Файл: Страхование в сфере спорта (История возникновения и развития страхования).pdf

Экономика страхования предопределяется формированием страхового фонда. Фонд состоит из суммы государственных резервов, собственных фондов компаний, которые имеют лицензии на осуществление страхования, фондов самострахования.

Государственные фонды страхования пополняются при помощи обязательных выплат физическими и юридическими лицами. Примером подобных фондов являются фонд катастроф, пенсионный фонд, фонд медицинского страхования.

Для эффективного управления средствами подобных фондов применяют специальные нормативы. При помощи обязательных или добровольных фондов частных лиц и предприятий так же происходит существенное пополнение страховых фондов. Для предприятий размер фонда самосохранения установлен в размере 15% от размера уставного капитала.

Сама экономика страхования учитывает и имеющиеся технических резервы, то есть ожидаемые выплаты по утвержденным страховым договорам. Расчет резервов проводится по методикам, но страховщик вправе использовать свою методику, предварительно согласовав ее с ДНС. Каждая методика имеет как свои плюсы, так и минусы, но это относится к специфике различных страховых видов. При сформированном страховом портфеле, возможен расчет резервов нормативным методом. Резерв незаработанной страховой премии представляет собой сумму всех премий, которые поступили по всем действовавшим в отчетном периоде договорам.

Экономика страхования учитывает и резерв непокрытых убытков, - это сумма всех заявленных за отчетный период убытков, все неурегулированные убытки, приходящиеся на прошлый период, и расходы, связанные с их урегулированием. Если какое либо событие или явление признается катастрофой, возможно использование соответствующего резерва, как его использовать, решает страховщик совместно со службой по контролю и надзором за деятельностью страховых компаний. В России отсутствует полное возмещение последствий катастроф и стихийных бедствий.

В экономике страхования существует подотрасль страхования - страхование ответственности^[5]. В этом случае страхуется ответственность страхователя, за какие-нибудь действия по отношению к третьим лицам. При большом количестве видов деятельности существует вероятность причинить существенный вред собственному имуществу или третьих лиц. Данный вид страхования для страховщика всегда был убыточен. Размер страховой выплаты узнается непосредственно после происшествия страхового случая. К такому виду можно отнести страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, кредитов, простоя производства, ответственность юриста, врача, нотариуса, предпринимателя, детектива и так далее.

Ответственность предпринимателя складывается из большого числа рисков: причинение вреда окружающей природе, и жителям близлежащего района, и своим подчиненным. В случаях, когда страхуются риски невыплаты суммы процентов и кредита, то договор заключается непосредственно с банком. Данный договор охватывает ответственность либо отдельного кредитополучателя перед банком, либо их всех. Чтобы обеспечить гарантии страховых выплат, страховые компании должны инвестировать средства, находящиеся в резервах, руководствуясь принципами возвратности, ликвидности, диверсификации. На предприятиях, занимающихся страхованием, распространяются нормы ГК Российской Федерации.

Глава 2 Роль и место страхования в спорте

2.1 Виды спортивного страхования

Для спортсменов существует три основных вида страхования:

1. Обязательное социальное страхование. В соответствии с законодательством в рамках обязательного социального страхования спортсменов-профессионалов страховщик, которым является Фонд социального страхования РФ, при наступлении страхового случая должен выплатить не только единовременное пособие, но и ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, а также обеспечить медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

2. Добровольное медицинское страхование. Данный вид страхования компенсирует медицинские расходы, направленные на лечение в платных медицинских учреждениях, а также восстановление и расходы на него. Страхователем по договору добровольного страхования членов сборных команд РФ, выезжающих на Олимпийские игры, является Росспорт и Олимпийский комитет России. Страховщиком выступают различные страховые компании. При добровольном страховании спортсмену выплачивается оговоренное договором страхования возмещение. Добровольное страхование жизни и здоровья спортсменов может осуществляться любой страховой компанией. ^[6]

Практика добровольного страхования спортсменов-профессионалов имеет свои особенности:

- этот вид страхования предназначен только для профессиональных спортсменов и только на период соревнований заграницей;

- в период учебно-тренировочных сборов и проведения соревнований на территории РФ добровольное страхование не действует;

- добровольное страхование действует только при выезде за рубеж для участия в соревнованиях. Отсюда следует, что профессиональный спортсмен – член сборной Российской Федерации, выезжая за рубеж для участия в соревнованиях, на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям «спортивной» страховкой не защищен, но он обязательно должен иметь туристический полис, как любой другой гражданин, выезжающий за рубеж. Такой полис предусмотрен, чтобы покрывать медицинские расходы, которые могут возникнуть при проблемах со здоровьем проявившихся вне соревнований.

3. Несчастный случай и болезнь.

Профессиональные спортсмены застрахованы от несчастных случаев в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 года. Кроме того, сборные команды РФ страхуются в добровольном порядке на время проведения соревнований за рубежом. Это главным образом чемпионаты мира и Европы.^[7]

Существуют так же страховые программы отличаются между собой по сроку действия:

- только на время соревнований;

- на время соревнований и подготовительного этапа к официальным турнирам;

- постоянная защита в течение года. В страховку спортсменов, как правило, входит: 1) материальная компенсация, выплата которой производится согласно страховому договору, при наступлении страховых случаев (получение спортсменом травмы или инвалидности); 2) выплата материальной компенсации членам семьи в случае смерти спортсмена.^[8]

2.2 Случаи, при которых действует спортивное страхование

Страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев:

- временная нетрудоспособность, вызванная травмой либо несчастным случаем. Страхование в этом случае обеспечивает покрытие материальных расходов, лечение и восстановительные процедуры;

- общие и хронические заболевания. Страховое обеспечение гарантирует профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные процедуры;

- завершение профессиональной спортивной деятельности, вызванное частичной нетрудоспособностью.

Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию прекращения спортивной карьеры, помощи в получении дополнительного образования и переквалификации, трудоустройстве, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в данной сфере, но в другом статусе; завершение профессиональной спортивной деятельности, вызванное полной нетрудоспособностью. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию; смерть застрахованного.

В этом случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного спортсмена, помощь в получении необходимого или дополнительного образования, социальное обеспечение, трудоустройстве членов семьи застрахованного. Все перечисленные события признаются страховыми случаями, если они произошли в страховой период в ходе участия застрахованного спортсмена в спортивных мероприятиях. Страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новый, динамично развивающийся сегмент страхового рынка, имеющий свою специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих страховых продуктов. Однако, нужно отметить, что законодательно эта форма не закреплена. В законодательстве Российской Федерации не существует нормы, предусматривающей обязательное страхование. Базовый закон «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» не содержит статей, регулирующих страхование спортсменов, статья «Социальная защита спортсменов и работников физкультурно-спортивных организаций» из этого закона предусматривает только оплату труда спортсменов и содержание отличившихся спортсменов. Страхование от болезней или несчастного случая она не содержит. ^[9]

Заместитель начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах» Сергей Закройщиков комментирует данную проблему так: «Единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Действующий в настоящее время закон «О физической культуре и спорте в РФ» содержит

только одно упоминание о страховых отношениях в области физической культуры и спорта: Страхование членов олимпийской делегации РФ на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях, проводимых под патронажем Международного олимпийского комитета, осуществляет Олимпийский комитет России». К тому же, если для спортсменов, имеющих статус профессионалов предусмотрено на основании трудового договора обязательное социальное страхование, то все остальные спортсмены, даже состоящие в сборных командах, не имеют гарантированной страховой защиты. Так же необходимо сказать о детях-спортсменах, которые только начинают спортивную карьеру и подвергаются особому риску, здесь страхование должно быть специальным. Вдобавок существуют спортсмены-любители, которые так же должны получить свое обязательное страхование. ^[10]

Таким образом, можно отметить, что спортивное страхование в России имеет большое значение, как и для большинства стран с развитой сферой спорта. Но также оно имеет еще много пробелов и должно подлежать корректировке и дополнению.

Заключение

В данной работе было рассмотрено множество проблем, перспектив, а также сущность страхования в спорте.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб. Мотив личного страхования – возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем. В последнее время особое внимание уделяется страхованию детей от несчастных случаев и болезней на время спортивных мероприятий. Спортивный травматизм, по разным источникам, составляет 5-7% от общего травматизма (бытового, уличного, производственного и др.). Некоторые разногласия в цифрах связаны с тем, что спортивный травматизм зависит, как от травматичности спорта, так и от степени занятости опрашиваемых людей занятием спортом.

Национальная Университетская Спортивная Ассоциация (NCAA) представила данные о 182 000 повреждений – это более чем 1 миллион спортивных отчетов за 16-летний период времени (с 1993/1994 по 2008/2009). Эта ассоциация, начиная с 1982 года, собирает стандартизированные данные о повреждениях на университетских спортивных состязаний и тренировках через Систему Наблюдений за Травмами (ISS). Данные со всех спортивных состязаний того периода показали, что показатели травм были статистически значимо более высокими на соревнованиях (53.8 повреждений на 1000 соревнований), чем на тренировках(34.0 повреждений в 1000 тренировок). За эти 16 лет не было отмечено существенных изменений в этих показателях. Травматизм в различных видах спорта неодинаков. Естественно, что чем больше людей занимаются тем или иным видом спорта, тем относительно больше в нем травм. Чтобы нивелировать различия в количестве занимающихся, можно рассчитывать число травм на 1000 занимающихся – это так называемый интенсивный показатель травматичности.