Файл: СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ (Историческое развитие кредитной системы России).pdf

При наступлении негативного сценария активы банков не увеличатся, а при позитивном сценарии темп прироста составит 5%. Кредитный рынок может показать сильное торможение в том случае, если денежно-кредитная ситуация в стране ужесточится, и произойдет увеличение ключевой ставки на 2 процентных пункта: данный факт повлияет на процентную маржу и сократит спрос населения на банковские услуги. Кредиты крупному бизнесу не покажут динамики, портфель кредитов малому и среднему бизнесу снизится на 8%, а портфель необеспеченных потребительских кредитов – на 12%. В случае реализации негативного сценария развития банковского сектора величина выданных ипотечных кредитов населению покажет отрицательную динамику в размере 35%.

В случае реализации позитивного сценария развития банковского сектора объем выданных кредитов не покажет резкого увеличения по сравнению с базовым сценарием даже при условии, что произойдет снижение темпов инфляции и значительное снижение ключевой ставки (до 8%). Сценарий предполагает увеличение доли кредитования малого и среднего бизнеса, а также крупного бизнеса на 4% и 12% соответственно. Портфель необеспеченных потребительских кредитов сократится по итогам года на 3-4%.

Итак, базовый сценарий предполагает прибыль коммерческих банков в конце текущего года в размере 300 млрд. руб. (за прошлый год – 265 млрд. руб.), негативный сценарий – в 2 раза меньше. Увеличение прибыли (до 430 млрд. руб.) предполагается при реализации позитивного сценарии по причине восстановления кредитования за счет улучшения качества кредитных портфелей и смягчения денежно-кредитной политики.

Для того чтобы оценить тенденции развития банковского сектора в текущем году, необходимо рассмотреть рейтинг банков по размеру активов (таблица 3). Рейтинг российских банков по величине активов позволяет оценить финансовое состояние банка: чем больше прирост активов, тем более сильные позиции занимает банк на финансовом рынке.

Таблица 3. ТОП-10 банков по размеру активов

По данным таблицы 3 видно, что первая десятка рейтинга банков России по размеру активов претерпела изменения в 2015 году. Свои места сохранили Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, а также Россельхозбанк и Альфа-Банк. Остальная часть десятки крупнейших банков России по величине активов поменялась. С 8 на 4 место переместился банк «ФК «Открытие», потеснив с этой строчки банк ВТБ24. Потерял позиции «Банк Москвы», поменялись местами банки НКЦ и ЮниКредит Банк.

Таким образом, реализация сценариев развития приведет к усилению консолидации активов на банках с государственным участием и крупных частных банках по итогам 2016 года. Рост доли таких банков ожидается в сегментах кредитования крупного бизнеса, МСБ и ипотечного кредитования. Часть крупных частных банков получают доступ к бизнесу, который госбанки не могут вести из-за западных санкций. Наконец, предполагается дальнейшее сокращение числа действующих кредитных организаций вследствие острой потребности многих банков в дополнительном капитале и снижения интересов собственников в поддержке своих банков на фоне снижающейся рентабельности.

2.4 Специализированные кредитно-финансовые институты, их функции и роль в кредитной системе страны

Специализированные кредитно-финансовые учреждения (СКФУ) или парабанковские учреждения отличает ориентация:

• либо на обслуживание определенных типов клиентуры;
• либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг.

При этом для специализированных кредитно-финансовых институтов (СКФИ) характерна двойная подчиненность:

1) будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций СКФИ вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями (инструкциями) Центрального банка;

2) специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или других операциях, СКФИ подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

Деятельность специализированных кредитно-финансовых учреждений (СКФУ) концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Особой разновидностью СКФУ являются почтово-сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Одним из важнейших и старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции почтово-сберегательных учреждений, характерные для банков, все больше стираются грани между положениями банковского законодательства и областей финансового законодательства относительно предмета деятельности и видов услуг, предоставляемых различными кредитными учреждениями.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям (СКФУ) можно отнести:

• лизинговые фирмы;
• факторинговые фирмы;
• ломбарды;
• кредитные товарищества;
• общества и союзы;
• общества взаимного кредита;
• страховые общества;
• инвестиционные компании (фонды);
• пенсионные фонды;
• финансовые компании;
• расчетные (клиринговые) центры.

Лизинговые компании - организации, фирмы, осуществляющие лизинговые операции. Лизинг - вид финансовых услуг, форма кредитования при приобретении основных фондов предприятиями или очень дорогих товаров физическими лицами.

Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества.

Кредитные союзы –– это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений.

Общества взаимного кредита (ОВК) –– вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес.

Страховые общества - организации, оказывающие страховые услуги, выступающие в роль страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. Страховые общества осуществляют страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

Инвестиционный фонд –– учреждение, осуществляющее коллективные инвестиции. Суть его в аккумулировании сбережений частных и юридических лиц для совместного в том числе и портфельного инвестирования через покупку ценных бумаг, а не реальных производственных активов. При этом, за счёт того, что приобретение ценных бумаг осуществляет профессиональный участник рынка, это позволяет минимизировать риски частных инвесторов.

Пенсионный фонд - фонд, предназначенный для осуществления выплат пенсий по старости или по инвалидности.

Финансовые компании –– особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита.

Расчетно-клиринговая организация –– это специализированная организация банковского типа, которая осуществляет расчетное обслуживание участников организованного рынка ценных бумаг.

Таким образом, влияние кредитных организаций на экономику чрезвычайно велико, поскольку именно они обеспечивают функционирование финансового рынка, организуют перераспределение денежных средств между отдельными предприятиями, отраслями, территориями, физическими и юридическими лицами. При недостаточном развитии кредитной системы страдают темпы экономического развития, поскольку предприятия, испытывая недостаток ресурсов для развития производства, не могут восполнить его за счет кредитных источников. Успешное развитие экономики способствует развитию и укреплению кредитной системы.

Заключение

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи.

Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий.

Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности.

В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности.

Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

При недостаточном развитии кредитной системы страдают темпы экономического развития, поскольку предприятия, испытывая недостаток ресурсов для развития производства, не могут восполнить его за счет кредитных источников. Успешное развитие экономики способствует развитию и укреплению кредитной системы.

Список использованной литературы

• Адибеков М. Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. М.: Юрайт , 2014. С.27.
• Аленичев В. В. Страхование кредитных и валютных рисков. М.: Экономъ, 2012. С.32.
• Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Юрайт, 2013. С. 420.
• Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков. М.: Дрофа, 2012. С.6.
• Берникова А. В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит. № 10, 2014. С.79.
• Бондарь А.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Симферополь, 2016. 306 с.
• Бондарь А.П. Управление кредитным портфелем банков в современных условиях выхода из финансового кризиса // Культура народов Причерноморья. 2012. № 180. С. 94-98.
• Боровская Л.В., Ватаманюк Д.П. Реструктуризация как способ работы с проблемными кредитами коммерческих банков // Культура народов Причерноморья. 2013. № 246. С. 25-29.
• Валитов Ш. М., Кириченко Е. Г. Актуальные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. № 24, 2014. С.62.
• Никонец О. Е. Венчурный бизнес как основа инновационного развития экономики России // Научно–методический электронный журнал Концепт. 2014. Т. 20. С. 2941–2945
• Никонец О. Е. Инновационный тип развития банковской системы // Вестник Брянского государственного университета. 2012. №3 (2). С. 293–295.36
• Никонец О. Е., Гринь И. А., Марченко А. В. Бесконтактные платежи: истории возникновения и безопасность // Научно–методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 2726–2730.
• http://www.studfiles.ru/preview/4170673/ - ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
• http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/462f5319654dadc51e270fac3cff6a9298e2ff3d/ - Консультант Плюс. Надзор за деятельностью кредитной организации
• http://sci-article.ru/stat.php?i=1458316373 - Публикация научных статей. Перспективы развития кредитной системы РФ
• http://www.rea.ru/ru/news/siteassets/bulleten/bulleten-yanvar2016.pdf - Анализ кредитной системы