Файл: «Банкротство кредитных организаций» ..pdf

Контроль за деятельностью конкурсного управляющего осуществляется со стороны Банка России и арбитражного суда. В случае виновного причинения убытков кредитной организации в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения возложенных на него обязанностей конкурсного управляющего, возмещаются убытки за счет его собственных средств и средств обязательного страхования его ответственности.

В соответствии со ст. 50.31 Закона о банкротстве кредитных организаций в ходе конкурсного производства конкурсный управляющий имеет право использовать только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте РФ - основной счет, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. Все иные счета кредитной организации подлежат закрытию.

На мой взгляд, ещё одна особенность процедуры конкурсного производства отражена в ст. 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций. Так, из всего имущества кредитной организации, имеющегося на день открытия конкурсного производства и выявленного в ходе конкурсного производства, исключаются имущество, составляющее ипотечное покрытие, ценные бумаги и иное имущество клиентов кредитной организации, принятые и (или) приобретенные кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании, а также иное имущество, исключаемое из конкурсной массы в соответствии с законодательством РФ.

В рамках конкурсного производства своими особенностями обладает порядок установления требований кредиторов. Кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в период деятельности в кредитной организации временной администрации, в случае отзыва у неё лицензии, а также в ходе конкурсного производства.

Ещё одной особенностью отличается очередность удовлетворения требований кредиторов кредитной организации. Перечислю требования кредиторов, которые удовлетворяются в первую очередь согласно п.3 ст. 50.36.Закона о банкротстве кредитных организаций:

1. требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;
2. требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (имеются исключения);
3. требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;
4. требования Банка России, перешедшие к нему в соответствии с федеральным законом в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

---

При этом хотела бы обратить внимание на изменения в Законе о страховании вкладов физических лиц в банках РФ с 01.01.2014 г. Так из п.2 ст.5 исключена формулировка, по которой ранее не подлежали страхованию денежные средства на банковских счетах (вкладах) физических лиц индивидуальных предпринимателей. Считаю, что данные изменения будут иметь благоприятные последствия для развития отечественного предпринимательства.

По окончании всех расчетов с кредиторами первой, второй и третьей очереди, согласования ликвидационного баланса и после прекращения производства по делу о банкротстве, конкурсный управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах проведения конкурсного производства. По рассмотрению которого арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства или определение о прекращении производства по делу о банкротстве, в случае погашения требований кредиторов иными лицами.

Заключение

Современная экономика любого государства не может быть конкурентоспособной без отлаженного механизма функционирования кредитных организаций. В нынешних обстоятельствах непрекращающегося кризиса, банкротство кредитных организаций становится основной проблемой российской экономики, которую необходимо решать, применяя в первую очередь эффективные предупредительные меры. Поскольку банкротство кредитной организации может отрицательно сказаться на деятельности других субъектов экономической деятельности либо повлечь их банкротство.

Проведя в данной работе небольшое исследование особенностей банкротства кредитных организаций, хочу изложить несколько выводов.

Любая кредитная организация и банк в частности, являются юридическими лицами (организациями) и осуществляют свою деятельность (извлекают прибыль) на основании лицензии на осуществление банковской деятельности. В случае нарушения установленных Банком России нормативов, я полагаю, есть два пути решения. Первый, и наиболее часто применяемый, когда к кредитной организации применяется санкция в виде отзыва лицензии. С этого момента кредитная организация уже не может осуществлять банковские операции и привлекать денежные средства во вклады. А основные расходы по расчетам с кредиторами, как правило, ложатся на Агентство по страхованию вкладов, государство и налогоплательщиков. Другой путь, на мой взгляд более эффективный, заключается в применении мер юридической ответственности к конкретным виновным лицам. Я предполагаю, что появление признаков банкротства кредитной организации являются последствиями недальновидной, а может быть и преступной деятельности её исполнительных органов. Так допускаются нарушения федеральных законов, искажается информация о финансовом положении организации, не исполняются требования Банка России, иногда руководство прибегает к недобросовестным методам привлечения денежных средств кредиторов и вкладчиков. Но каких-то громких дел нет, если и привлекаются к ответственности непосредственные руководители, то к несопоставимой с масштабами банкротства кредитной организации ответственности.

---

Не могу согласиться с мнением В.Ф. Попондопуло в том, что в общий Закон о банкротстве должны быть включены нормы о банкротстве кредитных организаций в полном объеме, хотя законодатель, безусловно, должен стремиться к его упрощению. На мой взгляд, данное предложение не сможет повысить эффективность законодательства о банкротстве в целом. Исследуя данную тему, мы видим, сколь много особенностей и сложных вопросов возникает в ходе проведения процедуры банкротства кредитных организаций, которые, я полагаю, на данном этапе не удастся вписать в единый закон о банкротстве. Сейчас законодательство о банкротстве кредитных организаций в России весьма сложно и объемно, регулируется федеральными законами, в части гражданским и арбитражным кодексом, Положениями Центрального Банка. Я считаю, что только изучение мирового опыта и особенностей законодательного регулирования данного вопроса в разных странах поможет нам найти ту приемлемую модель, которая позволит упростить наше сложное законодательство и избавить его от дублирующих положений.

По моему мнению, весьма своевременным явились внесенные с 01.01.2014 года изменения в Закон о страховании вкладов физических лиц.

Уже давно назрела необходимость включения в данный Закон положения о страховании вкладов физических лиц – предпринимателей. Считаю, данная мера позволит в дальнейшем им увереннее себя чувствовать и развивать свой малый бизнес в условиях нынешней нестабильной банковской системы. Так, по данным Банка России, мы видим тенденцию к последовательному сокращению числа кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, в том числе, на привлечение вкладов физических лиц.

Таб. № 1 Динамика за период 2011-2014 гг.

На 01.01.2011	На 01.01.2012	На 01.01.2013	На 01.01.2014
1012 (в т.ч. 819)	978 (в т.ч. 797)	956 (в т.ч. 784)	923 (в т.ч. 756)

В тоже время в России, в отличие от западных стран, остается нерешенным вопрос со страхованием вкладов юридических лиц. Например, суммы средств, ежемесячно уплачиваемые населением на содержание и ремонт жилых помещений на счета различных жилищных компаний, накапливаемые жильцами за много лет, в случае банкротства кредитной организации оказываются практически без возможности к их получению. По данным Отчета Банка России «О развитии банковского сектора в 2013 году» за весь период функционирования банковской системы ликвидировано 1616 кредитных организаций, средний процент удовлетворения требований кредиторов этих организаций составил 10,9%, в том числе кредиторов 1-ой очереди – 71,5%. За период с 2004 года, когда функции конкурсного управляющего перешли к Агентству, средний процент удовлетворения требований кредиторов составил 27,8%, в том числе кредиторов 1-ой очереди – 54,8%, кредиторов 2-ой очереди – 39,2%, кредиторов 3-ей очереди, а также прочих кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов – 15,7%.

---

Принцип банковской тайны является основополагающим в деятельности кредитных организаций. Однако в случае банкротства кредитной организации, я полагаю, прекращается режим не только коммерческой тайны, но и режим банковской тайны. К данным вкладчиков получают доступ конкурсный управляющий и банки-агенты. Поэтому по результатам своей работы я предлагаю внести дополнение в статью 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций: «сведения о банковском вкладе и банковском счете, а также сведения о клиенте, не относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну».

Список использованных источников

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации // РГ. 1993. № 237.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». // Интернет-ресурс: http://www.consultant.ru/popular/bank/
3. Федеральный закон от 25.02.1999г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Интернет-ресурс:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_162735/

1. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // Интернет-ресурс: http://www.consultant.ru/popular/bankrupt/
2. Федеральный закон о Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002 № 86-ФЗ (с изменениями) // Интернет-ресурс:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_162752/

1. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями) // Интернет-ресурс: http://www.consultant.ru/popular/gkrf1/
2. Арбитражный процессуальный кодекс РФ от 24.07.2002 № 95-ФЗ (с изменениями) // Интернет-ресурс: http://www.consultant.ru/popular/apkrf/
3. Инструкция ЦБ РФ от 11.11.2005 г. № 126-И «О порядке регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций» // Интернет-ресурс: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_95039/
4. Положение о реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения (утв. Банком России 29.08.2012 г. № 386-П) (ред. 25.10.2013) // Интернет-ресурс:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155927/#p267

1. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Интернет-ресурс

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=155167

1. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» // Интернет-ресурс:

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=146081

---

Специальная литература

1. Комментарий к Федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (постатейный) Борисов А.Н. // Деловой двор, 2013 // Интернет-ресурс:

http://aleksejev.ru/materials/1280/25265/?p=2

1. Попондопуло В.Ф. Банкротство. Правовое регулирование: научно-практическое пособие.// М.: Проспект, 2013.
2. Российское предпринимательское право: учебник, под ред. И.В.Ершова, Г.Д.Отнюкова. // М.: Проспект, 2011.
3. Анохин В.С. Предпринимательское право: учебник для ВУЗОВ. – М.: Волтерс Клувер, 2009.
4. Карелина С.А. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства): учебно-практическое пособие. //М.: Волтерс Клувер, 2006.
5. Тимофеев С.В. Правовые особенности конкурсного производства в отношении кредитных организаций, признанных банкротами. // Вестник РГГУ. М.: 2013. № 3 (104), С.98-107.
6. Ульянова В.А. Конкурсное производство как процедура несостоятельности (банкротства) кредитных организаций (проблемные аспекты). // Правозащитник. 2013. № 1 стр. 112-131.
7. Логачева Л.Д. Временная администрация как мера по предупреждению банкротства кредитных организаций. // Наука и современность. 2012. № 17, С.333-337.
8. Огородникова Ю.Н. Особенности финансовой санации и несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в Российской Федерации. // Актуальные проблемы формирования механизма функционирования финансового рынка Российской Федерации. 2012. № 8, С.58-73.
9. Куванина Д.П. Особенности финансовой несостоятельности (банкротства) коммерческих банков.// Вестник Самарского государственного экономического университета. 2011. № 75, С. 46-49.
10. Егорова О.Ю. Выявление обстоятельств банкротства банков. // Банковское право. – М.: Юрист. 2011. № 1, С. 2-6.
11. Попондопуло В.Ф. Новеллы в законодательстве о банкротстве финансовых организаций. // Вестник СПбГУ. Серия 14: Право, 2011. С.43-56.
12. Комолов А.Л. Правовые формы осуществления функции государства при предупреждении несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. // Бизнес в законе. 2010. № 4, С.103-105.
13. Комолов А.Л. Участие Банка России и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в осуществлении государственной функции по предупреждению банкротства кредитных организаций. // Бизнес в законе. 2010. № 5, С. 130-132.
14. Свириденко О.М. Особенности признания несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в Российской Федерации. // Современное право. 2009. № 4, С.54-59.
15. Чхутиашвили Л.В. Статья: «Развитие системы депозитарного страхования в РФ». Университет им. О.Е. Кутафина // Интернет-ресурс:

---