Файл: Обеспечение экономической безопасности финансово-кредитных институтов.pdf
Добавлен: 03.07.2023
Просмотров: 67
Скачиваний: 2
Введение
Экономическая безопасность банковской деятельности — это
прежде всего способность институтов власти (регулирующих органов, банковского сообщества и высшего руководства банков) и банковской системы в целом обеспечивать устойчивое развитие банковского бизнеса и эффективное выполнение банками их экономических функций.
К масштабным и долговременным угрозам безопасности банковской системы России относятся: растущая экспансия банков с иностранным капиталом. Следствием этого может стать фактический демонтаж национальной банковской системы, подобно тому, как это происходит в ряде стран Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), где к г. доля банков с иностранным капиталом в совокупных активах банковских систем достигает 70—97%; дисфункциональность банковской системы. Ее проявлением служит дефицит долгосрочных финансовых ресурсов и низкая доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий — около 10% (в 2012 г. — 2,9%), тогда как в США этот показатель равен 40%, странах ЕС — в среднем 42—45%, Японии — 65% , дисперсность банковского капитала. Она проявляется в относительно небольших размерах лидеров рынка (кроме Сбербанка и ВТБ) и наличии обширного «поля» кредитных организаций с капиталом менее 5 млн евро (треть из 1100 банков).
Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере финансирования крупных сделок с участием ведущих и даже средних отечественных компаний.
1.Угрозы экономической безопасности. Классификация
В современных условиях усиливается проникновение иностранного банковского капитала на российский финансовый рынок. Интерес к нему связан с тем, что наш рынок является развивающимся, в России выше уровень инфляции, что обеспечивает иностранным банкам более высокую процентную маржу и прибыльность от банковских операций, чем в традиционных регионах своей деятельности. Кроме того, согласно мировой практике крупные международные банки, осваивая новые рынки, идут на них вслед за своими основными клиентами — транснациональными корпорациями. Присутствие этих корпораций в российской экономике расширяется.
Экспансия иностранного банковского капитала в Россию особенно интенсифицировалась с 2013 г., чему немало способствовали: существенное увеличение инвестиционной привлекательности России, выразившееся в присвоении высоких рейтингов ведущими мировыми рейтинговыми агентствами; рост реальных доходов населения и обусловленный им быстрый рост потребительского кредитования; валютная либерализация; растущий спрос предприятий на кредиты для технического перевооружения и расширения масштабов деятельности.
Доля нерезидентов в совокупном капитале российской банковской системы за 2013—2014 гг. увеличилась в 2,5 раза: на начало г. она составляла 6,29%, а на начало 2015 г. — уже 16%, т.е. за два года выросла больше, чем за предыдущие 15 лет. Быстро растет участие нерезидентов в собственном капитале и активах российской банковской системы. За 2014 г. оно увеличилось с 9,3 до 12,7% и с 8,3 до 12,1% соответственно
Именно в 2013—2014 гг. экспансия иностранного капитала перешла из скрытой стадии (переговоры о приобретении российских банков, наблюдение за российским рынком) в открытую. Это выразилось в резком увеличении количества и объемов сделок поглощения российских банков нерезидентами.
Можно выделить три основные целевые группы среди российских банков, интересующие иностранный капитал: крупные российские банки. Основные мотивы в приобретении банков данной группы — получение заметной доли на рынке банковских услуг; средние специализированные банки. Мотивация в приобретении банков этого сегмента — занятие перспективной рыночной позиции, прежде всего на интенсивно развивающемся рынке розничных банковских услуг; малые банки. Стимулом для покупки этих банков является получение лицензии на банковские операции без прохождения процедуры регистрации дочернего банка с нуля.
Приход иностранного банковского капитала в Россию носит двойственный характер. Если говорить о положительных сторонах использования иностранного банковского капитала в России, то они следующие. Привлечение иностранных банков сокращает имеющийся в стране дефицит кредитных учреждений. На конец 2014 г. в России действовало 1189 банков и 3295 банковских филиалов.
По мнению специалистов, для нормального банковского обслуживания населения необходимо иметь одно банковское учреждение на 1200— 1500 человек, т.е. нашей стране нужно 10—12 тыс. банковских учреждений (банков и их филиалов). При такой численности банковских учреждений физические лица и субъекты экономики могут получить полный набор банковских услуг и их высокое качество. Иностранные банки способствуют притоку капитала в российскую экономику. При создании в стране экономической и политической стабильности, отлаженной правовой базы они могут оказать благотворное влияние на развитие реального сектора нашей экономики. Сам факт растущего присутствия в России зарубежных банков свидетельствует о наличии в стране благоприятного инвестиционного климата, приемлемого уровня рисков и подает положительный сигнал о возможном увеличении притока капитала в нашу экономику. Иностранные банки способствуют развитию конкуренции на российском банковском рынке, вынуждают отечественные банки повышать культуру обслуживания, диверсифицировать набор банковских услуг, снижать риски. Для основной части резидентов — потребителей банковских услуг массовый приход зарубежного капитала в банковскую систему выгоден, поскольку это будет способствовать снижению процентных ставок по кредитам, повышению качества предоставляемых услуг, появлению новых банковских продуктов. Появление новых кредитных учреждений в лице иностранных банков с огромными финансовыми возможностями и устоявшейся деловой репутацией повысит ликвидность и надежность банковской системы в целом. Вероятность того, что банк с мировым именем обанкротится, значительно ниже вероятности краха любого из отечественных банков. Иностранные банки создают в стране дополнительные высокооплачиваемые рабочие места.
В настоящее время подавляющая часть персонала иностранных банков — российские граждане. Приобщение наших банковских служащих к передовым методам работы иностранных банков положительно для российской экономики. Допуск иностранных банков в Россию способствует налаживанию сотрудничества с другими странами в области банковского надзора за финансово-кредитными операциями, в противодействии легализации незаконных доходов. Иностранные банки могут оказать квалифицированную помощь российским предприятиям при выходе на международные финансовые рынки в части консультирования и оказания всего спектра сопровождаемых услуг.
Но не менее существенны отрицательные стороны привлечения капитала иностранных банков в российскую банковскую систему. Переток наиболее квалифицированных банковских работников в отделения зарубежных банков. Переключение на иностранные банки выгодной и надежной клиентуры. Дело в том, что эти банки имеют объективные преимущества перед российскими. Во-первых, у иностранных банков более низкая норма обязательных резервов, в результате чего они располагают большими работающими активами. К примеру, в Великобритании норма обязательных резервов составляет 0,45%, в Японии — от 0,125% до 2,5%, в Швейцарии — 2,5%, в США — 2%, а в России — более 7%. Во-вторых, иностранные банки имеют более мощную и дешевую ресурсную базу, что позволяет им предоставлять крупные долгосрочные кредиты, предлагать широкий спектр банковских услуг, обеспечивать более низкую стоимость кредитов.
В результате российские банки вытесняются из сектора крупного кредитования, что вынуждает их расширять операции с мелкими клиентами, порой даже детально не изучая их кредитоспособность. Это приводит к вовлечению в кредитные операции представителей менее доходных групп населения, следствием чего становится увеличение кредитных рисков отечественных банков. При определенных обстоятельствах это может спровоцировать банковский кризис из-за кризиса «плохих» долгов.
Практика показывает, что иностранные банки, особенно крупные транснациональные (ТНБ), при отсутствии ограничений на их деятельность, в силу своих конкурентных преимуществ способны быстро вытеснить национальные банки с внутреннего рынка и полностью подчинить себе банковскую систему страны. Так, в ряде государств, которые открыли свою экономику для широкого доступа иностранных банков, уже практически не существует национальной банковской системы. Доля иностранного капитала в банковской системе Чехии, Литвы, Словакии составляла на начало г. 96%, в Эстонии — 97%, Хорватии — 90, Венгрии — 83, Мексике — 82, Польше — 68, Болгарии — 67, Чили — 42, Перу — 46, Латвии — более 40, Сингапуре — 76, Гонконге — 72%
Мощные ТНБ быстро «подминают» под себя слабые национальные банки. Если в 1990—1996 гг. ТНБ скупили главным образом в развивающихся странах банков на 6 млрд долл., то за 1997—2013 гг. — более чем на 50 млрд долл.[220] Опыт стран Латинской Америки показывает, что экспансия ТНБ в банковскую систему стран региона в 1990-е годы осуществлялась в следующих формах: приобретение долевого участия в капитале действующих банков с последующим выкупом акций, еще остающихся в руках местных инвесторов; полное поглощение местных банков, в том числе с изменением их юридического статуса (преобразование в филиал иностранного банка)
Иностранные банки могут внедриться в стратегические сферы экономики, получить доступ к разнообразной информации о ведущих российских предприятиях и передать ее конкурентам — своим зарубежным клиентам. Зарубежные банки увеличивают риски банковского кризиса в принимающей стране из-за возможного их ухода из этой страны в случае кризиса в своей «родной» стране. Кроме того, приход иностранных банков ведет к росту конкуренции, а слишком жесткая конкуренция на рынке банковских услуг может привести к его дестабилизации в результате ценовых войн и снижения банковской маржи. Привлечение в российскую экономику иностранных банков создает дополнительные возможности для зарубежных спецслужб по сбору разведывательной информации в сфере экономики, политики, военного строительства. Контроль иностранного капитала над розничным сектором банковских услуг может при определенных условиях спровоцировать экономический кризис в России из-за «перегрева» экономики, вызванного искусственно завышенным совокупным спросом (дешевые потребительские кредиты). К тому же, иностранные банки, работающие в России, будут выдавать кредиты для приобретения товаров, произведенных в своих странах, способствуя тем самым созданию дополнительных рабочих мест у себя на родине и развитию своей экономики. В результате позиции российских товаропроизводителей будут ослабевать.
Итак, расширение деятельности иностранных банков в России, обусловленное все более глубокой интеграцией страны в мировое хозяйство, по большому счету, является позитивным фактором для развития отечественной экономики. Оно позволяет решить проблему недостаточности кредитования российских предприятий, особенно долгосрочными ресурсами, восполнить недостаток банковских услуг для населения. Однако бесконтрольная экспансия иностранного капитала, как показывает опыт восточноевропейских и ряда латиноамериканских стран, представляет угрозу экономической безопасности страны. Лишаясь национальной банковской системы, государство теряет контроль над платежнорасчетным оборотом, информацией о доходах и расходах граждан, предприятий и организаций, а следовательно, утрачивает возможность обеспечивать высокую собираемость налогов, получать необходимые финансовые ресурсы для выполнения своих функций. Еще одним негативным моментом является ограничение возможностей органов денежно-кредитного регулирования влиять на кредитную политику банков при помощи инструментов национального денежного рынка.
Мировая практика свидетельствует, что даже в промышленно развитых странах либерализация доступа на рынки финансовых услуг происходила тогда, когда эти страны достигали достаточно высокого уровня экономического развития. К примеру, в Японии реальная либерализация финансового сектора стала осуществляться лишь во второй половине 1990-х годов.
В настоящее время, несмотря на интеграционные процессы, ведущие к стиранию экономических границ, более чем в 100 странах мира сохраняются те или иные формы ограничений на доступ иностранного капитала в национальную банковскую систему. К примеру, в США (штат Вашингтон) ограничивается количество банковских офисов, которые могут открывать филиалы иностранных банков, действующих на территории штата, а также объемы привлекаемых ими депозитов. В штате Флорида в отношении иностранных банков вводятся ограничения по видам банковских операций. Федеральная резервная система США может отказать в выдаче лицензии или приостановить деятельность уже работающего иностранного банка на основании такого момента, как «соответствие деятельности иностранного банка национальным интересам США». В Китае после вступления в ВТО банки с иностранным участием имели право на осуществление валютных операций только с иностранными компаниями. Через определенное время предусматривается увеличение списка разрешенных для них валютных и юаневых операций с китайскими компаниями, и лишь затем они получат право работать по всем видам операций, в том числе с физическими лицами. По нашему мнению, подобная практика регулирования деятельности иностранных банков тем более важна для России, учитывая слабость ее банковской системы. Дефицит долгосрочных финансовых ресурсов и низкая доля банковских кредитов в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий. Данная проблема во многом связана с недостатком «длинных» денег в российской экономике. Укрупнение банков и создание широкой филиальной сети. Данная проблема достаточно актуальна.
В России по сравнению с США число банков меньше в 8 раз, а количество филиалов — почти в 25 раз. Соотношение количества банков на 100 тыс. человек населения в России в 1,5 раза меньше, чем в странах ЕС, разрыв по количеству банковских филиалов еще значительнее. В России на 100 тыс. жителей приходится 2 филиала банков, тогда как в ЕС данный уровень достигает 46.
Рассматривая экономическую безопасность банковской деятельности, можно выделить следующие ее основные аспекты: инвестиционный (высокий уровень капитализации банков); ресурсный (гибкая система рефинансирования, предотвращение «набега» вкладчиков на банки).