Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Теоретические основы исследования банковской системы, ее элементов и важнейших свойств).pdf

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций[26].

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста[22].

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основное целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В гл. 6 было показано, что во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации (например, кооперативные банки), которые в качестве своей цели не ставят получение прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, у которых главная цель не заключается в получении прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» [13] допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России [15].

---

Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы. Цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между ее участниками - кредитными организациями. Возможно создание и холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг, или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, ни холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле. Контроль за деятельностью указанных организаций, с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства, возложен на ГКАП и ЦБ РФ[25].

В условиях перехода к рынку российская банковская система была самым динамично развивающимся сектором экономики. Последние несколько лет были периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Российские банки заметным образом скорректировали свои стратегии, определив для себя в качестве приоритетной задачи развитие розничного направления банковского бизнеса. В ближайшей перспективе это неизбежно приведет к усилению конкурентных позиций одних игроков и ослаблению – других. Как показывает мировой опыт, только крупный банк, обладающий развитой филиальной сетью, может рассчитывать на высокую отдачу от масштаба в розничном бизнесе. В российской практике подтверждением этому служат интенсивные процессы консолидации, мотивированные в значительной степени задачей проникновения на региональные розничные рынки. В течение последних лет стали свидетелями формирования многопрофильных финансовых конгломератов, расширяющих быстрыми темпами свое присутствие в российских регионах[17].

Однако становление рыночной банковской системы носит неоднозначный характер, в процессе которого поступательное движение сменяется глубокими кризисами. Кроме того, по мнению специалистов, банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном на самофинансировании предприятий реального сектора. Поэтому необходимость решения таких задач, как стабилизация развития банковского бизнеса, расширение кредитования реального сектора, укрепление правовых основ банковской деятельности, переход на международные стандарты, повышение качества выполнения основных функций, привлечение вкладчиков и инвесторов, противодействие использования банков для отмывания доходов, полученных незаконным путем, и ряда других требует последующей реструктуризации банковской системы, которая будет происходить под влиянием общемировых тенденций[10].

---

С началом финансового кризиса, произошел кризис и в российской банковской сфере. В связи чем, увеличивается роль Банка России как основного участника и регулирующего органа кредитно-банковской сферы страны. Банк России продолжит работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса; обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

2 Современное состояние банковской системы России: проблемы и перспективы развития

2.1 Современное состояние развития банковской системы РФ

2015 год оказался непростым в финансовом плане для экономики России, корпоративного и банковского секторов и населения страны в целом. В связи с политическими событиями и нынешней кризисной ситуацией в стране банки претерпевают серьезные изменения в своей жизнедеятельности. Подводя итоги прошедшего года, я выделила самые значимые проблемы банковской системы Российской Федерации и выяснила, с какими показателями банковская система России вошла в 2016 год? По итогам 2015г. отмечается снижение сальдированной прибыли отечественных банков в 3 раза. Всего на 1 января 2016 года 553 кредитных организации Р.Ф., а именно 75% являются прибыльными, а 180 кредитных учреждения (или 25%) – убыточными[16].

При этом объем полученной совокупной прибыли (прибыльных банков) за год сократился на 7,9% – до 735,8 млрд. рублей, совокупные убытки (убыточных банков) выросли в 2 раза – до 543,8 млрд. рублей. Это и многое другое связанно с главными факторами, оказавшие влияние на банковскую систему:

---

- обрушение рубля и снижение цен на нефть, ещё в конце 2014 года сказалось на всей российской банковской системе, повлекший за собой кризисные события 2015 – и начало 2016 годов [13];

- в 2015 году было отозвано рекордное число банковских лицензий. Основными проблемами банковского сектора в области отзыва лицензий является не кризис, а «скелеты в шкафу». В большинстве случаев проблемы банков начинались задолго до текущего кризиса, а колебания курса рубля, рост просрочки и другие негативные проявления прошедшего года лишь усилили проблемы прошлого;

- в прошлом году неожиданно значительную активность в области консолидации проявили частные банки, высокая активность частных банков на рынке слияний и поглощений, со временем банков в России останется существенно меньше, а оставшиеся банки будут, соответственно, крупнее;

- Центробанк РФ начал отзывать лицензии банков, которые ранее могли быть отнесены к категории «неприкасаемых». Например, в 2015 году были лишены лицензий многие банки с большими остатками средств государственных организаций, хотя до этого госденьги на счетах выступали как определенная страховка от санкций Центробанка РФ. В масштабе экономики это событие не столь важное, но для банковского сектора оно является знаковым. Таким образом, Центробанк РФ проявляет по-настоящему высокую самостоятельность и отзывает лицензии без оглядки на потери средств других государственных институтов или госкомпаний. Дополнительно учитывая факт отзыва лицензий у очень крупных банков, можно сказать что «неприкасаемых» банков в России практически не осталось;

- еще одним знаковым событием прошедшего 2015 года стала неподдельная борьба с обналичкой. Обналичиванием денежных средств стали масштабно заниматься не только и не столько банки, а сколько системы денежных переводов и владельцы платежных терминалов. В 2015 году борьба с обналичиванием денег началась на всех фронтах, провинившиеся банки лишались лицензий, а для платежных терминалов и систем денежных переводов резко ужесточили регулирование [12];

Вышеуказанные факторы носят мировой и внутриполитический характер, которые повлияли на банковскую систему России в целом. Но ведь существует фактор, немало важный, повлиявший на сферу банковской деятельности нашей страны, это – количество заемщиков, которые берут кредиты не на покупку товаров и другие потребительские нужды, а для погашения уже существующих обязательств.

Специалисты считают это дурным симптомом, свидетельствующим о том, что люди все больше увязают в долгах, выстраивая своего рода личные финансовые пирамиды. В 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года доля таких людей составляла уже 51%. В 2014 году таких людей было меньше - 43%.При этом если в 2014 году на оплату старых долгов люди тратили чуть больше 40% нового кредита, то сейчас уже половину.

---

2.2 Перспективы развития банковской системы РФ

В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать следующие факторы:

Первый, и главный – состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно, рост сфер услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить модель либо усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо продолжит инерционное развитие, в основе которого - сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья [13].

Таким образом, ц݊е݊л݊е݊с݊о݊о݊б݊р݊а݊з݊н݊о݊ р݊а݊с݊с݊м݊о݊т݊р݊е݊т݊ь݊ два к݊р݊а݊й݊н݊и݊х݊ в݊а݊р݊и݊а݊н݊т݊а݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊, в ч݊а݊с݊т݊н݊о݊с݊т݊и݊ д݊и݊н݊а݊м݊и݊к݊и݊ ВВП. Первый из них п݊р݊е݊д݊п݊о݊л݊а݊г݊а݊е݊т݊ более в݊ы݊с݊о݊к݊и݊е݊ темпы э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊ роста, м݊а݊с݊ш݊т݊а݊б݊н݊ы݊е݊ сдвиги в с݊т݊р݊у݊к݊т݊у݊р݊е݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊, а݊к݊т݊и݊в݊и݊з݊а݊ц݊и݊ю݊ в݊н݊у݊т݊р݊е݊н݊н݊е݊г݊о݊ рынка. Как р݊е݊з݊у݊л݊ь݊т݊а݊т݊ у݊в݊е݊л݊и݊ч݊е݊н݊и݊е݊ р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ б݊л݊а݊г݊о݊с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊я݊ н݊а݊с݊е݊л݊е݊н݊и݊я݊. Эти о݊п݊т݊и݊м݊и݊с݊т݊и݊ч݊н݊ы݊е݊ п݊р݊о݊г݊н݊о݊з݊ы݊ д݊о݊с݊т݊и݊ж݊и݊м݊ы݊ при з݊н݊а݊ч݊и݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊м݊ р݊а݊с݊ш݊и݊р݊е݊н݊и݊и݊ м݊а݊с݊ш݊т݊а݊б݊о݊в݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ и при у݊с݊л݊о݊в݊и݊и݊ её а݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊г݊о݊ в݊о݊в݊л݊е݊ч݊е݊н݊и݊я݊ в и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊о݊н݊н݊ы݊е݊ и в и݊н݊н݊о݊в݊а݊ц݊и݊о݊н݊н݊ы݊е݊ п݊р݊о݊ц݊е݊с݊с݊ы݊, о݊ж݊и݊д݊а݊е݊м݊ы݊е݊ в р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊м݊ с݊е݊к݊т݊о݊р݊е݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊.

В основе в݊т݊о݊р݊о݊г݊о݊ с݊ц݊е݊н݊а݊р݊и݊я݊ лежит э݊н݊е݊р݊г݊е݊т݊и݊ч݊е݊с݊к݊и݊й݊ и с݊ы݊р݊ь݊е݊в݊о݊й݊ э݊к݊с݊п݊о݊р݊т݊.

Вторым о݊с݊н݊о݊в݊н݊ы݊м݊ ф݊а݊к݊т݊о݊р݊о݊м݊ я݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ вектор с݊о݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊о݊-э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊й݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊ П݊р݊а݊в݊и݊т݊е݊л݊ь݊с݊т݊в݊а݊ РФ, к݊о݊т݊о݊р݊ы݊й݊ будет о݊п݊р݊е݊д݊е݊л݊я݊т݊ь݊с݊я݊ в݊е݊д݊у݊щ݊и݊м݊и݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊ч݊е݊с݊к݊и݊м݊и݊ силами страны и ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊т݊ь݊ о݊б݊щ݊е݊н݊а݊ц݊и݊о݊н݊а݊л݊ь݊н݊ы݊е݊ цели на д݊о݊л݊г݊о݊с݊р݊о݊ч݊н݊у݊ю݊ п݊е݊р݊с݊п݊е݊к݊т݊и݊в݊у݊, и э݊ф݊ф݊е݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊с݊т݊ь݊ р݊е݊а݊л݊и݊з݊а݊ц݊и݊и݊ такой п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊ [14].

---