Файл: Потребительский кооператив (Дисциплина: Управление собственным бизнесом).pdf

6 . КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ

7 августа 2001 года вступил в действие федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Принятие указанного закона допускает пункт 6 статьи 116 ГК: «Правовое положение потребительских кооперативов, а также права и обязанности их членов определяются в соответствии с настоящим Кодексом законами о потребительских кооперативах».

По сравнению с другими потребительскими кооперативами указанная разновидность обладает определенными особенностями.

Особенности кредитных потребительских кооперативов обусловлены тем, что они призваны действовать в той сфере, в которой до последнего времени главными игроками были банки и иные кредитные учреждения. Но последние преследовали коммерческие цели и потому не хотели, а подчас и не могли удовлетворить простые нужды граждан - занять денег до зарплаты, отдать на хранение деньги на период отпуска и т.д.

Особый статус кредитного потребительского кооператива нашел свое выражение в подходе к членству в нем, в правовых формах осуществления им своей деятельности, в построении органов управления и, наконец, в специфических ограничениях, которые накладывает на него Закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (в дальнейшем - "Закон").

Членами кредитного потребительского кооператива могут быть только физические лица. При этом число его членов не может быть менее 15 и более 2000 человек. Такого рода ограничения неизвестны положениям ГК о потребительских кооперативах. Столь высокий ценз обусловлен стремлением законодателя избежать создания "лжекооперативов", главная цель которых - осуществлять банковские операции без лицензии.

По своей природе кредитный потребительский кооператив представляет собой кассу финансовой взаимопомощи, "получателями" которой являются его члены. Данная финансовая помощь может осуществляться двумя основными способами. Во-первых, путем предоставления кооперативом своим членам как процентных, так и беспроцентных займов. Во-вторых, путем выплаты своим членам процентов на суммы, добровольные переданные кооперативу его членами с условием их возврата по истечении срока действия договора.

Указанные отношения, как первые, так и вторые, основываются на договорах и весьма напоминают отношения, существующие между кредитной организацией и ее клиентами. Применительно к банковской сфере первый из описанных договоров может быть охарактеризован как кредитный, а второй - как договор банковского вклада. Специальное правовое регулирование договоров кредита и банковского вклада обусловлено участием в качестве одной из сторон специального субъекта - кредитной организации. При этом по своей экономической природе указанные договоры опосредуют заемные отношения. В связи с этим рассмотренные отношения, существующие между кооперативом, не являющимся кредитной организацией, и гражданами регулируются положениями о договоре займа.

Необходимо заметить, что кредитный потребительский кооператив по характеру осуществляемых функций весьма напоминает кредитную организацию. Однако существуют два значительных отличия, которые не позволяют распространить на кредитные потребительские кооперативы правовой статус кредитных организаций.

Во-первых, потребительский кооператив относится к числу некоммерческих организаций и не преследует цели извлечения прибыли. Его основная задача - обеспечить интересы своих членов. Кредитному потребительскому кооперативу не нужно получать лицензию Центрального банка РФ на право осуществлять свою деятельность, выполнять резервные требования и т.д. При этом деятельность кооператива по вложению принадлежащих ему денежных средств существенно ограничена. Так, согласно ст. 19 Закона кооперативу запрещается: выдавать займы лицам, не являющимся членами кооператива; вносить имущество в качестве вклада в уставный (складочный) капитал хозяйственных товариществ и обществ; эмитировать собственные ценные бумаги; совершать операции на фондовом и финансовом рынках, за исключением хранения средств в банках и приобретения государственных или муниципальных ценных бумаг. Кредитная организация, напротив, является коммерческой организацией и создается с целью извлечения прибыли за счет грамотного использования любым не запрещенным законом способом привлеченных у третьих лиц средств.

Во-вторых, круг клиентов кооператива ограничен числом его членов. У кредитной организации, наоборот, число потенциальных клиентов никак не ограничивается. Кредитный потребительский кооператив вправе оказывать своим членам и так называемого услуги нефинансового характера. К их числу ст. 18 Закона относит заключение кооперативом от имени и по поручению своих членов договоров страхования, а также оказание консультационных услуг.

Имущество кредитного потребительского кооператива состоит преимущественно из фонда финансовой взаимопомощи, образуемого за счет паевых взносов, вносимых в качестве вклада при образовании кооператива, и личных сбережений членов кооператива, передаваемых кооперативу по договору займа.

Закон закрепляет гарантии против использования средств кооператива в интересах узкой группы лиц. В частности, п. 3 ст. 6 Закона устанавливает, что размер паевого взноса члена кредитного потребительского кооператива не может превышать десяти процентов от общей суммы паевых взносов. Далее, уставом кооператива в обязательном порядке должны быть предусмотрены ограничения в отношении размеров займов, выдаваемых члену кредитного потребительского кооператива граждан.