Добавлен: 07.07.2023
Просмотров: 158
Скачиваний: 1
ВВЕДЕНИЕ
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.
Кредит [kredo] - доверяю. Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента и срочности.
Кредит - неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.
Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.
Во-первых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря кредиту частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.
Во-вторых, кредит содействует экономии транзакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.
Таким образом, тема данной работы наиболее актуальна в настоящее время, т.к. на современном этапе развития денежно-кредитной системы России появляются новые формы и виды кредита, и поэтому возникает необходимость хорошо в них ориентироваться.
Цель моей работы: проанализировать понятие и сущность кредита; изучить виды кредитования, рассмотреть основные принципы и параметры кредитных операций, рассмотреть проблемы, связанные с кредитованием.
ПЛАН:
- Кредит: подробное определение, основные принципы
- Виды кредитования
- Формы кредитования
- Проблемы кредитования в России
- Заключение
- Список литературы
КРЕДИТ: ПОДРОБНОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ, ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ
По экономическому содержанию кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Кредитные отношения выражают экономические отношения между кредитором и заемщиком.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений НТП. Кредит—это мощный инструмент в руках государства. Регулируя доступ заемщиков на рынок кредитных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и так далее, что на мой взгляд очень актуально для нашей страны сегодня.
Суть кредита, как и суть любого явления, реализуется в его функциях. В системе современной развитой рыночной экономики кредит выполняет разнообразные функции, которые реализуют сущность кредитных отношений как на уровне отдельного субъекта хозяйствования (микроуровень), так и на уровне всего общества (макроуровень). Но мы рассмотрели только две функции кредита, предлагаю копнуть глубже и более подробно поговорить о каждой из них.
Прежде всего, все кредитные отношения, которые реализует кредит как некоторая форма соглашения между кредитором и заемщиком, выполняют перераспределительную функцию (о которой я писала выше). Ее суть заключается в том, что при помощи кредита аккумулируются временно свободные средства всех участников общественного производства и на условиях срочности, возврата и платности передаются в пользование тем, кто в них временно нуждается. Реализация этой функции позволяет повысить мобильность капитала, обеспечивая его переливание из отраслей с излишком капитала в отрасли, в которых временно чувствуется его недостача.
Второй важной функцией кредита выступает и функция пополнения денежного оборота средствами. Данная функция реализуется не всеми звеньями кредитной системы, а только банковской системой. Пополнение денежного оборота осуществляется в форме депозитно-чековой эмиссии, что, однако, имеет свои границы и только дополняет эмиссию денег, осуществленную центральным банком, не нарушая в целом его монополии на выпуск в оборот денег. Эта функция кредита существенно усиливает эластичность денежной системы, осуществляет дополнительные условия для обеспечения равновесия на денежном рынке, а значит, в целом способствует возрастанию общественного производства и повышению эффективности его функционирования.
Действующее место среди общих функций кредита занимает и такая его функция, которая может быть сведена к уменьшению затрат, связанных с оборотом денег, и ускорению движения денежных потоков. Введение кредитных карточек и усовершенствование таких форм кредитных денег, как вексель и чек, в союзе с новейшими формами организации платежей в итоге способствует повышению эффективности производства и усилению концентрации и централизации капитала.
Следующая очень важная функция, с точки зрения механизма общественного воспроизведения функции кредита, - это его функция по преобразованию сбережений физических и юридических лиц в капитал. Проблема капитализации денег в развитой рыночной экономике выступает как одна из наиактуальнейших, потому что она затрагивает вопросы о дополнительном привлечении к общественному производству мощных ресурсов. Дело в том, что и предприниматель, и население часть своих денег, предназначенных для потребления, не тратит в момент их получения. К этой части принадлежит та часть доходов населения, которая сохраняется в виде отложенного спроса или которая представляет собой экономию потребления. Стоит заметить, что эта функция кредита, которая, по сути, есть капитализация денежных доходов населения, становится реальной и значимой для общества только при наличии высокоразвитой системы кредитных учреждений.
Еще одна функция кредита связана с возможностью и необходимостью со стороны кредитора контролировать использование тех денег, собственником которых он не перестает быть. Содержание этой функции состоит в том, что кредитор (чаще - это банк) контролирует процесс использования и возврата предоставленного заемщику займа. Степень контроля и его формы могут быть разными, но сам факт такого контроля является реальностью. Таким образом, контролирующая функция кредита превращается на макроуровне в контрольно-регулирующую функцию и реализуется в том, что государство, целенаправленно влияя на организацию и функционирование всей совокупности кредитных отношений, образует условия для достижения определенных целей в общественном производстве.
ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:
Возвратность кредита.
Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.
Срочность кредита.
Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.
Платность кредита. Ссудный процент.
Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.
Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.
Обеспеченность кредита.
Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален этот принцип в период экономической нестабильности.
Целевой характер кредита.
Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
ВИДЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Кредитные сделки – это сделки, в которых участвуют две стороны:
1. кредитор – юридическое или физическое лицо, предоставляющее свои временно свободные денежные ресурсы заемщику на условиях платности, возвратности и срочности;
2. заемщик – это сторона кредитной сделки, приобретающая денежные ресурсы в свое личное пользование на условиях платности и срочности.
1. Коммерческий кредит.
Кредит выступает в различных формах; главные из них — коммерческий кредит и банковский.
Коммерческий - это кредит, предоставляемый юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого кредита служат коммерческие векселя. Наибольшее распространение получили две формы векселей: простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы кредитору, и переводной вексель, представляющий в письменной форме приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.
Коммерческий кредит является основой всей кредитной системы. Необходимость его вытекает из самого процесса воспроизводства. Коммерческий кредит ускоряет реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала. Он необходим также и во взаимоотношениях между промышленными и торговыми организациями.
Коммерческий кредит имеет строго ограниченное направление: он может предоставляться отраслями, производящими средства производства, отраслям потребляющим их, но не наоборот. Машиностроительный завод, например, может продать ткацкие станки в кредит текстильной фабрике, но последняя не может предоставить коммерческого кредита первому.
2. Банковский кредит.
Банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками заемщикам в виде денежных ссуд. Между коммерческим и банковским кредитом имеются следующие существенные различия.
Во-первых, объектом банковского кредита — денежно-ссудный капитал.
Во-вторых, при банковском кредите только один из участников кредитной сделки - заемщик действует в качестве юридического лица, другой ее участник - кредитор — выступает только финансово-кредитная организация.
В-третьих, при помощи банковского кредита может происходить не только передача одними сторонами другим во временное пользование части своих резервных капиталов, но и получение добавочных капиталов за счет средств, привлеченных банками от различных классов и слоев общества. Банковский кредит не ограничен и по своему направлению: посредством его денежные капиталы, высвободившиеся в одной отрасли, могут быть направлены в любую другую отрасль производства .
Классификацию банковского кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам: категории кредитора и заемщика, а также форму предоставления кредита. Исходя из этого, выделяют следующие признаки.
Сроки погашения.
• Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных средств у заемщика. Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.
• Среднесрочные ссуды, предоставляемые на срок до одного года (или 3-6 месяцев) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе.
• Долгосрочные ссуды, используемые, как правило, в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности.