Файл: Порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.pdf

Введение

Право каждого современного человека на сохранение в тайне определенных представленных сведений об имеющихся его банковских счетах, а также о банковских вкладах и других представленных сведений в настоящее время вытекает из имеющихся определенных конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни каждого конкретного человека, личной тайны и любого акта недопустимости распространения какой – либо информации о частной жизни лица без получения согласия от него.

Современной нормативно – правовой базой законодательно устанавливаются как определенные виды и представленный объем имеющихся основных сведений о банковских счетах и различных банковских вкладах, а также и иных сведений, которые могут составляют определенную банковскую тайну, так и соответствующая обязанность коммерческих банков, кредитных организаций другого плана (микрофинансирование, брокерские компании и т.д.) хранить банковскую тайну о конкретном человека, а также обязанность государства обеспечивать представленное право в законодательстве и правоприменении (Постановление Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П)

В процессе осуществления комплексного государственного ре­гулирования осуществляемой банковской деятель­ности достаточно существенный интерес вызы­вают определенные вопросы правового регули­рования представленной в России целостной системы обеспечения бан­ковской тайны гражданина Российской Федерации.

Банковской тайной в настоящее время является вся предоставляемая ин­формация об осуществляемых банковских операциях, о счетах и вкладах в коммерческие банки, сведения о клиентах данных банков, а также других кредитных организаций, от­крывших корреспондентские счета в Банке России.

Вместе с тем становится важным отметить, что все перечис­ленные сведения, которые касаются юри­дических лиц, финансируемых из государственного бюджета различных уров­ней, имеющихся государственных внебюджетных фондов, не могут получать статус банковской тайны для вышестоящих по отношению к конкретной орга­низации государственных органов управления, органов государствен­ного финансового контроля и право­охранительных органов. Это необходимо в целях осуществления контроля и мониторирования чистоты проводимых банковских операций со стороны клиентов банков в лице юридических лиц.

Указанные контролирующие и мониторирующие органы во всей своей полноте обеспечивают общее соблюдение законности и полной целесообразности расходования всех имеющихся государственных средств, поэтому для данных органов может существовать только одно существенно важное ограничение на пре­доставление всей полноты вышеуказанной инфор­мации: если представляемая ин­формация в установленном законом порядке может быть отнесена к сведениям, которые составляют государственную тайну, в данном случае ее передача третьим лицам должна и может быть согласована с органом, кото­рому предоставлено право распо­ряжаться такого рода информацией.

Цель данной работы – определить основные особенности и специфические черты наличия существенной важной банковской информации и юридические основы сохранности банковской тайны со стороны банковского сектора экономики по отношению к своим потенциальным клиентам.

Задачи работы:

- определить юридические аспекты сохранения банковской информации и банковской тайны;

- выявить основные черты, характеризующие наличие банковской тайны при выполнении определенных манипуляций между коммерческим банком или другой финансовой организацией и потенциальным клиентом (физические или юридические лица).

Структура работы: данная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Банковская тайна. Порядок предоставления сведений, составляющих банковскую тайну

1.1.Понятие «банковская тайна»

Российская банковская энциклопедия определяет наличие банковской тайны, как определенную совокупность представленных норм, которые устанавливают некий существенно важный перечень сведений, а также круг субъектов, которые могут быть обязанными обеспечивать сохранность, а также случаи и определенный порядок доступа к сведениям, составляющим такого рода тайну¹

Самое первое упоминание о банковской тайне как существенном элементе взаимодействия между потенциальными клиентами и непосредственно самим банком в советском законодательстве содержится в Декрете СНК РСФСР от 30.06.1921 «Об отмене ограничений денежного обращения и мерах к развитию вкладной и переводной операций», в пункте 4 которого достаточно четко оговорено, что справки о состоянии имеющихся текущих счетов и вкладов, а также и о переводах могут быть выданы только владельцам или судебным и следственным органам.

В гражданском законодательстве советского периода существенно важный режим банковской тайны применялся только в отношении вкладов физических лиц. Во всех остальных случаях режим банковской тайны не применялся.

Так, ст. 395 ГК РСФСР 1964 года было установлено, что государство может осуществлять полную гарантию тайны вкладов, их непосредственную сохранность и выдачу по первому требованию вкладчика.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик последующего периода времени содержат требование о тайне счетов клиента.

_______________________

1. Яни П.С. Правоохранительные органы и предприниматели. - Приложение к журналу «Юридический бюллетень предпринимателя» - М.: 2013.

Согласно пункту 4 ст. 110 Основ «банк гарантирует тайну счетов клиента.

Предоставление банком существенно важных сведений о состоянии счетов и операциях по ним без согласия непосредственно самого клиента не может быть допущено, за исключением случаев, которые были предусмотрены соответствующими законодательными актами».

В соответствии с пунктом 1 ст. 111 упомянутых Основ законодательства указанное положение применялось также к банковским вкладам, если действующими законодательными актами и договором не было предусмотрено что – либо иное.

Содержание банковской тайны в представленном законодательстве достаточно четко и планомерно регулируется установленными нормами ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.

На основании пункта 1 ст. 857 ГК РФ банк должен осуществлять полную и всестороннюю гарантию тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о потенциальном клиенте данного банка.

На основании статьи 26 Закона о банках было установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, которая на полноправной основе осуществляет основные функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну обо всех проводимых операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации при этом были обязаны хранить тайну об осуществляемых операциях, о различных счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также обо всех иных представляемых сведениях, которые должны и могут быть установлены кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

_______________________

2. Яни П.С. Правоохранительные органы и предприниматели. - Приложение к журналу «Юридический бюллетень предпринимателя» - М.: 2013.

Сравнительный анализ содержания банковской тайны, который был

установлен ГК РФ и Законом о банках, дает возможность сделать определенный вывод о наличии достаточно более широкого обоснования понятия банковской тайны, которое содержится в Законе о банках. В юридической литературе мнения по данной проблеме разделились. С точки зрения О.М. Олейника, при разрешении указанного несоответствия достаточно целесообразно было бы использовать общее представленное правило о соотношении имеющихся общих и специальных правовых норм. Поскольку ст. 26 Закона о банках является специальной, надо следовать требованиям этой статьи² Подобной позиции придерживаются также Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин и Е.Г. Хоменко, по мнению которых имеющаяся коллизия между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках «должна быть решена в пользу Закона о банках как акта специального, которые регулирует исключительно определенные существенные вопросы банковской деятельности, в отличие от ГК, нормы которого в данном случае носят общий характер».

По мнению Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина и А.М. Экмаляна имеется также точка зрения, что в практической деятельности достаточно важно руководствоваться ст. 26 Закона о банках, но при этом данные исследователи используют иные аргументы. На основе проводимого анализа взаимосвязи имеющихся категории «банковская тайна» с такими конституционными категориями, как «личная тайна» и «семейная тайна», исследователи отмечают, что «положения статьи 26 Закона о банках, касающиеся объема сведений, составляющих банковскую тайну, более полно и широко трактуют рассматриваемое понятие и, учитывают соответствующие конституционные права человека и гражданина, а значит, имеют приоритет по отношению к соответствующим положениям ст. 857 ГК РФ»³

_______________________

3. Яни П.С. Правоохранительные органы и предприниматели. - Приложение к журналу «Юридический бюллетень предпринимателя» - М.: 2013.

Имеется точка зрения, что при разрешении определенного имеющегося несоответствия между нормами ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках следует руководствоваться основными представленными нормами ГК РФ.

Возможно обратить внимание на точку зрения С.В. Сарбаша, согласно которой между ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках отсутствует конкуренция.

Различное содержание банковской тайны, установленное ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, обусловлено различной природой отношений, регулируемых нормами указанных законодательных актов.

Так, ст. 857 ГК РФ осуществляется планомерное регулирование имеющегося режима банковской тайны в гражданско-правовых отношениях, которые складывались между сторонами договора банковского счета и договора банковского вклада, тогда как ст. 26 Закона о банках, содержащее более широкое определение банковской тайны, применяется для регулирования представленных публично-правовых отношений между коммерческим банком и органами, имеющими право доступа к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Обращают на себя внимание определенные представленные различия в содержании банковской тайны, установленной ст. 857 ГК и ст. 26 Закона о банках:

во-первых, ст. 26 Закона о банках включает в состав банковской тайны информацию о счетах потенциальных клиентов коммерческого банка и корреспондентов, что позволяет сделать определенный вывод о том, что банковская тайна в отличие от ст. 857 ГК РФ может быть распространена не только на сведения о банковских счетах, но и об открываемых в банках счетах-депо и металлических счетах;

во-вторых, ст. 26 Закона о банках показывает, что банковской тайной могут быть охвачены основные операции клиентов и корреспондентов, тогда как ст. 857 ГК РФ - только операции по банковскому счету.

На основании представленной информации возможно обратить внимание на то, что согласно ст. 26 Закона о банках любые операции, которые совершаются потенциальным клиентом коммерческого банка в рамках заключенного между ними договора, в том числе кредитного, факторинга, лизинга, аренды банковского сейфа, постепенно становятся сведениями, которые могут составлять банковскую тайну⁴

К таким операциям возможно отнести осуществление различных переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, осуществление процесса купли-продажи иностранной валюты в наличной форме, выдачу различных банковских гарантий.;

в-третьих, содержание банковской тайны, которые было установлено ст. 26 Закона о банках, в отличие от ст. 857 ГК РФ, не включает сведения о потенциальном клиенте данного коммерческого банка.

Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской тайны различные иные сведения, если данный факт при этом не противоречит федеральному закону.

По мнению О.М. Олейник, основные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, должны быть соотносимы с ее потенциальными клиентами.

С его точки зрения, «если даже сам коммерческий банк в ходе предоставления, банковского кредита получит какие-либо дополнительные сведения о состоянии здоровья клиента или о его семейном положении, представленные сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, должны быть включены в перечень пунктов, которые составляют банковскую тайну.» Л.Г. Ефимова, также обращает пристальное внимание на предоставление коммерческому банку иных сведений, при этом она также полагает, что «сюда могут относиться представленные любые данные о правовом, семейном и т.п. положении клиента... Например, информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка.

_______________________

1. Яни П.С. Правоохранительные органы и предприниматели. - Приложение к журналу «Юридический бюллетень предпринимателя» - М.: 2013.

Возможно обратить внимание на точку зрения С.В. Сарбаша, что «под иными сведениями, которые устанавливаются конкретной кредитной организацией в качестве банковской тайны, возможно понимать такую информацию, которая может быть и не названа в законе банковской тайной, а при этом может быть отнесена к ней непосредственно самой кредитной организацией.