Файл: Электронная коммерция как прогрессивная форма развития торговли.pdf

В данный момент, хотя некоторые проекты еще не завершены, очень многие компании, занимающиеся электронной коммерцией, предлагают услуги с использованием протокола, новые приложения под SET и т.д. Очень многие интегрируют SET и другие технологии для достижения максимальной конфиденциальности, и безопасности совершения платежей. Сейчас практически во всех крупных платежных системах Internet предлагаются услуги с использованием протокола SET. СyberCash, известная компания, работающая на рынке безопасных Internet-платежей, сейчас активно предлагает всем свои клиентам работу по протоколу SET, пропагандируя его преимущества и всячески доказывая, что уже теперь-то точно можно участвовать в электронной коммерции, ничего не опасаясь. Приведу преимущества использования SET:

• продавцы защищены от покупок с помощью неавторизованной платежной карточки и от отказа от покупки;
• банки защищены от неавторизованных покупок;
• клиенты не пострадают от перехвата номера кредитки и от покупки у несуществующих продавцов.

SET позволяет проводить авторизацию, используя цифровые подписи, и одновременно защищает покупателей, обеспечивая механизм передачи номера карты для проверки непосредственно эмитенту, минуя промежуточные звенья.

Дебетовые системы

Дебетовые системы – существуют в виде электронных эквивалентов бумажных чеков. Например, NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровую группировку), подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, предварительно покупаются электронные аналоги наличных купюр Цикл жизни электронных денег, к примеру, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственной цифровой подписью. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал и отправляет их обратно клиенту.

В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее:

• системы подходят для микро платежей;
• может быть обеспечена анонимность.

К негативным сторонам может быть отнесено:

• необходимость предварительной покупки купюр;
• отсутствие возможности предоставления кредита.

Наиболее часто обсуждаемой темой относительно покупок через Интернет является проблема распределения рисков. Ясно, что совершая покупку по карте, рискуют все — пользователь, сообщающий номер карты, магазин, ее принимающий, и банк, переводящий деньги. Однако специалисты считают, что человек, применяющий кредитную карточку для покупок в его Интернет-магизине, рискует ничуть не больше, чем тот, кто использует ее в обычном магазине.

3. Пример реализации электронной торговли ООО «АйТи»

Разработка и внедрение решений для Интернет-торговли.

П. Малевский, Компания ООО "АйТи", Д. Ищенко, АКБ "Автобанк".

http://www.it.ru, http://www.avtobank.ru/

Система проведения электронных платежей с помощью пластиковых карт систем Visa int., UnionCard, Europay int. за товары и услуги, продаваемые с помощью средств электронной коммерции.

Термины.

АДМИНИСТРАТОР - специалист электронного магазина, выполняющий вспомогательные действия, описанные в системе.

КЛИЕНТ - пользователь Интернет, приобретающий товары через Интернет или получающий платные Интернет-услуги.

EPOS (терминал платежной системы "ЭлИТ") - web-интерфейс, с помощью которого АДМИНИСТРАТОР может:

1. оперативно представить в банк-эквайрер запрос на авторизацию операции с использованием пластиковой карты;
2. получить от банка-эквайрера информацию о результатах проведения авторизации пластиковых карт по счетам КЛИЕНТОВ;
3. произвести операцию разгрузки электронного журнала платежей (подтвердить проведение всех/каждого успешно авторизованного платежа).

Назначение.

Предлагаемая компанией "АйТи" и АКБ "Автобанк" система "ЭлИТ" предназначена для проведения чрез Интернет платежей по пластиковым картам систем Visa int., Union Card, Europay int. Внедрение платежной системы "ЭлИТ" не требует принятия дополнительного персонала. Система "ЭлИТ" позволит повысить: удобство оплаты КЛИЕНТАМИ товаров и услуг, реализуемых через Интернет; оперативность проведения платежей. Система "ЭлИТ" имеет удобный, доступный WWW-интерфейс пользователя Интернет, имеющего на своем компьютере стандартный браузер. Система предназначена для интеграции с существующими системами Интернет-торговли.

Некоторые характеристики ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ.

Оплата производится любым пользователем, имеющим выход в Интернет и пластиковую карту одной из вышеуказанных систем. Для работы с платежной системой "ЭлИТ" не требуется установка дополнительного оборудования у владельца электронного магазина, не требуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер АДМИНИСТРАТОРА или на компьютер КЛИЕНТА – платежи осуществляются через WWW-интерфейс с помощью Интернет-браузеров Microsoft Explorer или Netscape Navigator версий не ниже 4.0.

Первичная идентификация КЛИЕНТА производится с помощью имени и пароля для доступа в электронный магазин, выдаваемого зарегистрированным КЛИЕНТАМ. После этого КЛИЕНТАМ становится доступна web-страница выписки квитанции (оформления счета) и последующего входа в платежную систему "ЭлИТ" (возможно так же проведение тестового платежа через банк-эмитент с помощью, например, голосовой авторизации).

Предполагаемая последовательность операций при оформлении и прохождении платежа:

1. Регистрация КЛИЕНТА.
2. Если КЛИЕНТ ранее не регистрировался в системе, то ему необходимо пройти полную процедуру регистрации в электронном магазине. При этом КЛИЕНТУ либо будет предложено ввести свои имя и пароль, либо они будут автоматически присвоены.
3. Работа в торговой системе "ЭлИТ".
4. На web-странице формирования заказа КЛИЕНТ окончательно проверяет его. При выборе способа оплаты "по пластиковой карте" активизируется платежная система "ЭлИТ", в которую из торговой системы "ЭлИТ" передаются значения "закрытых" полей электронного платежного поручения - номер счета, сумма к оплате, номер терминала платежной системы "ЭлИТ" (зарегистрированного в Автобанке для данного электронного магазина.)
5. Заполнение формы электронного платежного поручения.
6. После инициализации платежной системы "ЭлИТ" в Интернет-браузере КЛИЕНТУ предлагается форма электронного платежного поручения, в которой КЛИЕНТУ требуется указать только реквизиты пластиковой карты (вид карты - Visa, Master…., номер и срок действия, PIN-код не указывается). (Если КЛИЕНТ укажет свой E-mail адрес, то по результату авторизации платежная система "ЭлИТ" автоматически направит КЛИЕНТУ соответствующее сообщение).
7. Отправка электронного платежного поручения на обработку.
8. После ввода необходимых данных КЛИЕНТ "нажимает" кнопку "Оплатить". При этом электронное платежное поручение отправляется на обработку в платежной системе "ЭлИТ". КЛИЕНТУ предъявляется web-форма сообщения, подтверждающего факт отправки очередного платежа на обработку. В этой форме КЛИЕНТУ предъявляется уникальный номер платежной транзакции. При желании КЛИЕНТ может запомнить этот номер и затем, во время прохождения платежа, следить за этим процессом с помощью предназначенного для этого web-интерфейса.
9. Передача данных электронного платежного поручения по каналам связи.
10. Данные электронного платежного поручения в защищенном виде (конфиденциальность обеспечивается программно-аппаратными средствами платежной системы "ЭлИТ") последовательно предаются на Internet Processing Server платежной системы "ЭлИТ", а затем - в Авто-банк для авторизации.
11. Авторизация.
12. Автобанк осуществляет авторизационный запрос в соответствующую карточную системы.
13. Сведения о положительном или отрицательном результате авторизации последовательно возвращаются в:

Автобанк;

шлюз между банковской системой авторизации и платежной системой "ЭлИТ";

Internet Processing Server платежной системы "ЭлИТ";

маршрутизатор платежной системы "ЭлИТ";

в web-интерфейсы EPOS (терминал платежной системы "ЭлИТ" - рабочее место АДМИНИСТРАТОРА) и КЛИЕНТА.

1. При положительном результате авторизации средства в размере суммы платежа блокируются банком-эмитентом на карточном счете КЛИЕНТА.
2. Перевод денежных средств на счет электронного магазина.
3. В установленный период АДМИНИСТРАТОР проводит операцию разгрузки электронного журнала платежей. Данная операция заключается вподтверждении АДМИНИСТРАТОРОМ факта успешного прохождения каждого положительно авторизованного платежа и обеспечивает зачисление этих средств на счет электронного магазина.
4. Получение Автобанком электронного журнала платежей является основанием для проведения клиринга и расчетов в системе.
5. АДМИНИСТРАТОР получает подтверждение о переводе средств на счет электронного магазина различными традиционными средствами (получив копию платежного поручения, а также с помощью системы клиент-банк).
6. В момент предоставления товара (услуги) КЛИЕНТУ представителем ПРОДАВЦА оформляется торговый чек-слип, который может быть востребован Автобанком при возникновении конфликтных ситуаций между участниками процесса.

2.Интернет-магазин компании ФОРМОЗА.

Юрий Мережук, Формоза Софт

www.formoza.ru, zuk@avalon.rust.formoza.ru

В 2017 году руководители двух торговых домов Формозы решили привлечь новый круг покупателей к своим магазинам и инициировали работу по созданию комплекса программ, впоследствии названным Интернет-Магазином (ИМ). Одной из отличительных особенностей бизнеса Формозы является торговля дешевыми комплектующими и собранными из них компьтерами. При торговле дешевым товаром он быстро "уходит" со склада и покупатели часто оказывались в ситуации, когда товар, объявленный в наличии, успевал продаться со склада, в то время, пока покупатель ехал в магазин. В тоже время количество звонков с вопросом о наличии товара на складе неуклонно возрастало. В сложившейся ситуации решением могла бы послужить возможность просмотра цен и предварительного резервирования товара через сеть Интернет.

Модель работы выглядела следующим образом:

• покупатель видит только тот товар, который может купить и может получить о нем дополнительную информацию;
• при оформлении интернет-заказа происходит резервирование товара;
• интернет-заказ обрабатывается как полноправный документ в эксплуатируемой системе автоматиации;
• резервируемый товар может быть возвращен на продажу в рамках логики системы автоматизации.

Изначально предполагалось, что только часть выписанных заказов будет оплачена. Поэтому по мере того, как товар продавался со склада или росло время резервирования товара, ответственное лицо могло вернуть товар в продажу. При этом никаких вопросов покупателям не задавалось. Интернет-Магазин (ИМ) изначально задумывался как шаг навстречу покупателю, позволяющий ему самостоятельно и в удобное для него время изучить и отобрать себе товар. Мы позиционировали ИМ как решение начального уровня для конечных покупателей. Так как ИМ ориентирован на конечного покупателя, то работа с корпоративными покупателями или партнерами по бизнесу через него не ведется. Юридические лица могут выписывать заказ на товар с необходимыми банковскими реквизитами. Следует отметить, что инициаторами работы по ИМ были два торговых дома Формозы, в основном работающие с конечными покупателями. Для расчетов и ведения дел с корпоративными заказчиками и покупателями уже тогда использовалась система автоматизации "Монополия". Руководство не видело смысла в создании решения, конкурирующего с существующим. Реклама продаваемых товаров проводится за рамками ИМ магазина на отдельном web-сайте. В дополнении к этому покупателям, выписавшим интернет-счета, предлагаюся скидки. Анализ динимики и структуры продаж проводится стредствами Oracle Browser и Oracle Discoverer. Первая часть интернет магазина была реализована за 1 месяц и показана на выставке КомТек в апреле 1996 года. В дальнейшем в течение полутора месяцев была отлажена работа по приему оплаты по кредитным картам. Общее время разработки и дополнительной "доводки" магазина составляет приблизительно 4 месяца. В дальнейшем первая версия ИМ магазина претерпела незначительные изменения, не выходящие за рамки ранее выбранной схемы. Особенность торговли компьютерами и комплектующими наложила свою специфику на работу интернет-магазина. Основное количество интернет-счетов было выписано юридическими лицами для оплаты по безналичному расчету. Частные лица чаще всего покупали коробочные (retail) изделия или хорошо знакомые штучные товары, например, модули памяти. Фактически для сложной, наукоемкой техники интернет-торговля является предварительным этапом торговли, возможностью показать товар, заявить его наличие и цену. Интернет-торговля позволяет нам привлекать к себе дополнительных покупателей и разгружает отдел безналичных рачсетов. Цена эксплуатации достаточно низкая и слагается из цены на отдельный компьютер, стоимости электричества и обслуживания (5 минут в день), которое выполняется штатным системным администратором. Первая версия интернет-магазина строилась как часть комплексной системы автоматизации "Монополия". На "Монополию" ложились все задачи, связанные с товарным пространством и дальнейшим прохождением заказа. На интернет-магазин возлагается функция выписки счета и резервирования товара. Каждый покупатель на время выборки товара становится менеджером в торговом доме Формозы. Для упрощения интеграции с системой "Монополия", для построения интернет-магазина была выбрана так называемая трехслойная схема. В этом построении в браузере покупателя работает Java-applet (первый уровень), запросы от него через брокер запросов попадают в программу, реализующую логику работы магазина (второй уровень) и затем - в информационную систему "Монополия". Применение брокера запросов позволяет использовать одну программу, реализующую логику магазина для взаимодействия с множеством клиентских запросов. Для реализации расчетов по крединым картам была выбрана схема, сводящая риски участников сделки к рискам, характерным для обычных расчетов в магазине. Это подразумевает следующее: