленные на обеспечение финансовой устойчивости банков и пре­дотвращение их несостоятельности (превентивное или пруденциальное регули­рование), так и меры, призванные смягчить негативные последствия, в случае если банкротство банка все-таки произошло (протективное регулирование).

Простейшим способом осуществления превентивного регулирования является установление количественных и качественных нормативов банковской деятель­ности имеющих характер императивной нормы, а не инструкций носящих диспозитивный характер.

Именно такие соображения легли в основу первого соглашения, регламенти­ровавшего нормативное закрепление минимального уровня достаточности капитала банков, - Междуна­родной конвергенции измерения капитала и стандартов капитала (Базель I), подписанной еще в 1988 г. Первоначально в сферу ее действия попадали только крупнейшие международные банки, однако впоследствии она значительно рас­ширилась. Целью ее заключения было определение мини­мальных нормативно-правовых требований по формированию регулятивного капитала для банков стран Организации экономического сотрудничества и развития (далее — ОЭСР). Позднее к соглашению присоединились и многие страны, изначально не являв­шиеся участниками.

Необходимость принятия Базельского соглашения была продиктована кра­хом системы фиксированных обменных курсов вначале 1970-х гг. и формирова­нием среды, в которой валютные курсы и как следствие - процентные ставки подвергались значительным колебаниям в рамках широкомасштабного перехо­да на принципы разгосударствления, либерализации и интернационализации. В последовавшее за этими событиями десятилетие создалось впечатление, что отдельные банки и банковские системы не располагают достаточным количеством правовых актов, которые пресекали бы флуктуации самопроизвольного характера.^[13]

Исходный вариант соглашения затрагивал в основном вопросы правового обеспечения регуляции кредитных рисков. Со временем в него были внесены ряд незначительных поправок и од­но существенное дополнение, принятое в 1996 г. и касающееся методов учета рыночного риска.