Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ.pdf

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[18] устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);
• причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Страхование жизни выделяется среди видов личного страхования перечнем событий (страховых рисков), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Этот вид страхования осуществляется на добровольной или обязательной основе. Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя; временная или постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; дожитие страхователя до окончания срока страхования или оговоренного возраста.^[19]

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

Если затронуть аналитику выплаты по страхованию жизни, то в 2018 году они составили 12,33 млрд. рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2017 году.

В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, 21,97% (22%) - на страхование с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% (2%) - на пенсионное страхование (рис.3).

Рис.3. Структура рынка страхования жизни за 2018 год

Страхование от несчастных случаев и болезней обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ^[20] позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев: ^[21]

---

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

При принятии страховщиком решения о страховании того или иного лица учитываются: профессия (не страхуются такие профессии как сапер, артист цирка, водолазы и т.д.); здоровье (проводится предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных ситуациях); возраст (предельный возраст страхования обычно не выше 65 лет).

В случае смерти застрахованного обеспечение выплачивается в размере полной страховой суммы; при установлении инвалидности составляет соответственно: для первой группы-100%, для второй- 70%, для третей- 40% от страховой суммы; в случае получения травмы размер страхового обеспечения зависит от характера травмы и срока лечения.

Сборы по страхованию от несчастного случая в 2018 году составили 43,491 млрд рублей, что на 30,44% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года (АППГ). Выплаты выросли на 28,93% и достигли 5,786 млрд рублей. Коэффициент выплат сложился на уровне 13,30%. По итогам 2017 года он равнялся 13,46%.

При участии посредников в 2018 года был собран 73% премии по страхованию от несчастных случаев. При этом львиная доля сборов приходится на кредитные организации. Далее, с большим отрывом, следуют агенты и брокеры (Рис.4).

Рис.4 Каналы продаж на рынке страхования от несчастных случаев за 2018 год

Доля остальных каналов несущественна. Значительная часть премий по страхованию от несчастных случаев – 27% – собрана без участия посредников.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из самых распространенных видов личного страхования.

Гарантированный объем бесплатной медицинской помощи предоставляется гражданам в соответствии с программами государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи.^[22]

Задачей системы обязательного медицинского страхования является обеспечение, установленных ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», прав граждан на получение доступной и качественной медицинской помощи за счет гарантированного государственного источника финансирования, каким являются средства обязательного медицинского страхования. ^[23]

---

Добровольное медицинское страхование включает гораздо больший объём медицинских услуг, нежели ОМС. Если в рамках обязательного медицинского страхования медицинские учреждения, участвующие в территориальной программе ОМС, оказывают определённый перечень медицинских услуг, определённый этой программой и оплачиваемый учреждению по утвержденным тарифным соглашением тарифам, то медицинские услуги, получаемые застрахованным пациентом в рамках добровольного медицинского страхования, могут включать и дорогостоящие сложные медицинские услуги (в области стоматологии, офтальмологии, пластической хирургии и т. п.), и педиатрический патронаж коммерческой клиники, и дорогостоящие анализы, и многое другое.

В содержание договора ДМС входят обязанности страхователя уплачивать страховой взнос (взносы) в размере, определённом договором. Договором же определяется и периодичность уплаты страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно), форма расчётов (наличная, безналичная), условия возврата части страховых взносов, а также размер возвращаемой суммы.

В договоре устанавливаются сроки действия договора, условия его пролонгации, ответственность сторон за нарушение договора (штрафная неустойка (пеня) за несвоевременное перечисление страховых взносов; санкции к страховщику в случае отказа медицинского учреждения (предприятия), с которым страховщик заключил договор, в предоставлении застрахованному услуг, предусмотренных полисом, а также неполного или некачественного предоставления таких услуг), а также переход права на взнос в случае смерти застрахованного при индивидуальном добровольном страховании. ^[24]

Обязательным элементом договора является так называемая судебная, арбитражная или третейская оговорка, то есть раздел, определяющий порядок разрешения споров и подсудность, устанавливаемая сторонами для разрешения спора в судебном порядке.

Поступательное развитие рынка страхования в России в последние годы и рост сегмента добровольного медицинского страхования в структуре страховых услуг свидетельствуют о том, что актуальность этого вида страхования в нашей стране будет только расти, что, возможно, будет причиной определённого обновления законодательства в этой области.

---

ГЛАВА 2. Механизм организации личного страхования в ООО «Компаньон плюс»

2.1 Общая характеристика деятельности ООО «Компаньон плюс» и положение на рынке страховых услуг

Общество с ограниченной ответственностью «Компаньон плюс» (далее ООО «Компаньон плюс») - динамично развивающаяся универсальная страховая компания, широко известная во многих регионах. ООО «Компаньон плюс» работает на рынке страхования физических лиц и корпоративных клиентов уже более 5 лет, неизменно демонстрируя высокое качество обслуживания и фокусируясь на удовлетворении потребностей клиентов.

Целью создания и деятельности Общества является извлечение прибыли путем осуществления предпринимательской деятельности в сфере страхового бизнеса, а также развитие страхования для обеспечения всесторонней и полной защиты имущественных прав и интересов граждан и юридических лиц на территории Российской Федерации и за ее пределами. ^[25]

В соответствии с Лицензиями ФССН С № 1307 77 и П № 1307 77 Компания имеет лицензии на осуществление практически всех видов страхования и перестрахования, разрешенные законодательством РФ. Компания специализируется на имущественном страховании, также предоставляя услуги по страхованию ответственности, ОСАГО и личному страхованию, при этом автострахование занимает весомую долю страхового портфеля ООО «Компаньон плюс».

В соответствии с Федеральным законом «О государственной тайне» ^[26] одним из основных видов деятельности ООО «Компаньон плюс» является защита сведений, составляющих государственную тайну.

ООО «Компаньон плюс» ведет социально ответственную деятельность, активно участвуя в реализации приоритетных проектов государства, разрабатывает и реализует свои социальные программы.

ООО «Компаньон плюс» является членом многих профессиональных и общественных организаций:Всероссийский союз страховщиков; Российский Союз Автостраховщиков; Национальный союз страховщиков ответственности; Ассоциация международных автомобильных перевозчиков; Межрегиональный союз медицинских страховщиков; Ассоциация строителей России; Российский союз строителей; Пул по страхованию ответственности судовладельцев; Пул по страхованию рисков субъектов отношений по формированию и инвестированию средств пенсионных накоплений; Пул по обязательному страхованию авиапассажиров.

---

ООО «Компаньон плюс» имеет соглашения о перестраховании с российскими и зарубежными страховыми и перестраховочными компаниями, что позволяет ей предоставлять услуги по страхованию крупных и сложных рисков и обеспечивать своим клиентам надежную и высокопрофессиональную страховую защиту. Среди ее международных партнеров по перестрахованию Hannover Ruckversicherungs-Aktiengesellschaft, Munchener Ruckversicherungs Gesellschaft, Sirius International Insurance Corporation, Partner Reinsurance Company Limited, SCOR Global P&C SA, Swiss Re Germany AG, AXA Art Insurance Company, синдикат Lloyds и другие перестраховщики Европы, Азии и Америки с рейтингами по шкале Standard & Poor’s не ниже уровня «А-».

Также ООО «Компаньон плюс» сотрудничает с квалифицированными страховыми брокерами и агентами: Willis, Marsh, JLT Risk Solutions, Zaris Risk Services, Kuhn&Bulov, Benfield, UIB, EOS Risq, NARS, Oakeshott, Heath Lambert Alatau, Cooper Gay.

ООО «Компаньон плюс» занимает прочное место среди ведущих российских страховщиков и имеет устойчивую репутацию надежного партнера, всегда выполняющего свои обязательства. Успех ООО «Компаньон плюс» обусловлен высоким доверием клиентов и серьезными гарантиями, которые обеспечены солидным капиталом компании, глубоким знанием всех тонкостей страхового дела и сбалансированным страховым портфелем.

Структура портфеля страхования ООО «Компаньон плюс» представлена на рисунке 5.

Рис. 5. Структура портфеля страхования ООО «Компаньон плюс» за 2018 год

Больше вопросов вызывает рост сборов премии у компании «Росгосстрах СГ», особенно учитывая наличие в группе компаний «Согаз» специализированного страховщика (Согаз-Жизнь).

Таблица 9

Лидеры по страхованию жизни за 2017-2018 гг.

Лидеры 2017 год	2017 год	2018 год	Прирост 2018 г. к 2017 г.	Лидеры 2017 год	2017 год	2018 год	Прирост 2018 г. к 2017 г.
«Сириус»	5 642 951	отозв. лиц.	-	«КапиталЪ Страхование Жизни»	1 268	2 173 148	> в 1714 раз
«ССО»	4 162 282	отозв. лиц	-	«AIG Россия»	554 685	906 716	> в 2 раза
«НСГ»	2 724 408	60 279	< в 45 раз	«Согаз-Жизнь»	182 460	617 908	> в 3 раза
«Компаньон плюс»	1 296 502	71 212	< в 18 раз	«Росгосстрах СГ»	580 458	424 425	-27%
«Уралсиб»	982 241	46 441	< в 21 раз	«Дисконт»	159 436	186 218	17%

---