Файл: Особенности и тенденции развития кредитного рынка России (Понятие, функции, характеристика элементов структуры).pdf
Добавлен: 30.06.2023
Просмотров: 39
Скачиваний: 2
Банк - это финансовая организация, деятельность которой состоит из ряда основополагающих функций. Первое, банк временно сосредотачивает свободные денежные средства (вклады). Второе, банк предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, займов или ссуд. Третье направление - это оказание посреднических услуг во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. Согласно законодательству РФ, банк - это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка Российской Федерации.
Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами - кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потреб-кредитование, ипотеку или автокредитование. Например, «Хоум кредит энд Финанс банк» и банк «Русский стандарт» специализируется на потребительском кредитовании физических лиц, активно сотрудничая с сетевыми магазинами. Банк «Возраждение», Банк «Авангард», «Райффайзенбанк» и «Сосьете Женераль Восток» - на ипотеке, автокредите и потребительском кредите, а также банковских и кредитных картах.
В настоящее время популярным направлением становится кредитование малого и среднего бизнеса. Многие банки включают данный вид кредитования в свою продуктовую линейку. Например, «ВТБ-24», «Банк-Москвы», «МДМ-Банк», «НОМОС» Банк и «РОСБАНК».
В свою очередь крупные банки, такие как «Альфа-банк», считаются универсальными, то есть активно работают как с розничными клиентами, так и корпоративными. А банк «Уралсиб» позиционирует себя, как финансовую корпорацию. В списке услуг вы найдете не только ипотеку или автокредитование, но и инвестиционное обслуживание, управление активами, страхование, лизинг, факторинг и private bankin.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, получившая в легитимном (правовом) порядке право осуществления отдельных банковских операций, предусмотренных законом. Таковыми, например, являются центры микрофинансирования. Например, Российский микрофинансовый центр.
Данные организации работают, в основном, в регионах, где доступ предпринимателей к банковским услугам часто невозможен по физическим причинам - несмотря на заявленную «банкизацию страны» - как со стороны власти, так и банковского сообщества, в «глубинки» банки пока не дошли.
Кредитный брокер одновременно является консультантом получателя кредита и его представителем в банке. Основная задача кредитного брокера - подобрать максимально выгодный кредит под желания и возможности клиента. Кредитный брокер помогает клиенту найти, правильно подготовить документы и получить кредит.
Важно помнить, что кредитный брокер не выдает кредит, кредитный брокер помогает его получить. Например, в компании «Мастер Брокер» предлагают своим клиентам услуги по всем видам кредитов для физических и юридических лиц. В частности, ипотечный, потребительский, автокредит, кредит на образование, перекредитование и многие другие. А в компании «CreditStar» работают только с физическими лицами.
«Черные брокеры» - организации или люди, помогающие получить кредит незаконными способами. Например: сговор с кредитным менеджером, подделка документов и справок и т.д. Многие черные брокеры являются преступниками или аферистами. Услуги такого брокера могут обойтись в несколько раз дороже, а результат оказаться непредсказуемым. Во-первых, в случае вскрытия подлога можно испортить себе кредитную историю, а, во-вторых, остаться и без денег, и без кредита. Стоит иметь в виду, что сейчас банки стали гораздо более лояльно относиться к потенциальным заемщикам, поэтому если, например, в прошлом году вам отказали в ипотечном кредите, то в этом году у нас появится шанс его получить.
Наиболее популярны услуги брокеров по ипотеке. Например, ипотечный брокер «Фосборн Хоум» предлагает услуги по сопровождению ипотечных сделок и сделок с недвижимостью - от подбора наиболее выгодной ипотечной и страховой программ, формирования кредитного досье, подбора необходимого жилья, его профессиональной оценки, проверки юридической чистоты до оформления недвижимости в собственность.
Кроме того, в роли кредитного брокера могут выступать юридические бюро. Например, юридическое бюро Н. Петелина оказывает услуги ипотечного брокера.
Кредитные бюро, например, «Межрегиональное бюро кредитных историй» и «Центральное бюро кредитных историй», созданы для того, чтобы аккумулировать информацию о заемщиках. Положительная история может облегчить последующие контакты с другими кредитными организациями. Например, если вы уже брали кредит в одном банке и погасили его без проблем, то в случае если ваша кредитная история оказалась занесена в анналы, то шансы получить новый кредит или кредит в другой кредитной организации возрастает. Однако есть и свои сложности.
В начале 2007 г. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) полностью завершила формирование подзаконной нормативной базы, регламентирующей деятельность Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в госреестре ФСФР зарегистрировано 23 бюро кредитных историй. При этом по данным Банка России, в котором хранится Центральный каталог кредитных историй, 95% всех накопленных бюро кредитных историй сосредоточено у четырех лидеров рынка: «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз», Национального бюро кредитных историй, БКИ «Инфокредит» и БКИ «Экспириан-Интерфакс».
Факторинговые компании. Сегодня на российском рынке под факторинговыми услугами подразумевают два несколько отличающихся друг от друга продукта. Первое значение - финансирование под уступку прав денежных требований, что есть, по сути, форма беззалогового кредитования. Под вторым, классическим, значением понимается ситуация, позволяющая клиенту передать на аутсорсинг факторинговой компании управление дебиторской задолженностью, получить защиту от кредитных рисков и рисков ликвидности, при этом избавиться от проблемы нехватки оборотного капитала. К факторинговым компаниям относятся Национальная факторинговая компания, «EUROKOMMERZ» и Топливно-энергетическая факторинговая компания.
Факторинг в классическом смысле сейчас предлагает не более десятка банков и специализированных факторинговых компаний. Финансированием под уступку денежных требований занимается гораздо больше банков - около сотни. Например, «НОМОС-Банк» и банк «Петрокоммерц». Причем, факторинг в некоторых банках предлагается в основном для полноты продуктовой линейки. Иногда банки начинают с финансирования под уступку денежного требования, а потом решают развивать классический факторинг, и зачастую это приводит руководство к решению о необходимости выведения факторингового бизнеса из банка и образованию дочерних факторинговых компаний. Так, например, произошло в «Транскредитфакторинге».
Лизинговые компании. Лизинг - аренда на срок от 6 месяцев до 15 лет технических средств и сооружений производственного назначения. Лизинг осуществляется на основе договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей имущество за свой счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества.
В период действия договора право собственности на лизинговое имущество принадлежит лизингодателю, а право на пользование - лизингополучателю.
К универсальным компаниям относятся «Глобус-Лизинг», ИФК «Капитал. ЛК», а ООО «ЛизингПромХолд» предлагает компаниям весь комплекс услуг при импорте оборудования.
Помимо лизинговых компаний, например, «КМБ-Лизинг», Московская лизинговая компания, компания «Техуниверсал», компания «Лизинг-Моторс», лизинговые услуги оказывают банки или их дочерние структуры - «МКБ-Лизинг», «Москоммерц-Лизинг», «ЭКСПО-Лизинг» и АКБ «Абсолют Банк».
Ломбард - это кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого имущества. Стоит иметь в виду, что максимальная сумма, которую можно получить за ту или иную вещь составляет в среднем не более 25% от ее рыночной стоимости под 15-18% за каждый месяц пользования кредитом.
Автосалоны. Некоторые автосалоны выступают не только в роли посредника между клиентом и банкам, например, как компания «Musa Motors», но и сами выступают в роле кредитора. Например, автосалон «АрмандПежо», клиенты которого получают возможность просто оплатить автомобиль в рассрочку от самой компании - без участия Банка. Если клиент выплачивает 50% автомобиля, то рассрочка беспроцентная. При этом те клиенты, которые заинтересованы в положительной кредитной истории, могут воспользоваться услугами банков - у компании имеются договора с ведущими банками.
Таким образом, кредитный рынок представляет собой основанное на обмене регулярное конкурентное взаимодействие продавцов и покупателей (кредиторов и заемщиков), обеспечивающее установление взаимоприемлемых условий кредитных сделок, их заключение и свободное обращение кредитных инструментов. Главная особенность кредитного рынка - это то, что объектом торговли на нем являются деньги, они продаются и покупаются, в то время как на любом другом рынке происходит обмен денег на какой-либо другой товар.
Заключение
Современная система кредитования в РФ является одной из форм экономического роста страны. Многие финансисты определяют ее как совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов. Составной частью кредитного рынка является банковский сектор. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом. В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупные суммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность риск- менеджмента и ликвидности.
Российская экономика не падает и не растет. Несмотря на плохую статистику последних месяцев, заметен очень медленный, трудно отличимый от стагнации рост. По итогам 2017 года выросло сальдо по текущим операциям. А для платежного баланса это самый важный фундаментальный фактор, определяющий устойчивость рубля (на этот год $45–50 млрд).
Со стороны банковской системы наблюдается выход из сжатия рынка кредитования населения. В 2018 году приблизительный темп роста розничного кредитного портфеля до 20%. Кредиты предприятиям стагнируют.
По остаткам на счетах и депозитам предприятий и населения небольшая динамика, но все-таки чуть выше, чем в этом году (2017-й — плюс 7–9%, 2018-й— плюс 9–11%).
В третьем квартале начался рост просроченной задолженности предприятий на фоне скачка банкротств.
Основные риски внутри самой банковской системы — это проблема скрытых дыр в капитале. В 2017 году все убедились, что проблема очень масштабная: «Югра», «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк. Ряд банков из 30 крупнейших тоже чувствуют себя очень нехорошо, но крепятся как могут. Поскольку дыры в капитале — ненаблюдаемая вещь, сюрпризы возможны по определению.
Вариантов решения немного, основной: санация на деньги ЦБ. Принадлежащему ЦБ Фонду консолидации банковского сектора в случае необходимости придется спасать банки из категории too big to fail, заливать дыры деньгами.
Таким образом, проанализировав ситуацию в банковском секторе и непосредственно на кредитном рынке, можно сделать вывод, что в настоящее время наблюдается положительная динамика развития кредитного рынка по сравнению с предшествующем периодом, что в дальнейшем окажет положительное влияние на экономику страны в целом.
Список использованной литературы
- Абрамова М.А. Финансы и кредит / М.А. Абрамова. М.: Юриспруденция, 2013, с.147-148
- Бард В.С. Инвестиционные проблемы российской экономики / В. С. Бард. М.: Экзамен, 2010, с. 125-129.
- Вавилов Ю.Я. Финансы / Ю.Я. Вавилов и др. М.: ИД «Социальные отношения», 2013, с. 156.
- Вахрин П.И. Финансы и кредит / П.И. Вахрин. М.: ИТК «Дашков и К», 2009, с. 140-144.
- Кизиль Е.В. Финансы и кредит / Е.В. Кизиль. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 69.
- Ковалев В.В. Финансы предприятий / В.В. Ковалев. М.: Проспект, 2012, с. 79-90.
- Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие / Г.М. Колпакова. М.: Финансы и статистика, 2011, с. 198-205.
- Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. СПб.: ИВЭСЭП, 2013.
- Молокович А.Д. Финансы предприятий. Минск: БНТУ, 2012, с. 167.
- Новикова, Н.А., Алайкина, Л.Н., Дедюрин, А.В. Инновационно-инвестиционные факторы развития экономики России / Н.А. Новикова, Л.Н. Апайкина, А.В. Дедюрин // Экономика и социум. –2014. –No1. –С. 474–483.
- Похилько, П.Т., Гурнович, Т.Г. Перспективы развития банковского кредитного рынка / П.Т. Похилько, Т.Г. Гурнович // Научно-методический электронный журнал «Концепт». –2016. –No11. –С. 36–40.
- Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / О.Ю. Свиридов. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 154.
- Семенов В.М. Финансы строительных организаций / В. М. Семенов. М.: Финансы и статистика, 2012, с. 59.
- 12. Финансы / под ред. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2013, с. 54-55.
- Финансы / под ред. В.П. Литовченко. М.: ИТК «Дашков и К», 2009.
- Финансы / под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. М.: Экономист, 2013, с. 48-50.
- Финансы и кредит / под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2013, с. 160-167.
- Финансы и кредит / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2012, с. 102-105.
- Финансы и кредит для студентов вузов. Ростов н/Д: Феникс, 2011.
- Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. М.: Проспект, 2004, с. 214-215.
- Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. Н. Ф. Самсонова. М.: ИНФРА-М, 2013, с. 166.
- Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. М.: Юрайт-Издат, 2012, с. 57-70.
- Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. А. П. Ковалёва. Ростов н/Д: Феникс, 2011, с. 73.
- Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов / под ред. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 2003, с. 157-160.
- Финансы, деньги, кредит: учебник для вузов / под ред. О. В. Соколовой. М.: Юрист, 2010, с. 176-182.
- Шуляк П.Н. Финансы предприятия / П.Н. Шуляк. М.: ИТК «Дашков и К», 2005, с. 58.
- Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2005, с.125.
- Финансы и кредит [учебное пособие] - Елена Валерьевна Полякова, 2010, с. 35-40.
- Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. - М: Финансы и статистика, 2006, с.89.
- Шевчук В.А., Шевчук Д.А. Финансы и кредит: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2006, с.130-135.