Добавлен: 30.06.2023
Просмотров: 165
Скачиваний: 3
СОДЕРЖАНИЕ
Глава 1. Теоретические основы долгосрочного кредитования
1.1 Понятие долгосрочного кредитования
1.2 Виды долгосрочного кредитования
Глава 2. Долгосрочное кредитование клиентов
2.1 Характеристика филиала ОАО Сбербанка России
2.2 Общие условия кредитования населения в Сбербанке России
- службой безопасности – в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта и проверки их кредитной истории;
- отделом рисков – для отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного заемщика.
Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:
- иметь инвестиционную стратегию;
- определять объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;
- использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов;
- создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию.
Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.
Крупнейшие коммерческие банки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием.
Сбербанк последовательно реализует стратегию по наращиванию объемов операций долгосрочного кредитования предприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширение продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента.
За 2005 год предприятиям и организациям были выданы кредиты на инвестиционные цели на 175,1 миллиард в рублевом эквиваленте. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в различных отраслях экономики: связи, производстве алюминия, разработке нефтяных месторождений, строительстве портовых сооружений, для перевалки нефти, а также финансирование и передача в лизинг самолетов и другое. Ссудный портфель Банка в части инвестиционного финансирования на 1 января 2006 года составил 305, 5 миллиардов рублей (из них задолженность в рублях составляет 65,0%).
В кредитной работе Банк делает особый акцент на ускорение развитие операций инвестиционного кредитования, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и создание новых производств, которые будут выпускать конкурентоспособную продукцию.
Глава 3. Риск – основная проблема на кредитном рынке
Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора экономики необходимо решить проблему кредитных рисков. Качество кредитов после продолжительного периода улучшения, начавшегося в середине 1999 год, стабилизировалось на беспрецедентно высоком уровне. Доля сомнительной задолженности в кредитном портфеле банков находится на уровне 5,4%, что почти в 2 раза ниже, чем в докризисный период.
В то же время о величине кредитных рисков можно судить по таким экономическим индикаторам, как объем просроченной ссудной задолженности (в 2005 год он составлял 33 736 миллионов рублей), средний процент невозврата кредитов (в 2005 год он был равен 8%), доля предприятий-должников и предприятий, имеющих «плохую» кредитную историю. Высокие кредитные риски сдерживают предложение кредитов со стороны банков.
Необходимо также отметить ряд факторов, в силу которых многие банки продолжают довольно высоко оценивать риски кредитования. Прежде всего, следует разграничить кредитные риски, вызванные деятельностью предприятий-заемщиков, и кредитные риски, возникающие в работе коммерческих банков.
К сожалению, большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность — фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска.
Высокие кредитные риски вызваны не только финансовым состоянием предприятий (невысокой рентабельностью и убыточностью), но и их техническим оснащением. Значительная часть промышленных предприятий не в состоянии производить конкурентоспособную продукцию, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.
Значительный фактор кредитного риска — отсутствие у заемщиков кредитной истории.
Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы.
В настоящее время можно констатировать, что ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Нет возможности оценить реальные риски сегодня. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать «плохими». Если не предусмотреть возможность неблагоприятного развития событий, не заложить ее в стратегию банка и продолжать кредитную политику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество кредитного портфеля может долгое время снижаться, не искажая формальные показатели надежности.
Большую роль играет методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов.
В настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются. В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски.
Разделение кредитных полномочий в коммерческих банках призвано повысить эффективность работы их кредитных подразделений, определить степень компетенции работников на каждом уровне иерархической структуры банка, предоставив им определенные права и строго контролируя ответственность каждого работника.
Для повышения эффективности процесса кредитования в коммерческом банке необходимо наладить качественное информационно-аналитическое обеспечение. Никакая самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная.
На Западе существуют независимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о финансовом положении, как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства физических и многих юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках — членах Ассоциации.
В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом.
Создание кредитных бюро в России — актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими затратами на сбор информации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей части крупных кредитных организаций делиться сведениями о своих клиентах: такая информация обоснованно считается важным конкурентным преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены значительные материальные и иные ресурсы. Таким образом, существуют серьезные препятствия на пути формирования системы полноценных кредитных бюро — вне зависимости от того, будут ли они основаны на принципах добровольности или обязательности.
Поэтому формировать кредитные бюро нужно поэтапно, и в качестве первого шага следует создать на базе Центрального банка открытую информационную систему, содержащую данные о недобросовестных заемщиках. Банк России может собирать и хранить такую информацию, а также сообщать кредитной организации по ее запросу сведения о зачисленных в «черный список». Важно предусмотреть, чтобы такого рода обмен информацией не нарушил режим банковской тайны.
Анализ современной российской практики кредитования клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Очевидно, что единой унифицированной методики анализа кредитоспособности клиентов не может быть из-за различных региональных условий, кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографических особенностей региона, уровня конкуренции и других факторов. Поэтому каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.
Кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.
В российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности:
- комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;
- новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).
Существенное значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования и управления.
Риск кредитных вложений в реальный сектор увеличивается за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев — банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего в структуру того же финансово-промышленного обьединеим»; в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.
Следует отметить, что фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитодатель, и кредитополучатель изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.
Подводя итоги вышесказанного, еще раз подчеркнем: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.