Файл: Договоры страхования (Участники договора страхования).pdf

5. Документы, подтверждающие право собственности имущества.

Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.

Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя),

• также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором. Сострахование По согласию страховальщика предмет договора может бать

застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав и обязанностей каждого из состраховщиков. Один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.

2.1.Договор перестрахования

По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь. Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично. Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, «его время пришло», т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

2.2. Последствия прекращения договора

Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а «договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства». Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.

• договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

3. Права и обязанности сторон

По договору страхования страховщик и страхователь приобретают определенные права и обязанности. Обязанности страховщика:

1. Ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. Сохранение конфиденциальности сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его финансовом положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
3. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, произвести выплату страхового возмещения в порядке и в сроки, установленные правилам и договором страхования.

3.1.Права страховщика:

1. При заключении договора страхования проводить осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию;
2. Назначить экспертизу для определения размера ущерба, причиненного транспортному средству, а также вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица при страховом случае;
3. Принимать непосредственное участие в переговорах с третьими лицами, пострадавшими в результате использования страхователем застрахованного автотранспортного средства, с целью урегулирования конфликта;
4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, запрашивать при этом необходимые сведения у правоохранительных органов и других учреждений, организаций и предприятий, располагающих информацией, касающейся обстоятельств страхового случая;
5. Потребовать в случае неисполнения страхователем

(выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных правилами и договором страхования, расторжения договора страхования и возмещения ущерба, причиненного расторжением;

1. Потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии при увеличении степени риска;
2. Потребовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений при заключении договора страхования;
3. Отказать в выплате страхового возмещения при условии неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязательств, предусмотренных правилами и договором страхования;
4. Потребовать от страхователя в случае обнаружения похищенного транспортного средства, за которое было уплачено страховое возмещение, возврата полученной суммы страхового возмещения или передачи прав собственности на данное транспортное средство в свою пользу (или в пользу назначенного страховой организацией лица).

3.2.Обязанности страхователя

1. Сообщить представителю страховой организации при

заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах в отношении данного транспортного средства и гражданской ответственности;

1. Предоставить страховщику возможность провести осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и ознакомиться с условиями его эксплуатации;
2. Своевременно внести страховую премию;
3. Ознакомить выгодоприобретателя с его обязанностями по договору страхования

3.3.Права страхователя:

1. Участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;
2. требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу;
3. Защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

Заключение

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодно приобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Список литературы

Гражданский кодекс РФ часть II глава 48 «Страхование»

1. Федеральный Закон Российской Федерации от 27.11.92 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 21.07.2005 г.)
2. Федеральный Закон Российской Федерации от 10.12.03 г. №
3. Никулин И.Н. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320 с.
4. Денисова И. Страхование. - М.: ИКЦ "МарТ"; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2008. - 288 с.
5. Основы страховой деятельности. Учебник / отв. ред. проф. Федорова Т.А. - М.: Издательство БЕК, 2003 - 776 с.
6. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во Михайлова В.А., 2001. - 256 с.
7. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 160 с. - (Серия "Вопрос-Ответ")
8. Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2005. - 286 с.
9. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2007. - 704 с.