Файл: Взаимоотношения предпринимателей с кредитными организациями. Структура кредитной системы.pptx

Взаимоотношения предпринимателей с кредитными организациями.

Структура кредитной системы

1 уровень - ЦБ и государственные банки.
2 уровень - банковский сектор:
Коммерческие банки.
Специализированные банки.
Инвестиционные банки.
Ипотечные банки.


3 уровень - страховой сектор и специализированные небанковские кредитно- финансовые институты:
Инвестиционные компании.
Финансовые компании.
Благотворительные фонды.
Страховые компании.
Пенсионные фонды.
Кредитные союзы.

1 уровень + 2 уровень = банковская система.

Включает в себя банк РФ, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация - юр. лицо, имеющее право для извлечения прибыли как основной цели деятельности, осуществлять банковские операции. В состав кредитных организации входят банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять:

привлечение во вклады денежных средств.
открытие банковских счетов физическим и юридическим лицам.
размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Операции, выполняемые банками:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.
Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц.
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.


Купля- продажа иностранной валюты.
Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
Выдача банковских гарантий;
Осуществление денежных переводов.
Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом.

---

Лизинговые операции.

Источниками образования ссудного капитала являются:

1. Денежные сбережения населения и предприятий, помещаемые в виде депозитных вкладов в кредитно-финансовые учреждения.

2. Денежные средства, временно высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного капитала (создание амортизационного фонда, нераспределенная прибыль, временно свободные денежные средства от реализации продукции и проч.)

Основные принципы кредита:

возвратность;
срочность;
платность;
обеспеченность;
целевой характер.

Функции кредита:

1. Перераспределительная. Ссудный капитал исходя из уровня рентабельности в различных отраслях или регионах перераспределяет временно свободные денежные средства.

2. Экономия издержек обращения (ускорение оборачиваемости капитала).

3. Ускорение концентрации капитала.

4. Обслуживание товарооборота (упрощение и ускорение механизма расчета через безналичный расчет).

5. Ускорение НТП (финансирование перспективных отраслей).

Виды кредитов:

Банковский
Коммерческий
Потребительский
Государственный
Международный

Признаки кредитов:

Срок погашения:
Краткосрочные (до 1 года);
Среднесрочные ( от года до 3 лет);
Долгосрочные (свыше 3 лет).
Способ погашения:
Единым взносом (краткосрочные кредиты).
В рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.


Наличие обеспечения:
Способ взимания ссудного процента:
В момент погашения ссуды.
Равномерными взносами в течение срока действия кредитного договора.
В момент непосредственной выдачи кредита.


Виды процентной ставки:
Фиксированная.
Плавающая.
Целевое назначение:
Для удовлетворения любых целей.
Целевые кредиты.

Категория заемщика:

Коммерческие кредиты (кредиты предпринимателям и предприятиям).
Аграрные кредиты (государственные кредиты, в основном);

---

Кредиты посредникам на фондовой бирже.
Ипотечные кредиты.
Межбанковские ссуды.

Методы кредитования.

Метод кредитования- совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов.

Метод кредитования по обороту. Кредит следует за движением денежных средств объекта кредитования. Авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Возрастает по мере увеличения потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности.


Метод кредитования по остатку. Кредит взаимосвязан с остатком товарно - материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде.
Оборотно - сальдовый метод. Кредит выдается по мере возникновения в нем потребности, погашается в строго определенные сроки.

Методы погашения ссуды.

Эпизодическое погашение на основе срочных обязательств. При наступлении срока погашения списывается определенная сумма в счет погашения задолженности.
Погашение по мере фактического накопления собственных средств. Способ применяется для предприятий с сезонным характером работ.


Систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей).
Отсрочка погашения кредита ( в среднем 15-30 дней).
Перенос просроченной задолженности на счет «просроченные кредиты». Характеризуется более высоким процентом.
Списание просроченной задолженности за счет резерва банка.

Неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Ответственность заемщика за неисполнение кредитных обязательств

1. При невыполнении заемщиком своих обязательств кредитор вправе использовать все возможности к возврату кредита и уплате долга, вплоть до обращения в суд с иском. Если кредитный договор не содержит условия, предусматривающие ограничивающий характер ответственности обеих сторон, то ответственность клиента и банка является полной. Это значит, что

---

убытки возвращаются в полном объеме, то есть не только реальный ущерб, но и упущенная выгода, недополученные доходы (ГКРФ ст. 395).

3. Заемщик может требовать от банка возмещения убытков, возникающих вследствие непредоставления или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

---