Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Развитие страхования)..pdf
Добавлен: 28.06.2023
Просмотров: 60
Скачиваний: 3
Государственные фонды страхования пополняются при помощи обязательных выплат физическими и юридическими лицами. Примером подобных фондов являются фонд катастроф, пенсионный фонд, фонд медицинского страхования.
Для эффективного управления средствами подобных фондов применяют специальные нормативы. При помощи обязательных или добровольных фондов частных лиц и предприятий так же происходит существенное пополнение страховых фондов. Для предприятий размер фонда самосохранения установлен в размере 15% от размера уставного капитала.
Сама экономика страхования учитывает и имеющиеся технических резервы, то есть ожидаемые выплаты по утвержденным страховым договорам. Расчет резервов проводится по методикам, но страховщик вправе использовать свою методику, предварительно согласовав ее с ДНС. Каждая методика имеет как свои плюсы, так и минусы, но это относится к специфике различных страховых видов. При сформированном страховом портфеле, возможен расчет резервов нормативным методом. Резерв незаработанной страховой премии представляет собой сумму всех премий, которые поступили по всем действовавшим в отчетном периоде договорам.
Экономика страхования учитывает и резерв непокрытых убытков, - это сумма всех заявленных за отчетный период убытков, все неурегулированные убытки, приходящиеся на прошлый период, и расходы, связанные с их урегулированием. Если какое либо событие или явление признается катастрофой, возможно использование соответствующего резерва, как его использовать, решает страховщик совместно со службой по контролю и надзором за деятельностью страховых компаний. В России отсутствует полное возмещение последствий катастроф и стихийных бедствий.
В экономике страхования существует подотрасль страхования - страхование ответственности [3]. В этом случае страхуется ответственность страхователя, за какие-нибудь действия по отношению к третьим лицам. При большом количестве видов деятельности существует вероятность причинить существенный вред собственному имуществу или третьих лиц. Данный вид страхования для страховщика всегда был убыточен. Размер страховой выплаты узнается непосредственно после происшествия страхового случая. К такому виду можно отнести страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, кредитов, простоя производства, ответственность юриста, врача, нотариуса, предпринимателя, детектива и так далее.
Ответственность предпринимателя складывается из большого числа рисков: причинение вреда окружающей природе, и жителям близлежащего района, и своим подчиненным. В случаях, когда страхуются риски невыплаты суммы процентов и кредита, то договор заключается непосредственно с банком. Данный договор охватывает ответственность либо отдельного кредитополучателя перед банком, либо их всех. Чтобы обеспечить гарантии страховых выплат, страховые компании должны инвестировать средства, находящиеся в резервах, руководствуясь принципами возвратности, ликвидности, диверсификации. На предприятиях, занимающихся страхованием, распространяются нормы ГК Российской Федерации.
Глава 2 Страховой рынок в России
2.1 Анализ страхового рынка России
Анализ развития страхового рынка России показал, что замедление роста российской экономики сказалось и на страховом секторе. Так, в 2014 году соотношение страховых премий и ВВП составило 1,39% против 1,3% в 2013 году, но темп роста премий (8,5%) оказался ниже уровня инфляции (11,36%). Объем премий увеличился до 987,78 млрд. рублей, но годовой темп роста премий снизился с 11% до 8,5%.
На страховом рынке стабильно преобладает добровольное страхование, доля которого в сумме страховой премии составила в 2013-2014 гг. 81,7-81,9%. Наибольшая доля в добровольном страховании приходится на страхование имущества, которое характеризуется высоким показателем уровня выплат – около 52% к уровню премий (Рис. 2).
В обязательных видах страхования преобладает страхование гражданской ответственности, доля которого в сумме страховых премий в среднем составляет 16% (в состав которого входит страхование гражданской ответственности владельцев опасного объекта около 1%).
Страхование предпринимательских и финансовых рисков является не очень востребованным со стороны страхователей, но для страховщиков – самым рентабельным.
Соотношение страховых выплат и премий в среднем за рассматриваемый период превысило 100%(по личному страхованию-101,53). Из этого следует, что личное страхование является самым убыточным для страховщиков.
Сохранилась тенденция превышения темпа роста выплат над темпом роста премий[3].
Напомним, что страховщики отработали 2014 год под надзором нового регулятора. Основные задачи, стоявшие перед ним в 2014 году, выполнены – введен институт кураторства, создано управление по защите прав потребителей финансовых услуг, ужесточены требования к качеству активов. Надзор прислушивается к мнению страхового сообщества, эффективность его работы оценивается согласно KPI.
В условиях отсутствия внешних «точек роста» внимание страховщиков сосредоточилось на развитии не агентских каналов продаж (банки, нефинансовые посредники, интернет).
Удалось частично снять напряженность в сегменте ОСАГО: проведен 1 этап повышения тарифов, введен тарифный коридор, начато внедрение Единой методики расчета ущерба, работает автоматизированная система учета договоров ОСАГО.
При этом в 2014 году остались нерешенными системные проблемы – судебная практика не в пользу страховщиков, несоответствие региональных коэффициентов реальной убыточности, к которым прибавился резкий рост стоимости запчастей в 7 результате падения курса рубля. В сочетании с повышением лимитов, введением безлимитного Европротокола можно говорить лишь о временном улучшении. Тем не менее двукратное в течение полугода повышение тарифов по ОСАГО будет одним из драйверов количественного роста рынка [12].
Количество страховых компаний в 2014 году уменьшилось на 20 компаний, причем 2 из них сдали лицензии в связи с присоединением к другим организациям. Если в прошлые годы отзывались лицензии в основном у страховщиков с низкой капитализацией, то в 2014 году - у 8 компаний с капиталом менее 150 млн рублей и у 7 – с капиталом свыше 480 млн рублей. Только 3 общества с отозванными лицензиями входили в первую сотню компаний.
Самым крупным страховщиком, закончившим деятельность в 2014 году, стало ЗАО «Евросиб-Страхование» с долей рынка ~0,1%. В итоге на рынке на 31.12.2014 г. осталось 404 страховых и перестраховочных компании. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российск
их страховщиков составляет 219,94 млрд рублей (на 31.12.2013 г. -210,4 млрд рублей), средний размер уставного капитала- 544,41 млн рублей (на 31.12.2013 г. – 500,88 млн рублей).
Структура страховых премий по каналам продаж в 2014 году аналогична структуре 2013 года, где ведущую роль играют продажи через агентов и кредитные организации, а также прямые продажи без участия посредников. В 2014 года проявилась еще одна тенденция – компании отказываются от агентского канала продаж в сегменте страхования жизни, ограничившись продажами через банки или напрямую в страховых организациях.
Что касается урегулирования убытков, то в 2014 году страховые компании продолжили работать над снижением судебных расходов и повышением качества урегулирования убытков. Доля отказов по отношению к числу урегулированных страховых случаев в 2014 году по сравнению с 2013 годом по всем видам страхования практически не изменилась и составила 1,4%. Наибольшее сокращение доли отказов отмечается в сегменте страхования грузов (с 23,7% за 2012 год до 17,4% за 2013 год и 14,7% за 2014 год) и ДСАГО 8 (с 11,8% за 2012 год до 7,4% за 2014 год).
Увеличение доли отказов отмечается в таких активно растущих сегментах рынка как страхование имущества физических (с 7,8% за 2013 год и 9,2% за 2014 год) и юридических (с 12,7% за 2012 год до 14,6% за 2013 год и 17,2% за 2014 год) лиц [4].
В заключении хотелось бы систематизировать прогнозы экспертов страхового рынка. Итак, негативное давление на объем рынка страхования окажут: сокращение продаж автомобилей, сокращение темпов прироста кредитования, стагнация промышленности, сокращение масштабных государственных проектов. Усиление контроля за страховыми компаниями, ужесточение нормативных требований и отток инвесторов из страховой отрасли приведут к дальнейшему сокращению количества игроков на страховом рынке. По прогнозу RAEX («Эксперт РА»), в 2015 году процесс сокращения количества страховщиков на рынке ускорится.
2.2 Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ
За последние два года российская экономика испытывает серьезные проблемы, связанные с падением цен на углеродное сырье: вследствие чего девальвация национальной валюты, бюджетный секвестр, стагнация экономики, падение уровня реального дохода населения (2014г.-99,6 %; 2015г.-95,3 %), продовольственный дефицит и т. д. И это еще не все, чем может столкнуться российская экономика, связи с обострившимися отношениями с Турцией.
Поскольку будущее страховой отрасли тесно взаимосвязано с экономическим развитием государства, общие проблемы ожидаются и в ней. Страховому рынку в России не предвещают ничего особо хорошего [14].
Страхование в Российской Федерации должно способствовать:
-защите прав страхователей;
-совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках;
-созданию эффективной пенсионной системы в стране;
-развитию малого и среднего предпринимательства [2].
Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран. Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии — 3 тысячи, в США — 2,5 тысячи, то в России — лишь, около 40 долларов. В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8–10 %, а в Российской Федерации — примерно 1,5 %.
Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев — свыше 15 %, россиян — около 2 долларов в год [5]. Как видно, само содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке просто несопоставимы. Сегодняшний рынок страхования в России пришел к этапу стагнации следом за всей экономикой. Его темпы роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации и в 2015 году, что обусловлено отсутствием реальной поддержки рынка. Вслед за пиковыми в последнее десятилетие темпами прироста страховых взносов в 2012 году, существенные признаки стагнации обнаружились уже в 2013. Страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %.
Наиболее существенное торможение произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО. Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты. Сегодня наибольшие проблемы выделяются в автостраховании.
Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет — до 6,1 %. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования остался убыточным. Наиболее остро для рынка страхования в 2013 году встал вопрос увеличения тарифов ОСАГО. Из движущей силы ОСАГО преобразовалось в главный источник проблем страховых компаний:
в течение 11 лет размеры страховых тарифов не изменялись; инфляция никак не учитывалась;
в расчет не брались структурные изменения автомобильного парка, увеличение цен на автозапчасти, рост стоимости ремонта и другое [16].
Первая причина, пожалуй, самая главная. Несмотря на изменения экономики, государство не поднимало государственный тариф. Убыточность росла и автострахование потянуло вниз вслед за собой общие показатели. Кроме того, сейчас обостряются взаимоотношения страховщиков со своими клиентами. Первой причиной этому стало регулирование данной сферы Законом о правах потребителей. Сложности обусловлены и тем, что нынче страховщики обязаны урегулировать убытки в течение 20 дней. Однако, это довольно сложно, особенно в случае проявления мошеннических деяний. К примеру, в европейских странах для этого дается 60 дней, то есть в 3 раза больше.
В 2014 году на страховой рынок серьезно повлияли события, произошедшие в туристической отрасли. Суть проблемы состоит в том, что малые фирмы с количеством сотрудников 2–3 человека взяли ответственность на огромные суммы. Никто даже и предвидеть не мог, как санкции и увеличение курса валют повлияет на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большая часть банкротств была обусловлена именно снижением рынка и отсутствием возможности реализации туристических путевок.
Контролировать все компании, которым выдаются лицензии, Ростуризм, к сожалению, не может. Тем не менее, недостаточность у них страхового покрытия довольно очевидна. Однако, вся ответственность была переложена на страховщиков, которые и понесли убытки, включая и имиджевые.
Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества — ЦБ видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховщики отметили данное событие своей удачей при вхождении в 2015 год вместе с мощным регулятором. Российские страховщики даже не припоминают столь парадоксального года, как 2014, за длительный период своего существования:
-чего они долго ожидали, разочаровало;
-сбылось то, чего вовсе не ждали;
-удачи перемешались с серьезными потерями.
Для всех 2014 год оказался очень трудным. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он претерпел множество отрицательных событий:
-рост убыточности в автостраховании;
-негативное развитие судебной практики;
-увеличение мошенничества.