Файл: Банковская система России.pdf

Рассмотрим более детально показатели деятельности кредитных организации за последние несколько лет.

За 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1%.(табл.1)

Таблица 1

Темпы прироста показателей банковского сектора, в %^[16]

С 2015 года до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22%. Наибольший прирост объема кредитов приходиться на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14%. Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24 389 792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12 065 458 млн. руб. (табл.2)

Таблица 2

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств предоставленных физическим и юридическим лицам за 2015-2017 года в млн. руб.^[17]

Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше. Это может стать причиной снижения спроса на кредитные продукты коммерческих банков со стороны «большого бизнеса».

Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот,  до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом. Кроме того, в кредитовании физических лиц есть ряд проблем. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в иностранной валюте, сокращается с каждым годом. Заемщики предпочитают привлекать кредитные средства в национальной валюте для того чтобы избежать возникновения валютного риска (риск изменения курса валюты).

Наиболее чаще к кредитованию обращались такие отрасли экономики как обрабатывающие производство – 20,14% в объеме кредитования, оптовая и розничная торговля – 23,45%. (табл.3)

Таблица 3

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам —  в млн. руб., по видам экономической деятельности^[18]

За последний год объем кредитования вырос в наибольшей степени в сфере добыче полезных ископаемых (увеличение на 94,54%) и в сфере производства электроэнергии, газа и воды (увеличение на 53,91%).

Согласно данным ЦБ наибольшую долю просроченной задолженности и соответственно наибольшие риски для банков, как и прежде, несут компании строительной отрасли. На 1 января 2018 года 15% от объема ссуд выданных строительным компаниям были просрочены. Правда, годом ранее доля просрочки в данной отрасли была еще выше – 16,5%, таким образом, у лидирующей по неплатежам отрасли наблюдается ощутимая положительная динамика.

Проанализируем динамику привлеченных кредитными организациями средств. (табл.4)

Таблица 4

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2015 по 2017 г. в млн. руб.^[19]

Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.

Наиболее актуальными являются депозиты в национальной валюте по сравнению с иностранной валютой, причем, они пользуются наиболее высоким спросом, как у   физических лиц, так и у предприятий. За последний три года объем депозитов физических лиц в национальной валюте увеличился на 26%, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 22%. Выбор национальной валюты объясняется тем, что процентные ставки по рублевым вкладам  выше, чем по валютным.

2.2. Тенденции и проблемы развития российской банковской системы

В современных условиях роль банковской системы трудно переоценить.  Коммерческие банки обеспечивают взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, они согласовывают интересы многочисленных финансовых субъектов, именно благодаря ним, происходит перераспределение капитала, аккумулируются свободные денежные средства,  необходимые для развития экономики и удовлетворения потребностей общества. Без должного уровня развития банковской системы развитие экономики невозможно как таковое.

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

На основе анализа банковской системы РФ, проведенного в предыдущем параграфе, можно сказать, что среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

• низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему, является чрезмерно высокой. В настоящее, время гражданам  тяжело расплачиваться по взятым на себя обязательствам;
• низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;
• финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям ЦБ, это касается не только «мелких» банков, но и крупных учреждений, примером тому служит отзыв лицензии у    Татфондбанка, входившего в ТОП-50 по размеру активов, и в целом кризис у большого числа крупных татарстанских банков.
• нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица — всё это негативным образом сказывается на функционировании банковской системы). 

Российский банковский сектор в 2019 году очевидно еще ожидает ряд изменений, вызванных как глобальными трендами в мировой финансовой инфраструктуре, так и внутренними решениями правительства и центрального регулятора. Рассмотрим ниже какие тенденции характерны для российской банковской системы в текущем году:

1. Снижение ставок.

Несмотря на то, что на последних двух текущих заседаниях ЦБ РФ тенденция снижения ключевой ставки прервалась, на фоне достаточно низкой инфляции в России все же у участников рынка остаются еще ожидания, что к концу года ключевая ставка будет снижена еще, как минимум, на 25 базисных пункта (до 7% годовых), что несомненно повлечет за собой сопоставимое общее снижение кредитных ставок на рынке. Это конечно должно ограничить прирост прибыли коммерческих банков за счет сокращения их процентной маржи.

Таким образом, в 2019 году вполне вероятно ключевая ставка ЦБ будет находиться в диапазоне 6,75-7%, что соответствует нейтральной денежно-кредитной политике (ДКП), которая выражается в установлении ставки рефинансирования на 2,5 — 3 процентных пункта (п.п.) выше официальной инфляции. Однако учитывая недавно озвученную Президентом РФ программу по стимулированию роста экономики, российский Центробанк может перейти к стимулирующей ДКП, при которой ключевая ставка может вплотную приблизиться к уровню целевой инфляции (4-5% годовых).

В первом квартале 2018 ключевая ставка была снижена дважды (в феврале и марте) в общей сложности на 50 базисных пунктов. Однако во втором квартале ключевая ставка оставалась неизменной. Тем не менее, ожидания дальнейшего снижения процентных ставок в 2019 году отражаются и на том, что в этом году банки уже десятки раз снижали ставки по вкладам. Так, например, по данным Банки.Ру средняя максимальная ставка по годовым рублевым вкладам в российских банках уменьшилась во II квартале 2018 года на 0,3 процентных пункта и составила на 1 июля 2018 года 6,34%^[20].

2. Сокращение количества банков.

Ни для кого уже не секрет, что российский Центробанк уже много лет ведет планомерную работу по «зачистке» российского банковского сектора от недобросовестных игроков и откровенных мошенников. Для наглядности упомянем тот факт, что в начале 2008 года в России вообще было более 1000 банков, а на 1 января 2018 года осталось всего 517. Таким образом, менее чем за 10 лет количество банков в России сократилось практически вдвое и это далеко не предел. Таким образом, число банков в России может в ближайшие годы может сократиться до 300, а для обслуживания российской экономики нужно не более 50 банков.

Однако сокращение числа банков происходит все меньшими темпами. Так, например, за весь 2017 год Банк России принудительно отозвал лицензию у 51 кредитной организации, против 97 в 2016 году. По оценкам экспертов из РИА Рейтинг, в целом в 2018 году могут потерять лицензию порядка 35-50 банков^[21].