Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ.pdf

Сеть продаж

Большое число средств страховые компании должны затрачивать на создание сети страховых агентов. Успех и неудачи в страховании жизни - это успех и неудачи в привлечении, воспитании и сохранении соответствующих кадров. Очень часто страховщики полагают, что количество важнее качества. Но опыт практически всех стран свидетельствует о том, что 10 % процентов страховых агентов заключают 90 % общего количества договоров, тогда как в большинстве своем агенты работают непродуктивно, что сказывается на уровне доходности компании. [17, C.51 ]

Медицинское страхование

В последние годы с регулярной периодичностью в российском обществе возникает интерес к проблеме медицинского страхования, что по времени совпадает с обсуждением данного вопроса в верхних этажах исполнительной и законодательной власти. Последнее из таких обсуждений состоялось в Правительстве Российской Федерации 15 января 2004 года и закончилось оно тем, что принятие решения было отложено на месяц. Дальнейшая судьба документа пока не получила широкого информационного освещения, хотя, это не совсем оправдано.

Рассмотрим проблемы обязательного медицинского страхования (ОМС) в современной России:

1. Проблема политическая – существует политическое намерение реформировать медицинское страхование, высказываемое в ежегодных посланиях Президента Российской Федерации Федеральному Собранию, и пока политическое решение по этому вопросу отсутствует.
2. Проблема экономическая – существующая, в соответствии с действующим Законом “О медицинском страховании граждан в РФ” №1499 от 28 июня 1991 года, система финансирования медицинского страхования, хотя и предусматривает страхование неработающего населения за счет средств местных и региональных бюджетов, но не определяет механизм финансирования этого страхования.
3. Проблема социальная - медицинское страхование не находит поддержки ни у населения, ни у врачей. У медицинского страхования нет социальной базы.
4. Проблема организационная – созданная инфраструктура обязательного медицинского страхования (далее – ОМС), различная в субъектах Федерации, находящаяся под жестким контролем исполнительной власти субъектов Федерации, не имеет реальной возможности исполнять свое функциональное предназначение в полном объеме в соответствии с законодательством.
5. Проблема информационной поддержки – все еще не удалось обеспечить адекватную информационную поддержку процессам перехода к медицинскому страхованию. Зачастую в средствах массовой информации высказываются поверхностные суждения по данному сложному предмету не совсем профессионально-подготовленными людьми.
6. Проблема терминологическая – существует серьезная путаница в терминологии: в обиход запущены различные термины, которые искажают представление, как о сущности медицинского страхования, так и его принципах.

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

2.2 Возможные перспективы развития отрасли личного страхования в России

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2015 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2015 года составит $1-1,5 млрд.. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики. [12, C.81 ]

Целью модернизации ОМС является обеспечение условий устойчивого финансирования медицинских организаций для предоставления населению бесплатной медицинской помощи в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо последовательно решить следующие задачи:

• обеспечить сбалансированность доходов системы ОМС и ее обязательств по предоставлению гарантированной медицинской помощи застрахованным гражданам;
• обеспечить эффективных механизмов целевого и рационального использования средств всеми субъектами системы ОМС;
• устранить недостатки, накопившихся в системе за период ее существования;
• гармонизировать правовые и организационно-экономические механизмы взаимодействия обязательного медицинского страхования, здравоохранения и граждан.

Именно эти задачи модернизации обязательного медицинского страхования определены в Концепции модернизации ОМС, утвержденной в 2003 году Правительством Российской Федерации.

Предусмотренная в Концепции модернизация системы финансирования включает расширение и укрепление финансовой базы обязательного медицинского страхования за счет разработки новых подходов к формированию программы обеспечения граждан бесплатной медицинской помощью на основе установления четких приоритетов в развитии здравоохранения.

Предполагается, что порядок формирования Программы государственных гарантий будет включать:

• определение приоритетов (по видам медицинской помощи);
• формирование нормативов подушевого финансирования по категориям граждан в региональном разрезе;
• определение принципов софинансирования программных мероприятий из различных источников (средства ОМС, бюджетные средства и т.д.);
• формирование нормативов объемов медицинской помощи и необходимого для их предоставления ресурсного обеспечения (например, установление нормативов средней длительности лечения по видам заболеваний с учетом интенсивности лечебно-диагностического процесса, норм обеспеченности дорогостоящими видами помощи и т.п.).

Кроме того, существует реальная необходимость разработать механизмы, стимулирующие субъекты Федерации к полному выполнению обязательств страхователя неработающего населения, проживающего на территории данного субъекта, изыскать источник увеличения объема финансирования системы обязательного медицинского страхования и обеспечить формирование финансовых резервов способных эффективно обеспечить выравнивание условий финансирования программ обязательного медицинского страхования в субъектах Федерации.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование - это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

2.3 Проектирование тарифных ставок по личному страхованию

Посчитаем тарифные ставки по личному страхованию

Таблица 1.- Показатели для проектирования тарифных ставок и страховых премий

1. Рассчитает тарифную нетто-ставку на дожитие до определенного возраста:

Единовременная нетто ставка по страхованию на дожитие лица до 25-летнего (18+7) возраста Т дож 25 рассчитывается следующим образом.

Из таблицы смертности в приложении находим данные о том, что до 25 лет доживут 94051 человек – это и будет количество выплат страховых сумм (страхового обеспечения).

Страховой фонд (СФ) составит

СФ_пл = 94 051* 100 руб. = 9 405 100 руб.

В начале срока страхования этот фонд будет меньше с учетом того, что каждый год на него будут нарастать 12 сложных процентов годовых. То есть следует уменьшить и найти его современную стоимость с помощью дисконтируемого множителя V4 величину, которого определим из таблицы в приложении.

Наши данные:

I=12 % годовых,

n=7 лет

V4=0,452

Современная стоимость страхового фонда равна:

Сфсовр = 9 405 100 * 0,452 = 4 251 105,2 руб.

В начале срока страхования страховой фонд составляет 4 251 105,20 руб., что в расчете на одного страхователя составит

Т_н = 4 251 105,2 / 96 915 = 43,864 руб. – это единовременная нетто-ставка.

2. Рассчитаем тарифную нетто-ставку на случай смерти:

Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается исходя из аналогичных рассуждений по формуле:

Ед7Т18=(268*0,893 + 325*0,797 + 377*0,712 + 423*0,636 + 461*0,567 + 493*0,507 + 518*0,452)/96915*100 = 1,844 руб.

3. Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна 0,00346 руб. из условия задания.

^год Т_н ^нс = 0,00346*(0,893+0,797+0,712+0,636+0,567+0,507+0,452)/ 1 + (1-0,00346)*(0,893+0,797+0,712+0,636+0,567+0,507) *100 = 0,310 руб.

4. Для расчета годичной нетто-ставки определим коэффициент рассрочки:

Крас = (96647*0,893 + 96322 *0,797 + 95945*0,712 + 95522*0,636 + 95061 *0,567 + 94568*0,507 + 94051 *0,452)/96915= 4,504 руб. на одного страхователя.

5. Годичные нетто ставки по данному договору рассчитываются так:

год = 43,864 / 4,504 = 9,739 руб.

год = 1,844 / 4,504 = 0,409 руб.

Общая годичная ставка

= год + + = 9,739 + 0,409 + 0,310= 10,458 руб.

6. Тарифная брутто ставка годичная определяется следующим образом

Тбр =

Нагрузка абсолютная в расчете на 1 год: ^годН_абс. = 2,86/4,504 = 0,635руб.

Нагрузка относительная равняется: Н_отн = 2,14 + 2,64 = 4,78%

Годичная брутто-ставка по данному договору страхования составит:

^годТ_бр =(10,458+0,635)/(1-0,0478)= 11,650 руб.

7. Годичная страховая премия рассчитывается по формуле

Пстр = Тбр * Чс

Где Чс – страховая сумма, руб.

^годПстр = 11,650 * 2502,4 = 29 152,96 руб.

За весь период действия договора общая страховая премия составит:

общПстр = 29 152,96*7 = 204 070,72 руб.

1. Осуществим расчеты по проектируемым данным (ставка 20% годовых)

Определим величину дисконтируемого множителя. В данном случае при I=20% годовых и n=7 года V=0,279).

Тогда современная стоимость страхового фонда

Сфсовр = 9 405 100 * 0,279 = 2 624 022,90 руб.

В начале срока страхования страховой фонд составляет 2 624 022,90 руб., что в расчете на одного страхователя составит

Т_н = 2 624 022,90 / 96 915 = 27,076 руб. Эта величина представляет собой единовременную нетто-ставку.

2. Рассчитаем тарифную нетто-ставку на случай смерти:

Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти рассчитывается исходя из аналогичных рассуждений по формуле:

Ед7Т18=(268*0,833 + 325*0,694 + 377*0,579 + 423*0,482 + 461*0,402 + 493*0,335 + 518*0,279)/96915*100 = 1,409 руб.

3. Годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев равна 0,00346 руб. из условия задания.

^год Т_н ^нс = 0,00346*(0,833+0,694+0,579+0,482+0,402+0,335+0,279)/ 1 + (1-0,00346)*(0,833+0,694+0,579+0,482+0,402+0,335) *100 = 0,289 руб.

4. Для расчета годичной нетто-ставки определим коэффициент рассрочки:

Крас = (96647*0,833 + 96322 *0,694 + 95945*0,579 + 95522*0,482 + 95061 *0,402 + 94568*0,335 + 94051 *0,279)/96915 = 3,561 руб. на одного страхователя.