Файл: Образовательные кредиты: опыт зарубежных стран и перспективы его развития в России ( Сущность и особенности использования кредитов на цели образования ).pdf

- несовершенство нормативной базы. Закон об образовательных кредитах не был принят, поэтому банки боялись предоставлять кредиты без государственной поддержки;

- нет рекламы, позволяющей разработать программу выдачи образовательных кредитов.

Россия характеризуется кредитами от образовательных банков. Этот кредит уменьшит нагрузку на семейный бюджет студента и решит проблему доступа к высшему образованию.

Государство играет важную роль в поддержке студентов в форме государственной гарантии возврата денег, а также в стимулировании высокой эффективности заемщиков.^[12]

В настоящее время основными нормативными актами, касающимися предоставления образовательных кредитов, являются Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об образовании», Федеральный закон «О высшем образовании и аспирантуре» и т. д. Эти законодательные документы не содержат: описание модели образовательного кредита; номер и наименование банков, уполномоченных оказывать данный вид государственной помощи; условия кредитования и другие аспекты студенческих займов.

Поэтому для законного функционирования студенческих кредитов в Российской Федерации, на наш взгляд, необходимо ввести федеральный закон «О студенческих кредитах», который будет содержать:

- наименования коммерческих банков, которые имеют право выдавать инвестиционный кредит и получать государственные субсидии в случае дефолта;

- описание самой модели кредита;

- определены все условия для выдачи и погашения кредита, а также информация о лицах, имеющих право на льготы и на каких условиях;

- перечень документов, необходимых студенту для получения кредита (паспорт кандидата / студента; договор на оказание платных услуг, заключенный между учеником и / или его родителями и образовательным учреждением; форма заявки на кредит).

Считаю, что в Российской Федерации кредит на следующих условиях является наиболее эффективной моделью образовательных кредитов:

- кредиты предоставляются студентам всех видов образования;

- Заемщик - студент от 14 до 35 лет.

- студенты получают кредит без гарантии;

- Сумма кредита зависит от учреждения. В семестрах он поступает в школу траншами;

- Процентная ставка по кредиту не должна превышать ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

- Кредит погашается через год после выпуска.

- до 15 лет;

- Студенты из малообеспеченных семей, а также студенты, активно занимающиеся академической жизнью, получают скидки по кредитам.^[13]

Таким образом, образовательный кредит является альтернативным источником финансирования для университета, который также учитывает интересы абитуриентов, их родителей и государства.

Для создания эффективной модели студенческого кредита нужно применить опыт зарубежных стран (США, Китай, Япония, Казахстан). Изучив условия выдачи и погашения кредита в этих странах, предлагается применить: образовательный кредит, поддерживаемый государством; процентная ставка не превышает ставку рефинансирования Центрального банка; кредит предоставляется студентам и их родителям. Используя, к примеру, казахстанский опыт работы в Российской Федерации, безработица среди выпускников будет снижена, так как студенты, получающие образовательные кредиты, будут трудоустроены. Эта возможность позволит студентам погасить кредит и устроиться на работу, а риск дефолта по кредиту для банка будет снижен.

В Российской Федерации с лета 2015 года. Внедрена государственная образовательная кредитная программа с государственной поддержкой. Но для его эффективного функционирования, используя опыт предыдущих экспериментов, необходимо ввести федеральный закон «О кредитах на образование». Этот нормативный акт будет выступать гарантом для коммерческих банков, а также содержать информацию о банках, предоставляющих данный тип кредита, модель кредита, условия выдачи и погашения кредита, а также полный список документов, необходимых для получения кредита на высшее образование.^[14]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Желание абитуриентов получать бесплатное высшее образование каждый год становится все более недостижимой мечтой. По оценкам экспертов, до 1995 года количество вакансий в университетах страны было ограничено 25%, к концу 2000 года - 50%. Фактически, с 2004 года все ограничения были сняты, что означает, что учебные заведения могут полностью отказаться от практики бесплатного обучения студентов в любое время. Обучение на платном факультете, даже в государственном университете, не дешевое. Родители, которые несут дополнительную и очень высокую финансовую нагрузку на своих плечах, начинают изучать накопленные сбережения, но вскоре они заканчиваются. Спасением в этом случае является образовательный кредит.

Введение государственных образовательных кредитов позволяет оптимизировать бюджетные средства, выделяемые на профессиональное образование, повышать их эффективность, ориентироваться на приоритетные направления развития и модернизации, а также переходить на гибкие условия со финансирования профессионального образования.

Риски негативных социально-экономических последствий могут быть компенсированы государственным правовым регулированием процесса образовательного кредитования. В частности, речь идет о механизмах государственной поддержки, таких как предоставление государственных гарантий и, в некоторых случаях, дочерняя государственная ответственность, снижение процентных ставок, снижение гарантий, помощь в поиске должников и т. д. Все это делает образовательные кредиты доступными для граждан и выгодными для кредитных организаций.

Преимущества внедрения системы образовательных кредитов включают использование банковской инфраструктуры, косвенные социальные эффекты, такие как ответственное отношение к выбору специальности и успеваемости, поскольку деньги, потраченные на образование, должны быть возвращены из будущего дохода, «живя в кредит». навыки и накопление кредитных историй. Снятие ограничений для заемщика, таких как поручительства или залог, позволяет брать кредит независимо от текущего благополучия семьи для будущих доходов выпускника, не рискуя накопленным имуществом семьи. Таким образом, доступность профессионального образования расширяется. Кредитование в сфере образования рассматривается как дополнительный механизм поддержки ресурсов для профессионального образования; он не заменяет законодательно установленные стандарты обучения студентов за счет бюджетных средств на конкурсной основе.

Внедрение системы образовательного кредитования в России увеличит число университетов прикладных наук за счет расширения источников финансирования, улучшения образования для будущих доходов и содействия ответственному выбору предметов с учетом спроса на рынке труда.

Данные социологического исследования позволяют определить отношение населения к предлагаемым методам финансирования образовательных услуг. В обществе происходит постепенный переход от более ранних представлений об образовании как о выгоде государства к представлениям об образовании как услуге и объекте экономических отношений. Эта идея характерна не только для людей из семей с высоким доходом и для специалистов в системе образования, но и для значительной части экономически активного населения.

Список использованной литературы

1. Абдурахманов Р. Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // Юридические науки. – 2018. — №13 – С. 2-3
2. Алексеева Д. Г. Банковское кредитование : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
3. Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства / А.А. Арутюнян // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2019. — Т.4. —  № 3 — С. 59
4. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг. В 2-х т. Т. 1 / Р.А. Исаев. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 286 с. (ред. от 2017)
5. Башкина Г.В., Степанов Е.В., Мешкова В.В. К вопросу об образовательном кредите//Экономика образования. - 2017. - №1
6. Банковский финансовый учет и аудит: Учебное пособие / С.В. Камысовская, Т.В. Захарова, Н.Н. Попова. - М.: Форум, 2018. - 288 с Банковский менеджмент: Учебник / Русанов Ю.Ю., Бадалов Л.А., Маганов В.В.; Под ред. Русанова Ю.Ю. - Москва: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2018. - 480 с.
7. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c.
8. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017. - 245 с.
9. Деньги, кредит, банки : учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018.- 245с.
10. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2017.- 544 с.
11. Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.
12. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.
13. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; Под ред. Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 567 c.
14. Кусков, А.С. Деньги, кредит, банки. Практикум / А.С. Кусков, Ю.А. Джаладян. - М.: КноРус, 2017. - 192 c.
15. Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования // Современные проблемы науки и образования. Материалы V Международной научно-практической конференции. Научный ред. Ю. В. Мамченко. ‑ М: Издательство «Перо», 2015. − С.19-21. (ред. от 2018)
16. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2017. - 480 c.
17. Официальный сайт ПАО«Сберабанк»: https://www.sberbank.ru