Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы развития страхового рынка).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы данной курсовой работы. В наше время существует два основных вида страхования - это государственное и частное. Частные страховщики (фирмы) страхуют граждан для получения прибыли, а государство для поддержания стабильной экономике в стране и используют механизмы страхования для социальных защит граждан. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что тема данной курсовой работы всегда будет очень актуальна, и требует постоянного рассмотрения и реформирования, в связи с меняющейся рыночной экономикой.

Цель курсовой работы – раскрыть сущность, проанализировать состояние и тенденции развития страхования в РФ.

Задачи исследования:

1. раскрыть сущность страхования;
2. изучить участников страхования;
3. рассмотреть основные проблемы и перспективы развития страхового рынка в России.

Объектом исследования выступает страховой рынок России.

Предмет исследования – формирование и развитие рынка страхования в современной экономике.

Методологической основой разработок, представленных в работе является микро и макроэкономическая теория страхования.

В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования.

В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.

Теоретические исследования, содержащиеся в работе, также представляют практический интерес, поскольку концептуально определяют основополагающие моменты, от понимания и осмысления которых зависит проведение грамотной кредитной политики.

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам развития страхового дела.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ

1.1 История становления страхования

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования. Страхование развивалось постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения. Уже за два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи. Интересна система страхования в

Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений. С течением времени начало происходить обособление отдельных видов страхование. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское страхование

Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия. Развитие производства и техники привело к укреплению и расширению страховых компаний в европейских странах, а так же увеличения предлагаемых ими услуг. Возникло личное страхование, но в связи с расслоением общества на бедных и богатых, оно не получило столь широкого распространения, лишь немногие могли позволить застраховать свою жизнь от несчастных случаев, тем не менее такие люди находились. В первой половине XX века страхование получает наиболее интенсивное развитие, происходит монополизация страхования, накопление и концентрация страхового капитала, инвестирование страховых средств в отрасли, промышленность, сельское хозяйство. А уже к середине XX столетия начали появляться крупнейшие синдикаты и компании. Легендарной является корпорация «Ллойд», в состав которой входили около 30 тысяч частных страховых компаний.[1,с. 24]

С XVII века в практике подобных объединений начинают использоваться статистические методы оценки риска и делаются первые попытки построения, так называемых, таблиц смертности. Их исследование, а также развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования жизни на научных основах, получает развитие актуарная наука как часть финансовой математики. В это время появляются аннуитеты как форма ежегодно получаемого дохода. Это так называемое страхование ежегодного дохода как форма страхования на дожитие. Данное событие послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализирующихся на страховании жизни.

Первые упоминания о страховании, пусть и не в том контексте, в котором его воспринимаем мы, найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого. В ней было указано, что при убийстве убытки делятся на всю округу в том случае, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года. Несмотря на бурное развитие страхования заграницей в России не было специализированной страховой компании аж до XVIII века. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они в свою очередь не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием этакого непатриотизма стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались. Государство видело, что в Российской империи нужна система страхования и попыталось впервые таковую создать.

После манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары от огня. Но в 1822 году страховая экспедиция была закрыта, ибо казна пополнялась, а клиентура свои потребности в страховании не удовлетворяла. Были ещё несколько попыток создать систему страхования, но они оказали столь же неудачными. Однако в 1812 году, когда война уничтожила Москву и безжалостно выжгла другие города, оставив после себя лишь безжизненные камни, появилась новая сильная потребность в страховании. [2,с. 10]

Результатом стал проект страховой акционерной компании, созданный в Санкт-Петербурге в 182 году. Назывался проект – «Санкт-Петербургский Феникс». Но при неизвестных обстоятельствах некоторые его учредители отказались от реализации и проект закрыли… Вскоре появилось Первое страховое общество. Страховало оно от огня и руководствовалось правилами «Санкт-Петербургского Феникса». Возникло это общество в 1827 году по указу Николая I. Существовало общество достаточно большой промежуток времени – 90 лет, да и вклад в страховое дело умалять ни коим образом нельзя. Второе страховое от огня общество появилось немного позже в 1835 году и существовало 83 года. Затем стали возникать такие общества, как: «Якорь», Варшавское, Коммерческое, Северное, «Русский Ллойд», «Саламандра», «Волга», «Жизнь» (личное страхование), Общество по страхованию животных и др. А уже в XIX веке возникло взаимное страхование. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах 10 октября 1861 года, и вскоре появилось Московское, Санкт-Петербургское, позже Тульское и Полтавские общества взаимного страхования. А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию. И наконец в 1909 году был создан «Российский союз обществ взаимного страхования». Подавать признаки жизни российское страхование начало в 20-е годы, т.е. в условиях НЭПа. Стали возобновляться такие виды страхования, как имущественное и личное, а страхование пассажиров любого вида транспорта стало обязательным уже с 1931 года. Страхование в России снова начинает бурно развиваться, и уже в 60-80-х годах силу приобретает добровольное страхование.

Но после очередного потрясения – развала СССР – политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен тот факт, что в противовес государственному возник и негосударсвенный сектор страхования, так же в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций. Происходило достаточное демократичное развитие страхования, но кризис 1998 года привел к спаду деятельности многих страховых компаний. Однако в 1999 году множество документов было принято и направлено на регулирование и укрепление страховой деятельности. Сейчас в России насчитывается около 1200-1100 страховых компаний – цифра не маленькая. Сама же система страхования постоянно проходит определенные этапы, совершенствуется…

1.2 Понятие, виды и функции страхования

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти) .

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти) .

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий) .

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. [3,с. 575]

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило, число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба во времени и в территориальном разрезе.

4. Характерной чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств. [4,с.158]

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают” в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.