Файл: История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран.pdf

1) они должны были иметь капитал не менее 50 тыс. долларов;

2) до 1914 г. не могли совершать операции с недвижимостью;

3) для них был установлен высокий процент резерва на обеспечение депозитов;

4) они были подчинены строгому контролю^[65].

Своеобразными учреждениями, свойственными США, являлись возникшие в 1860 г. особые кредитные общества, первоначально занимавшиеся исключительно страхованием, но позднее получившие разрешение принимать вклады и выдавать ссуды. Таких учреждений в 1875 г. насчитывалось 35, в 1895 г. - 241, в 1910 г. - 1 091.

Банковскими учреждениями являлись и ссудо-сберегательные товарищества, не ограничивавшиеся только приемами вкладов, а выдававшие и ссуды, в том числе ипотечные. Таких учреждений в 1910 г. было 1 759 с совокупным капиталом 407 млн долларов. Кроме того, в 1910 г. насчитывалось 900 банкирских домов и свыше 900 мелких частных банкиров^[66].

Существенным дефектом системы 1863 г. была ее малая эластичность, не учитывающая требования коммерческого оборота, эмиссия банкнот составляла не более 90% от суммы федеральных займов. В коммерческих операциях болезненно ощущалась невозможность переучета векселей в центральном банке, который в то время делался во всех развитых странах. Денежный кризис 1907 г. поставил вопрос о реформе банковского дела, которая была проведена законом, внесенным президентом Вудро Вильсоном в 1913 г.
Закон учреждал 12 федеральных резервных банков, из которых каждый должен был оперировать в своем округе^[67].

Для координации деятельности Федеральной резервной системы (ФРС) в Вашингтоне, в округе Колумбия, был создан совет управляющих ФРС в составе семи человек: министра финансов, контролера денежного обращения и пяти членов совета, назначаемых президентом с последующим одобрением кандидатур Сенатом, один из членов назначался управляющим ФРС.

Федеральные резервные банки получили право выпускать банкноты, на 40% обеспеченные золотом и на 60% - векселями. Они были организованы на началах принудительного кооперирования национальных банков. Последним вменялось в обязанность участвовать в основном капитале Федерального резервного банка в размере 6% собственных средств. Кроме того, они обязаны держать там на текущем счету в виде резерва известный процент имеющихся у них депозитов^[68]. Такой обязательный резерв предусматривался и реформой 1863 г., но национальные банки держали его у себя. Федеральные резервные банки становились главными банками казначейства и выполняли важную
роль в платежной системе посредством клиринга чеков и перевода средств по телеграфу^[69].

Клиринг - система безналичных расчетов путем зачета взаимных требований и обязательств; внутри страны клиринг представляет собой систему безналичных расчетов между банками, осуществляемых через расчетные палаты; в международных расчетах клиринг осуществляется в форме соглашений (клиринговые соглашения, валютный клиринг) между государствами о погашении задолженности друг другу, вытекающих из внешнеторговых операций, путем зачета взаимных требовании (без уплаты золотом или перевода иностранной валюты) ^[70].

Во второй половине XIX в. банкноты стали использоваться не только в сфере оптового оборота, но и при выплате заработной платы, и как средство обращения в розничном товарообороте. Резервные банки имели право на проведение ограниченно независимой политики и поэтому часто вступали в противоречие с другими банками.

State banks могут быть членами Федерального резервного банка, если по величине капитала и характеру операций соответствуют требованиям, установленным законом.

Американские банки, так же как и банки других развитых стран, в значительной степени контролировали рынок ценных бумаг. Контроль распространялся и на Нью-Йоркскую фондовую биржу, где банки диктовали курс принадлежавших им ценностей. Порочность подобного положения выявилась во времена Великой депрессии. Меры принимались во всех странах, но только в США они были радикальными. В соответствии с законом Гласа-Сигала, принятым в 1933 г., коммерческие банки были лишены права участвовать в эмиссии частных акций и облигаций, за исключением ряда случаев владеть этими ценными бумагами^[71].

Вместе с тем банки, безусловно, не были полностью вытеснены с фондового рынка, однако зависимость их устойчивости от конъюнктуры промышленных ценных бумаг была снижена. Очевидно, возможность проведения столь радикальной реформы существовала в США потому, что в стране имелось большое число мелких и средних банков. Они в отличие от монополистов - гигантов не были заинтересованы в установлении контроля за промышленными предприятиями^[72]. Мало того, контроль этот был для них опасен, поскольку любое зависимое предприятие вынуждено было прибегать к услугам только банка – владельца контрольного пакета его акций, несмотря на то, что иные предложения могли быть и выгоднее. Таким образом, дистанцирование банков от фондового рынка не встретило сопротивления всей
банковской системы^[73].

Выводы

В Англии появление банков вызвано ростом торгового капитала. В 1694 г. был образован Банк Англии, который обязан своим появлением государственному займу. Банк Англии возник как акционерная компания, обязавшаяся выдавать ссуды правительству, но ссуды эти каждый раз должны быть одобрены парламентом. По образцу Английского в 1695 г. был создан Шотландский акционерный банк, а затем (в 1782 г.) Ирландский банк.

Первый французский банк был образован в 1716 г. Банк представлял собой акционерную компанию с основным капиталом 6 млн ливров, разделенных на 1 200 акций по 5 тыс. ливров. 13 февраля 1800 г. близкой к Наполеону Бонапарту группой финансистов был основан Французский банк как акционерное Общество с капиталом 30 млн франков. Он выдавал незначительные ссуды в несколько франков и принимал незначительные векселя. С 1803 г. Французскому банку было предоставлено исключительное право выпуска банковских билетов^[74]. Концентрация банковского капитала вела к поглощению мелких банков крупными или вытеснению конкурентов.

В Германии первый банк – Гамбурский банк – был учрежден в 1619 г. В 1875 г. был учрежден Германский имперский банк, вслед за которым открылись новые кредитные учреждения. По сравнению с банковскими системами других стран система Германского имперского банка обладает большей эластичностью за счет практически неограниченной эмиссии банкнот (ограничена только налогом).

Первый банк в США был учрежден в 1781 г. В 1791 г. открылся привилегированный правительственный банк с капиталом в 10 млн долларов, распределенных на 25 тыс. акций, из которых правительство взяло 5 тыс. К 1810 г. число банков возросло до 82. С 1837 по 1863 гг. банки, действовавшие на основании законов отдельных штатов, были единственным типом кредитных учреждений. Они сильно злоупотребляли банкнотной эмиссией, особенно в глухих местах, вдали от крупных центров. Денежный кризис 1907 г. поставил вопрос о реформе банковского дела, которая была проведена законом, внесенным президентом Вудро Вильсоном в 1913 г. Закон учреждал 12 федеральных резервных банков, из которых каждый должен был оперировать в своем округе.

Глава 3. История развития и становления банков в России

Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относятся к XVIII в. В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, имея в виду «совершенное отсутствие кредитных учреждений и огромное вследствие этого лихоимство ростовщиков», повелела открыть ссуды из Монетной конторы из 8% годовых, под залог золота и серебра, в размере трех четвертей стоимости по указной цене, но при этом предписывалось «алмазных и про-
чих вещей, также деревень и дворов под залог или выкуй не брать» ^[75]. Кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и, вероятно, вскоре были прекращены, так как кроме упомянутого указа не встречается следов их дальнейшего существования^[76].

При императрице Елизавете Петровне были предприняты более широкие попытки организовать государственный ломбардный и ипотечный кредит для дворянства, а также подтоварный и отчасти коммерческий кредит для «торгующего в С.-Петербургском порту купечества». В этом смысле последовал именной указ от 13 мая 1754 г. об учреждении Государственных заемных банков для дворянства в Москве и С.-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе и Банка для поправления при С.-Петербургском порте коммерции и купечества в С-Петербурге при Коммерц-коллегии^[77].

Дворянские банки выдавали ссуды не более 10 тыс. руб. в одни руки, под 6%, сроком на год, под залог 1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере трети стоимости и 2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями – по 500 руб. на 50 душ. Указом 11 декабря 1766 г. было разрешено выдавать ссуды по 20 руб. на крестьянскую душу. Кроме кредита под ручные залоги и недвижимость допускался и личный кредит при поручительстве «знатных, зажиточных и надежных людей». Отсрочки ссуд не должны были превышать трех лет, после чего невыкупленное имение подлежало продаже с торгов^[78].

Действие Дворянских банков сперва распространялось лишь на великороссийское дворянство и иностранцев, принявших вечное русское подданство и владевших недвижимыми имениями в Великороссии; в 1766 г. остзейское дворянство было сравнено в правах с великороссийским; в 1776 г. действие банков распространено на Белоруссию, а в 1783 г. право пользоваться ссудами получили дворяне смоленские и малороссийские. Основной капитал банков, первоначально равнявшийся 750 тыс. руб., был увеличен в царствование императрицы Екатерины II до 6 млн руб.

Купеческий банк выдавал ссуды под 6% годовых русским купцам, торговавшим при С.-Петербургском порте, под залог товаров в размере трех четвертей стоимости сроком на 1-6 месяцев, кроме того, ссуда обеспечивалась векселем. В том же 1754 г. сроки ссуд были увеличены до одного года. Коммерц-коллегии, которой Купеческий банк был подчинен, предоставлялось право разрешать продажу товара до возврата ссуды, но при надежном поручительстве. В 1764 г. было разрешено выдавать купцам ссуды без залога
товара при поручительстве магистратов и ратуш^[79].

Деятельность этих первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна, они не оправдали ожиданий правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в первые годы в руки сравнительно немногочисленного круга лиц, у которых деньги и продолжали оставаться. Помещики не только не возвращали ссуды в срок, но большею частью не платили и процентов^[80].

Предписанная законом продажа просроченных залогов на деле не применялась, правильного учета не было; отчеты, представляемые императрице, составлялись приблизительно. В Купеческом банке обороты находились в таком же беспорядке, как и в Дворянских банках. Вследствие открывшихся в разное время злоупотреблений Купеческий банк неоднократно лишался самостоятельности и ставился в подчинение Коммерц-коллегий.

Неудовлетворительное положение дел, как в Дворянских банках, так и в Купеческом банке характеризуется указом императора Петра III от 20 июня 1762 г. «Учрежденные для дворянства и купечества здесь и в Москве банки имели служить для вспоможения всему обществу, но Нам известно, что следствие весьма мало соответствовало намерению и банковые деньги остались по большей части в одних и тех ж руках, в кои розданы с самого начала; сего
ради повелеваем: в розданных в заем деньгах отсрочек более не делать, но все оный надлежало собрать и ожидать Нашего дальнейшего указа».

Дела заемных Дворянских банков приходили во все большее и большее расстройство. В 1779 г. им пришлось отпустить заимообразно из Ассигнационного банка 300 тыс. руб. медной монетой^[81]. В 1781 г. для приведения в ясность дел банков была учреждена особая экспедиция, но труды ее не привели ни к каким результатам. В 1785 г. С.-Петербургский и Московский Дворянские банки были закрыты, дела их переданы вновь учрежденному Государственному заемному банку. Купеческий банк выдачу новых ссуд прекратил в 1770 г., а в 1782 г. был закрыт^[82].

Наряду с попыткой основать Земельный и Коммерческий банки правительство было озабочено изысканием средств для облегчения обращения медных денег. Для этой цели указом от 6 ноября 1757 г. были приняты так называемые меры вексельного производства. Они состояли во введении вексельно-переводной операции между С.-Петербургом и 50 наиболее важными городами и учетной операции, крайне ограниченной и доступной лишь для «купцов, имеющих торговые дела в С.-Петербурге» ^[83].

Вексельно-переводная операция проводилась через Соляную контору в С.-Петербурге и городовые магистраты 50 назначенных городов. Между магистратами 50 городов для оборота по переводам было распределено 2 млн медных денег. Деньги выдавались под восьмимесячные векселя с платою 0,5% в месяц. Платеж по векселям проводился в С.-Петербурге. Желавшие перевести деньги из Петербурга в один из 50 городов, или наоборот, вносили медные деньги и получали переводные свидетельства, по которым деньги выплачивались в соответствующем магистрате или в С.-Петербургской Соляной конторе^[84].