Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (сущность и особенности страхования).pdf

3 ступень - прочие нормативные акты.

Определим, что к прочим нормативным актам в России относят постановления Правительства, указы Президента РФ, иные подзаконные акты министерств и ведомств относительно страхование и организации страхового дела в России.

Таким образом, страхование является особым механизмом рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

2. Анализ страхования и его роли в развитии экономики

2.1 Анализ и оценка роли страхования в развитии экономики России

Роль страхования в развитии экономики вытекает из функций страхования в современной рыночной экономике, основной из которых является рисковая, будучи функцией возмещения ущерба, наносимого случайными, имеющими вероятностный характер наступления событиями. Этого не могут обеспечить никакие другие сферы народного хозяйства и звенья финансово-кредитной системы [20].

При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет позитивные макроэкономические последствия. Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и т.п. нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. Следовательно, страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. На усиление инфляции действует и нарушение соотношения между растущим спросом населения и уменьшением предложения товаров и услуг вследствие прекращения производства, остановки транспорта и т.п., и этого тоже можно избежать, используя страхование для оперативного возмещения ущерба от непредвиденных и чрезвычайных событий.

Роль страхования в экономике заключается в том, что оно обеспечивает непрерывность, бесперебойность и сбалансированность производственного процесса. Страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы в развитых странах оно считается одним из стратегических секторов экономики. Кроме того, важным стратегическим фактором являются также огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни), которые во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира [4].

Как известно, главная задача страхового рынка заключается в предоставлении потребителям услуг по обеспечению их защитой от неблагоприятных обстоятельств. В свою очередь страховщики обязуются предоставлять соответствующие услуги достаточно высокого качества по приемлемым ценам. Сегодня социальная составляющая страховых отношений все больше выходит на первый план при анализе положения дел на страховом рынке. Поэтому одним из основных показателей качества работы страхового рынка является доля потребителей, полностью или в основном удовлетворенных услугами страховщиков. а также другие мнения потребителей о страховых компаниях и их услугах, собранные при помощи опросов [11].

Исследования, проведенные Центром стратегических исследований (далее ЦСИ) компании РОСГОС-СТРАХ за последнее десятилетие, позволяют составить достаточно полную картину отношения потребителей к страховщикам и понять, что на самом деле происходит в отношениях между страховщиком и страхователем. Они показывают, что на практике мнение клиентов о своих страховых компаниях намного лучше, чем принято считать.

Так, согласно оценкам ЦСИ по итогам 2014 г. доля страхователей, полностью или в основном удовлетворенных работой страховщиков, составляет 88% (90% по итогам 2015 г.) от числа потребителей страховых услуг, определившихся с ответом. Доля страхователей удовлетворенных процедурой и размером выплаты страхового возмещения составляет 71% (от числа тех, кто в последний год получал выплаты страхового возмещения). 90% потребителей страховых услуг считают своего страховщика надежной компанией (93% по итогам 2015 г.), 85% уверены в том, что их компания полностью выполняет взятые на себя обязательства [10].

Сервис, представляемый в офисах своих страховщиков, 91% их клиентов оценивают как качественный. Доступной, располагающей широкой сетью представительств, считают свою компанию 92% страхователей. Привлекательными финансовые условия своего страховщика находят 77% потребителей – к сожалению, данный показатель снизился на 6 п.п. по сравнению с 2012 годом. Современной считают свою компанию 89% клиентов, 77% страхователей готовы рекомендовать своего страховщика друзьям и знакомым [14].

Страхование в современном обществе, как и в многовековой истории, является и являлось мощным фактором положительного воздействия на экономику. Особую роль страхование начинает играть с развитием рынка. Как следствие, сегодня этот вид экономической деятельности становится всё более и более развит. Но, как и у любого «молодого» явления, у страхования есть свои особенности становления и распространения и факторы сдерживания.

Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем снижения социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети. Роль страхования все более усиливается также и в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков [13].

В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Развитие рынка, когда каждый товаропроизводитель действует на свой страх и риск, повышает роль и значение страхования. При этом изменения затрагивают также область личного и имущественного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Сегодня страхование является, с одной стороны, способом экономической защиты граждан и бизнеса, а с другой стороны – деятельностью, приносящей доход.

Сегодня в России имеются основные тенденции и приоритетные направления развития страхового рынка, а именно:

1. основная тенденция развития российского рынка страховых услуг заключается в объединении банков и страховых организаций в виде совместных проектов по продаже страховых полисов через банковскую сеть. Интеграция и движение страховых компаний в сферы финансового сектора, расширение набора предлагаемых ими продуктов становятся решающим фактором успешного развития страховых компаний.
2. другая тенденция состоит в глобализации страхового рынка, которая приведет к увеличению на отечественном рынке числа иностранных страховщиков, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками;
3. третья тенденция российского страхового рынка заключается в продаже страховых продуктов через Интернет. Это направление в страховом бизнесе является очень перспективным, поскольку позволяет преодолевать большие расстояния с наименьшими затратами и в будущем будет служить основным фактором, определяющим успех страховой компании в России.
4. к тому же сегодня набирает свои обороты ипотека, так как вырастает необходимость в новом жилье у населения. Основными группами, которые нуждаются в таком финансовом инструменте, как ипотека являются молодые семьи и семьи с небольшим, но устойчивым заработком.
5. еще одна тенденция распространения страхования относится к развитию строительства. Сегодня резко увеличиваются темпы строительства и потребности как в жилом, так и нежилом фондах. Поэтому строительные компании расширяют сферы своей деятельности, однако, как известно, строительство - это всегда дело рисковое и опасное. Кроме очевидных рисков, существует риск недополучения прибыли, который может быть застрахован как на стадии строительства, так и на стадии операционной деятельности.
6. кроме перечисленных направлений, можно выделить еще одно: развитие менеджмента. Как известно, менеджмент - это искусство управлять. Сегодня все больше компаний и организаций прибегают к услугам профессионального менеджмента для повышения эффективности своей деятельности и увеличения производительности труда персонала.
7. так как сегодня россияне начинают выезжать за рубеж чаще, то развития туризма также благоприятно влияет на укрепление страхового рынка в России. Туристические компании обязывают потребителей своих услуг страховать свою жизнь и здоровье [13].

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризу­ется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено факторами, рассмотренными на рисунке 2.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить следующие девять:

Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний

недостаток опыта проведения страхования, вклю­чая оценку страхового риска, управле­ние риском и оценку подлежащего возме­щению ущерба

недостаток развития страхо­вой инфраструктурой и мето­дологией расчета тарифов по нестан­дартным страховым рискам

небольшие размеры уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний

Рисунок 2 - Факторы, обуславливающие низкие финансовые возможности национальных страховых компаний [20]

• применение механизма страхования не в полной мере;
• невысокий уровень платежеспособности граждан и предприятий необходимы для оплаты страховых услуг;
• слабое развитие страховых операций в части несовершенства законодательства, низкой квалификации персонала некоторых страховых компаний;
• использование недостаточно надежных инструментов долгосрочного размещения средств страховых компаний;
• низкий уровень качества конкуренции;
• низкий уровень информированности;
• несовершенство не только страхового, но и прочего законодательства (противоречивость одного акта другому);
• низкий инвестиционный потенциал;
• низкий уровень капитализации страховых организаций.

В условиях определенных в работе проблем российского рынка страхования, сейчас и в дальнейшем необходимо формирование целостной научной системы, которая сможет дать дальнейшее совершенствование и развитие страхования, а также оптимизацию законодательства в области страхования. Все это (решение проблем и оптимизация) позволит улучшить положение страхования на финансовом рынке [11].

Существенное падение темпов роста и прироста сборов в 2016 г. и сокращение рынка в реальном исчислении существенно связаны с недостаточно благоприятной внешней экономической обстановкой. Именно по этой причине темпы роста страховой премии восстановятся, тогда когда в экономике проявятся признаки стабилизации. На рынке страхования в 2016 г. произошла смена лидеров. Оживление рынков страхования за счет средств организаций (и других юридических лиц) может говорить о том, что существует некое экономическое ускорение, которое проявится в конце 2016 года – начале 2017 года. Не смотря на наличие оживления в 2016 году страхования в ряде сфер, страхование в России сталкивается с проблемами, решение которых может дать дополнительные перспективы развития страхования [10].

2.2 Перспективы развития страхования в России

Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество стимулов – растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения населения. При недостаточной активности потребителей сужаются сектора экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е. наращивание государственных расходов окажется неэффективным.

Исследования показывают, что существует прямая зависимость между удовлетворенностью населения своей жизнью и ростом ВВП: чем больше доля населения, довольного жизнью, тем ниже темпы развития экономики. И это понятно: чем лучше жизнь, тем меньше потребность в изменениях и стремление больше зарабатывать, тем ниже экономическая активность потребителей и рост ВВП.

Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные «двигатели» страхового рынка – это увеличение доходов населения, рост платежеспособности предприятий, приобретение населением дорогостоящего имущества – автомобилей и недвижимости, например, рост кредитной задолженности потребителей, реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией.

На фоне роста ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка в зависимости от рентабельности страховых операций вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия).

Развитие страховой отрасли сдерживается невысоким уровнем страховой культуры и страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом на страховые услуги [13].