Файл: Сущность, функции и принципы кредита.pdf

4) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

5) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 6);

Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании

Необходимость страхования предмета залога, жизни и трудоспособно-сти заемщика

Долгосрочный характер кредита

Независимая оценка рыночной стоимости предмета залога

Обеспечение кредита на каждом этапе ипотечной сделки

Обеспечение кредита в виде залога жилого помещения или прав требования

Рис. 6 Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании^[22]

6) конкуренция  со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность  использования банковского кредита);

8) отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты;

9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

 Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

2.3 Перспективы развития кредитования в России

Развитие банковского сектора России отражает состояние российской экономики в целом. За последние годы в силу различных макроэкономических причин и внутренних негативных факторов в деятельности российских банков проявились проблемы - заметное замедление роста активов, усиление диспропорций в распределении активов, ухудшение качества кредитов, сохранение низкой доли кредитов в инвестиции, свидетельствующие о существенном снижении роли банков в развитии российской экономики.

Динамика совокупных активов российских банков по итогам 2017 года переходит в положительную зону, но ожидает очень слабого роста — в пределах 2%. В 2016 году активы сократились на 4%, что стало наихудшим показателем динамики банковской системы с кризисного 1998 года. В прошлом году доля активов банковского сектора в ВВП впервые за долгое время снизилась — до 96%. Эта тенденция сохранится и в нынешнем году
(см. рисунок 7).

Рис.7 Доля банковских активов в ВВП^[23].

При этом к докризисным темпам роста в ближайшие четыре года банковские активы не вернутся. В период с 2018 по 2020 год активы покажут рост в среднем не выше 10%.

Реализуемая ЦБ РФ жесткая денежно-кредитная политика остается одним из факторов, определяющих слабый прогноз по росту активов. Вместе с тем восстановление кредитования в этом году будет сдерживаться сохранением слабого кредитного спроса со стороны бизнеса и населения, а также невысоким качеством входящего потока новых заемщиков.

На фоне слабого кредитного спроса банки с высокой вероятностью пойдут на повышение рисков, ослабив требования к заемщикам. Ослабления в основном коснутся сегмента ипотечного кредитования, он требует меньшего покрытия капиталом. Это позволит дополнительно стимулировать спрос на кредиты благодаря менее качественным заемщикам, но приведет к более высоким отчислениям в резервы на возможные потери по итогам 2017 года.

Ключевым сегментом банковского кредитования в 2017 году останется ипотека, которая обеспечивает оптимальное для банков соотношение уровня доходности и стоимости риска среди ключевых сегментов кредитования.

Положительные темпы роста восстановятся во всех сегментах розничного кредитования. Прирост в необеспеченном потребительском кредитовании (кредиты наличными, POS-кредиты, кредитные карты) останется слабым — порядка 5–7%.^[24]

В 2017 году ожидается ускорения и в сегменте автокредитования, который вырастет на 8–10% в результате повышения спроса на автомобили отечественной , а также ожидаемого снижения ставки по кредитам, в том числе в рамках госпрограмм субсидирования.

В сфере корпоративного кредитования также будет наблюдаться неоднородная динамика. Сегмент кредитования крупного бизнеса покажет умеренный рост на 6–8% за счет инфляционной составляющей , и благодаря более активному вовлечению крупных банков в финансирование инфраструктурных проектов. В сегменте кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) также ожидается восстановление положительных темпов роста. Однако среднегодовые темпы прироста в 2017–2020 годах останутся невысокими (рис.8).

Рис.8 Динамика кредитов юридическим и физическим лицам.^[25]

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования^[26]:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов  кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

К числу новых направлений развития активных операций банковского сектора России можно отнести:

• развитие расчетных и кассовых операций на ос­нове системы цифровой наличности с использованием электронных (цифровых) денег (карточные плате­жи, осуществляемые через Интернет): электронными кошельки; интеллектуальные смарт-карты.
• развитие систем ДБО (дистанционного банков­ского обслуживания) клиентуры с использованием технологий интер­нет-банкинга, а также более защищенных технологий е-тail-банкинга, WAP-банкинга, SMS-банкинга и др. Использование систем и технологий электронных платежей предоставляет возможность клиенту банка само­стоятельно проводить операции размещения своих денежных средств со своего банковского счета, в том числе за счет банковского кредита, практически в любой стране мира в режиме онлайн, что способствует расширению ссудных и расчетных операций банка.
• развитие дополнительных активных операций коммерческих банков, которое проявляется в значительном увеличении числа и объемов сделок, в особенности факторинга на внутрироссийском рынке и форфейтинга при обслуживании международных контрактов клиентов банков.

Заключение

Главная, активная работа банка - это предоставление кре­дитов, поэтому не зря банки называются еще кредитными ор­ганизациями. От состояния кредитного дела в банке зависит его жизнеспособность. Практика работы как российских, так и международных банков свидетельствует, что хорошо постав­ленное кредитное дело обеспечит банку процветание в буду­щем, если же банк испытывает проблемы с кре­дитами, то рано или поздно банк обречен на гибель. Предоставляя кредиты администрациям, предприятиям реги­онов, банки способствуют созданию новых рабочих мест, рас­ширению и реконструкции действующих и созданию новых предприятий. Для большинства банков характерно наличие выданных кредитов в размере 50-70% от всей суммы активов банка. Именно уровень кредитных рисков определяет общее состояние финансового риска работы банка. Поэтому сущест­вует более строгий контроль со стороны ЦБ РФ кредитной стратегии и тактики банка и его кредитного портфеля.

Важной тенденцией развития кредитных операций в отечествен­ной банковской практике является расширение ассортимента кредитных продуктов и услуг для всех видов банковских заемщиков, особенно для нефинансовых организаций и населения. Банки осуществляют сегмен­тацию своей клиентуры и создают дифференцированные банковские продукты и услуги для целевых сегментов клиентской базы. Напри­мер, в кредитах для населения выделяются такие кредитные продукты и услуги, как ипотечное кредитование молодых семей, образовательные кредиты, потребительское кредитование на текущие нужды. При кредитовании заемщиков-предприятий банками созда­ются специальные кредитные продукты для малого бизнеса, крупных корпоративных клиентов, кредиты на развитие компаний, кредиты на инновационную деятельность.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Список литературы

ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (действующая редакция от 01.12.2014)

1. Положение Банка России О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-П от 26.03.2004 (в редакции Указания Банка России от 15.04.2013 N 2993-У)
2. Алиев А.Т. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. – М. : ФЛИНТА : НОУ ВПО «МПСУ», 2012. - 296с.
3. Банк и банковские операции: учебник /коллектив авторов, под.ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. - 272с.
4. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Высшее образование. 2010. - 392с.
5. Банковское дело : учебник / под ред. Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Юнити-Дана, 2012. - 687с.
6. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России // «SCI-ARTICLE.RU». - №10. - 2014. - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1402321441
7. Глазов С. П. Банковское дело: учеб. пособие / С. П. Гла­зов. — М.: Финансы и статистика, 2010. - 592с.
8. Демкин П.С. Кредит и его роль в становлении рыночных отношений. — М.: Лаборатория Книги, 2012.- 150с.
9. Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ [Текст] / О. А. Жабина, Н. Э. Ухварина, Т. В. Красовская // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 365-366.
10. Костерина Т.М. Банковское дело: учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011.- 360с.
11. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор-Пресс. - 2011.- 384с.
12. Маркова О.М. Банковские операции: учебник для бакалавров. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 537c.
13. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. – 2012.
14. Стасенок А.Н. Закономерности развития кредитных отношений// Теория и практика общественного развития. - №1. - 2013.
15. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 г. Центрального банка Российской Федерации. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/bsr/bsr_2016.pdf
16. Российский банковский сектор: прогноз до 2020 года– [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.acra-ratings.ru/research/176
17. Сущность кредитных операций, их место в активах коммерческого банка - [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.titaniumbank.ru/ tinibs-74-1.html
18. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2012. № 5. – С. 74-77.