Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Развитие страхования)..pdf
Добавлен: 28.06.2023
Просмотров: 51
Скачиваний: 3
Введение
Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Можно предположить, что как только появилось чем рисковать, появились и способы предупреждения и защиты от этих рисков. Для того чтобы правильно определить время появления страхования в том понимании, в котором этот термин используется сейчас, следует привести его определение.
Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).
Также на протяжении всего исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, а также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия предопределяют появление неблагоприятных событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи.
Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.
Страхование -- это стратегический сектор экономики.
Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.
Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.
И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.
Целью данной работы является изучение страхования и его роли в развитии экономики. Также выявить проблемы развития страхового рынка.
Задачей работы является проанализировать современное состояние страхового рынка и исследовать меры, направленные на развитие страхования.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Глава 1 Понятие страхование и его сущность
Если обратить внимание на древнюю историю, то обнаружиться, что развитие страхования начинается еще в период до нашей эры. То есть, более чем за двадцать веков до нашей эры уже зародилось подобие нынешнего страхования.
В Вавилоне, где торговля была сильно развита, участники караванов обговаривали заранее, что в случае кражи или грабежа потери будут делиться поровну между всеми участниками.
Это позволило снизить опасения торговцам за свое материальное благосостояние. В Римской империи была практика создавать специальные коллегии, вступая в которые и внося туда вступительный взнос, данная семья могла спокойно рассчитывать на материальную помощь в случае внезапной смерти кого-либо из членов семьи. В принципе, подобную систему можно назвать своеобразной системой страхования жизни, которая существует и на сегодняшний день. На территории Восточной Германии схожим образом действовали купеческие гильдии, помогающие торговцам, которые понесли какой-либо ущерб от злоумышленников. В XVIII веке началось деление на отдельные формы страхования. Установилось три системообразующих направления: страхование от пожаров, страхование крестьянских хозяйств и морское страхование [13].
В целом процесс страхования отражал именно те направления, в которых удалось добиться особых успехов наиболее развитым в экономическом плане государствам. Именно торговля и сельское хозяйство с использованием морского транспорта в то время определяло общее экономическое развитие страны. Конец XIX века запомнился прорывами во многих областях. Новейшие технологии начали диктовать свои правила, по которым страховые компании работали. Расширение производств открыло огромное пространство страховщикам для поиска, так необходимых, новых клиентов. Появлялись все более изощренные способы страхования, теперь бизнес стал понимать, что страховые расходы это не просто трата денег, а полностью оправданное вложение в стабильность своей компании. В тоже же время все большее число простых граждан стали думать о том, чтобы застраховаться.
Но была и отрицательная черта у такого быстрого развития рынка страхования. Все дело в том, что начала происходить тотальная монополизация рынка, а это сказывалось не лучшим образом на ценах. Монополизация сильно тормозила развитие страхования многих стран, что заметно замедляла доступ страхования практически всем категориям граждан. В ХХ веке рынок страхования полностью дифференцировался. Во всем мире стали открываться сотни иностранных и местных представительств различных страховых компаний, рассчитывающих получить определенную долю прибыли [15].
В этих условиях развитию страхования было придано дополнительное ускорение. Фактически любой человек, так или иначе, участвовал в страховании: кто-то самостоятельно заключал договора страхования, а кто-то был клиентом страховых компаний в результате обязательного страхования. В обоих случаях преследовалась одна и та же цель: максимальное сокращение рисков. Нет повода сомневаться в том, что XXI век будет не менее плодотворным, а страховщикам удастся разработать еще более привлекательные способы снижения рисков в различных областях для людей с разными желаниями и потребностями.
1.2 Роль страхования: значение, сущность, функции
Роль страхования сложно переоценить. В тех странах, где рыночная экономика значительно развита, страхование является важным сектором народного хозяйства.
Именно страхование может дать собственнику гарантию возврата полученного ущерба в случае утраты доходов или повреждения застрахованного имущества. Страхование является важным компонентом экономической и социальной областей, так как гарантирует: реализацию полезной для общества деятельности, стабильность в финансовом плане предприятию, гарантирует достойную жизнь, обеспечивает сохранность накоплений и доходов, дает возможность воспользоваться свободными средствами из страхового фонда с целью участия в инвестиционных проектах, прибыль, полученная страховыми учреждениями, поступает в государственный бюджет.
Роль социального страхования проявляется в решении целого ряда общественно-важных вопросов, обеспечения достойной пенсией пенсионеров, реализация сберегательных потребностей граждан. Основная деятельность страховой организации заключается в решении проблем в обществе. Государство гарантирует выплату населению социальных пособий. Однако их размер не велик. В таком случае для граждан сильное значение принимает дополнительная страховая защита. При потере работоспособности либо инвалидности, застрахованные лица получают от страховых компаний помощь. В нее состав входит компенсация понесенных расходов на реабилитацию или лечение, а если наступит смерть застрахованного человека, то денежные средства будут выплачиваться его родным и близким. Страхование гарантирует возможность сохранить материальный достаток и высокий уровень жизни, так как произойдет компенсация испорченного или утраченного имущества граждан [10].
Сегодня остро стоит вопрос, касающийся повышения размера пенсионных выплат. В следствие существенных государственных расходов рост пенсионных выплат становится фактически невозможным. Договор пенсионного страхования помогает не только увеличить уровень жизни людей вышедших на пенсию, но и существенно снизить финансовую нагрузку, приходящуюся на бюджет. Договор заключается за счет денежных средств работодателя и работника. Потребность в накоплении своих сбережений реализуется посредствам договора страхования. Уровень безработицы значительно падает благодаря тому, что многие страховые компании создают новые рабочие места. В инвестиционной политике страхование имеет большое значение. Большая часть крупных страховых компаний является коллективным инвестором. Во многих развитых странах участие страховых компаний в инвестиционной деятельности позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бюджет государства.
В России, как и во всем мире, также активизировалась страховая деятельность. Значительно роль страхования возрасла при переходе к рыночной экономике, что собственно, и наблюдается в России. Произошло расширение области услуг страхования, уже развиваются различные альтернативы для государственного страхования. В рыночных отношениях производители различных товаров несут существенную ответственность за свои действия, а возможный риск увеличивает значение страхования. Все чаще объектами страхования становятся убытки, которые были получены в результате последствий природных стихий. Данные факторы вызывают существенные изменения роли страхования в сторону ее увеличения.
Особенности страхования напрямую зависят от тех операций, которые проводятся по страхованию, как рассчитываются тарифы, какой объект страхуется, срок, на который можно заключить договор, какие присутствуют страховые риски и так далее [9].
Исходя из этого страхование делится на обязательное и добровольное. Обязательное страхование положено по законодательству, в котором точно указаны объекты, которые подлежат страхованию, определены возможные риски, а также минимальные суммы.
Лицо, которое подлежит данному страхованию, но не застрахован по каким-либо причинам, свободно может обратиться с требованием о заключении договора страхования в суд. Лицо, которое ответственно за заключение подобного договора подвергается денежному взысканию в пользу государства в размере премий, которые своевременно не выплачивались с процентами, и также несет полную ответственность перед лицом, которое не было застраховано на тех же условиях, что и в случаях заключения договора.
При добровольном страховании особенности от конкретного случая. Страхователь должен договориться со страховщиком о согласовании и принятии особых положений, их замены, или вовсе исключения каких-нибудь положений из списка. Объектами страхования могут являться сам человек, либо его имущество. В случаях личного страхования можно застраховать жизнь или здоровье. При страховании своей жизни страховым случаем признается смерть застрахованного лица, или достижение этим лицом конкретного возраста, оговоренного в документах. В случаях страхования здоровья оговариваются размеры страховых выплат при различных вариантах получения вреда для здоровья застрахованного лица.
Особенности страхования имущества предполагает совершение выплат в случаях, когда имущество было повреждено, утрачено или погибло. Все тонкости страхования имущества указываются при заключении договора страхования. Страхование предпринимательского риска осуществляется при страховании от возможного риска недополучения прибыли или получения убытка из-за возникновения разных ситуаций, оговоренных заранее. Объектом страхования в данном случае будет являться имущественный интерес касающийся возмещения убытков. Страхование ответственности производят в случае, когда объект страхования нарушит свои договорные обязательства, причинит ущерб здоровью, или имуществу других лиц.
На сегодняшний день существует громадное количество различных видов страхования, и с каждым годом их число неуклонно растет. Например, к видам страхования жизни будет относиться и страхование ребенка до достижения им совершеннолетнего возраста, и смешанное страхование жизни. Страхование имущества выражается и в страховании строений, автотранспорта, страховании домашнего имущества, различных грузов и много другого.
Страховые риски также значительно сказываются на особенностях страхования жизни и имущества: от пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф, экстремальных погодных условий, взрывов различных причин и характера, действия воды, электричества, умышленных действий третьего лица. В случае, когда страхование является краткосрочным, его срок действия истекает в течении одного года и меньше, а если оно долгосрочное, то более года. Существуют индивидуальный и коллективный договор страхования - предприятие может застраховать либо часть своих сотрудников, либо сразу весь коллектив.
Экономика страхования предопределяется формированием страхового фонда. Фонд состоит из суммы государственных резервов, собственных фондов компаний, которые имеют лицензии на осуществление страхования, фондов самострахования.