Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Развитие страхования).pdf

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым развитием в послевоенный период. С середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как внутренний валовой продукт страны — в 15 раз.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. В 1983—1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты “Ариан” была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни — крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Причиной доминирующего положения компаний страхования жизни является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организаций. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и их агентов, число которых у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Таким образом, краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью международного страхового рынка. Вместе с тем оно выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. Будем надеяться, что российский страховой рынок в ближайшие годы тоже вольется составной частью в мировую систему страхования.

3.2 Развитие и проблемы страхового рынка ЕС в условиях глобализации

Сегодня любой экономический процесс, любую экономическую модель развития страны невозможно рассмотреть, не проанализировав их с точки зрения страхования. Есть определенная зависимость между уровнем развития страхования и экономическим ростом страны. Страхование как неотъемлемая составляющая всех сфер и отраслей хозяйства страны является одним из важнейших факторов роста и благосостояния.

В странах ЕС страхование стало крепким рычагом развития экономики и обеспечения ее стабильности. Ежегодный финансовый оборот страховых компаний увеличивается. Европейские страховые компании оперируют значительным инвестиционным капиталом. Владельцы предприятий и отдельные граждане европейских стран чувствуют себя надежно защищенными от различных непредвиденных событий. Дополнительный импульс развитию, совершенствованию и унификации страхования в ЕС предоставило введение единой валюты – евро. Европейские страховщики стараются не отставать от быстроменяющихся требований времени и предлагают клиентам много новых нетрадиционных услуг.

Страны Европейского Союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во всех странах необходимо лицензирование страховщиков, осуществляется строгий контроль относительно действий в сфере страхования, включая требования к платежеспособности, отчетности и надзору. Однако общие принципы регулирования страхования были согласованы странами сообщества) [17]. Цель этого согласования состоит в открытии рынка в пределах сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами-участницами. Это не означает введения однородной регулирующей системы. Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране.

Для достижения этого результата ЕС сочло необходимым в некоторых случаях потребовать включения в законы всех государств ряда основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, но они вводятся параллельно и в национальные законодательства. Ключевой элемент законодательства о страховании Европейского Союза – ряд координирующих директив, касающихся страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, которые в течение 20 лет обеспечили постепенное открытие внутренних страховых рынков стран-участниц.

Первая координирующая директива по страхованию жизни касалась всех видов страхования, относящихся к страхованию жизни, долгосрочному страхованию здоровья. Определялись условия требований платежеспособности. Все страны-участницы должны были ввести систему лицензирования страховщиков, осуществляющих страхование жизни. Директива определяла рамки действия национальной системы регулирования. Страховщики обязаны ежегодно предоставлять отчетность властям любой страны-участницы. В странах, где компании осуществляют свою деятельность, они должны подчиняться национальным регулирующим требованиям.

Вторая координирующая директива по страхованию жизни касалась свободы предоставления соответствующих услуг в пределах Европейского Союза. Органы власти стран-участниц должны иметь все необходимые полномочия по сбору информации о страховщиках и принимать необходимые меры в случаях возникновения проблем. Осуществление надзора входит в полномочия страны-участницы, на территории которой зарегистрирован страховщик. Если страхователь не потребовал никаких дополнений и добровольно заключил договор страхования со страховщиком, зарегистрированным на территории другой страны-участницы, тогда полномочия надзора находятся в руках государства страховщика. Действует принцип взаимности: регулирование страховщиков, действующих на территории ЕС, но основанных вне сообщества, может в некоторых моментах зависеть от механизма доступа на рынок для страховщиков ЕС на рынок той страны, в которой зарегистрирован страховщик.

Третья координирующая директива по страхованию жизни завершила создание единого рынка страхования жизни в рамках ЕС. Она обеспечивала условие, в соответствии с которым компания по страхованию жизни, будучи зарегистрирована в своем государстве, может использовать выданное разрешение (лицензию) в любой стране-участнице. Страны имеют право применять ряд собственных регулирующих мер, однако введены значительные ограничения на свободу такого регулирования. Например, надзор за финансовой устойчивостью целиком лежит на стране происхождения страховщика и власти, которым он подчинен, должны быть уведомлены в каждом случае о намерении страховщика расширить свою деятельность на территории другой страны-участницы. Регулирующий орган национального государства, однако, может вмешаться, если есть основания полагать, что страховщик другой страны-участницы нарушает местные регулирующие инструкции. Полномочия регулирующих властей на этот случай четко оговорены. Лица, приобретающие 10% или более акций страховой компании, должны уведомить об этом регулирующий орган своего государства. Подобные уведомления должны быть осуществлены также в случаях, когда капиталовложения превысят 20, 33 или 50%.

Первая координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни, является основой для Европейского Союза по страхованию, не связанному со страхованием жизни, и определяет формы функционирования страховых компаний в странах-участницах) [12]. Она касается целого пласта страхования рисков, не связанных с рисками по страхованию жизни (от страхования от несчастного случая и болезни, страхования транспортных средств и страхования воздушного транспорта до страхования от финансовых рисков и страхования расходов по ведению судебных разбирательств). От стран требуется использовать унифицированные системы для разрешения страхования рисков, не связанных с жизнью, и осуществлять тесное сотрудничество при страховом надзоре за такими страховщиками на основе принципа главенства ответственности страны, в которой расположен головной офис страховщика. Таким образом впервые был провозглашен принцип главенства регистрирующего государства. Были установлены минимальные стандарты платежеспособности, которые должны ввести страны-участницы.

Вторая координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни, укрепила права страховщиков ЕС с целью обеспечить предоставление страховых услуг в пределах всего сообщества. Она проводит различия между «крупными рисками», страхование которых осуществляется крупными страховщиками (имеющими более 250 служащих) и страховать которые можно в любой стране-участнице при контроле в стране происхождения страховщика, и «массовые риски», которые являются по существу страхованием, доступным для широкой публики – риски, связанные с транспортными средствами и внутренние риски. Для страхования «массовых рисков» должно быть получено разрешение регулирующих органов государства, в котором страховые продукты будут предлагаться.

Третья координирующая директива, касающаяся страхования иного, чем страхование жизни. Различие между «большими» и «массовыми» рисками было отменено в целях проведения радикальных реформ, обеспечивающих контроль со стороны страны происхождения страховщика в пределах сообщества для всех видов страхования, не связанных со страхованием жизни. Директива уменьшает свободу страховщиков, и согласовывает меры, проводимые органами государственного надзора, с целью получения информации, включая получение информации на чужой территории) [4]. Были введены также минимальные требования к платежеспособности и требования к контролю за инвестициями страховщика.

Шесть координирующих директив – основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страхования. Они были расширены в соответствии с другими директивами, которые, например, требуют свободы и равенства прав регистрации страховщиков в любой стране сообщества в случае принадлежности их создателей к разным странам-участницам; регулируют доступ на рынок страховщиков стран ЕС

; определяют принципы создания товариществ совместного страхования; обеспечивают гарантии в области страхования кредитов; требуют выделения страхования судебных издержек в особый вид страхования. Отдельная группа директив, определяет поведение стран-участниц в области автострахования. Развитие страхового рынка в разных странах Евросоюза не проходит идеально гладко. Среди основных проблем следующие:

Федерализм страхового надзора, причем данная проблема решается в разных моделях регулирования рынка. Так, несколько основных мировых национальных страховых систем действуют при федеративном устройстве государства.

Несовершенное страховое законодательство. Динамика степени жесткости надзора.

Участие в регулировании государственных структур, не занимающихся непосредственно страховым надзором. Увеличение косвенного регулирования, включая налоговое.

Ранее система регулирования ограничивалась надзором за прямыми страховщиками. Но развитие рынка потребовало надзора и за другими его участниками, в первую очередь брокерами и агентами. Они ведут непосредственные операции со страхователями, а защита интересов последних должна обеспечиваться на государственном уровне.

Решение этих проблем в отношении регулирования деятельности иностранных страховщиков придает работе прикладное значение. Комплекс вышеуказанных мероприятий будет способствовать нормальному течению интеграционного процесса в Узбекистане на текущем этапе, приведет отечественное законодательство в соответствие с международными соглашениями, а также обеспечит увеличение емкости узбекского страхового рынка.

Заключение

В данной работе было рассмотрено множество проблем, перспектив, а также сущность страхования.

Необходимо было также отметить основные функции и отрасли страхования.

Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.