Файл: Кредитно-банковские системы и их роль в рыночной экономике.pdf

Введение

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Глава 1. Кредитно-банковские системы и их роль в рыночной экономике

1.1 Банковская система и принципы ее построения

Современная банковская система является одним из ключевых элементов любой национальной экономической системы, оказывая воздействие на формирование в её рамках закономерностей экономических процессов в целом. В связи с этим необходимы чёткое понимание сути банковской системы, её составляющих, места и роли в современной экономике, осмысление содержания трансформации национальных банковских систем под воздействием процессов финансовой глобализации.

Рассматривая типы построения банковской системы, нужно взять во внимание тот факт, что некоторые из них строятся на принципе определения порядка взаимоотношений, которые формируются между различными кредитными организациями.

Речь идет о многоуровневых и одноуровневых банковских системах. Одноуровневая модель используется преимущественно в странах с тоталитарным строем, где осуществляет деятельность один государственный банк. Такая модель актуальна также при начальной стадии развития банковской системы. Что касается многоуровневой системы, то ее характеризует дифференциация кредитных организаций по уровням. При этом центральный банк всегда находится на первом месте независимо от количества выделенных уровней и кредитных организаций в целом.

ОДНОУРОВНЕВАЯ БС – предусматривает наличие только горизонтальных связей между кредитными организациями. Такой тип характерен только для слаборазвитых в экономическом отношении стран. Она может существовать в нескольких случаях:

1. в стране отсутствует ЦБ. Такое бывает на ранних стадиях банковской системы, когда любой банк может выполнять любой набор банковских операций и даже эмиссию;
2. в стране действует только ЦБ. Такая монобанковская система во главе с государственным банком была в СССР;
3. ЦБ выполняет все банковские операции конкурируя с другими банками и дублируют деятельность в других банках.

ДВУХУРОВНЕВАЯ БС – предусматривает наличие не только горизонтальных, но и вертикальных связей. Вертикальные связи – это отношение подчинения между управляющим центром и низовыми звеньями, коммерческими и специализированными банками.

Горизонтальные отношения характеризуют равноправное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения БС происходит дифференциация ее функций, а административно-управленческие функции выполняются ЦБ. Обслуживание народного хозяйства осуществляют коммерческие банки.

В настоящее время во всех экономически развитых странах функционирует 2-уровневая БС.

ЦБ

Банк, Кредитные организации и филиалы

Небанковские кредитные организации

Филиалы и представительства иностранных банков

Универсальные

Специализированные (Сбербанк, инвестиционные, ипотечные и другие)

Трастовые компании

Ломбарды

Страховые компании

Инвестиционные фонды

Основные современные тенденции развития банковских систем — дерегулирование, приватизация и консолидация участников денежно-кредитного рынка.

1.2 История развития банковской системы

Банки в современном понимании как учреждения, принимающие вклады и выдающие кредиты, появились в период позднего Средневековья, в середине XVII в. Предпосылкой возникновения банков было появление сбережений, необходимость надежного их хранения, а также потребность нарождающейся капиталистической экономики и международной торговли в дополнительных денежных ресурсах.
Эмиссионной деятельности банков предшествовала депозитная.

 Так происходило в Англии, в первых банках Гамбурга и Амстердама. Но в целом банковская деятельность приобрела существенное значение именно с началом эмиссионной деятельности. Взамен переданных банкиру на хранение денег и драгоценностей люди стали получать расписки (банкноты), которые можно было передавать из рук в руки.
Только после того, как в результате обращения банкнот банкирам удалось завоевать доверие публики, люди начали оставлять на хранение в банках крупные суммы денег под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи. Более того, банкиры имели возможность давать взаймы в крупных масштабах из депонированных в их банках сумм лишь тогда, когда были в состоянии выплатить по своим банкнотам наличные деньги в случае внезапно возросшего спроса вкладчиков. Выпуск банкнот явился той сферой, где возникли и первые банковские проблемы, и именно здесь государства в наиболее сильной степени стремились установить монополию через систему выдачи лицензий.
Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, складывавшаяся со второй половины XVII в. Первый уровень банковской системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне действуют коммерческие банки различных типов и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и кредитные союзы и ассоциации и т.п.). Такая система сложилась в результате эволюции банковской системы Англии с конца XVI в., а с XVIII в. эта модель постепенно распространилась и на другие страны. Из числа развитых стран модель двухуровневой жестко регулируемой банковской системы последними официально приняли США в начале прошлого века.
В XX в. централизованная система банковского бизнеса стала рассматриваться не только в качестве привычного явления, 'но и как одно из обязательных условий достижения высших ступеней экономического развития. Целесообразность действующей системы практически не подвергается сомнению. Вера в желательность центральных банков стала всеобщей, обсуждаются и отрабатываются на практике только методы регулирования. В последние два десятилетия XX в. выявилось стремление к усилению контроля за счет учреждения международных банковских институтов, а также через международное сотрудничество между центральными банками различных государств.
Однако центральный банк не является результатом естественного развития. Он создается по инициативе правительства, пользуется особыми привилегиями и имеет особые обязательства. Как правило, центральный банк выступает в роли банкира правительства и обычных банков н имеет монопольное или преимущественное право на выпуск бумажных денег. С
этой привилегией связаны другие функции и характеристики центрального банка: в его распоряжении находится основная часть валютных резервов и золотого запаса страны, а его краткосрочные обязательства и банкноты составляют большую часть наличных резервов обычных банков. Через регулирование объема денежной эмиссии и уровня процентных ставок центральный банк контролирует размер денежной массы, банковскую систему страны и общую ситуацию на рынке кредитов.
Центральный банк может вести свое происхождение от частного учреждения, имеющего целью получение прибыли. Другой причиной возникновения центрального банка может являться необходимость оказания помощи в осуществлении финансирования правительственных расходов. Именно эта причина лежит в основе создания Банка Англии, такие же предпосылки появления центрального банка во Франции и в других странах. Банк Англии (Bank of England), учреждение которого в 1694 г. ознаменовало зарождение двухуровневой банковской системы, появился в результате довольно случайного политического события. Для обеспечения своих финансовых нужд король Карл II был вынужден в значитель
ной мере полагаться на кредиты лондонских банкиров. Британский королевский двор, утратив доверие лондонских банкиров из-за отказа Карла
II платить по своим долгам, стремился найти замену источника займов. Впоследствии король Вильям III и его правительство обратились к схеме шотландского финансиста Уильяма Паттерсона, в соответствии с которой был создан институт под названием «Управляющий и КО при Банке Англии» (Governor and Company of the Bank of England). Учреждение этого института было оформлено в Законе Таннеджа (Tunnage Act), где среди множества других статей было предусмотрено образование Банка «для улучшения сбора средств и передачи казначейству 1 200 ООО фунтов стерлингов». В тот период это событие выглядело абсолютно незначительным.
С первых же лет вновь образованный банк занял исключительное положение по сравнению с другими банками. В 1697 г. правительство разрешило ему увеличить собственный капитал и тем самым расширить выпуск банкнот. Правительство предоставило Банку монопольное право на ведение правительственных расчетов: все платежи правительству должны были производиться через Банк, что привело к существенному росту престижа Банка. Было установлено, что никакой другой банк не мог быть учрежден через принятие Парламентом специального закона. Это означало предоставление Банку привилегии ограниченной ответственности. Всем другим банковским учреждениям в подобной привилегии было отказано на протяжении последующих полутора веков.
В XVIII в. связь Банка и правительства все более крепла. Концентрация привилегий в руках Банка обеспечила ему исключительно престижную и влиятельную позицию в финансовом мире. Мелкие частные фирмы испытывали значительные трудности, конкурируя с Банком в тех же сферах бизнеса, и большинство частных банкнот в Лондоне закончили свое существование примерно к 1780 г. Другим следствием такого развития событий стало то, что мелкие банки обратились к практике хранения своих средств в Банке Англии, который уже начал приобретать черты центрального банка.
В первой половине XIX в. через систему законодательных актов, ограничивающих свободное банковское предпринимательство, окончательно сформировалась система централизованного банковского бизнеса с единой резервной системой.

Точку в спорах поставил Закон 1844 г., который провозгласил окончательную монополизацию эмиссионной деятельности в руках Банка Англии.
Сложившаяся двухуровневая централизованная система характеризовалась следующими чертами
• концентрация эмиссионной деятельности в Банке Англии Банкноты Банка Англии признаются законным средством платежа,
• законодательное ограничение на создание депозитных банков, на эмиссионную деятельность действующих банков и запрет на банковские слияния,
• контроль Банка Англии за деятельностью других банков и совокупным денежным оборотом,
• значительное вмешательство государства в сферу банковской деятельности, регламентация проведения банковских операций и их ограничения
Одновременно с формированием банковской системы в Англии происходили аналогичные процессы и в Шотландии. Однако развитие банковской сферы в Шотландии происходило независимо от Англии и несколько иначе Вначале там преобладала практика выдачи банкам разрешительных концессии Основанный группой шотландских торговцев в 1695 г Банк Шотландии {Bank of Scotland) в течение 21 года владел монопольными правами на банковскую деятельность, врученными ему в соответствии с чартером Шотландского Парламента В отличие от Банка Англии Банк Шотландии с самого начала приступил к созданию своих отделении Когда в 1716 г срок действия его монопольных прав подошел к концу, Банк Шотландии пытался ожесточенно сопротивляться перспективе конкуренции, но в 1727 г второй чартер был вручен Королевскому Банку Шотландии {Royal Bank of Scotland). Тем самым в Шотландии была создана конкурентная среда.
Получение чартера означало, что банк получает права ограниченной ответственности Нов Шотландии не существовало никаких ограничений для осуществления банковской деятельности акционерными компаниями, если акционеры были готовы принять на себя неограниченную ответственность за долги банка. Поэтому очень скоро повсеместно стали появляться акционерные банки без чартера. Все остальные банки были учреждены в соответствии с обычными законами. Не существовало никаких ограничений на число партнеров, и после небольшого периода злоупотреблений на начальной стадии развития банковского дела бизнес перешел в руки крупных и финансово сильных акционерных компаний
Шотландской системе были присущи определенные специфические черты, с самого начала отличавшие ее от систем, существовавших в других странах. Она включала острую конкуренцию между банками и строгое соблюдение практики регулярного взаимного погашения банкнот, обмен банкнотами происходил дважды в неделю, и балансы
подбивались тут же Система отделении здесь быта освоена почти с самого начала, и в сравнении с другими странами интенсивность развития депозитного бизнеса и кредитных инструментов оказалась гораздо выше К1826 г в Шотландии действовали 3 чартерных банка,
22 акционерных банка (с 97 отделениями) и 11 частных банков В это время в Англии только что было принято законодательство, разрешающее создание акционерных банков, и даже Банк Англии еще не учредил ни одного отделения К рассматриваемому моменту в истории шотландского банковского бизнеса была лишь одна серьезная неудача— банкротство Эйр Банк когда совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался в пределах 36 000 фунтов, тогда как в Англии с ее централизованной системой банкротства и прекращения платежей периодически принимали массовый характер
Существовавшая в Шотландии сеть устойчивых, не знающих вмешательства
законодателей банков с уже высокоразвитой депозитной сферой, ее видимый успех и отсутствие ведущих к запретам злоупотреблений произвели впечатление на англичан, к тому времени ставших свидетелями крушения огромного количества мелких рядовых банков В еще большей степени эта система вдохновляла сторонников свободного банковского бизнеса на континенте Однако в итоге банки Шотландии были вынуждены работать по общим правилам, установленным Британским законодательством.
Банковская система Шотландии представляла собой пример свободной банковской деятельности, основные черты и принципы которой были восприняты банковской системой США и в опредеценной степени сохранялись там вплоть до 30-х гг. XX в.
Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли Подтверждением этого сегодня служат Банк Англии и Федеральная резервная система США Предполагается, что в
качестве «кредитора в последней инстанции» центральный банк приходит на помощь обычным банкам, когда те испытывают недостаток в резервных средствах Считается, что, имея возможность не учитывать цель получения прибыли, центральный банк, регулируя параметры кредитно-денежного рынка, такие как процентные ставки, служит общественным целям. Например, до 1914 г. он твердо придерживался политики золотого стандарта, а в настоящее время сдерживает инфляцию и одновременно стимулирует производство и занятость (в той мере, насколько эти цели выполнимы и совместимы).
Свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки осуществляют операции и выпускают платежные средства, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях. Банку может не требоваться особое разрешение на начало деятельности, если он сможет показать перспективы прибыльной деятельности, привлечь достаточное количество капитала и завоевать доверие публики. Он имеет такие же права и обязанности, как и любое другое коммерческое предприятие Его платежные средства являются '«безусловным обязательством к погашению» или к обмену на основное (законное) платежное средство
На современном этапе развития рыночной экономики вопрос о структуре банковской системы встал вновь — в теоретических дискуссиях с 1988 г., в работах ряда экономистов (Лоуренса Уайта, Джона Селджина). Однако изменения в системе банковского надзора Великобритании и Японии (1998 г.), Германии (2002 г.), образование зоны евро и Европейского центрального банка, нарастающие с 1980-х гг. процессы глобализации, дерегулирование финансовых рынков свидетельствуют о начинающемся «размывании» традиционной двухуровневой банковской системы.
Более того, задачи управления темпами инфляции, денежным оборотом, обеспечения устойчивости национальной валюты невозможно решить в рамках только банковской сферы и регулирования только банковской деятельности: на финансовых рынках оперирует огромное число различных финансовых компании, фондов, ассоциаций и т.д., занимающихся традиционно банковскими операциями, но находящимися вне сферы контроля центральных банков и ими не регулируемыми. В результате чем выше уровень развития и диверсификации финансовых рынков, тем ниже эффективность действий центрального банка.

1.3 Современные тенденции развития финансово-банковского сектора

На рубеже XX—XXI вв. коммерческие банки по-прежнему занимают особое положение в денежно-кредитной и финансовой сфере стран с развитой экономикой. Они используют свои ресурсы для краткосрочного и долгосрочного кредитования всех этапов производственного процесса, продвижения товаров на рынок, укрепления конкурентных позиций торгово-промышленных фирм в стране и за рубежом.

При строгом соблюдении в рамках действующего законодательства коммерческой тайны о положении дел своих клиентов банки в то же время обладают высокой степенью воздействия на весь процесс воспроизводства. Они обеспечивают клиентов средствами в объеме, предусмотренном их инвестиционными программами, тогда как инвестиционные компании или брокеры не всегда гарантируют полное размещение всех эмитированных компанией ценных бумаг. Кроме того, коммерческие банки и сами занимают важное место в эмиссионно-учредительской деятельности и настойчиво стремятся увеличить свою долю в фондовых операциях. Их преимущество перед биржевыми брокерами состоит в том, что они могут предоставить клиенту средства еще до размещения акций и облигаций. Более того, обычно компании могут выходить на фондовый рынок, только доказав свою платежеспособность в ходе длительных деловых отношений именно с банками. Помимо банков важными кредиторами рынка выступают торгово-промышленные компании и различные специализированные финансовые институты. Они являются основными поставщиками краткосрочных ресурсов для рынка ссудных капиталов. Денежный сектор финансового рынка позволяет этим фирмам размещать временно свободные краткосрочные денежные средства в высоколиквидные инструменты и получать по ним доход.

Специализированные финансовые учреждения — это инвестиционные компании открытого типа, где все инвесторы являются акционерами общества, которое от их имени и за их счет помещает акционерный капитал в обращающиеся на рынке ссудных капиталов ценные бумаги. К ним относятся:

• страховые компании (фонды страхования жизни и имущества), пенсионные фонды фирм и государственных учреждений;
• инвестиционные фонды, создаваемые для доверительного управления объединенным капиталом мелких владельцев ценных бумаг;
• ипотечные финансовые компании, вкладывающие свои ресурсы в долговые обязательства владельцев недвижимости, и т.д.