Файл: Депозитная политика коммерческого банка..pdf

У представителей высокодоходных групп приоритеты в отношении критериев выбора банка иные. Наиболее важными для них являются величина процентной ставки, репутация и известность банка. Гораздо меньше внимания обеспеченные люди обращают внимание на "государственность" банка. Надежность банка определяется его репутацией.

Таким образом, основными критериями выбора банка являются его надежность, которая, прежде всего, ассоциируется с государственным характером банка, выгодность и эффективность, а также удобство в распоряжении средствами. В целом наблюдаются некоторые сдвиги в понимании населением банковской системы - об этом свидетельствует повышение внимания к системе страхования вкладов и уменьшение - к известности банка.

2.2 Страхование депозитов как один из путей совершенствования депозитной политики

Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

В докризисный период население предпочитало тратить, в том числе и в кредит, то в период кризиса население стало больше накапливать и сберегать, что и привело к приросту сбережений. По данным Национального агентства финансовых исследований (далее - НАФИ), прирост сбережений в 2009 г. составил 16,8% против 2,2% в 2008 г.

Однако рост процентных ставок по банковским вкладам не может быть вечным, и в период стабилизации банковской системы, уже с конца 2009 г., наряду со снижением ЦБ РФ ставки рефинансирования наблюдается плановое снижение процентных ставок и в коммерческих банках. В 2010 г. тенденция снижения ставок продолжилась, несмотря на отдельные случаи повышения основными игроками рынка ставок по вкладам. Банки снова начинают кредитовать, а значит, актуальным становится вопрос удешевления привлекаемых ресурсов и удлинения их срочности. Это необходимо банкам для обеспечения возможности разработки и реализации конкурентных кредитных продуктов. И потому вполне логично, что банки начали снижать ставки по депозитам. Для многих банков привлеченные во время кризиса под завышенные процентные ставки депозиты уже становятся непосильным бременем [6].

Кризис не прошел бесследно и для банков, и для вкладчиков. Последние стали более избирательными при выборе банков. В первую очередь существенную роль при выборе банка в настоящее время, играют следующие факторы: процентная ставка, возможность пополнения вклада и частичного снятия денежных средств, возможность досрочного расторжения без потери процентов, капитализация процентов, различные программы лояльности. При этом, как показывает практика, клиенты интересуются надежностью банка, но решающим фактором это не является, поскольку среднестатистические вкладчики, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством.

А сами банки, в свою очередь, стали более взвешенно подходить к привлечению денежных средств населения, смещая акценты не на увеличение процентной ставки, а на развитие дополнительных сервисов и улучшение качества обслуживания клиентов.

Что же касается рынка депозитов, то, скорее всего, он будет по-прежнему расти. По данным НАФИ, на сегодняшний день около четверти населения России располагают накопленными сбережениями, при этом 23% населения считают банковские вклады самой популярной формой хранения денежных средств, что, в свою очередь, должно обеспечить банкам прирост денежных средств. А поскольку вклады населения по-прежнему остаются существенным источником формирования пассивов банков, это приведет к сохранению конкуренции на этом рынке.

Крупнейшие мировые кризисы обязательно затрагивали, а зачастую и зарождались в банковской сфере. Это было характерно для периода Великой депрессии 1930 - 1933 гг., кризиса 1997 - 1998 гг. и кризиса 2008-2010 гг. Для сдерживания массового банкротства банков, снижения доверия к банковской системе был создан инструмент, впоследствии задействованный в банковских системах почти всех стран мира - страхование вкладов. Изначально оно было направлено на защиту банковских учреждений от массового оттока денежных средств. Впоследствии проявилась и его социальная значимость - защита средств клиентов банков. В условиях нынешнего кризиса, за счет увеличения размера страхового возмещения и распространения государственных гарантий на многие обязательства банков, удалось несколько уменьшить его масштабы и предотвратить массовый отток средств из кредитных организаций.

В Российской Федерации система депозитного страхования была введена довольно поздно по сравнению с другими развитыми и развивающимися странами - в 2004 г. (Закон "О страховании вкладов физичиских лиц в Российской Федерации" от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ) [1], причем вопросы введения в стране страхования вкладов неоднократно обсуждались на переговорах о вступлении России в ВТО (даже в отдельных странах СНГ - Украине и Казахстане - система депозитного страхования была введена соответственно в 1998 и 1999 гг.). Правда, до середины 2004 г. система страховых гарантий в стопроцентном объеме действовала по отношению к вкладчикам Сбербанка России. В настоящее время требование об обязательном страховании депозитов распространяется на все коммерческие банки, которые привлекают и размещают средства физических лиц [9].

Введение в России системы депозитного страхования вкладов во многом способствовало приросту вкладов населения, который составил 468 млрд руб. в 2004 г., 790 млрд руб. в 2005 г. и 1347 млрд руб. в 2007 г. Повышение в марте 2006 г. максимального страхового возмещения со 190 тыс. до 400 тыс. руб. обусловило изменение структуры вкладов по их размеру: депозиты объемом свыше 100 тыс. руб. выросли более чем на 46%. Одновременно изменились валютная и временная структура вкладов. Так, в 2005 г. доля депозитов со сроком более трех лет возросла с 2,3 до 5,6%, доля вкладов в российской валюте увеличилась с начала 2004 до начала 2008 г. с 69,9% до 87,1%, а доля денежных доходов граждан, направленная на сбережения, возросла с 4,3 до 6,6%. Все эти процессы сопровождались снижением доли Сбербанка России на рынке депозитов физических лиц: в 2004 г. в Сбербанке России хранили свои сбережения 62,7% граждан, в 2007 г. - 51,4%. С 2009г. максимальное страховое возмещение составляет 700 тыс. руб [4].

В условиях усиления последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность функционирования системы депозитного страхования и, как следствие, вернуть доверие к банковской системе страны. Для достижения этих целей нам представляется необходимым осуществить ряд мероприятий:

повысить предельный размер возмещения до уровня европейских стран и определять его в европейской валюте (аналогично минимальному размеру уставного капитала коммерческих банков);

установить дифференцированные ставки взносов банков в фонд страхования, учитывающие рисковость проводимой политики и операций, а также сохранить базовую ставку на существующем уровне (в 2007 г. этот показатель был снижен с 0,15 до 0,13% от суммы привлеченных средств, а затем уменьшен до 0,1);

перейти к постепенному распространению системы страхования на депозиты юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и общественных организаций, а также на средства, размещаемые в пенсионных и инвестиционных фондах;

за счет снижения доходности финансовых институтов защитить в определенной части вложения их клиентов;

сократить срок получения компенсации за счет оптимизации ликвидационных процедур в обанкротившихся банках;

повысить прозрачность сделок по инвестированию средств Фонда обязательного медицинского страхования, с целью увеличения доходности размещаемых средств;

отменить комиссию, взимаемую банками при выплате страхового возмещения.

Перечисленные меры позволят привлечь в банковскую сферу страны средства юридических и физических лиц, что повысит ее устойчивость и ликвидность, а также будет способствовать росту кредитных возможностей банков [2].

Заключение

Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, размещенные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения от имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности указанной организации может начисляться определенный процент.

Сущностью депозитной политики является то, что она позволяет банкам рационально организовывать и регулировать взаимоотношения с клиентами, управлять процессом привлечения денежных средств на депозитные счета.

Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации.

Цели деятельности банка служат в качестве критериев для всего последующего процесса принятия управленческих решений. Общая цель банка как коммерческой организации должна определять приоритеты его политики.

При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать целям коммерческого банка и обеспечивать стабильное развитие банка. Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного размещения привлеченных средств.

На основе данной работы можно сделать вывод о том, что основными критериями выбора банка являются его надежность, которая, прежде всего, ассоциируется с государственным характером банка, выгодность и эффективность, а также удобство в распоряжении средствами. В целом наблюдаются некоторые сдвиги в понимании населением банковской системы - об этом свидетельствует повышение внимания к системе страхования вкладов и уменьшение - к известности банка. А сами банки, в свою очередь, стали более взвешенно подходить к привлечению денежных средств населения, смещая акценты не на увеличение процентной ставки, а на развитие дополнительных сервисов и улучшение качества обслуживания клиентов.

Кроме того введение в России системы депозитного страхования вкладов во многом способствовало приросту вкладов населения. При этом, как показывает практика, клиенты интересуются надежностью банка, но решающим фактором это не является, поскольку среднестатистические вкладчики, как правило, размещают денежные средства в пределах суммы, гарантированной государством.

В условиях последствий мирового кризиса необходимо повысить эффективность функционирования системы депозитного страхования и, как следствие, вернуть доверие к банковской системе страны.

Исследование теоретических основ депозитной политики коммерческого банка и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию политики. Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

– Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

– Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

– Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

– Уделять больше внимания политике страхования вкладов.

Доверие населения к российским коммерческим банкам ежегодно увеличивается, о чем свидетельствует и статистика, приведенная в работе, растет объем депозитов физических лиц, чему также способствуют привлекательные депозитные программы банков.

К сожалению, выбор банка часто осуществляется по одному из ключевых признаков: государственная принадлежность, процентная ставка, разветвленная филиальная сеть и наличие близкого к дому отделения. Очень многие вкладчики, особенно пожилого возраста, чаще всего не имеют возможности воспользоваться ресурсами сети Интернет и специализированной периодической литературой, ознакомиться и сравнить депозитные программы различных банков, оценить репутацию понравившегося банка.

По-прежнему многие потенциальные вкладчики теряются в многообразии депозитных программ, не имея достаточного опыта для сравнения различных предложений. В результате сокращения депозитной линейки и выделения нескольких видов вкладов, имеющих понятные потребителю различия по уровню процентных ставок и условиям, в выигрыше окажутся и банки, и потребители.

Необходимо и дальше всеми силами повышать доверие населения к банковской системе, разъясняя как нормативные положения, принятые с целью защиты вкладчиков, так и сами программы банков, помогая потенциальным вкладчикам ориентироваться в многообразии предложений. Важно также популяризировать прецеденты возмещения государством потерь по вкладам населения, что окажет позитивное влияние на количество заключенных договоров банковского вклада.